Дело №...

№...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Печорский городской суд Республики Коми

в составе судьи Васёвчик Е.П.

при секретаре судебного заседания Кожевиной Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в **.**.** года гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Д. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Д. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование требований указав, что **.**.** между ПАО «Совкомбанк» и Д. заключен кредитный договор №..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 340 088,96 руб. с возможностью увеличения лимита под 28,4% сроком на 120 месяцев; в обеспечение кредитных обязательств ПАО «Совкомбанк» и Д. заключен договор залога №..., предметом которого является помещение, **********, кадастровый №..., принадлежащее на праве собственности Д. Согласно п.3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 613 000 руб. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счетам. Просроченная задолженность возникла **.**.**, по состоянию на **.**.** суммарная продолжительность просрочки составила 190 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла **.**.**, по состоянию на **.**.** суммарная продолжительность просрочки составила 200 дней. В период пользования кредитом ответчиком произведены выплаты в размере 286 076,55 руб. Банком направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако, требование ответчиком не выполнено, задолженность не погашена. В связи с этим, ПАО «Совкомбанк» просит расторгнуть кредитный договор №..., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Д., взыскать с ответчика сумму задолженности за период с **.**.** по **.**.** в размере 336 047,53 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 30 901,19 руб., проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка основного долга, с **.**.** по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку с **.**.** по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога: помещение, общей площадью ********** кадастровый №..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 613 000 руб.

Дело рассматривается в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. Согласно заявлению банк просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Дело рассматривалось в отсутствие ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Из телефонограммы от **.**.** следует, что не согласен с условиями предлагаемого банком мирового соглашения.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены СК «Ренессанс-Жизнь», Управление Росреестра по Республике Коми (Печорский отдел).

Дело рассматривается в соответствии со ст.167 ГПК РФ в отсутствие представителей третьих лиц, извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Материалами дела установлено, что **.**.** между Д. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №... посредством направления заявления о предоставлении ипотечного кредита, с лимитом денежных средств в сумме 340 088,96 руб., сроком на 120 мес., с процентной ставкой по кредиту 28,4%, с размером ежемесячного платежа 8567,56 руб. Срок возврата кредита **.**.**.

Согласно п.10 кредитного договора заемщик выражает согласие и принимает обязательства заключить: договор банковского счета (открывается кредитором); договор залога (ипотеки) объекта недвижимости; договор имущественного страхования.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог предмета ипотеки; имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор; личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор (п.№... договора).

Целями использования кредита (займа) являются: на неотделимые улучшения объекта недвижимости; для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его заявлению.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой: заемщик уплачивает неустойку кредитору в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.№...).

В рамках обеспечения обязательств по кредитному договору №... Д. заключен договор залога №... от **.**.**, предметом которого является принадлежащее Д. на праве собственности, недвижимое имущество: помещение, **********, кадастровый №.... Оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составила 613 000 руб.

Ответчик при заключении кредитного договора был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, общими и индивидуальными условиями, тарифами банка, и принял на себя обязательства по исполнению кредитного договора, выплате процентов за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно статьям 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Истец свои обязательства выполнил согласно договору, предоставил ответчику сумму кредита в размере 340 088,96, что подтверждается выпиской по счету.

При этом, за период действия кредитного договора истцом произведены выплаты в сумме 286 076,55 руб., задолженность по уплате основного долга, процентов, сформирована с **.**.**.

**.**.** в адрес ответчика банком было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности.

В соответствии с п.5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

До настоящего времени требование досудебного уведомления ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств в опровержение расчета задолженности по кредиту, а также объективных доказательств невозможности исполнения взятых на себя обязательств.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов достоверно установлен в ходе судебного разбирательства, оснований для признания неправомерными требований истца у суда не имеется.

Иных доводов, доказательств которые имели бы существенное значение для рассмотрения дела, либо опровергали изложенные в исковом заявлении факты, в материалы дела не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении иска и взыскании с Д. в пользу ПАО «Совкомбанк» просроченной задолженности по договору кредитному договору №... от **.**.** в размере 336 047,53 руб., из которых 7531,76 руб. – просроченные проценты, 318 700,09 руб. – просроченная ссудная задолженность, 5642,67 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1,82 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1588,20 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 222,99 руб. – неустойка на просроченные проценты, 2360 руб. – иные комиссии

Согласно ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что неисполнение обязательств по погашению кредита является существенным нарушением условий договора и является основанием к его расторжению в соответствие со ст.450 ГК РФ, кредитный договор №... от **.**.**, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Д. необходимо расторгнуть со дня вступления в законную силу решения суда.

