Решение по делу № 2-1231/2022 от 12.09.2022.

Дело № 2-1231/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«12» сентября 2022 года

Заволжский районный суд города Твери в составе:

председательствующего - судьи Морозовой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Бирюковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело № 2-1231/2022 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 и ФИО2 с требованием: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 16 июля 2021 года по 11 февраля 2022 года включительно в размере 2 769 979 руб. 02 коп.; и расходы по уплате государственной пошлины в размере 34 049 руб. 90 коп.; расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 1 200 руб.; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: , кадастровый номер №, общей площадью 84,5 кв.м, порядок реализации: путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 2 573 600 руб.

В обоснование своих требований истцом указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 и ФИО2 в сумме 3 045 000 руб. на срок 240 мес. под 10,5% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартира, общая площадь: 84,5 кв.м, место нахождения: , кадастровый (условный) номер: №.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,75% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 16 июля 2021 года по 11 февраля 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 2 769 979 руб. 02 коп., в том числе: просроченные проценты - 173 259 руб. 46 коп., просроченный основной долг - 2 509 869 руб. 07 коп., неустойка за просроченный основной долг – 693 руб. 11 коп., неустойка за просроченные проценты - 3 847 руб. 43 коп., неустойка за неисполнение условий договора - 82 309 руб. 95 коп.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества истцом была проведена оценка, связи с чем расходы истца составили 1 200 руб.

Определением от 19 мая 2022 года, вынесенным в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела и занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ФГБУ «Федеральная службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по Тверской области.

В судебное заседание не явился истец - ПАО Сбербанк, ответчики ФИО1 и ФИО2, третье лицо - ФГБУ «Федеральная службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по Тверской области, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела. Представителем истца - ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца. Ответчики и третье лицо своих представителей в суд не направили, не просили об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в свое отсутствие и в отсутствие представителей, сведений о причинах неявки не представили, не представили суду свои возражения или пояснения относительно требований.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Судом установлено и следует из кредитного договора №, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 и ФИО2 (заемщики) заключен кредитный договор, предметом которого является: кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «приобретение готового жилья» в сумме 3 045 000 руб. под 10,5% годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: , на срок 240 месяцев, начиная с даты его фактического предоставления кредита. Выдача кредита производится путем зачисления на счет №. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определен п. 6 кредитного договора – 240 ежемесячных аннуитетных платежей, платежная дата – 24 число месяца, начиная с 24 мая 2019 года.

Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 10 кредитного договора).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 общих условий кредитовая) в размере 7,75% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 кредитного договора).

В соответствии с п.п. 4.1 и 4.2 кредитного договора погашение кредита производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Согласно п. 4.3 кредитного договора при несвоевременно перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По условиям кредитного договора кредитор обязуется произвести выдачу кредита по заявлению заемщика после выполнения заемщиком условий, изложенных в п. 3.1 договора, в срок, указанный в п. 3.3 с учетом п. 3.4 договора, путем зачисления суммы кредита на счет в день подачи заявления (п. 5.1.1).

В силу п. 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов кредитом имеет право прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно погасить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе в случае: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиком его(из) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью 180 календарных дней.

В соответствии с п. 4.4.8 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов заемщик/созаемщики обязует(ют)ся по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.3.4 Общих условий кредитования.

13 мая 2019 года ПАО Сбербанк произвел перечисление денежных средств в размере 3 045 000 руб. на счет заемщика.

Согласно графику платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячных платежей по кредиту составляет 30 400 руб. 67 коп., последний платеж – 37 160 руб. 29 коп.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщики погашение задолженности по кредитному договору производили несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

Оплата в счет погашения задолженности должником надлежащим образом не производилась.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иным правовыми атаками (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом; в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия содержатся в кредитном договоре №.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчики не исполняли надлежащим образом свои обязательства по заключенному между сторонами договору, в связи с чем им направлены требования от 11 января 2022 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

Требования не исполнено, задолженность перед банком не погашена.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и (или) погашения кредитной задолженности досрочно, ответчиком, исходя из бремени доказывания не представлено.

