Дело № 2-684/2025
УИД 42RS0012-01-2025-001119-50
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Мариинский городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Байгунакова А.Р.,
при секретаре Селезневой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Мариинске Кемеровской области
08 июля 2025 года
гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на заложенное имущество.
Требования мотивированы тем, что <...> <...> было преобразовано в <...>. <...> является правопреемником <...> по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
<...> зарегистрировано в качестве юридического лица <...> <...>.
<...> полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).
<...> между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <...>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <...> руб. с возможностью увеличения лимита под <...> % годовых - <...> - <...>, <...> % годовых - <...> - <...>, сроком на <...> месяцев, под залог транспортного средства <...>, <...>, <...>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условии договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней».
Просроченная задолженность по ссуде возникла <...>, на <...> суммарная продолжительность просрочки составляет 141 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла <...>, на <...> суммарная продолжительность просрочки составляет 14 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 112 331,41 руб.
По состоянию на <...> общая задолженность составляет 1 052 575,54 руб., из которых: 1 028 673,79 руб. - просроченная ссудная задолженность, 5 078,64 руб. - просроченные проценты, 8 533,68 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 9 667,03 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 30,50 руб. - неустойка на просроченные проценты, 1,90 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 590,00 руб. - иные комиссии, что подтверждается расчетом задолженности.
Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору <...> от <...> Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества.
Согласно п.9.5. Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства Права залога у Банка возникает с момента заключения Договора потребительского кредита и предоставления первого транша Заемщику.
В соответствии с п.9.14.9. Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.
Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.9.14.9. Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 21,74 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 133 049,1 руб.
Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с <...> по <...> в размере 1 052 575,54 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 525,76 руб.
Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <...>, <...>, <...>, установив начальную продажную цену в размере 133 049,1 руб., способ реализации - с публичных торгов.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, в просительной части иска просит дело рассмотреть в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно заявлению, имеющемуся в материалах дела, просит дело рассмотреть в свое отсутствие, решение по делу оставляет на усмотрение суда.
В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк» и ответчика ФИО1 надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания и просивших о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
Согласно п. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ).
Согласно ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Согласно ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3.Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.
Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
На основании ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что <...> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <...>, в виде акцептованного заявления оферты (л.д.14-16).
По условиям договора Банк предоставил ответчику лимит кредитования в размере <...> руб., лимит кредитования не возобновляется, под <...> % годовых, льготный период - <...> месяцев, срок возврата кредита - <...>.
Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8 оборот).
Согласно п.6 Индивидуальных условий, количество платежей - <...>. Минимальный обязательный платеж (МОП) составляет <...> руб. МОП в течение ЛП составляет <...> руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основанному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.
Согласно информационному графику платежей, размер платежей: <...> рублей по <...> платеж, <...> рубля с <...> платеж, последний платеж - <...> рубль (л.д.17-18).
Согласно п.10 Индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка - <...>, год выпуска <...>, идентификационный номер (VIN): <...>, регистрационный знак <...>, паспорт транспортного средства/ Паспорт самоходной машины: серия <...>.
Согласно п.11 Индивидуальных условий, цели использования заемщиком потребительского кредита: на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних банках, в также на потребительские цели (покупка товара, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно п.10.2 ОУ).
Согласно п.14 Индивидуальных условий, Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Согласно п.12 Индивидуальных условий, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора - 20 % годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно пункту 3.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, заявление (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (л.д.23-25).
Денежные средства в размере <...> рублей зачислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8 оборот).
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан ежемесячно в установленные сроки производить уплату кредита и процентов за пользование кредитными средствами в размере ежемесячного платежа.
Принятые по кредитному договору обязательства по уплате долга и процентов ответчик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, возникла просроченная задолженность по кредиту и процентам.
Как усматривается из расчета задолженности по кредитному договору (л.д.7-8), ответчиком фактически за период с даты выдачи кредита (<...>) по дату составления расчета (<...>) в счет погашения задолженности было внесено 112 331,41 руб., из них: гашение основного долга - 111 331,37 руб., гашение задолженности по просроченному основному долгу - 1 000,04 руб.
