Решение по делу № 2-275/2025 от 19.06.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных издержек, обращении взыскания на заложенное имущество.

гражданское дело № 2-275/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Абаза 19 июня 2025 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе председательствующего – судьи Ворошилов П.Д. при секретаре судебного заседания Елпатовой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Рофизода Гулчехра о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных издержек, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

истец указал, что 09.11.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 880 991 рубль 38 копеек под 18,9% годовых, на приобретение квартиры по адресу: <адрес> срок 84 месяца. Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил. Ответчик, в период пользования кредитом, ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору.

По состоянию на 26.03.2025 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 531 377 рублей 24 копейки, которую Банк просит взыскать с ФИО1, кроме того, расторгнуть кредитный договор, взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 27.03.2025 по дату вступления решения в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 27.03.2025 по дату вступления решения в законную силу; обратить взыскание на предмет залога, путем реализации с публичных торгов, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 55 627 рублей 54 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, против рассмотрения дела в заочном порядке не возражает.

Ответчик ФИО1 в зал судебного заседания не явился, по неизвестной суду причине, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом почтовой связью по известному адресу места его жительства, уведомления возвратились с пометкой «истек срок хранения».

О рассмотрении дела в его отсутствие, об отложении дела не ходатайствовал, правом представительства не воспользовался, доказательств уважительности причин неявки в суд не предоставил.

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Согласно п. 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ ответчик считается извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд с учетом ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело без участия сторон.

Суд в соответствии со ст. 233 ГПК РФ определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Статья 307 ГК РФ предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в частности, из договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Указанные нормы права применяются и к отношениям по кредитному договору (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Наличие между сторонами обязательства подтверждается представленной истцом копией кредитного договора № от 09.11.2022, заключенного между Открытым акционерным обществом «Совкомбанк», как кредитором, и заемщиком ФИО1

Согласно условиям указанного кредитного договора заемщику предоставлен ипотечный кредит в сумме 880 991 рубль 38 копеек под 18,90% годовых на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, на срок 84 месяца, срок возврата кредита 09.11.2029 (п.п. 1, 2, 4 кредитного договора).

Заемщик выразил согласие и принял на себя обязательства заключить договор банковского счета, договор залога (ипотеки) объекта недвижимости, договор имущественного страхования (п.10 кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки, имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор, личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор (п. 11 кредитного договора).

Целью использования заемщиком кредита является: погашение ранее предоставленного кредита, на неотделимые улучшения объекта недвижимости, для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты согласно заявлению (п. 12 кредитного договора).

С общими условиями, индивидуальными условиями и тарифами банка заемщик ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать (п. 22 кредитного договора).

Согласно условиям кредитного договора установлен порядок определения размера ежемесячного платежа по кредиту.

Подписав кредитный договор, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества, кредитор имеет право в потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.4.3 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Обязательства банка по предоставлению суммы кредита исполнены в полном объеме.

Ответчик обязательство по возврату кредита не исполнил, согласно расчету цены иска по договору, сумма задолженности на 26.03.2025 составила 531 377 рублей 24 копейки, в том числе просроченная ссудная задолженность – 491 406 рублей 69 копеек, просроченные проценты – 30 295 рублей 15 копеек, комиссия за смс – информирование – 596 рублей, иные комиссии – 2 360 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 536 рублей 89 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 рубля 82 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 1 796 рублей 22 копейки, неустойка на просроченные проценты – 382 рубля 47 копеек.

Документов, подтверждающих погашение долга перед Банком, ответчик не предоставил.

Проверив правильность произведенного истцом расчета в части определения размера задолженности, суд находит его достоверным, соответствующим нормам права, регулирующим спорные правоотношения и подлежащим удовлетворению.

Право собственности на приобретенный за счет кредитных средств объект недвижимости - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> зарегистрировано за заемщиком ФИО1, что подтверждается Выпиской из ЕГРН об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости. Также зарегистрировано существующее ограничение (обременение) права – ипотека в силу закона.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается его надлежащим исполнением, вместе с тем из материалов дела следует, что полученная от ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору сумма кредита и проценты за пользование заемщиком в полном объеме не возвращены.

Кроме суммы основного долга истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами, неустойки, и иные комиссии.

