Дело № 2-3774/2023

УИД 60RS0001-01-2022-010559-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2023 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Жбановой О.В.,

при секретаре Кострициной Ю.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Агентство Судебного Взыскания" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору на комплекс банковских услуг и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Судебного Взыскания» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору на комплекс банковских услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 03.11.2017 по 27.05.2019 включительно в размере 79 449 рублей 30 копеек и судебных расходов в размере 2 583 рубля 48 копеек.

В обоснование требований указано, что 19.03.2017 между АО «ОТП Банк» (далее – Банк) и ФИО1 был заключен смешанный договор № № на комплекс банковский услуг «TOUCH BANK», включающий элементы договора банковского счета, банковского вклада, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг, кредитного договора с кредитным лимитом в форме кредитной линии карты и потребительского кредита с лимитом кредитования в форме персонального кредита. В рамках данного договора Банком был открыт на имя клиента банковский счет №№ для банковских операций, а также предоставлена банковская карта. В соответствии с п. 9.14 Общих условий договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» клиент обязуется совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допуская сверхлимитной задолженности. По указанному договору Банк перечислил заемщику на текущий счет, открытый в Банке, кредит в размере 50 000 рублей с уплатой за пользование кредитом 34,9% годовых. При заключении кредитного договора стороны предусмотрели право Банка передавать права кредитора полностью или частично третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией. ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «АСВ» был заключен договор уступки прав (требований) №№, по условиям которого Банк (цедент) передал цессионарию (ООО «АСВ») право требования задолженности по ряду кредитных договоров, в том числе и по договору с ФИО1, в сумме по состоянию на день заключения указанного договора. Поскольку обязательства ответчиком в полном объеме по возврату денежных средств не исполнены, от добровольного погашения задолженности ответчик уклонился, истец обратился в суд с заявленными исковыми требованиями.

В судебное заседание представитель истца ООО «АСВ» не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании оставил вынесение решение по делу на усмотрение суда, пояснил, что с размером заявленных требований не согласен, полагал размер процентов завышенным. Дополнительно указал на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, обозрев материалы приказного производства №2-1816/30/2020, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Исходя из статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно пункту 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Положением ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" установлено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Согласно п. 1.8 указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен смешанный договор № № на комплекс банковский услуг «TOUCH BANK». Срок договора не определен. В рамках данного договора Банком на имя ответчика был открыт банковский счет №№ для банковских операций, а также предоставлена банковская карта, по которой Банк предоставил заемщику возобновляемый кредитный лимит в размере 50 000 рублей с уплатой за пользование кредитом 34,9 % годовых, что подтверждается выпиской по счету. Согласно условиям, каждого 3-го числа подлежал внесению минимальный платеж, равный сумме 5% от основного долга на дату окончания расчетного периода и начисленных процентов за расчетный период, рассчитанный по п. 12.16 Общих условий (л.д.6-8,11,12).

Договор заключен на бумажном носителе, с Индивидуальными и Общими условиями потребительского кредита ФИО1 был ознакомлен, что подтверждает его собственноручная подпись.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик, кроме того, обязан уплатить предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей по договору 23.04.2019 Банк направил ему заключительной счет-выписку (требование), в котором указал на необходимость погашения задолженности в срок до 03.05.2019 (л.д.27оборот-28).

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

На основании статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно пункту 13 Индивидуальных условий предоставления кредита с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии в рамках договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» банк вправе уступить полностью или частично свои требования по договору третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «АСВ» был заключен договор уступки прав (требований) №№, по условиям которого Банк (цедент) передал цессионарию (ООО «АСВ») право требования задолженности по ряду кредитных договоров, в том числе и по договору с ФИО1, в сумме по состоянию на день заключения указанного договора (л.д. 29-31).

Форма указанного договора уступки прав требования соответствует требованиям статьи 389 ГК РФ.

О состоявшейся уступке ООО «АСВ» известил заемщика путем направления соответствующего уведомления (л.д. 34).

Каких-либо доводов и требований о признании недействительным договора уступки прав, заключенного между Банком и ООО «АСВ», ответчиком не приведено и не заявлено.

Пунктом 1.2 договора об уступке прав предусмотрено, что сумма передаваемых прав (требований) рассчитывается на момент подписания соответствующего договора (требования).

На основании заявления ООО «АСВ», направленного почтовой связью 20.10.2020, мировым судьей судебного участка № 30 города Пскова 02.11.2020 вынесен судебный приказ № 2-1816/30/2020 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 79 449 рублей 30 копеек.

Ввиду поступивших от ФИО1 18.03.2021 возражений относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка №30 г. Пскова от 25.03.2021 вышеуказанный судебный приказ отменен, в связи с чем истец обратился в суд с иском посредством почтовой связи18.10.2022.

Согласно расчету истца задолженность ответчика за период с 03.11.2017 по 27.05.2019 составляет 79 449 рублей 30 копеек, из которых: 49932 рубля 42 копейки – основной долг, 29 002 рубля 36 копеек – проценты на просроченный основной долг, 514 рублей 52 копейки – комиссии.

В ходе судебного разбирательства ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая заявленные требования и приходя к выводу об обоснованности заявленных ответчиком возражений, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Как следует из искового заявления и расчета задолженности, учитывая выставленное на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ требование Банка о полном возврате задолженности, обязанность по возврату денежных средств возникла с 03.05.2019, т.е. с даты, определенной Банком в качестве срока до которого заемщиком должны быть возвращены денежных средств на основании заключительного счета-выписки (требование) (л.д.27оборот-28).

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

О нарушенном праве истец узнал 03.05.2019, с заявлением о выдаче судебного приказа обратился 20.10.2020, т.е. по истечении 1 года 5 месяцев 17 дней срока, на момент отмены судебного приказа 25.03.2021 исковой срок составлял 1 год 6 месяцев 13 дней и так как составляет более 6 месяцев, то он начал течь в общем порядке, в связи с чем, срок исковой давности истек 16.09.2022 (03.05.2022 общий срок + 4 месяца 13 дней период с даты обращения с заявлением о выдаче судебного приказа (26.10.2020) до даты вынесения определения об отмене судебного приказа (25.03.2021)). Таким образом, на момент обращения в суд исковым заявлением отмены судебного приказа (согласно почтовому штампу на конверте дата направления в суд иска - 18.10.2022), срок исковой давности истцом пропущен, в связи с чем заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194,197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ООО "Агентство Судебного Взыскания" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору на комплекс банковских услуг и судебных расходов отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд Псковской области.

Судья О.В. Жбанова

Решение в окончательной форме изготовлено 01 августа 2023 года.