Ввиду недостаточности внесенных заемщиком средств для полного погашения кредита и процентов за пользование им, а также несвоевременности поступления платежей, у ответчика образовалась просроченная задолженность.
В связи с нарушением условий договоров Банк <...> направил в адрес ответчика досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере 1 029 239,65 руб. в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д.9).
Согласно расчету задолженности по кредитному договору <...> от <...>, произведенного по состоянию на <...>, общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 1 052 575,54 руб., из которых: 1 028 673,79 руб. - просроченная ссудная задолженность, 5 078,64 руб. - просроченные проценты, 8 533,68 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 9 667,03 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 30,50 руб. - неустойка на просроченные проценты, 1,90 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 590,00 руб. - иные комиссии.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, погашения задолженности ФИО1 не представлено.
Судом установлено наличие задолженности по договору и её размер.
Не доверять данному расчету у суда нет оснований, так как он произведен в соответствии с заключенным кредитным договором.
Исследовав представленные в материалы дела доказательства, учитывая факт неисполнения ответчиком ФИО1 обязанности по погашению кредита и уплате процентов, что не оспаривалось ответчиком, а также принимая во внимание представленный стороной истца расчет задолженности, суд полагает, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании кредитной задолженности и уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном размере.
Разрешая требование истца в части обращения взыскания на заложенный автомобиль марки <...>, год выпуска <...>, идентификационный номер (VIN) <...>, суд исходит из следующего.
Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.
Согласно расчету задолженности по кредиту, просроченная задолженность составляет 1 052 575,54 руб.
Согласно ст.350 ГК РФ и п.1 ст.28.1 Закона РФ «О залоге», реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч.1 ст.85 Федерального закона «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Согласно п.8.12 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк и Клиент пришли к соглашению, что залогодержатель вправе, в случае неисполнения Залогодателем обеспеченным Предметом залога обязательств, обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога. Если суммы, вырученной от реализации Предмета залога, недостаточно для полного удовлетворения требований Залогодержателя, получить недостающую сумму за счет другого имущества Залогодателя в рамках исполнительного производства.
Таким образом, оснований для установления судом начальной продажной стоимости заложенного имущества в виде автомобиля не имеется, поскольку начальная цена указанного имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» на стадии исполнения судебного постановления.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обращении взыскания на автомобиль марки <...>, год выпуска: <...>; идентификационный номер (VIN): <...>, государственный регистрационный знак <...>, являющийся предметом залога по договору потребительского кредита <...> от <...>, заключенному между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, принадлежащий последнему, путем реализации предмета залога с публичных торгов, и руководствуясь ст.ст.85, 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве», считает необходимым определить начальную продажную цену на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.
В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На основании ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 45 525,76 рублей (л.д.6).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям - в сумме45 525,76 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <...>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» <...> задолженность по кредитному договору <...> от <...> в размере 1 052 575,54 руб., из которых: 1 028 673,79 руб. - просроченная ссудная задолженность, 5 078,64 руб. - просроченные проценты, 8 533,68 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 9 667,03 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 30,50 руб. - неустойка на просроченные проценты, 1,90 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 590,00 руб. - иные комиссии, расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 525 рублей 76 копеек, а всего 1 098 101 (один миллион девяносто восемь тысяч сто один) рубль 30 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <...>, год выпуска: <...>; идентификационный номер (VIN): <...>, государственный регистрационный знак <...>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в порядке, предусмотренном Федеральным законом от <...> № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Мариинский городской суд Кемеровской области, в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья - А.Р. Байгунаков
Мотивированное решение изготовлено 18 июля 2025 года.
Решение не вступило в законную силу.
Судья - А.Р. Байгунаков
Секретарь - Л.А. Селезнева
Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела № 2-684/2025 Мариинского городского суда Кемеровской области.
Секретарь - Л.А. Селезнева