Дело № 2-4232/2022
50RS0033-01-2022-007011-25
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ЗАОЧНОЕ
24 октября 2022 года
Орехово-Зуевский городской суд Московской области в составе:
Председательствующего судьи Доброва Г.Г.
при секретаре судебного заседания Ивановой Ю.Д.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного Акционерного Общества Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец предъявил иск к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 рублей на срок 60 месяцев, под 18,2 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитовании и Общими условиями предоставление, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита к процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.
В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечи ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Дог по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Заёмщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. Предполагаемыми наследниками к его имуществу являются ФИО2, ФИО1.
Ответчики свои обязательства по своевременному погашению кредита в полном объеме не исполняют
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 166 148,79 рублей в том числе:
просроченные проценты - 19 705,09 рублей;
просроченный основной долг - 146 443,70 рублей.
Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать солидарно за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 166 148,79 рублей, взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 522,98 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал.
Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о слушании дела извещались в установленном законом порядке, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили, в связи с чем и в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ суд рассматривал дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор №.
Кредитный договор подписан в электронном виде, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Договор заключен путем акцептирования банком предложения (оферты), которым являлось заявление ФИО3 на получение кредита.
ФИО3 для заключения кредитного договора обратился с заявкой на предоставление кредита с указанием необходимых данных, в том счет зачисления, сумма кредита – 200 000 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка – 12.9 % годовых, личного номера мобильного телефона, SMS пароль, что подтверждается протоколом совершения операций в Сбербанк Онлайн л/д 25.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
По условиям заключенного между сторонами кредитного договора займодавец предоставляет займ удаленно (дистанционно) с использованием сайта в сети Интернет.
Процедура заключения договора потребительского займа полностью осуществляется через сайт займодавца. Договор и сопутствующие документы подписываются сторонами в электронном виде согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Вся информация, связанная с договором, предоставляется заемщикам путем обеспечения доступа в полном соответствии с п. 1 ст. 10 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Как следует из Индивидуальных условий «Потребительского кредита» л/д 32-34, в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский Кредит» сумма кредита составляет 200 000 рублей.
Договор считается заключенным между заемщиком и Кредитором в дату совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Кредитором своих обязательств по Договору.
Акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы Кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1 -го рабочего дня с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении Кредита.
Срок возврата кредита установлен по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 18,2 % годовых.
Погашение кредита предусматривалось 60 ежемесячными аннуитентными платежами в размере 5 100,47 рублей, ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца.
Из п. 8 Индивидуальных условий следовало, что погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Заемщика или счета третьего лица открытого у Кредитора.
Ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита предусмотрена п. 8 Индивидуальных условийв размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа.
Таким образом заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку.
ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО3 было перечислено 200 000 рублей по исполнению условий кредитного договора №, что подтверждается движением основного долга и срочных процентов л/д 20, 21.
С этого момента между истцом и заемщиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен кредитный Договор потребительского кредита, который считается заключенным в письменной форме.
При заключении кредитного договора ФИО4 подвтердил, что ознакомелн
В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасное при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открыт счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитив линии для проведения операций по счету карты.
Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.
Согласно п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк Банк устанавливает лимит кредита сроком на один год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 месяцев.
В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользована кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.
Процентная ставка за пользование кредитом: 18.9 % годовых.
Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляет: ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 3 календарных дней с даты формирования отчета по карте.
Пунктом 3.9. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплат суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П.
В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг.
Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства.
С учетом вышеизложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор возмездного оказания услуг.
При этом, заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).
Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ. Заемщик располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных ответчиком услугах, что подтверждается его подписью в заявлении на получение кредитной карты и информации о полной стоимости кредита.
В тарифах банк предоставил ФИО3 всю информацию размере платежей, дате погашений основного долга.
ФИО3 при исполнении договора был ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и Тарифами, оплачивал и принимал фактически оказанные ответчиком услуги.
Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации 24 декабря 2004 года N 266-П, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.
Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д.
Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности.
Свои обязательства по договору Банк исполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование заемщика от своего имени и за свой счет.
По наступлению срока погашения кредита Заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 129 606,94 руб., в том числе:
просроченные проценты – 14 776,53 руб.
просроченный основной долг – 114 830,41 руб., что подтверждается расчетом задолженности л/д 17.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ п. 1 в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действие, как то: … уплатить деньги…, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В ст. 309 ГК РФ указывается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…
Ст. 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Проверив представленные истцом расчеты суммы задолженности ФИО3 процентов, суд находит их обоснованными и соответствующими условиями кредитного договора.
Заёмщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти л/д 15.
Согласно ответа нотариуса ФИО5 на судебный запрос л/д 56 наследником к имуществу умершего ФИО3 является мать умершего ФИО2, отец ФИО6, которым подано заявление об отказе от наследства от ДД.ММ.ГГГГ.
Наследственным имуществом, согласно ответа на запрос, является <данные изъяты> доля квартиры расположенной по адресу: <адрес>
Кадастровая стоимость <данные изъяты> доли указанной квартиры на день смерти наследодателя составляет 331 084, 75 рублей.
Также наследственным имуществом является автомобиль <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска VIN №, рыночная стоимость которого на день смерти ФИО3 согласно отчета представленного ООО «<данные изъяты>» составляет 135 000 рублей.
Таким образом, общая стоимость наследственного имущества на день смерти ФИО3 составляет 466 084,75 рублей.
Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В состав наследства может входить только имущество, которое принадлежало умершему на момент его смерти.
В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как указывается в п. 60, 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства…
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Таким образом, ФИО2 приняла наследство после смерти ФИО3, в том числе и обязательства наследодателя по возврату кредитных денежных средств.
В связи со смертью заемщика ФИО3, на основании ст. 1112 ГК РФ обязанность по возврату долга истцу должна быть возложена на наследников, принявших наследство, в данном случае на ФИО2
До настоящего времени, ФИО2, как наследник после смерти ФИО3 - обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не исполнила.
Суд считает возможным удовлетворить заявленные исковые требования в сумме 129 606,94 рублей в соответствии со стоимостью перешедшего к ответчику наследственного имущества.
В соответствии с. ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Руководствуясь ст., ст. 98, 195, 198, 235 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного Акционерного Общества Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного Акционерного Общества Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 606 рублей 94 копеек, взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3 792 рубля 14 копеек, а всего взыскать 133 399 рублей 08 копеек.
Решение изготовлено 17 октября 2022 года.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья Добров Г.Г.