Решение по делу № 2-98/2023 от 15.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

2-98/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Черный Яр Астраханской области 15 мая 2023 года

Черноярский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Серебренниковой О.А.,

при секретаре Сабуровой Э.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен договор № о предоставлении и использовании кредитной карты. Договор совершен в простой письменной форме. Данный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ. Составными частями заключенного договора являются: Заявление (оферта), подписанная ответчиком, Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка. Ответчик, ознакомившись с Тарифами, Правилами, подтвердил свое согласие с ними собственноручной подписью в Заявлении. Заключая договор, ответчик, ознакомившись с текстом Заявления, а также с Правилами и Тарифами Банка, согласился с условиями заключаемого договора, принял на себя обязанность по их соблюдению, в том числе, обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 63530,42 рублей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ОТП Банк» заключен договор уступки прав требования №, в соответствии с условиями которого право требования указанной выше задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, перешло к истцу. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта соблюдения порядка досудебного урегулирования. На основании изложенного, в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63530,42 рублей, в том числе: основной долг – 22055,48 рублей; проценты на непросроченный основной долг – 40183,39 рубля, предусмотренные договором комиссии – 1291,55 рубль, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 2105,91 рублей.

В судебное заседание представитель истца - ООО «Феникс» при надлежащем извещении не явился, обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание при надлежащем извещении не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Ответчик представила суду письменные возражения на иск, в удовлетворении исковых требований просила отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 393 Гражданского кодекса РФ должник обязан возместить убытки кредитору, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу п. 1 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 9827 рублей на срок 8 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом 41,50% годовых.

Данный договор заключен на основании заявления ответчика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на получение потребительского кредита.

В пункте 2 Заявления о предоставлении кредита Заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», а также с тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» и просила: открыть на свое имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций; предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковской карты на следующих условиях - размер кредитного лимита до 150000 рублей, проценты по кредиту установлены Тарифами, погашения задолженности в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк».

Таким образом, заявление Заемщика на получение кредита содержало оферту Заемщика о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора, открытие банковского счета и предоставление овердрафта осуществляется после получения карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному в карте.

При этом, Заемщик приняла на себя обязательства в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта соблюдать Правила выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», а также Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи».

В приложении к Заявлению на получение потребительского кредита содержится информация о полной стоимости кредита, в том числе, по банковской карте, где лимит овердрафта установлен в размере 150000 рублей, проценты по кредиту составляют 49%.

С данной информацией ФИО2 была ознакомлена до заключения договора, что подтверждается ее подписью в заявлении (л.д. 12-13).

ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком была активирована кредитная карта, тем самым в этот день между Банком и Заемщиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ на следующих условиях: кредитный лимит 150000 рублей; процентная ставка по кредиту 49 % годовых; плата за обслуживание карты 99 рублей; плата за использование SMS-сервиса 59 рублей; льготный период - 55 дней; минимальный платеж - 5% от суммы полной задолженности, подлежащий оплате в течение платежного периода.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил Заемщику кредит в форме овердрафта. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредитного лимита.

Вместе с тем, ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, погашение задолженности по кредитному договору производилось несвоевременно и не в полном объеме, в нарушение условий кредитного договора Заемщик не осуществляла ежемесячные платежи по погашению задолженности по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 63530,42 рублей.

Данное обстоятельство ответчиком оспорено не было.

Статьей 382 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки права требования №, по условиям которого АО «ОТП Банк» передал ООО «Феникс» права требования по кредитным договорам, заключенным с заемщиками, в том числе по договору, заключенному с ФИО1, что подтверждается актом приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ к договору № (л.д 40-47).

О состоявшейся переуступке ООО «Феникс» в адрес ответчика ФИО1 было направлено соответствующее уведомление (л.д. 35).

Уступка истцу права требования задолженности по кредитному договору не противоречит закону и условиям кредитного договора. Согласно пункту 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», с условиями которых согласилась ответчик при подписании заявления о предоставлении кредита, Банк вправе уступить полностью или частично свои права по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, поскольку заемщиком были нарушены обязательства по возврату кредитных денежных средств, у истца возникло право требовать от ответчика исполнения обязательств по кредитному договору.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 63530,42 рублей, из которых: задолженность по основному долгу - 22055,48 рублей; задолженность по процентам на непросроченный основной долг - 40183,39 рублей; задолженность по комиссиям – 1291,55 рубль (л.д. 9).

Данный расчет задолженности судом проверен и признается правильным, соответствующим условиям кредитования. Ответчик ФИО1 данный расчет не опровергла, иного расчета задолженности, а также доказательств, достоверно подтверждающих уплату кредитной задолженности, не предоставила.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ судебная защита нарушенных гражданских прав гарантируется в пределах срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с положениями ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам, к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору, исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно п. 5.1.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее - Правила) Банк вправе предоставить Клиенту услугу по кредитованию путем предоставления Кредитного лимита.

