Решение по делу № 2-1905/2022 от 11.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

51RS0021-01-2022-002261-45 Дело № 2-1905/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2022 года город Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Приваловой М.А.,

при секретаре Пругло И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указав, что *** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор *** на сумму 472 000 рублей, под 16,80% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 472 000 рублей на счет заемщика ***.

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов исполнял не надлежащим образом, допускал просрочки ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 655 564 рублей 23 копейки, включая сумму основного долга, проценты, штрафы и суммы комиссий.

Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 655 564 рублей 23 копейки, из которых: сумма основного долга – 451 542 рублей 86 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 18 684 рублей 16 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 184 035 рублей 43 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1004 рубля 78 копеек; сумма комиссии за направление извещений – 297,00 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 755,64 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, отзыв на исковое заявление не представил, с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие в адрес суда не обращался.

В силу ст. 3 Закона РФ № 5242-1 от 25.06.1993 года «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом вводится регистрационный учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации.

Граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации.

Судом приняты необходимые меры по надлежащему и своевременному извещению ответчика о месте и времени рассмотрения дела в соответствии с положениями ч. 2-4 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ. Судебная повестка ответчиком получена, о чем свидетельствует уведомление о вручении почтового отправления, имеющееся в материалах гражданского дела.

Таким образом, в силу ст. 117 Гражданского процессуального кодекса РФ, у суда имеются основания считать ответчика извещенным надлежащими образом о месте и времени судебного разбирательства.

Поскольку истец не менял предмет и основания иска, размер ранее заявленных исковых требований не увеличил, в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ с согласия истца, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статей 420, 421, 423, 432, 425 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключения договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Пункт 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам п. 2 ст. 811 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что *** между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор *** от ***, согласно условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму рублей, сроком на 60 календарных месяцев (п. 1, 2 Индивидуальных условий).

Процентная ставка по кредиту составила 16,80 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Ежемесячный платеж по кредиту составляет 11 785 рублей 73 копейки (п. 6 Индивидуальных условий).

В случае нарушения заемщиком обязательств Банк вправе взимать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности и процентам за просрочку ежемесячного платежа с 1-го по 150-ый день; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении просроченной задолженности по кредиту и процентам (п. 12 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 1.2.1 Общих условий датой предоставления заемщику кредита является дата суммы кредита на счет заемщика.

Срок возврата кредита определяется как период времени с даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.2.2 Общих условий).

В соответствии с п. 1 Раздела II Общих условий, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячных платежей со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной ставке, указанной в индивидуальных условиях.

Размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссий, часть кредита возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2 Раздела II Общих условий).

Обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные соответствующими индивидуальными условиями.

Датой погашения соответствующей части кредита будет считаться дата списания причитающейся уплате соответствующей части основного долга и зачисления указанной суммы на счет банка. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях (п. 2.7, 2.8 Общих условий).

Банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей задолженности по договору (п. 4 раздела IV Общих условий).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном договоре, который состоит из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что, в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, между сторонами заключен кредитный договор, который является возмездным.

ФИО1 был ознакомлен с его Условиями, информирован о размере кредита, процентной ставке, полной стоимости кредита, его сроке действия, дате окончания платежного периода, графике платежей, тарифах банка, условиях страхования, что подтверждается электронной подписью в кредитном договоре.

Сведений о том, что договор либо его условия были оспорены и признаны в установленном законом порядке недействительными, суду не представлено.

Факт предоставления ООО "ХКФ Банк" ответчику суммы кредита в размере 472 000 рублей подтверждается выпиской по счету (л.д. 13). Данное обстоятельство также ответчиком не оспорено.

Таким образом, судом установлено, что истец принятые на себя обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств выполнил в полном объеме.

Ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, заемщик допускал просрочки уплаты ежемесячных платежей, в связи с чем, у ответчика перед Банком образовалась задолженность.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика составила 655 564 рублей 23 копейки, из которых: сумма основного долга – 451 542 рублей 86 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 18 684 рублей 16 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 184 035 рублей 43 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1004 рубля 78 копеек; сумма комиссии за направление извещений – 297,00 рублей.

