Дело ***
УИД 22RS0***-42
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 октября 2022 года г.Барнаул
Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Д.А. Ненашевой,
при секретаре М.А. Егоровой,
помощник судьи Е.М. Штанакова,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 16.12.2015 по 26.06.2019 включительно в размере 50 206 рублей 62 копейки, в том числе: основной долг - 35 156 рублей 68 копеек, проценты на просроченный основной долг - 14 639 рублей 03 копейки, комиссии - 410 рублей 64 копейки, также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 706 рублей 20 копеек.
В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты ***. Составными частями заключенного договора являются заявление, подписанное ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 54 126 рублей 75 копеек.
На основании договора уступки прав от ДД.ММ.ГГГГ право требования задолженности с ответчика от АО «ОТП Банк» перешло к ООО «Феникс». ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, которое в добровольном порядке не исполнено.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено 3 920 рублей 13 копеек. В результате задолженность составляет 50 206 рублей 62 копейки.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила применить срок исковой давности. Дополнительно в ходе рассмотрения дела пояснила, что по судебному приказу от 2018 года выплатила АО «ОТП Банк» всю сумму задолженности по кредитному договору.
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор при имеющейся явке.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
Согласно п.п.1, 2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».
Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, в котором предложила банку заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, на условиях, установленных данным заявлением (л.д.7).
В вышеуказанном заявлении ФИО1 указала, что ознакомилась и соглашается с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» и Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», о чем свидетельствует ее подпись.
Из Тарифов по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» следует, что плата за обслуживание карты составляет 99 рублей ежемесячно, плата за использование смс-сервиса (информирование о состоянии счета) - 59 рублей (взимается ежемесячно по окончании расчетного периода в соответствии с Правилами, при наличии задолженности по кредиту); неустойка за пропуск минимального платежа впервые - 0%, 2-й раз подряд - 10% (минимум 1 000 рублей, максимум 1 500 рублей), 3-й раз подряд - 10% (минимум 1 800 рублей, максимум 2 000 рублей), лимит на снятие наличных денежных средств - 45 000 рублей, кредитный лимит - 0-150 000 рублей (определяется банком), процент по кредиту по операциям оплаты товаров и услуг - 24,9% годовых, по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) - 36,6% годовых, ежемесячный минимальный платеж - 5% (минимум 300 рублей) (рассчитывается по окончании расчетного периода от суммы полной задолженности в соответствии с Правилами, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода) (л.д.20).
За пользование кредитом клиент обязан уплатить банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно (пункт 5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее - Правила) (л.д.21-25).
Сроки погашения задолженности определяются договором (пункт 5.1.4 Правил).
Клиент обязуется в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей в течение 3 рабочих дней исполнить требование банка (п.8.1.9.3 Правил).
Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (пункт 8.4.8 Правил).
На основании пункта 10.1 Правил, договор вступает в силу/считается заключенным с момента одобрения банком заявления клиента и является бессрочным.
Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Выпиской по счету подтверждается, что, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 за счет кредитных средств по карте производила расходные операции, что свидетельствует о том, что между сторонами заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты *** (л.д.16-19).
ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор *** уступки прав (требований), по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестре заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме уступаемых требований по лотам №***, указанный в Приложении ***, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 578 413 711 руб. 36 коп. (л.д. 34-39).
Датой перехода уступаемых требований является дата подписания акта приема - передачи прав требования и передача реестра заемщиков (п.4.13.1 договора уступки прав).
В соответствии с актом приема-передачи прав требования (приложение *** к договору уступки ***), цедент передал цессионарию права (требования), в том числе к должнику ФИО1 по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме: просроченный основной долг - 35 156 руб. 68 коп.; проценты - 14 639 руб. 30 коп.; комиссии - 4 330 руб. 77 коп.; всего 54 126 рублей 75 копеек (л.д.31-33).
ООО «Феникс» в адрес ФИО1 было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования (л.д.27).
Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Согласно представленной истцом справки, сумма задолженности ФИО1 по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 50 206 рублей 62 копейки из которых: 35 156 руб. 68 коп. - основной долг; 14 639 руб. 30 коп. - проценты; 410 руб. 64 коп. - комиссии (л.д.4).
Для проверки доводов ответчика о погашении всей задолженности по кредитному договору в рамках исполнения судебного приказа, выданного в пользу АО «ОТП Банк», судом истребованы материалы гражданского дела ***.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» мировому судье судебного участка №8 Индустриального района г.Барнаула направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору *** (л.д.98 оборот, 101). В качестве приложения в заявлении указан реестр, подтверждающий направление требования о досрочном погашении кредита. Исходя из сведений списка *** от ДД.ММ.ГГГГ и сведений с сайта Почта России, досрочное требование от АО «ОТП Банк» было получено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д.99 оборот - 100, 109). Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу АО «ОТП Банк» взыскана задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 747 руб. 49 коп. (основной долг - 41 734 руб. 64 коп., проценты - 13 012 руб. 85 коп.), расходы по оплате государственной пошлины в размере 921 руб. 21 коп., всего 55 668 руб. 70 коп. (л.д.102).
Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП Индустриального района г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство ***-ИП в отношении ФИО1 о взыскании задолженности в пользу АО «ОТП Банк» по судебному приказу *** (л.д.102-103).
Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП Индустриального района г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство ***-ИП окончено в связи с фактическим исполнением требований, содержащихся в исполнительном документе (л.д.63-64).
По сообщению ОСП Индустриального района г.Барнаула на запрос суда, исполнительное производство ***-ИП передано в архив и уничтожено в связи с истечением срока хранения (л.д.86).
В постановлении об окончании исполнительного производства указаны даты и платежные номера документов, на основании которых денежные средства от ФИО1 поступали на счет службы судебных приставов, а затем распределялись на счет взыскателя. Гашение сумм в исполнительном производстве началось с июля 2016 года. Сопоставляя указанные сведения со сведениями, содержащимися в расчете по иску (поскольку исполнительное производство уничтожено), суд приходит к следующим выводам.
На основании ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
С учетом указанной нормы, суммы, взысканные по судебному приказу 2-2448/2015 основной долг - 41 734 руб. 64 коп., проценты - 13 012 руб. 85 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере - 921 руб. 21 коп. погашались следующим образом:
33,42 + 2110,20 + 6525,28 + 5 884,43 = 14 553,33 - 13 934,96 (проценты и госпошлина по судебному приказу) = 619 руб. 27 коп. оплата пошла в основной долг;
619,27 + 4469,06 + 2337,72 + 2513,16 + 4702,02 + 703,79 + 2357,72 + 501,04 + 1160,31 + 1208,65 + 1316,59 + 1031,95 + 1133,70 + 291,25 + 1168,43 + 498,35 + 2138,09 + 2138,11 2357,41 + 1388,45 + 1121,61 = 35 156 руб. 68 коп. (в расчете сумма оплат зачислены в проценты);
980,68 + 1632,70 + 66,21 + 321,41 + 66,21 + 339,27 + 382,38 + 862,56 + 845,47 + 535,49 + 545,58 = 6 577 руб. 96 коп. (в расчете сумма засчитана в основной долг).
Итого сумма, удержанная в счет оплаты по основному долгу, составила 41 734 руб. 64 коп. (35 156,68 + 6 577,96), последняя оплата поступила на счет ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, оплата сумм, взысканных по судебному приказу 2-2448/2015 в пользу АО «ОТП Банк» в рамках исполнительного производства в полном объеме была произведена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.
Списание поступавших в рамках исполнительного производства ***-ИП денежных сумм от ФИО1 в нарушение порядка, установленного ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации является неверным, в связи с чем данный расчет во внимание судом не принимается в подтверждение наличия у ответчика долга в рассматриваемом исковом заявлении.
Таким образом, суммы основного долга 41 734 руб. 64 коп. и процентов 13 012 руб. 85 коп., взысканные судебным приказом *** были погашены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ Соответственно, данные права требования не могли перейти к ООО «Феникс» от АО «ОТП Банк» по договору уступки, в связи с чем оснований для удовлетворения данных требований о взыскании суммы основного долга в размере 35 156 руб. 68 коп. не имеется.
Как следует из расчета процентов (л.д.12), они заявленные истцом в сумме 14 639 руб. 30 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что последняя сумма в счет погашения основного долга по кредитному договору ФИО1 в рамках исполнительного производства оплачена ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с учетом положений п. 5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» о начислении процентов на сумму кредита, с ДД.ММ.ГГГГ отсутствует сумма основного долга, на которую возможно начисление процентов за пользование им, в связи с чем требования о взыскании процентов в сумме 14 639 руб. 30 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению также не подлежат.
Рассматривая требования о взыскании комиссии в сумме 410 руб. 64 коп. (л.д.13-14), суд также не находит оснований для их удовлетворения. Как следует из расчета, комиссии рассчитаны за период по ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности (л.д.89 оборот), в адрес истца было направлено письмо с предложением представить пояснения относительно соблюдения срока исковой давности, которое получено последним (л.д.92). В пояснениях истец просил рассмотреть дело на основании ранее представленных материалов (л.д.94-95).
Согласно ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Как следует из разъяснений, данных в пунктах 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
С учетом положений ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что размер комиссии рассчитан истцом на дату ДД.ММ.ГГГГ, суд определяет дату начала течения срока исковой давности для данного требования ДД.ММ.ГГГГ, который истекал ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ - воскресенье).
В силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ ***).
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ ***).
Как следует из материалов дела, в заявлении о выдаче судебного приказа АО «ОТП Банк» не заявляло требования о взыскании комиссии (л.д.98 оборот).
ООО «Феникс» заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о взыскании суммы комиссии (л.д.104 оборот - 105), было направлено мировому судье судебного участка №8 Индустриального района г.Барнаула почтой ДД.ММ.ГГГГ (л.д.106), то есть с пропуском срока исковой давности по требованию о взыскании комиссии.
На основании изложенного исковые требования ООО «Феникс» не подлежат удовлетворению в полном объеме.
Поскольку в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредиту отказано, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины в силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.
Судья: Д.А. Ненашева
Решение в окончательной форме изготовлено 26 октября 2022 года.
Верно, судья
Д.А. Ненашева
Помощник судьи
Е.М. Штанакова
Решение не вступило в законную силу на 26.10.2022
Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-3828/2022 Индустриального районного суда города Барнаула
Помощник судьи
Е.М. Штанакова