29RS0018-01-2025-003685-22
Дело № 2-2780/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
06 ноября 2025 г.
г. Архангельск
Октябрьский районный суд г. Архангельска в составе
председательствующего судьи Яковлевой П.П.,
при секретаре судебного заседания Мироновой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Банк ПСБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
публичное акционерное обществу «Банк ПСБ» (далее – ПАО «Банк ПСБ», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано, что 10 февраля 2022 г. между акционерным обществом «Московский индустриальный Банк» (далее – АО «МИнБанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 2800000 руб. на срок 240 месяцев, с взиманием за пользование кредитом процентов в размере 11,8 % годовых (на дату заключения договора 8,8% годовых со страховкой), под залог квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №, в подтверждение чего выдана закладная. В последствие публичное акционерное общество 23марта 2023 г. было реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк». ПАО «Промсвязьбанк» сменил наименование на ПАО «Банк ПСБ» с 01 апреля 20235 г. Квартира принадлежит ответчику на праве собственности, право собственности зарегистрировано 14 февраля 2022 г. на основании договора купли-продажи от 10 февраля 2022 г. Кредит был предоставлен путём перечисления всей суммы кредита на счёт ответчика, что подтверждается выпиской из банковского счёта. Начиная с 19 февраля 2025 г. ответчик допускает ненадлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование представленными денежными средствами. 20 июня 2025 г. Банк отправил ответчику требование о досрочном погашении задолженности в срок до 21 июля 2025 г. Требование было проигнорировано. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № по состоянию на 28 августа 2025 г. в размере 2 811 454 руб. 23 коп., начиная с 29августа 2025 г. по день фактической уплаты всей суммы задолженности, взыскать с ФИО1 проценты из расчета 8,8% годовых от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки; начиная с 29 августа 2025 г. по день фактической уплаты всей суммы задолженности, взыскать с ФИО1 неустойку из расчета 8,5% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки; обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов, установив её начальную продажную цену – 3228000 руб.; взыскать с ответчика расходы по оценке предмета залога в сумме 1 687 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 63 115 руб.
Истец ПАО «Банк ПСБ» о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, в просительной части иска содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещался судом по адресу регистрации по месту жительства, судебная корреспонденция возвращена в суд невручённой. На основании пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) ответчик считается извещённым о рассмотрении дела надлежащим образом.
Согласно части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной.
В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Судом установлено, что 10 февраля 2022 г. между АО «МИнБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме 2800 000 руб. на срок 240 месяцев с уплатой процентов за их использование для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящая из 1 жилой комнаты, имеющей общую площадь 42 кв.м., кадастровый №, а ФИО1 обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею в порядке и сроки, согласованные сторонами в кредитном договоре.
Согласно п. 4 кредитного договора на дату заключения договора процентная ставка составляет 8,8 % годовых. Пунктом 4 кредитного договора установлено, что со дня, следующего за днём предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно), если договором предусмотрено иное, процентная ставка составляет 11,8 % годовых. Стороны пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заёмщиком обязательства по личному и титульному страхованию действующая процентная ставка по кредиту, определяемая соответствии с п.4.1 Раздела 1, уменьшается на 3 процентных пункта.
В соответствии с п. 7 погашение кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами в размере 24833 руб.
Сторонами согласован график платежей, размер ежемесячного платежа за период с 18 марта 2022 г. по 18 февраля 2042 г. составлял 24 833 руб., последний платеж – 18 февраля 2042 г. – 20 532 руб. 54 коп. (л.д. 12-14).
Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения. При нарушение сроков возврата кредита заёмщик обязан уплатить кредитору за каждый календарный день просрочки пени на сумму просроченного платежа в размере, не превышающем ключевую ставку Центрального Банка Российской Федерации на день заключения договора. При невыполнении заёмщиком обязательства по передаче закладной для государственной регистрации в орган регистрации прав, заёмщик уплачивает штраф в размере 500 руб. за каждый день не передачи закладной в указанный орган.
10 февраля 2022 г. ФИО1 по договору купли-продажи приобрёл квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (л.д.22-26).
14 февраля 2022 г. право собственности ФИО1 зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости.
Согласно решению единственного акционера АО «МИнБанк» от 23марта 2023 г. и договору о присоединении АО «МИнБанк» к ПАО «Промсвязьбанк», АО «МИнБанк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк».
