Решение по делу № 2-2947/2022 от 02.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, встречные исковые требования <ФИО>, <ФИО>, <ФИО> к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

Дело № 2-51/2023 (68RS0001-01-2021-002521-78)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 февраля 2023 года Правобережный районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Дорыдановой И.В.,

при секретаре Мананской Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО «Сбербанк» к ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, встречные исковые требования ФИО3, ФИО5, ФИО4 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

установил:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с исковыми требованиями к Российской Федерации в лице МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО В обоснование исковых требований ссылались на то, что 23.12.2019 г. с ФИО был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого должнику предоставлен кредит в сумме 339 500 рублей на срок 36 месяцев под 16,9% годовых. ФИО обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, в период с 23.03.2020 г. по 04.03.2022 г. образовалась задолженность в сумме 435 748 рублей 04 копейки, из которой просроченный основной долг – 324 944 рубля 96 копеек, просроченные проценты – 110 803 рубля 08 копеек. ФИО 22.02.2020 г. умер. Поскольку у банка отсутствовали сведения о том, кто является наследником умершего заемщика, просили взыскать с Российской Федерации в лице МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях задолженность по кредитному договору № от 23.12.2019 г. за период с 23.03.2020 г. по 04.03.2022 г. в размере 435 748 рублей 04 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме в сумме 13 557 рублей 48 копеек.

Определением Октябрьского районного суда г. Тамбова от 06.05.2022 г. произведена замена ненадлежащего ответчика МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях на наследников умершего заемщика ФИО, принявших наследство после его смерти - ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6

Октябрьским районным судом г. Тамбова данное гражданское дело было передано по подсудности в Правобережный районный суд г. Липецка.

Определением от 25.10.2022 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Ответчики ФИО3, ФИО5, ФИО4 обратились в суд с встречными исковыми требованиям к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда. В обоснование доводов ссылались на то, что 23.12.2019 г. ФИО заключил с ответчиком ПАО Сбербанк кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлены заемные денежные средства, При заключении кредитного договора ФИО был подключен к программе ООО «СК «Сбербанк страхование жизни». 22.02.2020 г. ФИО умер. Причиной смерти является инсульт головного мозга. Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания. Согласно заявлению ФИО на страхование, он согласился с тем, что договор страхования в отношении него заключается на условиях расширенного или базового страхования. Полагают, что в связи со смертью застрахованного лица наступил страховой случай. Наследники обращались в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако в выплате им отказано. Просили взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО3, ФИО5, ФИО4 страховую сумму в размере 339 500 руб., а также в пользу каждого из истом просили взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 каждому, а также штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу истцов.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО «Сбербанк» не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду не известна, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6 в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Представитель ответчиков ФИО3, ФИО5, ФИО4 по доверенности ФИО7 возражал против удовлетворения исковых требований ПАО «Сбербанк», полагает, что с его доверителей не подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договор, поскольку при заключении кредитного договора ФИО заключен договор страхования жизни, выгодоприобретателем по которому является банк. Встречные исковые требования поддержал, при этом ссылался на доводы, изложенные в встречном исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причине неявки суду не сообщил, в письменном заявлении просили дело рассмотреть в отсутствие представителя. Возражали против удовлетворения исковых требований ПАО «Сбербанк» о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО № от 23.12.2019 г., поскольку не является стороной по указанному договору. Полагает, что сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с наследников ФИО С ФИО был заключен договор страхования жизни, по условиям договора страховым случаем является смерть от несчастного случая. Смерть застрахованного лица ФИО наступила от заболевания, следовательно, смерть ФИО страховым случаем не является, не влечет обязанности по выплате страхового возмещения. Просили отказать в удовлетворении встречных исковых требований.

Выслушав представителя ответчиков ФИО3, ФИО5, ФИО4 по доверенности ФИО7, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст.ст. 329-330 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства ходят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (п. 3).

В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (п. 60).

В пункте 61 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно ст. 1151 Гражданского кодекса РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158), имущество умершего считается выморочным.

Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом.

Судом установлено, что 23.12.2019 г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО предоставлен кредит в сумме 339 500 рублей на срок 36 месяцев под 16,9% годовых, что подтверждается индивидуальными условиями потребительского кредита.

Во исполнение заключенного договора заемщику денежные средства были переведены на банковскую карту и на имя заемщика был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а также размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Так, данным пунктом предусмотрено: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Кредитный договор № от 23.12.2019 г. подписан ФИО, следовательно, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и он считается заключенным.

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако обязательства не исполнил, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем за период с 23.03.2020 г. по 04.03.2022 г. включительно за ним образовалась задолженность в сумме 435 748 рублей 04 копейки, из которой 324 944 рубля 96 копеек – просроченный основной долг, 110 803 рубля 08 копеек – просроченные проценты.

В связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств банк вправе требовать возврата долга, погашения процентов, возмещения убытков и удовлетворения своих требований с должника.

