Дело № 2-2642/2022

УИД 77RS0024-02-2021-009760-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 августа 2022 года г.Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Мусатовой С.Ю.,

при ведении протокола помощником судьи Васильковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское по иску Индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Истец ИП ФИО1 обратился в суд с иском и просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору <номер> от 11.06.2013: 140480 рублей 47 копеек – сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 29.09.2014; 6605 рублей 51 копейка – сумму неоплаченных процентов по ставке 35% годовых, рассчитанных по состоянию на 29.09.2014; 312023 рубля 31 копейка – сумму неоплаченных процентов по ставке 35% годовых, рассчитанных по состоянию с 30.09.2014 по 04.03.2021; 40000 рублей – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанной по состоянию с 30.09.2014 по 04.03.2021; проценты по ставке 35 % годовых на сумму основного долга 140480 рублей 47 копеек за период с 05.03.2021 по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 140480 рублей 47 копеек за период с 05.03.2021 по дату фактического погашения задолженности; в также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 8191 рубль 09 копеек.

Свои требования истец мотивирует тем, что КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО2 заключили кредитный договор <номер> от 11.06.2013, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 151946 рублей 82 копейки на срок до 11.06.2018 из расчета 35% годовых. Должник в свою очередь обязался в срок до 11.06.2018 возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 35 % годовых. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил.

В период с 30.09.2014 по 04.03.2021 должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, задолженность по договору по состоянию на 04.03.2021 составила: 140480 рублей 47 копеек – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 29.09.2014; 6605 рублей 51 копейка – сумма неоплаченных процентов по ставке 35% годовых, рассчитанная по состоянию на 29.09.2014; 316023 рубля 31 копейка – сумма неоплаченных процентов по ставке 35% годовых, рассчитанная по состоянию с 30.09.2014 по 04.03.2021 (312023 рубля 31 копейка); 1649240 рублей 72 копейки – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с 30.09.2014 по 04.03.2021 (с учетом самостоятельного снижения истцом неустойки до соразмерных пределов – 40000 рублей).

Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Инвест-Проект» заключен договор уступки права требования (цессии) № РСБ-290914-ИП от 29.09.2014.

Между ООО «Инвест-Проект» в лице Конкурсного управляющего М. и Индивидуальным предпринимателем ФИО1 (далее по тесту ИП ФИО1) заключен договор уступки прав требований от 25.10.2019.

На основании указанных договоров к ИП ФИО1 перешло право требования задолженности к ФИО2 по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. Обязательства по оплате договора цессии ИП ФИО1 исполнены в полном объеме. Уступка прав требования состоялась.

Выписки по ссудным счетам, открытым в рамках кредитного договора в отношении заемщиков, права требования к которым переуступлены по договору № РСБ-290914-ИП от 29.09.2014 переданы на ответственное хранение конкурсному управляющему КБ «Русский Славянский банк» ЗАО – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», которой отказано в предоставлении информации.

Истец ИП ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4об). В письменных пояснениях указал, что согласно п. 6 Соглашения, в случае просрочки платежа более 5 дней, кредитор вправе расторгнуть соглашение в одностороннем порядке. В этом случае условия договора о предоставлении скидки утрачивают свое действий, кредитор вправе обратиться за взысканием всей суммы задолженности, в том числе процентов и неустоек, исчисленных до момента обращения в суд. Если уже имеется вступивший судебный акт в отношении должника кредитор повторно предъявляет исполнительный документ к исполнению. При этом, требования кредитора уменьшаются на сумму денежных средств, внесенных должником в процессе исполнения настоящего Соглашения в порядке очередности, предусмотренной ст. 319 ГК РФ. Указал, что заключив соглашение о порядках и сроках погашения задолженности в рамках кредитного договора <номер> от 11.06.2013 и в подтверждение своих намерений внося платежи по соглашению, ФИО2 согласилась с тем, что в случае не внесения платежей, условий договора о предоставлении скидки утрачивают свое действие, и кредитор вправе обратиться за взысканием всей суммы задолженности, в том числе процентов и неустойки, исчисленных до момента обращения в суд. Должником были внесены платежи на общую сумму 4021 рубль 68 копеек. Истцом произведен расчет с учетом произведенных платежей (л.д. 129-130).