Требование истца о взыскании суммы задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 18,9 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга с 27.03.2025 по дату вступления решения в законную силу подлежит удовлетворению.

Обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог объекта недвижимости, заключен договор залога (ипотеки) № от 09.11.2022 (п.п. 17, 18 кредитного договора).

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться также залогом.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обстоятельства, предусмотренные п. 2 ст. 348 ГК РФ, при наличии которых обращение взыскания на предмет залога не допускается, отсутствуют.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Согласно договору залога (ипотеки) № от 09.11.2022, предметом залога является принадлежащее ФИО1 (залогодателю) на праве собственности недвижимое имущество – квартира по адресу: <адрес> (приложение № 1 к договору) (п. 2.1 договора залога).

В силу ипотеки по договору залога ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ФИО1 (заемщиком) своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества - квартиры по адресу: <адрес>, преимущественно перед другими кредиторами (п. 1.2 договора залога).

Недвижимое имущество, переданное в залог (ипотеку) остается у залогодателя в его владении, пользовании и распоряжении (п. 1.3 договора залога).

По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 1 260 000 рублей (залоговая стоимость) (п. 3.1 договора залога).

Предметом залога обеспечивается исполнение обязательств заемщика, возникающих на основании кредитного договора (п. 4.1 договор залога).

В соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания (п. 8.2 договора залога).

Из п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» (далее – Закона) следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51 Закона).

Согласно ч. 3 ст. 54.1 Закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу пункта 5 статьи 54.1 названного закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что платежи по кредиту ответчиком не вносятся с декабря 2024 года, а также ранее неоднократно допускались просрочки платежей.

Учитывая, что сумма задолженности ответчика определена судом в размере 531 377 рублей 24 копейки, обязательства по внесению аннуитетных платежей в объеме, предусмотренном договором, ответчиком не исполнялись, оснований для отказа в обращении взыскания на предмет ипотеки, предусмотренных ст. 54.1 Закона, у суда не имеется, в связи с чем, требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежит удовлетворению.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суду необходимо определить и указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога - квартиры в целом на момент заключения договора составляет 1 260 000 рублей (залоговая стоимость).

Суд определил начальную продажную цену заложенного имущества, исходя из его цены, указанной в договоре залога (ипотеке), на день подписания этого договора. Оснований для определения иной начальной продажной цены заложенного имущества, по мнению суда, не имеется.

Таким образом, начальная продажная стоимость предмета залога - квартиры общей площадью <данные изъяты>, адрес (местоположение) объекта: <адрес>, кадастровый № составит 1 260 000 рублей.

На основании ст. 77 Закона, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которое обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса (ст. 78 Закона).

Ежемесячная комиссия за комплекс услуг «СовкомLine», комиссия за повторное подключение комплекс услуг «СовкомLine» составляет по 149 рублей.

В соответствии с п. 13 кредитного договора, п. 6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества, за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Оснований для уменьшения размера неустойки судом не установлено.

Требование истца о взыскании неустойки в размере ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 27.03.2025 по дату вступления решения в законную силу подлежат удовлетворению.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Таким образом, судом установлены обстоятельства, позволяющие прийти к выводу о том, что требования истца о расторжении кредитного договора, досрочном возврате суммы задолженности по кредиту, в том числе задолженности по основному долгу и по процентам, неустойке правомерны, поскольку основаны на законе и положениях заключенного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № 190 от 28.03.2025 истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 55 627 рублей 54 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 09.11.2022, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Рофизодой Гулчехрой.

Взыскать с Рофизоды Гулчехры, <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 09.11.2022 за период с 11.04.2023 по 26.03.2025 в размере 531 377 рублей 24 копейки.

Взыскать с Рофизоды Гулчехры в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 55 627 рублей 54 копейки.

Взыскать с Рофизоды Гулчехры в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 27.03.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Рофизоды Гулчехры в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от 09.11.2022 от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 27.03.2025 по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Рофизоде Гулчехре, путем реализации на публичных торгах квартиры, общей площадью <данные изъяты>, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, с установлением начальной продажной цены в размере 1 260 000 рублей.

Копию решения направить ответчику, не присутствовавшему в судебном заседании и разъяснить, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано через Абазинский районный суд сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья П.Д. Ворошилов