РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 сентября 2022 года Никулинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Казаковой О.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-320/22 по иску ...ва Александра Ивановича к ПАО Банк ВТБ о взыскании денежных средств, суд
УСТАНОВИЛ:
Истец ...в А.И. обратился в суд с иском к ответчику ПАО Банк ВТБ о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что истцу принадлежит банковская карта ПАО Банк ВТБ.
22.03.2021 истец, имея намерения снять денежные средства с карты, осуществил операции в двух банкоматах ПАО Банк ВТБ по адрес, ТЦ «Черемушки», однако по неизвестной истцу причине снятие денежных средств не произошло по причине неверного ввода PIN-кода.
23.03.2021 истец в личном кабинете онлайн-банка обнаружил, что 23.03.2021 с его банковской карты двумя транзакциями, совершенными в 16 часов 02 минут и 16 часов 04 минуты, были списаны денежные средства в размере сумма и сумма
30.03.2021 истец направил телефонное обращение за номером CR - 7767967 с требованием о возврате списанных денежных средств, однако по настоящее время денежные средства истцу не возращены.
Истец указывает, что ответчик не проинформировал его о списании денежных средств со счета, допустил утечку его персональных данных и наличии открытого счета в банке, тем самым нарушил права и законные интересы истца, причинил ему материальный ущерб, в связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика денежные средства в размере сумма как незаконно списанные со счета истца, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы на юридические услуги в размере сумма
Представитель истца, истец в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме, просили суд его удовлетворить.
Представитель ответчика в судебное заседание явился, в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме по доводам, изложенным в возражениях.
Третье лицо фио в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом о дате и месте судебного разбирательства.
Суд, выслушав участников процесса, проверив письменные материалы дела, оценив их, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требовании по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В силу пунктов 1, 3 статьи 866 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения банк несет ответственность перед плательщиком в соответствии с главой 25 данного Кодекса с учетом положений, предусмотренных данной статьей. Если нарушение правил перевода денежных средств или условий договора повлекло несвоевременный перевод денежных средств, банки обязаны уплатить проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 данного Кодекса.
На основании статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств с банковского счета по распоряжению клиента является обязанностью банка.
Пунктом 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
При расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется по распоряжению плательщика перевести находящиеся на его банковском счете денежные средства на банковский счет получателя средств в этом или ином банке в сроки, предусмотренные законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определен применяемыми в банковской практике обычаями (пункт 1 статьи 863 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 5.1 действовавшего в спорный период Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 N 383-П; далее - Положение N 383-П).
В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
В соответствии с пунктом 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ) при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Права на распоряжение денежными средствами удостоверяются как на момент заключения договора банковского счета, путем составления банковской карточки и определения лиц, имеющих право первой и второй подписи на платежных документах, так и при предъявлении платежных документов в банк для исполнения.
Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств (ст. 9 Закона N 161-ФЗ).
В случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона. При получении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа. При неполучении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств возобновляет использование клиентом электронного средства платежа по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 настоящего Федерального закона (ст. 9.1 Закона N 161-ФЗ.
В силу п. 1.5. Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Согласно п. 2.10. Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Судом установлено, что между ...вым А.И. и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания 19.02.2018, в рамках которого истцу открыт счет № 40817810623104010695 и предоставлена банковская карта 2200240773881426, а также договор дистанционного банковского обслуживания, в рамках которого предоставлен доступ к системе дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн.
22.03.2021 истец, имея намерения снять денежные средства с карты, осуществил операции по снятию денежных средств в двух банкоматах ПАО Банк ВТБ по адрес, ТЦ «Черемушки», однако по неизвестной истцу причине снятие денежных средств не произошло по причине неверного ввода PIN-кода.
Истец указывает, что 23.03.2021 в личном кабинете онлайн-банка обнаружил, что 23.03.2021 с его банковской карты двумя транзакциями, совершенными в 16 часов 02 минут и 16 часов 04 минуты, были списаны денежные средства в размере сумма и сумма
30.03.2021 истец направил телефонное обращение за номером CR - 7767967 с требованием о возврате списанных денежных средств, однако по настоящее время денежные средства истцу не возращены.
Как следует из пояснений представителя ответчика, 23.03.2021 на основании соответствующих распоряжений при аутентификации с использованием Passcode3 в соответствии со ст. 854 ГК РФ и ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе») (далее - Закон), поданных в Банк с использованием учетной записи заявителя в СДО, оформленных и подтвержденных w** (подписанных) в установленном договором ДБО порядке, совершены операция перевода денежных средств со счета №40817810********0695 через Систему быстрых платежей Банка России (далее - СБП) на счет в стороннем Банке (ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», №40817810190770021504, ...фио, тел. <***>) и операция перевода денежных средств с предоставленной заявителю карты на карту стороннего эмитента №42793800281114434 (ПАО Сбербанк, сведениями о получателе Банк не располагает).
Оспариваемые операции совершены 23.03.2021 в период времени с 16:02 часов по 16:04 часов.
Уведомление клиента о совершении операций по счету в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации осуществляется в установленной договором комплексного обслуживания форме, посредством предоставления клиенту выписки по счету. Об операции, совершенной с использованием СДО, Банк дополнительно уведомляет клиента посредством указания статуса электронного документа о переводе денежных средств, сформированного в СДО.
В процессе выявления подозрительных операций Банк действует в полном соответствии с требованиями законодательства, в том числе в соответствии с п.5.1, ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Для выявления подозрительных операций Банк использует утвержденные приказом Банка России от 27.09.2018 «ОД-2525», признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента (пп.1-3) (далее - признаки).