Ответчик ФИО2 и ее представитель – по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены. От ответчика поступили письменные пояснения, в которых просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, указывая, что Соглашение о порядке и сроках погашения задолженности в рамках кредитного договора <номер> от 1.06.2013 за подписью ФИО1 ответчиком не подписывалось и не исполнялось, и не могло исполняться ввиду его незаключенности. В данном документе отсутствуют персональные идентифицирующие личность данные ответчика. Ответчик не подписывала данное Соглашение, считает его не имеющим юридической силы. Также возражает против доводов истца о направлении в ее адрес претензии, поскольку Соглашение и Претензию она не получала. Кроме того, они направлялись по адресу, по которому ответчик была снята с регистрации. Факт заключения 11.06.2013 кредитного договора с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО не отрицает. В 2020г. ответчику звонила женщина, представившаяся представителем банка, предлагала оплатить любую возможную сумму по указанным ею реквизитам, ответчик оплатила примерно 5000 рублей, полагая, что произвела расчет за май-июнь 2018 года по кредитному договору с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО. Возражает против произведенного истцом расчета процентов. Просила применить срок исковой давности. Указывает, что КБ «Русский Славянский банк» ЗАО о нарушении своего права на возврат кредитных средств и уплату процентов было известно 11.06.2018, таким образом, окончанием срока исковой давности в соответствии со ст. 196 ГК РФ является 11.06.2021. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Размер неустойки считает не соразмерным по отношению к среднему размеру по краткосрочным кредитам, просит в случае удовлетворения требований по взысканию по платежам, по которым срок исковой давности не наступил, определить неустойку, снизив её размер в 10 раз от общей расчетной суммы неустойки (л.д. 116-122).

Представитель третьего лица КБ «Русский Славянский банк» (АО) в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела усматривается, что 11.06.2013 КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО2 заключили кредитный договор <номер> в офертно-акцептной форме, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 151946 рублей 82 копейки на срок по 11.06.2018, под 35% годовых, с уплатой ежемесячно 11 числа каждого месяца суммы в размере 5393 рубля, дата последнего платежа 11.06.2018, сумма – 5925 рублей 32 копейки. За несвоевременно погашение кредита (части кредита) или уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотрена неустойка в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д. 7 - копия заявления-оферты <номер>, л.д. 8-9 - Условия кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО).

Условиями кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) предусмотрено, что акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие текущего рублевого счета, предоставление заемщику кредита в сумме, указанной в заявлении-оферте, путем перечисления денежных средств на банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а кредитный договор заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на банковский счет (л.д.8-9).

29.09.2014 между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Инвест-проект» заключен договор уступки права требования (цессии) № РСБ-290914-ИП (л.д.10-12).

25.10.2019 между ООО «Инвест-Проект» и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требований (л.д.13).

По условиям указанных договоров уступки права требования, к цессионариям последовательно перешли права требования, в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО2

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно п.1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.

В силу ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Пунктом 2 ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

В соответствии с разъяснениями, данным в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности - включается в период расчета процентов.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

С учетом вышеприведенных положений закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Принимая во внимание изложенное, учитывая дату подачи иска в суд 14.04.2021 (л.д. 28 – почтовый конверт), суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истек по платежам, подлежащим уплате до 14.04.2018, по платежам за период с 11.05.2018 по 11.06.2018 не истек, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 11318 рублей 32 копейки (5393 рубля по сроку уплаты 11.05.2018, 5925 рублей 32 копейки по сроку уплаты 11.06.2018).

При этом суд принимает во внимание, что доказательств направления Соглашения от 02.09.2020 о порядке и сроках погашения задолженности в рамках кредитного договора <номер> от 11.06.2013 (л.д. 22-23) не представлено. Ссылку истца на ШПИ 30099150775471, как на доказательство направления по почте в адрес ответчика указанного Соглашения суд считает не состоятельной, поскольку согласно по отслеживанию почтовых отправлений данное почтовое отправление направлялось 25.08.2020 (л.д.132), а, соответственно, не могло содержать в себе Соглашение, датированное 02.09.2020. Каких-либо документов, позволяющих определить содержание указанного почтового отправления, а также адрес, по которому оно направлялось, суду не представлено.

