Дело № 2-2314/2025
64RS0047-01-2025-003272-13
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 сентября 2025 года г. Саратов
Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Лавровой И.В.,
при секретаре судебного заседания Афашоковой К.Р.,
с участием помощника прокурора Октябрьского района г. Саратова Великанова И.Д.,
представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению заместителя прокурора Октябрьского района г. Саратова, действующего в интересах ФИО2 к Банку «ВТБ» (ПАО) о признании кредитных договоров недействительными, незаключенными,
установил:
заместитель прокурора Октябрьского района г. Саратова, действуя в интересах ФИО2, обратился с иском к Банку ВТБ ПАО о признании кредитных договоров недействительными. В обоснование требований ссылается на то, что неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, незаконно, использую персональные данные ФИО2, действуя от имени последней, заключило с ПАО «Банк ВТБ» 26 мая 2024 года кредитный договор № № на сумму 635 000 руб. на срок 60 мес., а 31 мая 2024 года кредитный договор № № на сумму 29 999 руб. сроком на 12 месяцев, таким образом, оформив на имя ФИО2 кредитные договоры на сумму 664 999 руб. похитило денежные средства, принадлежащие ПАО «Банк ТБ» в общей сумме 664 999 руб., причинив тем самым ПАО «Банк ВТБ» ущерб в крупном размере на указанную сумму. По данному факту в СУ УМВД России по г. Саратову возбуждено уголовное дело № по факту совершения преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, по которому материальный истец признан потерпевшим.
Поскольку на момент оформления кредитных договоров номером телефона, указанного лицом, подавшим заявку на выдачу кредитов ФИО2 не пользовалась, кредитные договоры, оформленные на её имя ФИО2 не заключались, процессуальный истец просил суд признать данные договоры недействительными. Изменив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, прокурор просил суд признать спорные договоры от 26 мая 2024 года № №, и от 31 мая 2024 года № № незаключенными, а учитывая, что банком не были выполнены необходимые действия, что бы убедиться в наличии волеизъявления истца на заключение указанных договоров, взыскать в пользу ФИО2 в счет компенсации морального вреда компенсацию в размере 100 000 руб.
В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
Помощник прокурора Октябрьского района г. Саратова Великанов И.Д. в судебном заседании заявленные уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения по существу заявленных требований.
Представитель ответчика Банк ВТБ ПАО ФИО1 возражала против удовлетворения иска, поддержала письменные возражения на иск, в которых просила в удовлетворении иска отказать.
В связи с чем, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав позицию процессуального истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (ч. 2).
При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (ч. 3).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.
На основании ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В соответствии со ст. 416 Гражданского кодекса РФ 1. Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. 2. В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.
Ст. 425 Гражданского кодекса РФ гласит 1. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 2. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений. 3. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. 4. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.
В соответствии со ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ 1. Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 2. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. 3. В случае отсутствия у одной из сторон договора лицензии на осуществление деятельности или членства в саморегулируемой организации, необходимых для исполнения обязательства по договору, другая сторона вправе отказаться от договора (исполнения договора) и потребовать возмещения убытков. 4. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 5. В случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается. 6. Если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором, в случаях, когда сторона, осуществляющая предпринимательскую деятельность, при наступлении обстоятельств, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором и служащих основанием для осуществления определенного права по договору, заявляет отказ от осуществления этого права, в последующем осуществление этого права по тем же основаниям не допускается, за исключением случаев, когда аналогичные обстоятельства наступили вновь. 7. В случаях, установленных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором, правила пункта 6 настоящей статьи применяются при неосуществлении определенного права в срок, предусмотренный настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
На основании ст. 451 Гражданского кодекса РФ 1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. 3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. 4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Ст. 810 Гражданского кодекса РФ гласит 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии со ст. 821 Гражданского кодекса РФ 1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. 2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. 3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Установлено, что 26 мая 2024 между Банком ВТБ ПАО и истцом в системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 635 000 руб. на срок 60 мес., а так же кредитный договор № на сумму 29 990 руб. на срок 12 мес., то есть всего на 664 999 руб., денежные средства зачислены на счет, открытый на имя истца №.
Оспариваемые кредитные договоры заключены в системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн после успешной идентификации и аутентификации истца, подписан электронной цифровой подписью (ЭЦП).