Согласно записи акта о смерти № от 25.02.2020 г. ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер 22.02.2020 г., в связи с чем было выдано свидетельство о смерти серии II-РД №.

В соответствии с п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В данном постановлении Пленума Верховного Суда РФ разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст. 810, 819 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В материалах дела имеется ответ нотариуса нотариального округа г. Липецка Липецкой области ФИО1 от 23.06.2022 г., согласно которому в производстве у нотариуса имеется наследственное дело № к имуществу ФИО, умершего 22.02.2020 г. После смерти наследодателя с заявлениями о принятии наследства обратились ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6

Состав наследственного имущества состоит из 3/4 долей в праве общей собственности на жилой дом с кадастровым номером №, находящийся по адресу: <адрес>; 85/100 долей в праве общей собственности на жилой дом с кадастровым номером №, находящийся по адресу: <адрес>; 1/2 доли в праве общей собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>; автомобиля марки <данные изъяты>, 2010 года выпуска; денежных вкладов, находящихся в ПАО «Сбербанк», с причитающимися процентами и компенсациями, принадлежащих ФИО; 1/2 доли денежных вкладов, хранящихся в ПАО «Сбербанк», с причитающимися процентами и компенсациями, принадлежащих ФИО2, умершей 30.06.2013 г, наследником которой являлся ФИО, фактически принявший, но юридически не оформивший своих наследственных прав.

Согласно представленной нотариусом суду информации ФИО4 (отцу умершего ФИО), ФИО5 (матери умершего ФИО), ФИО3 (внуку умершего ФИО) выданы свидетельства о праве на наследство по закону в 1/4 доле указанного наследственного имущества.

27.12.2021 г. выдано свидетельство о праве на наследство по закону супруге умершего ФИО – ФИО6 в отношении автомобиля <данные изъяты>, государственный регистрационный знак № (в 1/4 доле).

Согласно п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Если заявление наследника передается нотариусу другим лицом или пересылается по почте, подпись наследника на заявлении должна быть засвидетельствована нотариусом, должностным лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия (п. 7 ст. 1125 Гражданского кодекса РФ), или лицом, уполномоченным удостоверять доверенности в соответствии с пунктом 3 статьи 185.1 настоящего Кодекса.

Принятие наследства через представителя возможно, если в доверенности специально предусмотрено полномочие на принятие наследства. Для принятия наследства законным представителем доверенность не требуется.

Наследники после смерти ФИО в установленный законом срок обратились к нотариусу для принятия наследства. Получили свидетельства о наследстве, следовательно, у наследников возникла обязанность по исполнению долговых обязательств наследодателя.

Наследники ФИО – ответчики ФИО3, ФИО5, ФИО4 полагают, что на них не может быть возложена обязанность по исполнению обязательств по кредитному договору, поскольку при заключении кредитного договора ФИО заключен договор страхования, выгодоприобретателем по которому является ПАО Сбербанк.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО был подключен к программе ООО СК «Сбербанк страхование жизни» добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания на условиях, и Условиях участия в программе, которое применяется в отношении застрахованных лиц.

То есть, ФИО является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», срок действия страхования с 23.12.2019 г. по 01.07.2022 г.

Согласно п. 7.1 заявления ФИО на страхование пот 23.12.2019 г. выголдоприобретателем по приискам, связанным со смертью заемщика, является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по потребительскому кредиту, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту ПАО «Сбербанк») – застрахованное лицо, либо в случае смерти – наследники.

Из заявления на страхование ФИО следует, что он согласился с тем, что договор страхования в отношении него заключается на условиях расширенного или базового покрытия.

Аналогичные положения предусмотрены п.п. 3.2 и 3.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья на случай диагностирования критического заболевания заемщика, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 26 октября 2019 года.

Согласно п. 1.1 заявления на страхования при расширенном покрытии страховым случаями признаются смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате болезни, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания, дистанционная медицинская консультация.

В соответствии с п. 1.2 заявления на страхование базовое покрытие применяется в случае, если застрахованное лицо относится к любой из нижеперечисленных категорий:

- лица, возраст которых составляет на дату подписания заявления составляет менее 18 (восемнадцати) полных лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;

- лица, у которых до даты подписания заявления имелись или имеются следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологического заболевания, цирроз печени.

При таких обстоятельствах страховым случаем будет являться смерть застрахованного лица, наступившего в результате несчастного случая.

Разделом 1 «Термины и определения» Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья на случай диагностирования критического заболевания заемщика, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, определены термины «несчастный случай» и «Заболевание (болезнь)»:

«Несчастный случай» - фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от вои застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения;

«Заболевание (болезнь)» - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Как следует из п.п. 2.1.2 заявления на страхование и п. 3.3.1 Условий участия в Программе страхования, в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется базовое покрытие, относятся лица, имевшие или имеющие диагностированную им ишемическую болезнь сердца.

При подписании заявления на страхование ФИО своей подписью подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены, и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления на страхование.