Истец просит взыскать с ответчика 6605 рублей 51 копейка – сумму неоплаченных процентов по ставке 35%, рассчитанную по состоянию на 29.09.2014, 312023 рубля 31 копейка – сумму неоплаченных процентов по ставке 35% годовых, рассчитанную с 30.09.2014 по 04.03.2021.

Разрешая данные требования, принимая во внимание применение срока исковой давности, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 16809 рублей 09 копеек (8093 рубля 19 копеек – по сроку уплаты 11.05.2018, 8715 рублей 90 копеек по сроку уплаты 11.06.2018). При этом суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 319 ГК РФ оплаченная ответчиком сумма в размере 4021 рубль 68 копеек подлежит зачислению в счет погашения ранее возникшей задолженности.

Оснований для снижения или исключения процентов за пользование кредитом суд не усматривает, поскольку это не предусмотрено действующим законодательством.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 40000 руб. за период с 30.09.2014 по 04.03.2021, самостоятельно им уменьшенную от суммы 1649240 рублей 72 копейки.

В силу правил ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации залог и неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Исходя из положений ст.ст. 330, 394 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

Кредитным договором предусмотрена неустойка в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

С учетом применения последствий пропуска срока исковой давности, исходя из суммы подлежащих взысканию сумм платежей по сроку уплаты 11.05.2018 в размере 5393 рубля 00 копеек и по сроку уплаты 11.06.2018 в размере 5925 рублей 32 копейки сумма неустойки по ставке 0,5% в день по состоянию на 24.08.2022 составляет 87704 рубля 02 копейки.

Исходя из приведенных законоположений, условий кредитного договора, оценивая степень соразмерности неустойки на сумму задолженности последствиям нарушения обязательства со стороны ответчика, суд приходит к выводу о возможности применении ст. 333 ГК РФ и снижении суммы неустойки до 3500 рублей, что не превышает размер процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемый по правилам ст.395 ГК РФ.

Подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 35,00% годовых, неустойки в размере 0,5% в день на сумму задолженности, полагая, что они подлежат взысканию с 25.08.2022 по дату фактического погашения задолженности.

В соответствии с п. п. 1 - 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Обязательства ответчика, возникшие на основании указанного кредитного договора, могут быть прекращены, если следовать взаимосвязанным предписаниям п. 1 ст. 408, п. 1 ст. 807, п. 2 ст. 819 ГК РФ, только после возврата им истцу всей суммы полученного кредита и причитающихся с них процентов и пеней.

Следовательно, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой указанного кредита, неустойки до момента фактического исполнения обязательств.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

Исходя из смысла ст. 809 ГК РФ и условий заключенного сторонами договора, начисленные на сумму кредита проценты являются платой за пользование предоставленными денежными средствами. После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов. Подлежащая взысканию сумма, определяется за период, истекший со дня, когда заемщик должен был возвратить полученные по договору займа деньги и до дня, когда эта обязанность фактически исполнена.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом, неустойки до момента фактического исполнения обязательства, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

Вместе с тем, суд считает возможным ограничить размер неустойки, подлежащей начислению ответчику до фактического погашения задолженности, применяя ст. 333 ГК РФ, до 3500 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 1901 рубль 15 копеек подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (ИНН <номер>), <дата> рождения, уроженки <адрес>, в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН <номер>) задолженность по кредитному договору <номер> от 11.06.2013 по состоянию на 24.08.2022 в сумме 31627 рублей 41 копейка, из них: 11318 рублей 32 копейки – сумма основного долга; 16809 рублей 09 копеек – сумма процентов; 3500 рублей 00 копеек – сумма неустойки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 1901 рубль 15 копеек, а всего взыскать 33528 (тридцать три тысячи пятьсот двадцать восемь) рублей 56 копеек.

Взыскать с ФИО2 (ИНН <номер>), <дата> рождения, уроженки <адрес>, в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН <номер>) по кредитному договору <номер> от 11.06.2013:

- проценты по ставке 35 % годовых на сумму основного долга 11318 рублей 32 копейки за период с 25.08.2022 по дату фактического погашения задолженности;

- неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 11318 рублей 32 копейки за период с 25.08.2022 по дату фактического погашения задолженности, но не более суммы 3500 рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: С.Ю.Мусатова

Мотивированное решение составлено 09.09.2022.