Дело №2-4372/2025
УИД: 16RS0049-01-2025-009182-61
Категория: 2.166
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2 декабря 2025 года город Казань
Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:
председательствующий судья Королёв Р.В.,
секретарь судебного заседания Диниева Р.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» к ФИО2 о признании договора страхования недействительным,
УСТАНОВИЛ:
ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО2, в обоснование исковых требований указав, что --.--.---- г. между ФИО2 и ООО СК «Пульс» (в настоящее время ПАО СК «Росгосстрах») был заключен полис комплексного ипотечного страхования №--.
Согласно разделу 3 данного договора страхования, выгодоприобретателем 1 является БАНК ВТБ (ПАО).
Договор страховании №-- от --.--.---- г. является недействительным, поскольку в процессе рассмотрения материалов выплатного дела было установлено, что при заключении договора страхования страхователь (застрахованное лицо) не сообщил страховщику сведения о состоянии своего здоровья, и ПАО СК «Росгосстрах» вынуждено обратиться в суд с исковым заявлением о признании Договора страхования (Полиса) №-- от --.--.---- г. недействительным и применении последствий недействительности сделки по следующим основаниям.
Договор страхования между сторонами был заключен на основании обоюдного добровольного волеизъявления сторон. Условия договора в силу ст. 421 и 432 ГК РФ были определены путем достижения соглашения по всем существенным условиям договора.
На момент подписания договора страхования страхователь с условиями Договора страхования был согласен.
Таким образом, страхователь обладал полной информацией об обязательствах, предусмотренных договором страхования.
Согласно п. 6 договора страхования (Полиса), объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.
Согласно п. 8 договора страхования (Полиса), срок действия договора страхования с --.--.---- г. по --.--.---- г..
Согласно п. 7.1 договора страхования (Полиса), страховым случаем является установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни – установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, произошедшего или впервые диагностированной в течение срока страхования. Установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни также является страховым случаем, если установление инвалидности произошло в течение 1 (одного) года со дня произошедшего несчастного случая или впервые диагностированной болезни, произошедших в течение срока страхования.
В п. 13 договора страхования (Полиса) (стр. 8) ФИО2 указала, что не страдает следующими заболеваниями: туберкулезом, гепатитом В, С, болезнью, вызванной вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественными новообразованиями, сахарным диабетом, психическими расстройствами, циррозом печени, не переносил инфаркт или инсульт.
Перечисленные выше категории (в части страхования от несчастных случаев и болезней, страхования имущества, титульного страховании) не принимаются на страхование на стандартных условиях и не являются застрахованными по договору, если страховщик до даты заключения договора не был поставлен страхователем известность (в письменной форме) о таком несоответствии.
На странице 16 направления на медико-социальную экспертизу, где стоит дата --.--.---- г., указано: «Патологогистологическое исследование №-- Заключение по ИДО Гистологически: картина диффузной лимфомы. ИДО 4643. Опухолевые клетки равномерно позитивны на CD20, bd-2, bcl-6, негативны на CD10. В части опухолевых клеток отмечена позитивная реакция на CD30, CD23, Mum-1. ИндексК167=405. Заключение: Первичная медиастинальная (типическая) В-клеточная крупноклеточная лимфома.
Основным заболеванием согласно направлению на медико-социальную экспертизу является Диффузная В-крупноклеточная лимфома.
Кроме того, согласно выписному эпикризу, который выдан Республиканским клиническим онкологическим диспансером, куда ФИО2 поступила --.--.---- г. и выписалась --.--.---- г., известно, что вышеуказанное заболевание диагностировано в июле 2024 года, что подтверждает раздел «Заключительный клинический диагноз» выписного эпикриза.
Согласно справке серия МСЭ-2024 №-- ФИО2 --.--.---- г. установлена вторая группа инвалидности.
Таким образом, из представленных документов следует, что ФИО2 установлена вторая группа инвалидности в связи с заболеванием, диагностированным до заключения договора страхования и не заявленным при заключении договора страхования.
