62RS0025-01-2022-002858-95 Дело № 2-1055/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 декабря 2022 г. г.Скопин
Скопинский районный суд Рязанской области в составе:
председательствующего судьи - Стениной О.В.,
при секретаре – Ивановой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО ««Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указало, что 13.03.2021 между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №0573475613 в офертно-акцептной форме, в соответствии с которым истец предоставил ФИО1 кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» 13.03.2021 был заключен договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в заявлении-анкете). Составными частями кредитного договора и договора залога являются общие условия кредитования (содержатся в условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) на дату заключения договора, тарифный план, график регулярных платежей, индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление-анкета заемщика (смешанный договор в соответствии со ст.421 ГК РФ). До заключения кредитного договора банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых банком в рамках кредитного договора услугах. Ответчик также был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанных. В соответствии с подписанным ответчиком заявлением-анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в банке. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору. Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (кредитного договора и договора залога). Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия договора. 16.08.2022 банк направил в адрес ответчика заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Однако, ответчик сумму задолженности в установленные сроки не погасил. Задолженность ответчика перед банком составляет 304 590,42 руб., из которых: просроченный основной долг – 275 301,46 руб.; просроченные проценты – 20 381,24 руб.; пени на сумму не поступивших платежей – 2 682,72 руб.; страховая премия -6 225,00 руб. Поскольку ответчиком не выполнены обязательства по кредитному договору, истец полагает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество. Учитывая, что стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в договоре залога (заявлении-анкете), истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 372 000,00 руб. В этой связи истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору №0573475613 от 13.03.2021 в размере 304 590,42 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 245,90 руб.; расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000,00 руб.; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска 2007, установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 372 000,00 руб.
Стороны, извещенные по правилам главы 10 ГПК РФ, в судебное заседание не явились.
По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, что не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.ст.7,8,10 Всеобщей декларации прав человека.
Поскольку, в силу ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин, от ответчика такие ходатайства не поступили, доказательств, свидетельствующих о невозможности явки в судебное заседание по уважительным причинам не представлено, настоящее дело рассмотрено судом в отсутствии сторон с согласия истца в порядке заочного производства.
Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии с ч.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.160 п.1 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктами 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст.438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 438 п.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В силу ч.1 ст.341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.
В судебном заседании установлено, что 13.03.2021 на основании анкеты-заявления ФИО1 между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №0573475613 в офертно-акцептной форме на условиях, указанных в заявлении – анкете, тарифах и условиях комплексного банковского обслуживания, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями универсального договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является открытие банком счета и отражение банком первой операции по счету и/или зачисление банком суммы кредита на счет. В соответствии с заявлением – анкетой и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита сумма кредита составляет 319,00 руб. сроком на 59 месяцев; процентная ставка – 14,2%годовых; кредит должен погашаться ежемесячными регулярными платежами по кредиту в размере 8 800,00 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Регулярный платеж должен быть совершен 14-го числа каждого месяца. Целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение автомобиля, а также иные цели, указанные в заявлении-анкете.
В обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита №0573475613 между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» 13.03.2021 был заключен договор залога приобретаемого за счет кредитных средств автомобиля марки №, год выпуска 2007. Стоимость транспортного средства 319 000 руб.
Заемщик согласился на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка в качестве застрахованного лица, а также поручил банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. 0,1% начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. За период нарушения обязательств проценты на просроченную часть кредита не начисляются. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения банком штрафных санкций.
Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете, подписанной ответчиком, Общих условиях кредитования (содержатся в условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) на дату заключения договора, тарифами по продукту «Автокредит» тарифном плане ТПВ 4.20 (рубли РФ), индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
В соответствии с п. 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц (редакция 22) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, в частности, для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет.
Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице tinkoff.ru, тарифами и полученными им Индивидуальными условиями кредитного договора, понимает их и подписывая настоящую заявку, обязуется их соблюдать.
В судебном заседании также установлено, что заемщику была предоставлена информация о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых банком в рамках кредитного договора услугах. Ответчик также был проинформирован банком о полной стоимости кредита, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанных.
Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой на получение кредита и совокупностью документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.
Кредитные документы и иные документы, являющиеся его неотъемлемой частью, подписанные заемщиком, подтверждают осведомленность заемщика и согласие с содержащимися в них условиями.
Судом установлено, что во исполнении своих обязательств по договору потребительского кредита №0573475613 от 13.03.2021 АО «Тинькофф Банк» предоставило ответчику денежные средства в сумме 319 000,00 руб. путем зачисления их на текущий счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается выпиской со счета и не оспорено ответчиком.