Указанный расчет Банка в части суммы основного долга, начисленных процентов, штрафных санкций, комиссий принимается судом, поскольку он основан на условиях договора и фактических обстоятельствах дела, в нем учтены поступившие от ответчика платежи, возражения по расчету ответчиком не представлены. Доказательств погашения задолженности ответчиком суду не представлено.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, на день рассмотрения дела судом сумма кредита, процентов, штрафа заемщиком не погашена, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ФИО1 указанной задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

Относительно требования Банка о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 184 035 рублей 43 копеек, суд приходит к следующему.

14.12.2021 истцом ответчику выставлено требование об уплате задолженности.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в размере 184 035 рублей 43 копейки за пользование кредитом за период с 14.12.2021 (день выставления требования) по 15.05.2026 года, то есть за период действия договора *** от ***, на который он был заключен в соответствии с первоначальным графиком платежей.

В обоснование своего требования, истец ссылается на Условия договора (пункт 3 раздела III), согласно которому Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий, а также расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

В силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Требований о взыскании процентов по день фактического исполнения на остаток основного долга суду не заявлено.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, заявляя требование о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту на будущее - по 15.05.2026 года истец не представил доказательств наличия у него убытков.

При этом суд учитывает, что Банк, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую Банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае взыскание убытков на будущее может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Истец не лишен права обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Учитывая, что очередной платеж по кредиту согласно графику платежей должен был быть произведен 15 декабря 2021 года, исходя из представленного истцом расчета, не оспоренного ответчиком, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежат взысканию проценты по договору, начисленные согласно графику платежей (л.д. 9-10) за период с 15 января 2022 по 11 октября 2022 (до даты вынесения решения суда) включительно в сумме 56692 рубля 02 коп (6209, 21+6131,05+5466,12+5963,02+5691,63+5795,81+5527,50+5623,87+5537,36+4746,45) в соответствии с представленным графиком платежей по кредитному договору.

При таком положении, учитывая, что с 15.10.2021 года ответчик платежей по кредитному договору не производил, суд считает, что требования истца о взыскании убытков в виде начисленных процентов с даты выставления ответчику требования – 14.12.2021 и по день рассмотрения дела судом, то есть по 11 октября 2022 года (включительно по день вынесения настоящего судебного акта) подлежат удовлетворению, а с ответчика подлежат взысканию убытки (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 56 692 рубля 02 копейки (51945 рублей 57 копеек за период с 15.01.2022 по 15.09.2022 (дата платежа по графику+(5273,81/30*27 за период с 15.09.2022 по 11.10.2022) в соответствии с представленным графиком платежей по кредитному договору.

Всего, следовательно, процентов (вместе с взысканными судом процентами по графику платежей до 15.12.2021 в сумме 18684 рубля 16 копеек) подлежит взысканию 75376 рублей 18 копеек за общий период с 15 октября 2021 по 11 октября 2022 из расчета 18 684 рубля 16 копеек + 56696 рублей 02 коп.

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика составит 528 220 рублей 82 коп. (сумма основного долга в размере 451 542 рубля 86 копеек + сумма процентов за пользование кредитом в размере 75376 рублей 18 копеек + штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1004 рубля 78 копеек + сумма комиссии в размере 297,00 рублей).

В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Истцом при подаче иска в суд были понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 755 рублей 64 копейки, что подтверждается платежным поручением, в связи с чем, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца на основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 7860 рублей 12 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженца *** (паспорт серия 47 13 ***, выдан *** Межрайонным отделом УФМС России по *** в ***) в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 528 220 рублей 82 коп., в том числе: 451 542 рубля 86 копеек - сумма основного долга, 75376 рублей 18 копеек - сумма процентов за пользование кредитом в размере, 1004 рубля 78 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности в размере, 297,00 рублей - сумма комиссии в размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7860 рублей 12 коп., всего 536 080 рублей 94 коп.

В удовлетворении требований, превышающих взысканные суммы – отказать.

Ответчик вправе подать в Североморский районный суд заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Заявление об отмене заочного решения должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчиков в судебное заседание, о которых они не имели возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.А. Привалова