В результате ненадлежащего исполнения ФИО1 и ФИО2 обязательств по кредитному договору возникла задолженность перед ПАО Сбербанк, общий размер которой составляет 2 769 979 руб. 02 коп., в том числе: просроченные проценты - 173 259 руб. 46 коп., просроченный основной долг - 2 509 869 руб. 07 коп., неустойка за просроченный основной долг – 693 руб. 11 коп., неустойка за просроченные проценты - 3 847 руб. 43 коп., неустойка за неисполнение условий договора - 82 309 руб. 95 коп.

Представленный истцом расчет проверен, признан верным и принят судом, в связи с чем указанные суммы подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Оснований для освобождения ответчиков от уплаты задолженности по кредитному договору судом при рассмотрении дела не установлено.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

С учетом изложенного и в связи с тем, что задолженность по кредитному договору ответчиками на момент рассмотрения дела не погашена, исковые требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, также подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, при этом в силу указанной статьи к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу ипотеки.

Согласно ст. 3 указанного Закона за счет заложенного имущества удовлетворяются требования по уплате залогодержателю основной суммы долга (кредита), процентов за Пользование кредитными средствами, требования, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (в частности, неустойки, штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства), судебные издержки и расходы, вызванные обращением взыскания на заложенное имущество, расходы по реализации заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 78 Закона «Об ипотеке», жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, выводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

При принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В связи с неисполнением Заемщиком условий Кредитного договора Залогодержатель (Кредитор) в соответствии с условиями Кредитного договора, п. 1 ст. 50, ст. 54 «Закона об ипотеке», ст. 348 ГК РФ вправе обратить взыскание на Предмет ипотеки.

Обращая взыскание на предмет залога, суд исходит из достоверно установленного обстоятельства, что со стороны ответчиков имело место нарушение исполнения обязательств по погашению кредита, в связи с чем за ответчиками образовалась задолженность.

В соответствии с отчетом №, составленным ООО «Мобильный оценщик» 15 марта 2022 года, об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, расположенной по адресу: , кадастровый номер №, общей площадью 84,5 кв.м, рыночная стоимость данной квартиры составляет 3 217 000 руб.

Данный отчет стороной ответчиков оспорен, заявлено ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы.

Определением Заволжского районного суда г. Твери от 21 июня 2022 года по делу назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено эксперту ООО «ЦПО Партнер» ФИО4

Согласно экспертному заключению № от 29 июля 2022 года, составленному экспертном ООО «ЦПО Партнер» ФИО4 рыночная стоимость квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: , на дату проведения экспертизы составляет 5 279 000 руб.

У суда нет оснований сомневаться в правильности и обоснованности выводов, сформулированных в экспертном заключении эксперта ООО «ЦПО Партнер» ФИО4, поскольку экспертиза проведена квалифицированным экспертом, экспертное заключение соответствует требованиям закона, выводы сделаны на основании проведенных исследований и полно отражены в заключении. Кроме того, эксперт предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения, о чем в экспертизе имеется подписка эксперта.

Данная судебная экспертиза сторонами не оспаривается.

Учитывая изложенное, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению с установлением начальной продажной цены квартиры, расположенной по адресу: , кадастровый номер №, общей площадью 84,5 кв.м, в размере 4 223 200 руб. (80% от 5 279 000 руб.).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Фактически понесенные истцом расходы, связанные с рассмотрением дела, - расходы по оценке стоимости объекта залога в размере 1 200 руб.

Данные расходы подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в равнодолевом порядке, то есть по 600 руб. с каждого из ответчиков.

Оснований для освобождения ответчиков от уплаты государственной пошлины не имеется. Таким образом, согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 34 049 руб. 90 коп. в равных долях, то есть с каждого по 17 024 руб. 95 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ОГРН <***>) и ФИО1 () и ФИО2 ().

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 16 июля 2021 года по 11 февраля 2022 года включительно в размере 2 769 979 руб. 02 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: , кадастровый номер №, посредством продажи с публичным торгов, установив начальную продажную цену предмета залога для его реализации с публичных торгов в размере 4 223 200 руб.

Взысканы в равнодолевом порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 34 049 руб. 90 коп. и расходы по оценке в размере 1 200 руб., то есть по 17 624 руб. 95 коп. с каждого из ответчиков.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Заволжский районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий (подпись)

Мотивированное решение суда изготовлено в окончательной форме 16 сентября 2022 года.