Дело № 2-810/2022
55RS0013-01-2022-000815-51
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Исилькульский городской суд Омской области
в составе председательствующего судьи Вовк О.В.,
при секретаре Скок О.А.,
с участием представителя ответчика – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Исилькуле
15 ноября 2022 года
дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК «Открытие») обратилось в суд с требованием к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте, указав, что 07.11.2012г. ОАО «НОМОС-Банк» и ФИО2 заключили договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты №APP_№TWR-RUR, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 50000 руб. под 26% годовых. При заключении договора ответчик согласился с тем, что надлежащим исполнением банком обязательств по договору являются действия кредитора по открытию ему счета и зачислению заемных денежных средств на текущий счет клиента, а анкета и заявление являются неотъемлемой частью договора.
Банк исполнил взятые на себя обязательства надлежащим образом, открыв клиенту счет и зачислив сумму кредита на указанный счет. В нарушение условий договора и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.
Размер задолженности ответчика по договору №APP_№TWR-RUR от 07.11.2012г. за период с 20.03.2016г. по 19.07.2021г. составляет 131428 руб. 08 коп., из которых: 49717 руб. – сумма основного долга, 47453 руб. – проценты за пользование кредитом, 2757 руб. 17 коп. – пени, 31500 руб. – штраф.
Решением общего собрания акционеров от 09.04.2014г. ОАО «НОМОС-Банк» изменило наименование на ОАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие». Решением общего собрания акционеров от 23.09.2014г. наименование банка было приведено в соответствие с требованиями законодательства и стало – ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие».
На основании вышеизложенного, просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по договору №APP_№TWR-RUR от 07.11.2012г. за период с 20.03.2016г. по 19.07.2021г. составляет 131428 руб. 08 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3829 руб.
Представитель ПАО Банк «ФК «Открытие» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражений относительно заявленного ответчиком ходатайства о пропуске срока исковой давности не представил.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о дне и времени рассмотрения дела.
Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования не признала в полном объеме. Не оспаривала факт заключения ответчиком кредитного договора и получения по нему денежных средств. Указала, что какие-либо документы по кредитному договору у ответчика не сохранились, т.к. с даты последнего платежа по договору прошло более 5 лет. С указанным истцом сроком образования задолженности ответчик не согласен. Счета-выписки из банка поступали ответчику вплоть до 2016г., после 2016г. личный кабинет ответчика в сети интернет был закрыт, какие-либо документы от истца, в том числе счета-выписки, ответчику не поступали. Заявила ходатайство о пропуске срока исковой давности, полагала необходимым исчислять срок исковой давности с даты внесения ответчиком последнего платежа по кредитному договору, т.е. с 26.04.2016г. Полагала, что срок исковой давности по кредитному договору истец в 2019г.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что 25.10.2012г. в ОАО «НОМОС-Банк» поступила анкета-заявление от ФИО2 на получение кредитной карты MasterCard Standard с кредитным лимитом в размере 50000 руб. Указанным заявлением ФИО2 просил, в случае одобрения банком кредита, открыть на его имя счет для учета операций с использованием банковских карт и оформить к нему банковскую карту.
Из указанного заявления следует, что с тарифами на обслуживание банковских карт, тарифами на обслуживание кредитных карт, тарифами на SMS-информирование, тарифами системы Интернет-Банка, режимом работы банковского счета для расчетов по операциям с использованием банковских карт, а также с Правилами пользования банковскими картами «НОМОС-Банка» (ОАО) для физических лиц/Условиями и Правилами пользования кредитными картами «НОМОС-Банка» (ОАО) для физических лиц, Правилами пользования «SMS-сервисом» и «Правилами использования Системы «Интернет-Банк» ФИО2 был ознакомлен и согласен.
Согласно Приложению № к Правилам пользования кредитными картами «НОМОС-Банка» (ОАО) для физических лиц, с которым ФИО2 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью, кредитный лимит по счету кредитной карты составил 50000 руб., проценты, уплачиваемые за кредит – 26% годовых, полная стоимость кредита – 29,32%, комиссия за обслуживание банковского счета на срок действия основной кредитной карты в течение первого года составила 800 руб.
Распиской в получении карты от 12.11.2012г. подтверждается выдача ФИО2 кредитной карты №***9512 со сроком действия до 11/14, а также ПИН-кода к карте.
Правилами пользования кредитными картами «НОМОС-Банка» (ОАО для физических лиц» (далее – Правила) предусмотрено, что для отражения операций с использованием кредитной карты, комиссий банка в соответствии с Тарифами банк открывает счет кредитной карты в валюте, указанной в заявлении (п. 4.1 Правил).
Согласно п. 4.5 Правил, при недостаточности денежных средств держателя на счете кредитной карты для осуществления расчетов по операциям, предусмотренных настоящим договором и Правилами международных платежных систем, Банк предоставляет держателю кредит в размере, не превышающем установленный кредитный лимит. Датой выдачи кредитных средств является дата кредитования счета кредитной карты держателя при отсутствии и недостаточности на нем средств, необходимых для оплаты расчетных или иных документов, предъявляемых к счету кредитной карты держателя.
Пунктом 4.7 Правил предусмотрено, что за пользование предоставленным кредитом банк начисляет проценты на сумму кредита по ставке и на условиях, предусмотренных настоящим договором и тарифами, со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического погашения включительно.
Свои обязательства по кредитному договору ОАО «НОМОС-Банк» выполнило надлежащим образом, зачислив на счет ответчика денежные средства, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспорено. Таким образом, 07.11.2012г. между ОАО «НОМОС-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор, которому присвоен №APP_№TWR-RUR.