В соответствии со ст.329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательства является залог.

Как установлено п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с положениями ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе проценты и неустойку, иных необходимых расходов залогодержателя при обращении взыскания.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Право собственности на помещение, расположенное по адресу: ********** зарегистрировано за Д.

В соответствие с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Согласно ст.50 Федерального закона от **.**.** №№...-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных за неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Задолженность ответчика по кредитным обязательствам возникла с **.**.**, просрочка составляет 190 дней и сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки.

Учитывая то, что ответчик не исполнял надлежащим образом обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу о законности требований ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст.78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Конституционный Суд Российской Федерации в Определениях от **.**.** №...-О-О, от **.**.** №...-О-О, от **.**.** №... указал на то, что при решении вопроса об обращении взыскания на принадлежащее гражданину-должнику имущество, являющееся для него и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением, которое передано в залог, судам, органам принудительного исполнения надлежит руководствоваться Федеральным законом от **.**.** №№...-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Предоставленное залогодержателю право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное, направлены на обеспечение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников. Осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, каждый вправе иметь имущество в собственности и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод в случае неисполнения обязательств, тем более что при наличии уважительных причин и с учетом фактических обстоятельств дела суд вправе отсрочить реализацию взыскания, при условии, что залог не связан с осуществлением гражданином предпринимательской деятельности (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от **.**.** №...).

Реализуя выраженные в Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы неприкосновенности и свободы собственности, свободы договора и равенства всех собственников как участников гражданского оборота, ответчик по своей воле и в своем интересе предоставил принадлежащее ему жилое помещение в обеспечение своих обязательств по гражданско-правовой сделке, предоставляя тем самым кредитору право получить удовлетворение его денежных требований из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Финансовые риски должны были быть объективно оценены заемщиком при заключении кредитного договора. Потеря (уменьшение) дохода, иные обстоятельства, повлекшие ухудшение материального положения заемщика не освобождают заемщика от надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору.

Непризнание за кредитором (банком) возможности реализовать свои права, предусмотренные законом и договором, при неисполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, по сути, является переносом рисков потери доходов с заемщика на кредитора, что недопустимо.

Пунктом 1 статьи 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку в соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Д.: помещение, ********** кадастровый №..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 613 000 руб.

В соответствие со ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Таким образом, подлежат удовлетворению заявленные истцом требования о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» процентов за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с **.**.** по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При удовлетворении исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 30 901,19 рублей.

Суд принимает решение по заявленным исковым требованиям.

Руководствуясь ст. 196-199 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Д. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №..., заключенный **.**.** между ПАО «Совкомбанк» и Д..

Взыскать с Д. (паспорт №...) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №...) задолженность по кредитному договору №... от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в размере 336 047,53 (Триста тридцать шесть тысяч сорок семь рублей 53 копейки) рублей, из которых 7531,76 руб. – просроченные проценты, 318 700,09 руб. – просроченная ссудная задолженность, 5642,67 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1,82 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1588,20 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 222,99 руб. – неустойка на просроченные проценты, 2360 руб. – иные комиссии; расходы по оплате государственной пошлины в размере 30 901,19 (Тридцать тысяч девятьсот один рубль 19 копеек) рублей.

Взыскать с Д. (паспорт №...) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №... проценты за пользование кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга по кредитному договору №... от **.**.**, начиная с **.**.** по дату вступления в законную силу настоящего решения суда.

Взыскать с Д. (паспорт №...) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №...) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора №... от **.**.**, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с **.**.** по дату вступления в законную силу настоящего решения суда.

Обратить взыскание на предмет залога - помещение, ********** кадастровый №..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 613 000 (Шестьсот тринадцать тысяч) рублей, принадлежащую на праве собственности Д..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Печорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.П. Васёвчик

Мотивированное решение составлено **.**.**