УИД 36RS0020-02-2022-000253-45

Дело № 2- К 172/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Каменка 01 августа 2022 года

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Шпак В.А., единолично,

с участием

истца ФИО1,

при секретаре судебного заседания Свешниковой Т.А.,

рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновывая свои требования следующим.

12 марта 2020 года между Банком и ответчицей ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор №2333544276, в соответствии с условиями которого ответчику была произведена выдача кредита путем перечисления денежных средств в размере 84 000,00 рублей на банковский счет заемщика №, открытый в соответствии с условиями для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, со страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием: Общих условий договора, Памяткой по услуге «SMS – пакет», Описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно – кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Сумма ежемесячного платежа составила 4 252,09 рублей.

В период действия договора подключена дополнительная услуга, которая оплачивается в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 99,00 рублей.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Истец в полном объеме исполнил свои обязательства, предоставив ответчицеу денежные средства.

Однако ответчица принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита и процентов не исполняет.

По состоянию на 01 июня 2022 года у ответчицы возникла задолженность перед Банком в размере 86 532,69 рублей, состоящая из:

- основного долга в размере 73 213,07 рублей;

- процентов за пользование кредитом в размере 3 369,30 рублей;

- убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) в сумме 9 513,80 рублей;

- штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 436,52 рубля.

Истец обращался к мировому судье судебного участка №2 в Лискинском судебном районе Воронежской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору. 03.08.2021 года мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который был отменен на основании статьи 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с поступлением возражений ФИО1 относительно его исполнения.

Ссылаясь на положения статьей 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просил взыскать в ответчицы задолженность по кредитному договору от 12.03.2020 года №2333544276 в размере 86 532,69 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 795,98 рублей.

В судебное заседание представитель истца – ФИО2, действующий на основании доверенности, уведомленный о времени и месте судебного заседания, не явился, в заявлении выразив согласие на рассмотрение дела по существу в его отсутствие.

На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, отрицая факт заключения кредитного договора с истцом и получения по нему денежных средств. Согласно доводам ее возражений кредитный договор от ее имени был заключен в результате мошеннических действий в отношении нее неизвестных лиц, в связи с чем она обращалась с заявлением в правоохранительные органы, однако в возбуждении уголовного дела по ее заявлению было отказано.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, проверив доводы искового заявления, суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положениям пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статей 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Положениями статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По правилам статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами

Согласно пункту 2 указанной нормы права при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Частью 2 статьи 6 указанного Федерального закона установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требования статьи 9 Федерального закона №63-ФЗ «Об электронной подписи».

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами часть 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом, 12 марта 2020 года между Банком и ответчицей ФИО1 был оформлен кредитный договор №2333544276, по условиям которого ответчице был предоставлен кредит в сумме 84 000,00 рублей, со сроком действия договора - бессрочно, со сроком возврата кредита - 24 месяца, процентной ставкой 19,40% годовых (л.д. 23).

Данный договор заключен в электронном виде посредством использования аналога собственноручной подписи заемщика в порядке, предусмотренном пунктом 14 кредитного договора, согласно которому «Простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС – кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором, в том числе и с общими условиями договора» (л.д. 23-24).

В соответствии с условиями кредитного договора ответчице была произведена выдача кредита путем перечисления денежных средств в размере 84 000,00 рублей на банковский счет заемщика №, открытый в соответствии с условиями для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, со страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный одному календарному месяцу, в последний день которого банк согласно пункту 1.5 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (пункт 1.5 раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4 252,09 рублей (л.д. 24).

В нарушение условий заключенного договора ответчица допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности) (л.д. 6-7).

В соответствии с пунктом 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня) (л.д. 23).

В силу пункта 3 раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика сверх неустойки убытков, в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (л.д. 20).

В соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (л.д. 20).

09.10.2020 года Банк направил в адрес ответчицы требования о полном досрочном погашении задолженности в срок до 08.11.2020 года, однако в установленный в требовании срок ответчица требования банка не исполнила (л.д. 12).

24.07.2021 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка №2 в Лискинском судебном районе Воронежской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору от 12.03.2020 года №2333544276 и государственной пошлины. 03.08.2021 года мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который был отменен 27.08.2021 года тем же мировым судьей на основании статьи 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с поступлением возражений ФИО1 относительно его исполнения (л.д. 19).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 01.06.2022 года задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору от 12.03.2020 года №2333544276 составляет 86 532,69 рублей, из которых:

основной долг в сумме 73 213,07 рублей;

- проценты за пользование кредитом в сумме 3 369,30 рублей;

- убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в сумме 9 513,80 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 436,52 рубля.

Данный расчет судом признан арифметически верным и соответствующим условиям заключенного договора.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по представлению доказательств и участию в их исследовании.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчица не предоставила суду доказательств о надлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору, требуемую ко взысканию сумму основного долга и процентов не оспорила.

Поскольку судом на основе анализа представленных доказательств установлено, что ответчица уклонилась от выполнения своих обязательств по кредитному договору, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части взыскания суммы основного долга и процентов подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчицы убытков в размере 9 513,80 рублей, состоящих из суммы неоплаченных процентов после вынесения требования о досрочном погашении задолженности за период с 09.10.2020 года по 12.03.2022 года, суд исходит из следующего.

Согласно статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Из разъяснений, содержащихся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года (редакции от 24 декабря 2020 года) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с пунктом 1.2 раздела II Общих условий договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (л.д. 20).

Согласно пункту 3 раздела 3 Общих условий договора, регулирующего имущественную ответственность сторон при нарушении договора, банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков, в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Требование о полном досрочном погашении кредита было направлено банком ответчице 09.10.2020 года (л.д. 12).

В соответствии с пунктом 1.2 раздела II Общих условий договора банк после выставления требования прекратил начисление процентов за пользование кредитом, но при этом, в силу пункта 3 раздела III Общих условий предъявил требование о взыскании доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Поскольку факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между сторонами кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Таким образом, требование о взыскании убытков в виде неполученного дохода в размере процентов по кредиту не противоречит закону и условиям договора, в связи с чем данные убытки в размере 9 513,80 рублей подлежат взысканию с ответчика.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца к ФИО1 являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из этого, в пользу истца подлежат взысканию с ответчика так же понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 795,98 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьями 309, 310, 323, 809, 810, 811, 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 12 марта 2020 года №2333544276 в размере 86 532 (восемьдесят шесть тысяч пятьсот тридцать два) рубля 69 копеек, в том числе:

по основному долгу в сумме 73 213 (семьдесят три тысячи двести тринадцать) рублей 07 копеек;

по процентам за пользование кредитом в сумме 3 369 (три тысячи триста шестьдесят девять) рублей 30 копеек;

по убыткам (неоплаченным процентам после выставления требования) в сумме 9 513 (девять тысяч пятьсот тринадцать) рублей 80 копеек;

по штрафам за возникновение просроченной задолженности в сумме 436 (четыреста тридцать шесть) рублей 52 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 795 (две тысячи семьсот девяносто пять) рублей 98 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий

Судья В.А. Шпак

Мотивированное решение составлено 04 августа 2022 года.