Согласно имеющимся в материалах дела медицинских документов ФИО ему в 2017 г., 2018 г., 2019 г., то есть до подключения к программе страхования, ФИО неоднократно был установлен диагноз ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения.

В связи с указанным, в соответствии с заявлением на страхование и Условиями участия в Программе страхования в случае с ФИО страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» должно применяться исключительно базовое покрытие, то есть страховым случаем будет являться смерть в результате несчастного случая.

Согласно посмертному эпикризу из истории болезни №, причиной смерти ФИО является – ЦВБ. Инсульт недифференцированный как кровоизлияние или инфаркт в левом полушарии головного мозга. Правосторонний гемипарез. То есть смерть ФИО наступила в результате заболевания.

Поскольку застрахованное лицо ФИО умер от имевшегося у него заболевания, а не в результате несчастного случая, то его смерть страховым случаем не является. Следовательно, у страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Кроме того, из материалов дела следует, что с заявлением о выплате страхового возмещения в ООО СК «Сбербанк страхования жизни» обращалась только ФИО6, ответчики ФИО3, ФИО5, ФИО4 с заявлением о выплате страхового возмещения не обращались

Учитывая изложенное, суд приходить к выводу о том, что встречные исковые требования ФИО3, ФИО5, ФИО4 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Также не имеется оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3, ФИО5, ФИО4 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 150 Гражданского кодекса РФ жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом. В случаях и в порядке, предусмотренных законом, личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежавшие умершему, могут осуществляться и защищаться другими лицами, в том числе наследниками правообладателя.

Нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав (статья 12) вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст. 1099 Гражданского кодекса РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными статьей 151 Гражданского кодекса РФ.

Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

В соответствии со ст. 1100 Гражданского кодекса РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда:

вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности;

вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ;

вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию;

в иных случаях, предусмотренных законом.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

ФИО3, ФИО5, ФИО4, заявляя исковые требования о компенсации морального вреда, ссылаются на нарушение имущественных прав – отказ в выплате страхового возмещения. Законодательством не предусмотрена возможность компенсации морального вреда в случае нарушения имущественных прав. Кроме того, ответчики – наследники застрахованного лица, не могут требовать возмещения компенсации морального вреда при нарушении их прав в соответствии с исполнением договора страхования.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения требований ФИО3, ФИО5, ФИО4 о компенсации морального вреда удовлетворению не подлет. Также не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в их пользу штрафа в размере пятидесяти процентов от взысканной судом суммы в соответствии с положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку встречные требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку смерть застрахованного лица ФИО не является страховым случаем, в связи с чем у страховщика отсутствует обязанность в выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, то обязанность по возмещению задолженности по кредитному договору возникает у наследников заемщика ФИО – ФИО3, ФИО5, ФИО4, ФИО6

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчики ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6 возражений в отношении стоимости принятого ими наследственного имущества после смерти ФИО не представили, доказательств своевременного погашения долга по кредитному договору суду также не представили, расчет задолженности не оспорили.

В связи с тем, что ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6 приняли наследство после умершего ФИО, доказательства того, что стоимость наследственного имущества менее долга наследодателя перед банком, не представили, то на них возлагается обязанность по возврату кредита в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Ответчиками размер задолженности по кредитному договору не оспаривался, доказательства того, что банк своевременно был поставлен в известность о смерти ФИО, суду также не были представлены.

Учитывая изложенное, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, суд расторгает кредитный договор № от 23.12.2019 г., заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО, и взыскивает с ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6 задолженность по кредитному договору № от 23.12.2019 г. за период с 23.03.2020 г. по 04.03.2022 г. в размере 435 748 рублей 04 копейки.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд с исковыми требованиями истцом оплачена государственная пошлина в сумме 13557 руб. 48 коп., что подтверждается платежным поручением № от 31.03.2022 г.

Указанную сумму судебных расходов суд взыскивает с ответчиков в пользу истца ПАО «Сбербанк» в солидарном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО «Сбербанк» к ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 23.12.2019 г., заключенный между ПАО «Сбербанк» (ИНН №, ОГРН №) и ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершим 22.02.2020 г.

Взыскать солидарно с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия № №, выдан 03.04.2019 г. <данные изъяты> (№), ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия № №, выдан 15.11.2002 г. <данные изъяты> (№), ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия № №, выдан 15.11.2002 г. <данные изъяты> (№), ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия № №, выдан 07.03.2015 г. <данные изъяты> (№) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 23.03.2019 г. в сумме 435 748 рублей 04 копейки, из которой просроченный основной долг в сумме 324 944 рубля 96 копеек, просроченные проценты в сумме 110 803 рубля 08 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13557 рублей 48 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО3, ФИО5, ФИО4 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Правобережный районный суд г. Липецка.

Председательствующий (подпись) И.В. Дорыданова

Решение в окончательной форме принято 09.02.2023 г.