Дело № 2-459/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2025 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Самойловой Е.А.,

при секретаре Бутовской М.А.,

помощник судьи Мельничук А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северске Томской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложено имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору ** от **.**.**** в сумме 2303305,41 руб., в числе которой: просроченная ссудная задолженность – 2034770,51 руб., просроченные проценты – 238457,08 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 12255,36 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду -254,28 руб., неустойка на просроченную ссуду – 9482,91 руб., неустойка на просроченные проценты – 5725,27 руб., иные комиссии – 2360 руб.; обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство Volkswagen Tiguan, 2018 года выпуска, VIN **, установив начальную продажную цену в размере 1156070,02 руб. способ реализации с публичных торгов; расходы по уплате государственной пошлины в размере 58033,05 руб.

В обоснование исковых требований указано, что **.**.**** банком и ФИО1 заключен договор кредитования **, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства размере 2500000 руб. под 26,9 годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Названный договор обеспечен залогом транспортного средства Volkswagen Tiguan, 2018 года выпуска, VIN **. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит в указанном размере. Однако заемщик не исполняет свои обязательства надлежащим образом. В указанной связи у банка возникло право требования о взыскании задолженности по договору и обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, об уважительных причинах неявки суд не уведомил и не представил доказательств уважительности таких причин. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность использования участниками гражданских правоотношений при совершении сделок аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5).

В соответствии с п. 2 ст. 6 этого же Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, **.**.**** ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, на основании анкеты-соглашения последнего, заключен договор потребительского кредита **, по условиям которого Банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере 2500000 руб.

В соответствии с п. 4 названного договора процентная ставка составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Срок лимита кредитования составляет 60 дней (п. 2 договора).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (далее МОП), который составляет 59345,79 руб. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то по технический овердрафт, просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы и неустойки, их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 6350 руб. за исключением МОП в последний месяц льготного период, составляющий 34196,79 руб. Периодичность оплаты МОП ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению о предоставлении транша.

Договор потребительского кредита ** заключен в электронном виде.

Как усматривается из материалов дела и не оспаривалось стороной ответчика, **.**.**** в 10.:50:22 ФИО1 направлено push-уведомление в ОМП о подписании и **.**.**** в 10:55:14 получено согласие с подписанием в ОМП от клиента.

Таким образом, ФИО1 с условиями договора потребительского кредита ** от **.**.**** ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его электронная подпись в договоре.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по выдаче кредита в размере 2500000 руб., а ответчик осуществлял перевод и снятие наличных кредитных денежных средств, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом на условиях, определенных договором кредитования.

Вместе с тем, из выписки по номеру текущего счета за период с 08.03.2023 по 15.01.2025 следует, что платежи в счет исполнения кредита заемщиком производились с нарушением условий договора кредитования, в том числе в части своевременного возврата кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 15.01.2025 по договору кредитования ** от **.**.**** задолженность составляет 2303305,41 руб., в числе которой: просроченная ссудная задолженность – 2034770,51 руб., просроченные проценты – 238457,08 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 12255,36 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду -254,28 руб., неустойка на просроченную ссуду – 9482,91 руб., неустойка на просроченные проценты – 5725,27 руб., иные комиссии – 2360 руб. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ** от **.**.**** не погашена, ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, свидетельствующих об исполнении обязательств по указанному договору.

Проверив правильность математических операций представленного истцом расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным ПАО «Совкомбанк» расчетом задолженности в части суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, как с обоснованным, соответствующим условиям договора кредитования и требованиям действующего законодательства. При этом, ответчик в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представила своего контрарасчета задолженности по процентам за пользование кредитом, не оспорила правильность математических операций.

Таким образом, поскольку сумма задолженности по основному долгу и процентам ответчиком предметно не оспорена и доказательств того, что заемщик исполнял условия кредитного договора надлежащим образом, либо обстоятельств, в связи с которыми по законным основаниям ответственное лицо можно было освободить от обязательств, в ходе рассмотрения дела не установлено.

Анализируя изложенные обстоятельства и доказательства в их совокупности, оценив их по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению, а с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ** от **.**.**** в сумме 2303305,41 руб., в числе которой: просроченная ссудная задолженность – 2034770,51 руб., просроченные проценты – 238457,08 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 12255,36 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду -254,28 руб., неустойка на просроченную ссуду – 9482,91 руб., неустойка на просроченные проценты – 5725,27 руб., иные комиссии – 2360 руб.

Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога, транспортное средство Volkswagen Tiguan, 2018 года выпуска, VIN **, установив начальную продажную цену в размере 1156070,02, способ реализации с публичных торгов, разрешая которые суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как следует из положений ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательств получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В силу п. 4 ст. 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пп. 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

Федеральным законом № 379-ФЗ от 21.12.2013 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», вступившим в силу с 01.07.2014, внесены изменения в Основы законодательства в Российской Федерации о нотариате, а именно: предусмотрена регистрация уведомлений о залоге движимого имущества (статьи 34.1 - 34.4, глава XX.1).

Согласно сообщению УМВД России по ЗАТО Северск Томской области, предоставленным по запросу суда, собственником транспортного средства Volkswagen Tiguan, 2018 года выпуска, VIN ** в настоящее время является ФИО1

ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении транша, которое является предложением (офертой) ФИО1 о заключении с банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита условиях, указанных в общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству.

В качестве залога указано транспортное средство Volkswagen Tiguan, 2018 года выпуска, VIN **.

Согласно вышеуказанным нормам уведомление о залоге движимого имущества - это внесение нотариусом в реестр о залоге движимого имущества уведомления, направленного нотариусу в случаях, установленных гражданским законодательством.

Реестр о залоге движимого имущества находится в свободном доступе.

Согласно сведениям Реестра уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, транспортное средство с VIN: ** с **.**.**** находится в залоге у ПАО «Совкомбанк», номер уведомления о возникновении залога **.

Таким образом, договор залога транспортного средства Volkswagen Tiguan, 2018 года выпуска, VIN ** следует считать заключенным.

Как было установлено судом, ФИО1 свои обязательства перед Банком по кредитному договору под залог транспортного средства не исполняет, прекратил осуществлять платежи в счет погашения кредиторской задолженности, сумма долга является значительной – 2303305,41 руб. Следовательно, исковое требование об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежит удовлетворению.

ПАО «Совкомбанк» просит установить начальную продажную цену транспортного средства Volkswagen Tiguan, 2018 года выпуска, VIN ** в размере 1156070,02 руб.

Вместе с тем, обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014. После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2, 3 п. 2 ст. 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определен ст. 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (ч. 1). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (ч. 2).

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное движимое имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества должна быть определена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковое требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворены в полном объеме, следовательно, в пользу истца с ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 58033,05 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложено имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии **) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН<***>) задолженность по кредитному договору ** от **.**.**** в сумме 2303305,41 руб., в числе которой: просроченная ссудная задолженность – 2034770,51 руб., просроченные проценты – 238457,08 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 12255,36 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду -254,28 руб., неустойка на просроченную ссуду – 9482,91 руб., неустойка на просроченные проценты – 5725,27 руб., иные комиссии – 2360 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль Volkswagen Tiguan, 2018 года выпуска, VIN **, принадлежащий ФИО1 (паспорт серии **), путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии **) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН<***>) судебные расходы по оплате госпошлины в размере 58033,05 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий Е.А. Самойлова

УИД 70RS0009-01-2025-000209-08