Учитывая, что при заключении договора страхования, ФИО2 не сообщила страховщику известные ей обстоятельства, а именно о наличии заболевания Диффузная В-крупноклеточная лимфома, которое является злокачественным новообразованием, более того, ввела страховщика в заблуждение, ПАО СК «Росгосстрах» на основании ст. 944 и п. 2 ст. 179 ГК РФ вынуждено обратиться в суд с исковым заявлением о признании недействительным договора страхования №-- от --.--.---- г..
На основании изложенного истец просит суд признать полис комплексного ипотечного страхования №-- от --.--.---- г. недействительным.
Представитель истца в судебном заседании просил исковые требования удовлетворить.
Представитель ответчика в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать.
Представители третьих лиц Банка ВТБ (ПАО), ГАУЗ «Республиканский клинический онкологический диспансер Министерства здравоохранения Республики Татарстан имени профессора М.З.Сигала» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:
1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;
1.1) из решений собраний в случаях, предусмотренных законом;
2) из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей;
3) из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности;
4) в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом;
5) в результате создания произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности;
6) вследствие причинения вреда другому лицу;
7) вследствие неосновательного обогащения;
8) вследствие иных действий граждан и юридических лиц;
9) вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.
В силу статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Статьей 154 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними.
Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).
К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (пункт 3 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В ходе рассмотрения дела установлено, что --.--.---- г. между ООО СК «Пульс» (реорганизовано в форме присоединения к ПАО СК «Росгосстрах») и ФИО2 был заключен договор страхования на основании полиса комплексного ипотечного страхования №--.
Договор страхования составлен в виде электронного документа – страхового полиса, подписанного электронной цифровой подписью страховщика, и считается заключенным на условиях, содержащихся в настоящем страховом полисе и в Правилах страхования, утвержденных Правлением ООО СК «Пульс» (протокол заседания Правления №-- от --.--.---- г.) (далее – Правила страхования), с момента уплаты страхователем страховой премии в соответствии с условиями, содержащимися в страховом полисе. Направление страховщиком страхователю на адрес электронной почты, указанный страхователем, полиса является надлежащим способом его вручения.
Правила страхования вручаются страхователю путем направления на адрес электронной почты, указанный при заключении договора страхования, а также путем указания в договоре страхования ссылки на адрес размещения правил страхования на официальном сайте страховщика в сети «Интернет»: https://pulse.Insure/djcs/rules\ipoteka_rules_20221129.pdf
В разделе 1 полиса указаны данные страховщика ООО СК «Пульс».
В разделе 2 полиса указаны данные страхователя (застрахованного лица) ФИО2.
В разделе 3 полиса указаны выгодоприобретатели:
- выгодоприобретатель 1 – Банк ВТБ (ПАО) – в части размера обеспеченного ипотекой обязательства на дату осуществления страховой выплаты. Банк вправе отказаться от страховой выплаты, в этом случае выгодоприобретатель 2 является получателем страховой выплаты в полном объеме.
- выгодоприобретатель 2 – страхователь/застрахованное лицо/наследник(и) – в части страховой выплаты, превышающей сумму обеспеченного ипотекой обязательства на дату осуществления страховой выплаты.
Страхователем с банком заключен кредитный договор от --.--.---- г. №№-- (раздел 4 полиса).
В разделе 6 полиса указан объект страхования – страхование от несчастных случаев и болезней: объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.
В соответствии с разделом 7 полиса страховыми случаями, с учетом всех положений, определений и исключений из страхования, предусмотренных договором и правилами страхования, являются следующие события:
7.1 В части страхования от несчастных случаев и болезней:
- Смерть в результате несчастного случая или болезни – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни, произошедшего или впервые диагностированной в течение срока страхования. Смерть застрахованного лица, также является страховым случаем, если она наступила в течение 1 года со дня несчастного случая или впервые диагностированной болезни, произошедших в течение срока страхования.
- Установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни – установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, произошедшего или впервые диагностированной в течение срока страхования. Установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни также является страховым случаем, если установление инвалидности произошло в течение 1 года со дня произошедшего несчастного случая или впервые диагностированной болезни, произошедших в течение срока страхования.
При страховании от несчастных случаев и болезней не являются страховыми случаями (не покрывается страхованием), и страховая выплата не производится по событиям, если они наступили в результате события, которое находится в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица.