Судом также установлено, что 13.03.2021 ФИО1 приобрел у ООО «АВТОСПЕЦЦЕНТР» в собственность автомобиль марки №, год выпуска 2007, по цене 319 000 руб., оплата которого произведена ответчиком денежными средствами, предоставленными ей кредитной организацией в качестве заемных средств для покупки товара. Данный факт подтверждается договором купли-продажи № МР/024 от 13.03.2021, паспортом транспортного средства № и не оспорен ответчиком.
В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.
Исходя из требований ст.ст.809, 811 ГК РФ, разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа со всеми причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства, связанные с погашением основного долга и процентов за пользование кредитом.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору №0573475613 от 13.03.2021 составляет 304 590,42 руб., в том числе: просроченный основной долг – 275 301,46 руб.; просроченные проценты – 20 381,24 руб.; пени на сумму не поступивших платежей – 2 682,72 руб.; страховая премия-6 225 руб.
Данный расчет, не оспоренный ответчиком, судом проверен и является правильным.
Как следует из материалов дела, 15.08.2022 банк расторг кредитный договор №057347561 от 13.03.2021 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Однако, ответчик не погасил образовавшуюся задолженность по кредитному договору в установленный тридцатидневный срок.
При изложенных выше обстоятельствах суд полагает, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 304 590,42 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Разрешая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество - на автомобиль марки №, год выпуска 2007, суд приходит к следующему выводу.
В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с ч.3 ст.348 ГК если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна
В судебном заседании установлено, что в период пользования кредитом ФИО1 неоднократно допускал нарушение сроков внесения платежей в счет задолженности по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской с лицевого счета заемщика.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (ч.1 ст.334 ГК РФ).
В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350 настоящего Кодекса.
В судебном заседании установлено, что автомобиль марки №, год выпуска 2007, принадлежит ФИО1 на основании договора купли-продажи автомобиля № МР/024 от 13.03.2021, зарегистрирован в органах ГИБДД за ФИО1, что подтверждается указанным выше договором купли-продажи и не оспорено ответчиком.
Судом также установлено, что при заключении кредитного договора №0573475613 от 13.03.2021 в обеспечение надлежащего исполнения им обязательств по погашению задолженности по договору ответчиком ФИО2 в залог банку передан автомобиль марки №, год выпуска 2007, паспорт транспортного средства серия <адрес>, выдан 19.07.2013, стоимостью 319 000,00 руб.
В соответствии с заключением специалиста № 356-03-21/2810 от 25.08.2022 рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты>, год выпуска 2007 определена в размере 372 000 руб.
В силу ст.ст.12,56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование заявленных требований, возражений. Между тем, каких-либо доказательств в обоснование заявленных возражений ответчиком суду не представлено. Указанный выше расчет не оспорен. Каких-либо данных, позволяющих сомневаться в правильности указанного выше расчета, у суда не имеется.
Обращая взыскание на заложенное имущество, суд, руководствуясь, условиями кредитного договора приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца, учитывая, что заемщиком допущено нарушение сроков внесения платежей в погашение задолженности.
Обстоятельств, исключающих ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом при разрешении спора не установлено.
При изложенных выше обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Из представленного в суд заключения ООО «Норматив» по заявке №356-03-21/2810 от 25.08.2022 об определение рыночной стоимости автомобиля марки <данные изъяты>, год выпуска 2007, паспорт транспортного средства серия <адрес>, выдан 19.07.2013, следует, что за оказанную услугу ООО «Норматив» по определению рыночной стоимости автотранспортного средства произведена АО «Тинькофф Банк» в размере 1 000,00 руб.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.
В этой связи, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 12 245,90 руб.; а также расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000,00 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору №0573475613 от 13.03.2021 в размере 304 590,42 руб. (триста четыре тысячи пятьсот девяносто рублей сорок две копейки), в том числе: просроченный основной долг – 275 301,46 руб. (двести семьдесят пять тысяч триста один рубль сорок шесть копеек); просроченные проценты – 20 381,24 руб. (двадцать тысяч триста восемьдесят один рубль двадцать четыре копейки); пени на сумму не поступивших платежей – 2 682,72 руб.(две тысячи шестьсот восемьдесят два рубля семьдесят две копейки); страховая премия-6 225 руб. (шесть тысяч двести двадцать пять рублей).
Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска 2007, паспорт транспортного средства серия <адрес>, выдан 19.07.2013, определив способ его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 372 000 руб. (триста семьдесят две тысячи рублей).
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» государственную пошлину в размере 12 245,90 руб. (двенадцать тысяч двести сорок пять рублей девяносто копеек).
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000,00 руб. (одна тысяча рублей 00 копеек).
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья –
Копия верна: Судья О.В.Стенина