КОПИЯ

Дело № 2-1161/2022 66RS0048-01-2022-001303-46

Мотивированное решение изготовлено 20 сентября 2022 года.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ревда Свердловской области 13 сентября 2022 года

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Карапетян И.В.

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1161/2022 по иску акционерного общества «ГУТА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ГУТА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в виде процентов за просроченную задолженность по кредиту за период с 19.02.2014 по 24.03.2021 в размере 5577 руб. 75 коп., процентов на проценты – 72 436 руб. 13 коп.

В обоснование исковых требований истец указал, что 30.03.2013 между АО «ГУТА-БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор путем присоединения заемщика к Правилам предоставления ОАО «ГУТА-БАНК» физическим лицам кредита на потребительские нужды на основании заявления заемщика № на предоставление кредита на потребительские нужды и уведомления о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в размере 152 000 руб. на срок до 02.04.208, с взиманием за пользование кредитом 19,90% годовых. Денежные средства по кредиту в размере 152 000 руб. были перечислены банком на счет заемщика №, открытый в филиале ОАО «ГУТА-БАНК», что подтверждается выпиской по счету заемщика за период с 30.03.2013 по 24.03.2021. Согласно п. 3.7 Правил возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в срок, указанный в заявлении, по аннуитетной схеме платежей путем списания банком денежных средств со счета заемщика. На основании п. 3.7.3 Правил в целях исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов заемщик должен обеспечить на дату платежа наличие денежных средств в размере ежемесячного аннуитетного платежа на счете. В нарушение условий кредитного договора, требований ст. 819 ГК РФ, должником систематически нарушались обязательства в части погашения суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом в установленные сроки. Согласно п. 3.9 правил кредитования банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования, в случае если банк не получит любой из причитающихся ему по кредитному договору в установленные сроки платежей. Согласно п. 3.8 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате комиссий и процентов, заемщик уплачивает банку удвоенную процентную ставку по кредиту, указанную в заявлении и уведомлении о ПСК, на сумму просроченного платежа по кредиту и/или комиссий, и/или процентам, за весь период просрочки от указанного в заявлении срока погашения задолженности, до ее фактического возврата. Поскольку денежные средства заемщиком не были возвращены, банк был вынужден обратиться с исковым заявлением о взыскании образовавшейся задолженности. Исковое заявление было принято к производству Ревдинского городского суда Свердловской области и рассмотрено 17.04.2014. Решением суда требования банка удовлетворены, взыскана просроченная задолженность. На основании полученного исполнительного листа было возбуждено исполнительное производство, которое на сегодняшний день ответчиком исполнено. В соответствии с п. 6.1 Правил кредитный договор, договор поручительства (при наличии) и договор залога (при наличии) вступают в силу с даты их заключения, в соответствии с п. 2.1 настоящий Правил, и действуют до полного исполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору. Так как кредитный договор с заемщиком не был расторгнут, то с момента подачи первоначального иска, ответчику были начислены проценты и штрафы. Расчет задолженности при подаче первоначального иска был указан по состоянию на 18.02.2014. таким образом, с 19.02.2014 по 24.03.2021 заемщику продолжали начисляться проценты и штрафы, то есть после исполнения решения суда заемщика остались не погашены проценты и штрафы, которые не учитывались при подаче первоначального иска. Ответчику было направлено требование о возврате оставшейся суммы долга. Ответчик предупрежден, что в случае неисполнения требований банка, банк будет вынужден обратиться в суд с заявлением о взыскании начисленных процентов и штрафов, а также судебных расходов и расходов по взысканию, которые банк понесет в ходе взыскания задолженности. Срок, установленный для добровольного исполнения требований банка, истек, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. По состоянию на 24.03.2021 задолженность перед банком составила 78 013 руб. 88 коп.

Представитель истца АО «ГУТА-БАНК» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, представила возражения на исковое заявление, согласно которому просила применить срок исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать.

Учитывая наличие в деле доказательств надлежащего извещения участников процесса о судебном заседании, с учетом положений ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процента на неё.

На основании ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, 30.03.2013 между ОАО «ГУТА-БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление кредита на потребительские нужды, в соответствии с которым последней был предоставлен кредит в сумме 152 000 руб. под 19,9 % годовых на срок до 02.04.2018.

В соответствии с п. 6.1 Правил кредитования кредитный договор вступает в силу с даты заключения и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору ОАО «ГУТА-БАНК» обратилось в Ревдинский городской суд Свердловской области с иском к ФИО1 о взыскании образовавшейся задолженности.

