Решение по делу № 2-3604/2024 от 25.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-520/2025

УИД 22RS0069-01-2024-007211-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2025 года город Барнаул

Ленинский районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Ненашевой Д.А.,

при секретаре Лопатиной С.Л.,

помощник судьи Доронина Е.Н.,

с участием представителя ответчика в порядке ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО4 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 100 257 рублей 19 копеек, из которых: сумма основного долга – 72 323 рубля 02 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 7 225 рублей 03 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 11 077 рублей 39 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 9 631 рубль 75 копеек, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 007 рублей 72 копейки.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 Д.М.Г. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей сумма к выдаче, <данные изъяты> рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика, который был открыт в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей выданы заемщику через кассу офиса банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно <данные изъяты> рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование.

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составляла <данные изъяты>.

Заёмщик обязалась возвратить кредитору полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также оказанные услуги в размере, в сроки и на условиях договора, однако заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. 21 сентября 2014 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до Д.М.Г. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен Д.М.Г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с Д.М.Г. по Д.М.Г. в размере 11 077 рублей 39 копеек, что является убытками банка.

По состоянию на Д.М.Г. задолженность заемщика по договору составляет 100 257 рублей 19 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещалась путем направления заказной судебной корреспонденции по известному адресу регистрации; направленная в адрес ответчика судебная корреспонденция возвращена в суд без вручения адресату.

В связи с отсутствием сведений о фактическом месте проживания ответчика, в соответствии с требованиями ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для защиты её интересов назначен адвокат.

Интересы ответчика представлял адвокат Климов Е.А. (удостоверение № от Д.М.Г.) на основании ордера № от Д.М.Г..

В судебном заседании адвокат Климов Е.А. исковые требования не признал, поддержал ранее поданное заявление о пропуске истцом срока исковой давности (л.д.74).

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, с учетом поданного ходатайства о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении его исковых требований.

Согласно п.п.1,2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом при рассмотрении дела установлено, что Д.М.Г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – сумма к выдаче, <данные изъяты> рублей – страховой взнос на личное страхование; стандартная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых/ льготная – <данные изъяты>%; количество процентных периодов <данные изъяты>; дата перечисления первого ежемесячного платежа – Д.М.Г.; ежемесячный платеж – <данные изъяты> (л.д.9).

Как следует из заявки на открытие банковского счета, ФИО4 указала, что своей подписью в заявке подтверждает, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять. Также подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту; прочла и полностью согласна с содержанием документов. В заявке указано на получение кредита в кассе (п.5).

Заявление на страхование № подано в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезни на случай наступления смерти; постоянной утраты трудоспособности (л.д.26 оборот).

Порядок оплаты кредита, сроки внесения ежемесячных платежей и их размер установлен в графике погашения по кредиту, подписанному заемщиком (л.д.18).

Согласно общим Условиям договора, они являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), графиком погашения и тарифами банка. Договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (л.д.12-16).

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора была соблюдена.

В соответствии с общими условиями договора банк предоставляет клиенту кредит, путем перечисления на счет денег в день заключения договора. Размер кредита указан в заявке.

Как следует из выписки по счету, Д.М.Г. заемщику ФИО4 произведена выдача денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, также произведено перечисление страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей (л.д.27-28). Факт получения кредитных денежных средств стороной ответчика не оспаривался.

С учетом изложенных правовых норм и установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о заключении между сторонами Д.М.Г. кредитного договора в офертно-акцептной форме в порядке, предусмотренном ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации - путем акцепта оферты ответчика, изложенной в заявке на открытие банковского счета, в виде совершения определенных конклюдентных действий банка – зачисления суммы кредита на счет заемщика в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно общим условиям, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банком в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых). Процентный период равен 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (п.п.1, 1.1 Раздела II).

Банк производит начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил (п. 1.2 Раздела II).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Банк списывает сумму ежемесячного платежа в последний день процентного периода. Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п. 1.4 Раздела II).

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно выписке по счету (л.д. 27-28) и расчету задолженности (л.д. 7-8), последнее списание по кредиту в размере <данные изъяты> осуществлено Д.М.Г., иных платежей в погашение кредита не поступало. Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, не представлено.

Как следует из искового заявления, Д.М.Г. в адрес ответчика банком было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по договору в срок до Д.М.Г.. Требование банка ответчиком не исполнено.

Таким образом, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на Д.М.Г. составила 100 257 рублей 19 копеек, из которых: сумма основного долга – 72 323 рубля 02 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 7 225 рублей 03 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 11 077 рублей 39 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 9 631 рубль 75 копеек (л.д. 7-8).

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет исполнения обязательств по договору, остаток основного долга, размер ставки для расчета процентов, а также количество дней просрочки.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, о чем представлено письменное ходатайство (л.д.74). Копия заявления направлена судом в адрес истца, предложено представить письменные пояснения на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности (л.д. 77). Каких-либо пояснений со стороны ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не представлено.

Согласно ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, данных в пунктах 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

С учетом положений ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а кредит ответчику предоставлялся Д.М.Г. сроком на <данные изъяты> месяцев (три года), то есть по Д.М.Г. включительно, суд определяет дату начала течения срока исковой давности с Д.М.Г..

В силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статья 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым ст.222 ГПК РФ, п. 2, 7 и 9 ч.1 ст.148 АПК РФ (п.3 ст. 204 ГК РФ) (п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43).

Как следует из материалов дела, определением мирового судьи судебного участка №1 Ленинского района г. Барнаула Алтайского края от 23 апреля 2015 г. отказано в принятии заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору в размере 100 257 рублей 19 копеек (л.д. 29).

Так как заявление о выдаче судебного приказа не было принято к производству мирового судьи, напротив, было отказано в его принятии в связи с наличием спора о праве, срок исковой давности моментом обращения за судебной защитой не прерывался.

В соответствии со ст.191 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (ст.193 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что кредит предоставлялся сроком на 36 месяцев (три года), то есть по Д.М.Г. задолженность в полном объеме не погашена, следовательно, срок исковой давности по данному кредиту истекал Д.М.Г..

С рассматриваемым исковым заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд Д.М.Г. (л.д.3), то есть с пропуском срока для взыскания задолженности по кредитному договору в полном объеме, в связи с чем, оснований для взыскания задолженности по указанному кредитному договору не имеется.

Согласно п.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию суммы основного долга, на основании п.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации срок давности пропущен также и по требованиям о взыскании всех процентов и штрафов.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая пропуск истцом срока исковой давности, что, в силу вышеприведённой нормы, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредиту отказано, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) к ФИО4 ФИО2 (паспорт №, выдан Д.М.Г. Отделом по вопросам миграции ОП по Ленинскому району УМВД России по г.Барнаулу, №) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Барнаула.

Судья Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 8 апреля 2025 года.

.

.

.

.

.

.

.

.