В соответствии со свидетельством о постановке на учёт российской организации в налоговом органе по месту её нахождения ПАО «Промсвязьбанк» сменило наименование на ПАО «Банк ПСБ». (л.д. 98)
Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что обязательства ФИО1 по возврату суммы основного долга и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом.
20 июня 2025 г. ООО «Банк ПСБ» в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности с причитающимися процентами в общей сумме 2742 278 руб. 51 коп. в срок до 21 июля 2025 г.
Требование ответчиком не исполнено.
По расчетам истца, по состоянию на 28 августа 2025 г. общая сумма задолженности ответчика составляет 2811 454 руб. 23 коп., что включает в себя: 2 628 482 руб. 99 коп. – сумма просроченного основного долга, 131 408 руб. 06 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам, 24 081 руб. 22 коп. – сумма по уплате процентов на просроченную задолженность по основному долгу, 23 945 руб. 62 коп. – сумма неустойки за неисполнение обязательств, 3 536 руб. 24 коп.
Доказательств полного или частичного погашения данной задолженности ответчиком суду не представлено.
Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, на основании установленных в судебном заседании данных, суд приходит к выводу, что поскольку ФИО1 нарушил принятые на себя по кредитному договору обязательства, истец имеет право требовать досрочный возврат всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками.
Представленный стороной истца расчёт, не оспоренный ответчиком, судом проверен, признан соответствующим условиям кредитного договора, а также арифметически верным.
По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
Принимая во внимание период просрочки исполнения обязательства, в отсутствие со стороны ответчика возражений относительно размера неустойки, оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, по собственной инициативе, суд не усматривает.
Таким образом, требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору к ФИО1, подлежат удовлетворению.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.
В соответствии с частью 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Частью 4 статьи 334 ГК РФ установлено, что к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.
Согласно части 1 статьи 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).
В силу статьи 2 Закона об ипотеке ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Частью 1 статьи 10 Закона об ипотеке установлено, что договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации.
Статьёй 19 Закона об ипотеке установлено, что ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 13 июля 2015 г. № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости».
Из пункта 19 кредитного договора № следует, что предметом ипотеки является Квартира, переданная в залог Кредитору в силу закона в соответствии со статьёй 7 Закона об ипотеке (с даты государственной регистрации права собственности Залогодателя на Квартиру) – л.д. 10.
Предметом ипотеки применительно к кредитному договору № является квартира, расположенная по адресу: <адрес> принадлежащая на праве собственности ФИО1 (п. 18 Кредитного договора).
Из пункта 6.2.4.2 Закладной следует, что Залогодержатель имеет право обратить взыскание на Предмет ипотеки в порядке, предусмотренном действующим законодательством, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником/Залогодателем обязательств по закладной, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Частью 1 статьи 50 Закона об ипотеке установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с частью 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 56 Закона об ипотеке суд определяет способ реализации заложенного имущества путём продажи с публичных торгов.
При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд приходит к следующему.
Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Согласно отчету об оценке № от 28 июля 2025 г., выполненному консалтинговой группой «Элит-оценка», рыночная стоимость спорной квартиры составляет 4035 000 рублей.
Доказательств, свидетельствующих о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной на основании отчета об оценке № от 28 июля 2025 г., суду не представлено.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации необходимо определить в размере 3 228 000 рублей (4035000 рублей * 80%).
Статья 88 ГПК РФ определяет, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Стоимость услуг по определению рыночной стоимости объекта недвижимости составила 1 687 руб.
Указанные расходы признаются судом необходимыми, в связи с чем подлежат возмещению ответчиком в полном объёме.
На основании статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина уплаченная при подаче иска в сумме 63115 руб.
Руководствуясь статьями 194 - 198, 233 - 235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Банк ПСБ» (ИНН<***>) к ФИО1 (№) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Банк ПСБ» задолженность по кредитному договору № по состоянию на 28 августа 2025 г. в размере 2811454 руб. 23 коп., расходы по оценке предмета залога в сумме 1 687 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 63 115 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Банк ПСБ» проценты, начиная с 29 августа 2025 г. по день фактической уплаты всей суммы задолженности из расчета 8,8% годовых от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый день просрочки.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Банк ПСБ» неустойку, начиная с 29 августа 2025 г. по день фактической уплаты всей суммы задолженности из расчета 8,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Обратить взыскание на заложенное имущество – жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>; принадлежащее на праве собственности ФИО1 путём продажи с публичных торгов, установив её начальную продажную цену – 3 228 000 руб.
Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение суда (будет) изготовлено 20 ноября 2025 г.
Председательствующий
П.П. Яковлева