Из Устава ПАО Банк «ФК Открытие» усматривается, что в соответствии с решением Общего собрания акционеров ОАО «НОМОС-Банк» (протокол № от 15.04.2013г.), решением внеочередного Общего собрания акционеров ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК» (протокол №б/н от 12.04.2013г.) и решением внеочередного Общего собрания акционеров ОАО «НОМОС-БАНК-Сибирь» (протокол №б/н от 12.04.2013г.) банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК» и ОАО «НОМОС-БАНК-Сибирь». В соответствии с решением Общего собрания акционеров (протокол № от 09.04.2014г.) наименование банка изменено на ОАО Банк «Финансовая корпорация Открытие». В соответствии с решением Общего собрания акционеров (протокол № от 23.09.2014г.) наименование банка изменено на ПАО Банк «ФК Открытие».
Таким образом, материалами дела подтверждается, что реорганизация ОАО «НОМОС-Банк» или уступка последним права требования по спорному кредитному договору не производилась, наименование банка было переименовано на ПАО Банк «ФК Открытие», соответственно, передача документов от одного юридического лица другому не производилась. Вместе с тем, ответ на запрос суда о предоставлении тарифов по кредитному договору, заключенному с ФИО2 истцом не предоставлен со ссылкой на то, что банк не располагает сведениями о тарифах, действующих на дату заключения договора. Указано, что информация предоставлена за период, ограниченный 5 годами, в связи с истечением установленных законодательством РФ сроков хранения документов. Предоставлены тарифы по кредитным картам, действующим по состоянию на 2022г.
Указанная позиция истца расценивается судом как злоупотребление правом, поскольку возможность проверки ходатайства ответчика о пропуске срока исковой давности, исходя из согласованных сторонами условий кредитного договора на дату его заключения, у суда отсутствует.
Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору №APP_№TWR-RUR размер задолженности по состоянию на 19.07.2021г. составляет 131428 руб. 08 коп., из которых: 49717 руб. 84 коп. – задолженность по основному долгу, 47453 руб. 07 коп. – задолженность по процентам, 34257 руб. 17 коп. – неустойка.
Из выписки по счету заемщика усматривается, что ответчиком производилось погашение задолженности по кредитному договору №APP_№TWR-RUR, при этом, денежные средства вносились ответчиком в срок до 20 числа месяца, как правило, в размере, не превышающем 2000-2300 руб. Последний платеж заемщика датирован 12.07.2016г.
Разрешая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд отмечает, что в соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу п.п. 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Из материалов дела усматривается, что ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №APP_№TWR-RUR.
Определением мирового судьи судебного участка №99 в Исилькульском судебном районе Омской области от 08.02.2022г. отменен судебный приказ от 12.08.2021г. о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженности по договору №APP_№TWR-RUR в размере 131428 руб. 08 коп.
При разрешении ходатайства ответчика суд руководствуется имеющимися в материалах дела документами, отмечая, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать то, на что она ссылается в обоснование своих требований и возражений.
Материалами дела подтверждается, что ФИО2 должен был погашать кредитную задолженность путем внесения ежемесячных обязательных платежей.
Согласно Правилам пользования кредитными картами «Номос-Банка» (ОАО) для физических лиц (далее - Правила), обязательный платеж – это сумма денежных средств, которую держатель обязан ежемесячно уплачивать банку не позднее срока, указанного в счете-выписке.
Расчетный период – это период времени между выставлением банком счетов-выписок, подлежащих оплате держателем. Расчетный период устанавливается равным календарному месяцу (с первого по последний календарный день месяца).
В соответствии с разделом 6 Правил, держатель обязан ежемесячно в сроки, определенные в счете-выписке вносить денежные средства в размере не менее суммы платежа, указанного в счете-выписке. Размер обязательного платежа определяется тарифами. Необходимая для погашения задолженности по кредиту информация о: сроке внесения платежа, сумме платежа, сумме полного платежа, прочая информация, которую бану считает необходимым довести до сведения держателя, содержится в счете-выписке по договору. Счет-выписка формируется банком ежемесячно в течение 3 рабочих дней со дня окончания расчетного периода.
В материалах дела отсутствует тарифный план по заключенному ответчиком кредитному договору, истцом тарифный план в материалы дела по запросу суда не представлен, счета-выписки сформированы по состоянию на 22.11.2019г., т.е. спустя более 3 лет с даты последнего платежа по кредитному договору, при этом, все счета-выписки (за исключением одной) не содержат информацию о сроке и размере платежа, подлежащего внесению по кредитному договору.
Из расчета задолженности по кредитному договору, составленного по состоянию на 19.07.2021г. усматривается, что общая сумма непогашенной задолженности по кредитному договору №APP_№TWR-RUR составляет 49717 руб. 84 коп., начисление процентов на задолженность, а также пени произведено за период с 21.11.2019г. по 06.02.2020г., расчет штрафа за просрочку минимального обязательного платежа фактически не произведен.
Исходя из имеющихся в материалах дела документов, определить дату образования задолженности по кредитному договору №APP_№TWR-RUR в размере 131428 руб. 08 коп., а также установить сумму подлежащего внесению ежемесячного обязательного платежа не представляется возможным. В связи с чем, невозможно проверить довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Анализируя имеющиеся в материалах дела документы, суд приходит к выводу, что истцом не доказаны условия, заключенного между ОАО «НОМОС-Банк» и ФИО2 кредитного договора, факт согласования ФИО2 условий кредитного договора, указанных в тексте искового заявления, период образования и сумму задолженности, в связи с чем, в удовлетворении заявленных требований следует отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В иске публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Исилькульский городской суд Омской области.
Судья О.В. Вовк
Решение суда в окончательной форме изготовлено 16.11.2022г.