Согласно п.1 признаков, в системе мониторинга Банка настроены проверки по «совпадению информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России». При сверке на момент проведения операций, проверяются параметры отправителя/получателя на предмет их наличия в базе данных, формируемой Банком России. Также параметры отправителя/получателя проверятся на наличие во внутренних «чёрных» списках Банка. В случае, если совпадение найдено, применяются необходимые действия (н-р, отклонение операций, блокировка карты или доступ СДО, подтверждение операций с клиентом).
По п. 2 признаков база данных Банка России указанной информацией в настоящее время не наполняется. Соответствующие проверки проводятся по внутрибанковским «чёрным» спискам - при сверке в момент проведения операции, в случае, если устройство, с которого проводятся операции, находится в «черных списках», операция отклоняется, в ряде случаев дополнительно автоматически блокируется карта/учетная запись личного кабинета ДБО клиента, операции подтверждаются с клиентом.
По п.3 признаки несоответствия/несвойственности определяются системой мониторинга Банка для различных параметров/типов операций, различных категорий клиентов, характера проведения операций, места, времени совершения операций, устройств, сумм, частоты осуществления операций и др. признаков.
При выявлении подозрительных операций в соответствие с признаками, в зависимости от настроек/оценки риска, операции отклоняются, блокируется карта / доступ к СДО, операции подтверждаются с клиентом.
В отношении оспариваемых операций по состоянию на 23.03.2021 не выявлено подтверждение совпадений указанных сведений и параметров с анализируемой с использованием программно-аппаратных средств информацией из полученных баз данных. Предоставленная заявителю карта заблокирована 23.03.2021 в 17:03, доступ к учетной записи заявителя в СДО заблокирован 23.03.2021 в 17:03 на основании обращения клиента в контакт-центр Банка.
В отношении рассматриваемых событий и обстоятельств Банк в правоохранительные органы не обращался, соответствующие запросы в Банк не поступали. При подозрении на наличие признаков мошенничества со стороны третьих лиц в отношении заявителя, последнему даны рекомендации обратиться в правоохранительные органы.
Таким образом, неустановленными лицами с использованием реквизитов банковской карты, выданной на имя истца, были произведены операции по переводу денежных средств.
При заключении Договора ДБО в Офисе Банка УНК и временный Пароль сообщаются Клиенту Банком в момент заключения Договора ДБО. Временный Пароль предоставляется Клиенту путем направления SMS-сообщения на Доверенный номер телефона. Временный Пароль должен быть изменен Клиентом на постоянный Пароль самостоятельно при первом входе в ВТБ-Онлайн.
Таким образом, приостановить уже совершенную с использованием банковской карты операцию Банк не имеет возможности. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с действующим законодательством РФ.
Согласно п. 10 ст. 9 Закона Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.
В связи с изложенным довод истца о неправомерности перечисления Банком денежных средств получателю после обращения Истца с заявлением, подлежит отклонению.
Согласно ответу на судебный запрос, полученного из ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», счет № 40817810190770021504 принадлежит фио, паспортные данные.
В силу п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
В соответствии с Правилами ДБО, Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов и/или Средств подтверждения Клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка.
При этом прием и исполнение распоряжений на перевод денежных средств осуществлен Банком в соответствии с условиями Договора и удовлетворяют требованиям ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», в связи с чем обязанность возмещения суммы оспариваемых операций в соответствии с п. 15 от. 9 указанного Федерального закона у Банка отсутствует.
Прием и исполнение распоряжений на перевод денежных средств осуществлен Банком в соответствии с условиями Договора и удовлетворяют требованиям ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», в связи с чем, обязанность возмещения суммы оспариваемых операций в соответствии с п. 15 ст. 9 указанного Федерального закона у Банка отсутствует.
В соответствии с действующими «Правилами предоставления и использования банковских карт Банк ВТБ (ПАО) (далее - Правила) Держатель карты должен предпринимать все меры для предотвращения неправомерного использования карты. Согласно действующим Правилам Держатель не вправе передавать свою Карту и/или ПИН в пользование другим лицам, Держатель карты несет ответственность за операции, совершенные с использованием карты, ее реквизитов или ПИН, в том числе за операции, совершенные третьими лицами.
Согласно п. 7.2.2. Правил в случае утери, кражи или использования без согласия Клиента карты клиент обязуется немедленно сообщить об этом в Контакт-центр, либо лично обратиться в Банк с письменным заявлением.
Карта считается заблокированной с момента получения Держателем подтверждения оператора Банка о блокировании Карты/с момента присвоения заявлению Держателя, направленному через Систему ДБО, окончательного статуса, свидетельствующего об исполнении заявления Банком.
На момент совершения оспариваемых операций обращения клиента об утере карты не поступало, карта не была заблокирована, таким образом, у Банка не было оснований для отказа в совершении операций. При совершении оспариваемых клиентом операций были использованы индивидуальные данные карты, операции были совершены с применением аутентификации. Аутентификация произведена с корректным вводом пасскода.
Таким образом, суд, оценив представленные в материалы дела доказательства, оценив их, учитывая нормы действующего законодательства, не усматривает нарушении прав истца со стороны ответчика –Банка ВТБ (ПАО).
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ...ва Александра Ивановича (паспортные данные) к ПАО Банк ВТБ ИНН ... о взыскании денежных средств – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья
Мотивированное решение изготовлено 13.10.2022