Страховыми случаями не являются события, если они произошли с лицом, относящимся на дату заключения договора страхования к категориям, которые в соответствии с разделом 13 полиса не могут быть приняты на страхование на стандартных условиях и страховщик не был поставлен в известность страхователем (в письменной форме) о таких обстоятельствах до даты заключения договора страхования.
В соответствии с пунктом 8.1 договора срок действия договора страхования с --.--.---- г. по --.--.---- г..
Период страхования (срок страхования) с --.--.---- г. по --.--.---- г. (пункт 8.2).
В силу пункта 9.2 полиса страховая сумма устанавливается в размере 1 045 123,45 рублей.
Согласно пункту 9.3 полиса общий размер страховой премии по всем объектам страхования равен сумме страховых премий по каждому из объектов и составляет 4 136,6 рублей, в том числе:
- в части страхования от несчастных случаев и болезней 4136,6 рублей.
Доля страховой премии, предназначенная для исполнения обязательств страховщика по страховой выплате: 43%.
Страховая премия, указанная в п.9.3., подлежит оплате до --.--.---- г. (пункт 9.4 полиса).
В пункте 13 полиса ФИО2 указала, что не страдает следующими заболеваниями: туберкулезом, гепатитом В, С, болезнью, вызванной вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественными новообразованиями, сахарным диабетом, психическими расстройствами, циррозом печени, не переносил инфаркт или инсульт.
Перечисленные выше категории (в части страхования от несчастных случаев и болезней, страхования имущества, титульного страховании) не принимаются на страхование на стандартных условиях и не являются застрахованными по договору, если страховщик до даты заключения договора не был поставлен страхователем известность (в письменной форме) о таком несоответствии.
В соответствии со справкой от --.--.---- г. серия МСЭ-2024 №-- ФИО2 установлена инвалидность второй группы впервые --.--.---- г..
На странице 16 направления на медико-социальную экспертизу №--, где стоит дата --.--.---- г., указано:
«---
---
---
---
---».
Кроме того, согласно выписному эпикризу от --.--.---- г., выданному Республиканским клиническим онкологическим диспансером, вышеуказанное заболевание диагностировано в июле 2024 года, что подтверждает раздел «Заключительный клинический диагноз» выписного эпикриза.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 – 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Согласно пункту 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
В пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации --.--.---- г., разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
Согласно ответу от --.--.---- г. №-- на судебный запрос, поступившему из ГАУЗ «Республиканский клинический онкологический диспансер Министерства здравоохранения Республики Татарстан имени профессора М.З.Сигала»:
«---
---
---
---
---
---
---
---
---
---
---».
В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия о предоставлении страховщику сведений об отсутствии указанных в пункте 13 полиса заболеваний содержаться в стандартной форме договора, являются существенными обстоятельствами, влияющими на вероятность наступления страхового случая.
С учетом приведенных выше положений законодательства и установленных обстоятельств суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования ответчику было известно о наличии у ФИО2 онкологического заболевания, данные обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, о чем ответчик страховщика при заключении договора в известность не поставил, в связи с чем требование страховщика о признании договора недействительным.
Представляются маловероятными доводы ФИО2, что она самостоятельно обратившись за лечением в стационар, в ходе лечения в котором в отношении неё проводились медицинские манипуляции, в том числе оперативное вмешательство, не интересовалась как причинами так и результатами анализов и гистологического исследования, а также диагнозом, который был ей поставлен на момент выписки из медицинского учреждения.
В силу пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Соответственно, уплаченная ФИО2 страховая премия в размере 4136,60 рублей подлежит возврату ФИО2
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковое заявление публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» к ФИО2 о признании договора страхования недействительным – удовлетворить.
Признать полис комплексного ипотечного страхования №-- от --.--.---- г. недействительным.
Обязать публичное акционерное общество Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН <***>) возвратить ФИО2 (паспорт №--) страховую премию по полису комплексного ипотечного страхования №-- от --.--.---- г. в размере 4136 рублей 60 копеек.
Решение может быть обжаловано, опротестовано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение одного месяца с даты принятия мотивированного решения.
Судья Р.В. Королёв
Мотивированное решение изготовлено 16 декабря 2025 года.