Сроки погашения задолженности определяются Договором (5.1.4 Правил). Для возврата кредита и уплаты процентов, иных платежей Клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем Банковском счете (5.1.6 Правил).

Пунктом 6.1 Правил установлено, что ежемесячно Банк направляет Клиенту выписку, содержащую сведения обо всех Операциях в предыдущем месяце (Расчетном периоде), сумме и дате последнего платежа, иную информацию. Выписка направляется Клиенту посредством SMS-сообщений, может содержать часть вышеуказанной информации.

Банк вправе не направлять Клиенту выписку по счету при отсутствии Операций по банковскому счету и/или при отсутствии задолженности Клиента, а также в случае длительного неисполнения (6 календарных месяцев) неисполнения обязательств Клиентом по погашению Кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, неустоек и иных платежей.

Клиент обязуется: погашать задолженность по Кредиту, уплачивать проценты за пользование Кредитом, платы комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов (п. 5.1.4, 8.1.9.1 Правил).

Как установлено в п. п. 8.1.9.1 - 8.1.9.2 Правил Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Согласно п. 1.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк», минимальный платеж представляет собой сумма платежа, которую Клиент должен уплатить в течение Платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий Расчетный период. Расчетный период определен как период, за который на дату окончания которого рассчитывается сумма Минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк». Первый Расчетный период начинается с даты Активации клиентом первой карты и заканчивается в предшествующее дню Активации число следующего месяца. Каждый последующий Расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего Расчетного периода (п. 1.4).

На дату окончания каждого Расчетного периода рассчитывается сумма очередного Минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение Платежного периода (п.2.1).

Таким образом, как следует из условий заключенного между АО «ОТП Банк» и ФИО1 кредитного договора, сформулированных в Правилах выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», Порядке погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» (пункт 2), а также в Тарифах по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (пункт 5.3) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, возврат кредитору полученных по кредитной карте денежных средств осуществляется заемщиком посредством внесения ежемесячных платежей в размере не менее 5% от суммы полной задолженности, подлежащий уплате в течение платежного периода, проценты рассчитываются и подлежат уплате также в течение платежного периода, который составляет 1 месяц, то есть возврат кредита производится повременными платежами, срок исковой давности по которым исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, последняя расходная операция или получение заемщиком ФИО1 денежных средств по кредитной карте имели место ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на дату окончания расчетного периода по последней расходной операции, то есть на ДД.ММ.ГГГГ, сумма основного долга составила 22055,48 рублей, минимальный платеж от указанной суммы долга и проценты подлежали погашению в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из ежемесячного платежа в размере 5% от суммы долга, вся сумма задолженности в размере 100%, включая и ранее возникшую задолженность, должна быть погашена ответчиком в течение 20 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ.

Последний платеж по кредитному договору был произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, последующие ежемесячные платежи по договору не вносились. При указанных обстоятельствах, поскольку ответчик в течение платежного периода перестал обеспечивать поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода, банк, обязанный в силу пункта 6.2 Правил ежемесячно направлять клиенту (ответчику) выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде) сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию, в том числе и о задолженности вследствие неисполнения обязательств клиентом по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, неустоек и иных платежей, должен был узнать о нарушении своего права получить очередной минимальный платеж, являющийся, по своей сути, очередной частью займа, еще в октябре 2016 года, то есть в следующем месяце, когда ответчиком не обеспечено поступление на банковский счет очередной суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа.

ДД.ММ.ГГГГ Банк перенес на просрочку основной долг в размере 44110,96 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах, поскольку при возникновении просроченной задолженности истец не воспользовался своим правом и не потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность должна была быть погашена в полном объеме ежемесячными платежами в размере 5% от суммы долга, к этой дате все ежемесячные платежи должны были быть внесены и основной долг погашен полностью, то на ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истек по всему кредитному обязательству.

К мировому судье судебного участка №<адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 истец обратился (согласно штемпелю на конверте) ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика отменен.

Настоящее исковое заявление в суд было направлено ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 60).

Таким образом, срок исковой давности по взысканию просроченных платежей по кредитному договору на момент подачи искового заявления истек.

С ходатайством о восстановлении пропущенного срока истец не обращался, на обстоятельства, являющиеся основанием для приостановления либо перерыва течения срока исковой давности, не указывал.

При этом факт подачи истцом мировому судье заявления о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с ФИО1,вынесение судебного приказа и впоследствии его отмена не имеют правового значения, поскольку, как следует из материалов дела, истцом заявление о выдаче судебного приказа направлено в 2020 году также после истечения срока исковой давности.

Исходя из положений ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не предоставлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Черноярский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья О.А. Серебренникова

Мотивированное решение изготовлено 17.05.2023