Дело № 2-459/2022

УИД: 69RS0018-01-2021-000936-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2022 года гор. Лихославль

Лихославльский районный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Самохваловой И.А.,

при секретаре Ильиной О.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилась в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №15061781-17/1193 от 02.04.2017 в размере 609219,24 рублей, проценты за пользование кредитом из расчета 25,5% годовых, начисленных на сумму основного долга с 30.09.2022 по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору кредита, а также расходы по оплате госпошлины при обращении в суд, обратить взыскание на предмет залога - автомобиль Chevrolet Cruze, цвет синий, VIN №, 2011 года выпуска, номер кузова №, номер двигателя №, ПТС <адрес> от 16.05.2011 путем продажи с публичных торгов.

В обоснование иска указано, что 02.04.2017 между АО Банк «Советский» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №15061781-17/1193 на сумму 341 010 рублей на приобретение автомобиля, сроком на 60 месяцев. Ответчик обязался вернуть кредит не позднее 02.04.2022, уплатить проценты в размере 25,5 % годовых. Автомобиль на основании индивидуальных условий передан банку в залог, стоимость заложенного имущества 481000 рублей. Права требования к ответчику уступлены АО «АВТОВАЗБАНК» по договору уступки прав (требований) от 28.06.2018 № 01/2018. В дальнейшем права требования к ответчику уступлены Агентству по договору уступки заложенных прав требования от 25.12.2018 № 2018-0955/8. Уведомление об уступке прав требований направлялось в адрес ответчика. По состоянию на 29.09.2022 размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет 294969,036 рублей –основной долг и проценты в размере 314250,18 рублей. Поскольку ответчиком не исполнены в полном объеме обязательства, вытекающие из кредитного договора, агентство вправе удовлетворить свои требования за счет обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО Банк «Советский», АО «АВТОВАЗБАНК».

В судебное заседание представитель истца Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, просил отказать в иске в связи с пропуском срока исковой давности.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора АО Банк «Советский», АО «АВТОВАЗБАНК» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Согласно ч. 2 ст. 150 ГПК РФ непредставление ответчиком возражений и доказательств не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, изучив все доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке определенных договором.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что 02.04.2017 между АО Банк «Советский» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №15061781-17/1193, в соответствии с которым АО Банк «Советский» предоставил ответчику кредит на сумму 341 010 рублей, процентная ставка – 25,5% годовых, в обеспечение исполнения обязательств по договору автомобиль Chevrolet Cruze, стоимостью 484000 рублей, передан в залог банку (л.д.20-25 том 1).

Согласно п. 4.1 общих условий потребительского кредитования физических лиц следует, что после получения от клиента предложения, содержащего существенные условия сделок, подлежащих заключению и являющегося индивидуальными условиям кредитования конкретного клиента, банк имеет право одобрить (акцептовать), существенные условия, изложенные в предложении клиента, и заключить с клиентом договоры, перечисленные в предложении, путем совершения действий, установленных в настоящих условиях для договоров соответствующего вида и направленных на предоставление клиенту запрошенного им кредита, но не ранее предоставления клиенту денежных средств.

Как следует из п. 5.2.6 общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, установленном в предложении. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту в порядке, предусмотренном действующим законодательствам РФ. Фактическая задолженность по основному долгу предоставленного клиенту кредита определяется в соответствии с остатком задолженности по лицевому ссудному счету клиента, открываемому банком для учета предоставления и погашения кредита (основного долга) на начало операционного дня. Документальным основанием для расчета банком процентов являются выписки с лицевого ссудного счета клиента. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 и 366).

Согласно п. 10.1 общих условий, в обеспечение исполнения обязательств по погашению задолженности по целевому кредиту, а также иных обязательств клиента, установленных в индивидуальных условиях и общих условиях кредитования, клиент передает банку в залог автомобиль, который является предметом залога.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставил заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (л.д.40 том 1).

28.06.2018 между АО Банк «Советский» и АО «АВТОВАЗБАНК» заключен договор уступки прав требований (цессии) №01/2018, согласно которому банк уступил права требования на задолженность ответчика, что подтверждается актом приема передачи прав (требований) (л.д.43-47 том 1).

25.12.2018 между АО «АВТОВАЗБАНК» и Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» заключен договор уступки прав требования №2018-0955/8, согласно которому банк уступил права требования на задолженность ответчика, что подтверждается выпиской (л.д.49-50 том 1).

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ФИО1 были допущены существенные нарушения условий кредитного договора № №15061781-17/1193 от 02.04.2017 в части внесения периодических платежей, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на 29.09.2022 в размере 609219,24 рублей, в том числе задолженность по основному долгу 294969,06 рублей и проценты в размере 314250,18 рублей.

Ответчик просит отказать в удовлетворении иска по мотиву пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно статям 196, 199, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года; течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доказательств направления в адрес ответчика досудебной претензии с требованием о полном погашении долга истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Как следует из представленной истцом выписки по операциям на счете и не оспаривается ответчиком, последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был внесен заемщиком 21.06.2018.

С настоящим исковым заявлением истец Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд 26.10.2022, направив документы почтой. Таким образом, к требованиям истца о взыскании задолженности, в том числе по процентам, срок оплаты которой наступил до 27.10.2019 года (26.10.2022 – 3 года), подлежит применению срок исковой давности.

Основания для отказа в иске по требованиям истца о взыскании задолженности, срок которой наступил с 27.10.2019 года, в связи с истечением срока исковой давности отсутствуют.

Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору составляет, с учётом минимально установленной договором процентной ставки:

294969,06 руб. – задолженность по основному долгу по состоянию на 27.10.2019 года;

220293,39 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 27.10.2019 года по 29.09.2022 года (294969,06? 1069 / 365 ? 25.5%).

При таких обстоятельствах суд признаёт обоснованными и подлежащими удовлетворению, но с учётом применения срока исковой давности, следующие требования истца: в части основного долга – в размере 294969,06 руб., в части задолженности по процентам – в размере 220293,39 руб.

При этом в силу п. 48 Постановления Пленума ВС РФ №7 от 24 марта 2016 года суд полагает возможным удовлетворить требования о взыскании процентов по дату фактического исполнения решения суда, поскольку у займодавца сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих плату за пользование суммой кредита по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора в обеспечение исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им ФИО1 предоставил банку в качестве залога автомобиль Chevrolet Cruze, цвет синий, VIN №, 2011 года выпуска.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку заемщиком не выполнены обязательства по кредитному договору, суд, руководствуясь п. 1. ст. 348 ГК РФ, считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество.

На основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, пропорционально сумме удовлетворенных требований, в сумме 14352,62 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №15061781-17/1193 от 02.04.2017 в размере 515262,45 рублей, в том числе основной долг 294969,06 рублей, проценты за пользование кредитом по состоянию на 29.09.2022 в размере 220293,39 рублей, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 14352,62 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом из расчета 25,5% годовых, начисленных на сумму основного долга с 30.09.2022 до даты фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль Chevrolet Cruze, цвет синий, VIN №, 2011 года выпуска, номер кузова №, номер двигателя №, ПТС <адрес> от 16.05.2011 путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Тверской областной суд через Лихославльский районный суд Тверской области.

Председательствующий И.А. Самохвалова

Мотивированное решение суда составлено 20 декабря 2022 года.

Председательствующий И.А. Самохвалова