Заочным решением Ревдинского городского суда Свердловской области от 17.04.2014 исковые требования ОАО «ГУТА-БАНК» были удовлетворены, с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору от 30.03.2013 по состоянию на 18.02.2014 в размере 162 023 руб. 02 коп., из них: - просроченный основной долг – 11574 руб. 57 коп., срочный основной долг – 135 829 руб. 06 коп., удвоенная процентная ставка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 1 051 руб. 84 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 11 286 руб. 25 коп., текущие проценты за пользование кредитом – 1 407 руб. 04 коп., удвоенная процентная ставка за несвоевременное й погашение задолженности по начисленным процентам – 874 руб. 26 коп. (л.д. 9-10).

В соответствии с представленным истом расчетом задолженность по кредитному договору по состоянию на 24.03.2021 (с 19.02.2014) составляет 78 013 руб. 88 коп., состоящая из процентов за просроченную задолженность по кредиту – 5577 руб. 75 коп., просроченных процентов 72 436 руб. 13 коп.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196, пункту 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Как следует из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (пункт 17). По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 18).

На основании статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) платежей.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредиту, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Как следует из содержания правил предоставления ОАО «ГУТА-БАНК» физическим лицам кредита на потребительские нужды, действовавших на дату заключения кредитного договора проценты по кредиту начисляются банком на сумму основного долга ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет и заканчивая датой окончательного возврата кредита включительно (п. 3.4).

В случае, неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате комиссий и процентов, заемщик уплачивает банку удвоенную процентную ставку по кредиту, указанную в заявлении и уведомлении о ПСК, на сумму просроченного платежа по кредиту и/или комиссий, и/или процентам, за весь период просрочки от указанного в заявлении срока погашения задолженности, до ее фактического возврата (пункт 3.8).

В свою очередь, согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 16 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае принятия судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено как условиями заключенного между сторонами договора, так и действующим законодательством.

Тем самым, сам по себе факт взыскания по решению суда от 17.04.2014 процентов за пользование кредитом за определенный период (по 18.02.2014) не лишает истца права требовать взыскания установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом и санкций, начиная со дня, по который решением суда были взысканы проценты, до дня фактического возврата суммы займа.

Согласно справке ГУ-ОПФ РФ по Свердловской области от 12.09.2022 ФИО1 является получателем пенсии по старости. В сентябре 2014 года на исполнение от АО «ГУТА-БАНК» поступил исполнительный документ №К от 14.04.2014, в отношении ФИО1, согласно которому сумма ко взысканию составила 166 463 руб. 48 коп. В период с 01.10.2014 по 30.11.2018 задолженность удержана и перечислена в полном объеме. В декабре 2018 года исполнительный документ возвращен взыскателю с приложением сведений о ежемесячных платежах по исполнительному документу.

Аналогичная информация отражена в выписке по лицевому счету № за период с 30.03.2014 по 24.03.2021 (л.д. 34-38).

Согласно выписке по лицевому счету (л.д. 34-38), последний платеж от ФИО1 поступил 21.11.2018.

Таким образом, поскольку решение суда ФИО1 было исполнено к 01.12.2018, последний платеж от нее поступил 21.11.2018 именно до этой даты истец имел право начисления процентов по договору и санкций за невозврат сумм по кредитному договору, и с нее же подлежит исчислению трехгодичный срок исковой давности.

Исковое заявление АО «ГУТА-БАНК» подано 01.07.2022 (л.д. 41), то есть за пределами срока исковой давности, поскольку срок исковой давности истекал 24.11.2021 (за вычетом срока обращения за защитой своих прав в порядке приказного производства с 18.08.2021 по 20.08.2021).

Таким образом, прерываясь на период осуществления судебной защиты (статья 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) с 18.08.2021 по 20.08.2021, срок исковой давности к моменту подачи настоящего иска – 01.07.2022 истёк.

Своих доводов относительно пропуска срока исковой давности, с учетом отправки такого заявления ответчиком истцу, не приведено, о восстановлении срока не заявлено, препятствий для своевременной защиты своих прав путем своевременного предъявления иска у банка не имелось.

Доказательств пропуска указанного срока по уважительной причине, истцом в нарушение требования ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

На основании изложенного, суд считает исковые требования АО «ГУТА-БАНК» к ФИО1 не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований АО «ГУТА-БАНК» не имеется, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «ГУТА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ревдинский городской суд Свердловской области.

Судья. Подпись: И.В. Карапетян

Копия верна Судья: И.В. Карапетян

Решение ________________________________________ вступило в законную силу. Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-1161/2022.

Судья: И.В. Карапетян