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Из материалов дела следует, что истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, что подтверждается его электронной подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, которые содержат всю необходимую информацию - сумма кредита, срок действия договора и возврата кредита, процентная ставка по кредиту, размер платежей и их периодичность, способы исполнения обязательств, счет для зачисления суммы кредита и т.д.
Указанные действия совершены в системе ДБО ВТБ-Онлайн.
Доступ в личный кабинет в системе ДБО ВТБ Онлайн истцу был предоставлен на основании заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ ПАО, доступ в личный кабинет был предоставлен надлежащим образом.
Правила дистанционного банковского обслуживания и правила комплексного обслуживания физических лиц размещены в публичном доступе на официальном сайте Банка ВТБ ПАО в информационной-телекоммуникационной сети интернет по адресу: www.vtb.ru.
Согласно п. 5.1. Приложения 1 к правилам ДБО - условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, подписание распоряжений в ВТБ Онлайн производятся клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных генератором паролей подтверждения, в случае использования мобильного приложения.
Оснований для приостановления исполнения распоряжений в совершении операций не имелось - денежные средства зачислены на счет истца, в свою очередь истец распорядился ими по собственному усмотрению.
Подписание электронных документов простой ЭЦП осуществляется посредством ввода кода, содержащегося в SMS/Push-сообщении, направленном банком на телефонный номер истца, указанный в заявлении клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ ПАО в специальное поле в системе ДБО ВТБ Онлайн или по технологии безбумажный офис.
Общие условия размещены на официальном сайте. Индивидуальные же условия обслуживания согласовываются сторонами отдельно в личном кабинете.
Вместе с тем, 07 марта 2021 года ФИО2 сменила оператора сотовой связи с ПАО «МТС» на ПАО «Вымпелком». 25 ноября 2024 года истцу стало известно, что на её счете, открытом ранее в банке ответчика денег не имеется, так же имеется задолженность по указанным выше договорам.
Учитывая, что кредитные договоры оформлены не истцом, а иным лицом, 26 ноября 2024 года СУ УМВД России по г. Саратову возбуждено уголовное дело № по факту совершения преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.
Таким образом, материалами дела подтверждается, что на момент заключения оспариваемых кредитных договоров телефонный номер, который использовался для их подписания посредством простой цифровой электронной подписи, принадлежал не ФИО2, а иному лицу.
В рамках поступившей 06 декабря 2024 года претензии ответчик принял решение об аннулировании кредитных договоров по мотиву их не заключения со стороны истца, в бюро кредитных историй направлены соответствующие сведения.
Доказательств того, что в бюро кредитных историй содержатся сведения о наличии у ФИО2 задолженности по спорным кредитным договорам стороной истца суду не представлено.
Об аннулировании кредитных договоров ФИО2 извещена 12 декабря 2024 года по номеру телефона, путем направления СМС сообщения.
Таким образом, учитывая, что кредитные договоры были аннулированы ответчиком как незаключенные, задолженность была погашена за счет средств банка, информация об удалении кредитных договоров из кредитной истории истца была направлена в Национальное бюро кредитных историй, суд приходит к выводу о том, что права и законные интересы ФИО2 в настоящее время восстановлены, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Кроме того, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, поскольку доказательства недобросовестности действий банка при заключении договоров, навязывания банком услуг, осведомления банка о совершении в отношении ФИО2 третьими лицами мошеннических действий, истцом не представлены.
Суд, при принятии решения, учитывает, что до момента совершения указанных сделок, истец не сообщал банку об утрате банковской карты либо мобильного телефона, смене номера мобильного оператора, а также о необходимости приостановления операций по её счетам.
Доказательств обращения истца к ответчику с заявлением об изменений своих контактных данных, в том числе, номера мобильного телефона, ранее 06 декабря 2024 года (после заключения договоров от 06 мая и 31 мая 2024 года), когда истец обратился в банк с претензией, не имеется.
Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований прокурора Октябрьского района г. Саратова, действующего в интересах ФИО2 (паспорт № №) к Банку «ВТБ» (ПАО) (ОГРН №) о признании кредитных договоров недействительными, незаключенными – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Саратова.
В окончательной форме решение суда изготовлено 23 сентября 2025 года.
Судья И.В. Лаврова