Дело № 2-2680/2022

УИД 27RS0007-01-2022-002496-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2022 года г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края под председательством судьи Капитоновой М.В.,

при секретаре судебного заседания Терешиной Т.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, действующей за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО3,

УСТАНОВИЛ

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследникам умершего заемщика ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что (дата) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен договор (в виде акцептового заявления оферты) (№), по условиям которого банк выдал кредит в сумме 30 000 руб. сроком на 120 месяцев. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами предоставленной ему суммы кредитования. В последствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем по состоянию на (дата) образовалась задолженность в сумме 72 623,45 руб., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 59 975,41 руб., комиссии в размере 7 232,51 руб., неустойка на остаток основного долга в размере 817,78 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 1018,73 руб., штраф за просроченный платеж в размере 3 579,02 руб. (дата) заемщик ФИО3 умерла, кредитные обязательства перед банком не исполнены. Поскольку задолженность по кредитному договору по настоящее время не погашена, просит взыскать с наследников умершего заемщика ФИО3 задолженность по кредитному договору (№) от (дата) в размере в размере 72 623,45 руб., а также судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 2 378,70 руб.

Определением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре (адрес) от (дата) привлечена в качестве соответчика ФИО1, действующая за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО2.

В судебном заседании представитель истца участие не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке. Согласно представленному ходатайству, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1, действующая за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО2, в судебном заседании участие не принимала, о месте и времени рассмотрения дела извещался в установленном законом порядке, ходатайствовала о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие, согласно заявлению от (дата) просила снизить размер начисленных процентов по исковому заявлению.

С учетом изложенного, на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, (дата) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен договор (в виде акцептового заявления оферты) (№). Во исполнение кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 30 000,00 руб. под проценты за пользование кредитом 0 % годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования. Сумма займа подлежала возврату путем внесения минимального обязательного платежа в дату, соответствующую дате заключения договора, длительность платежного периода 15 календарных дней. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, кредит предусматривает выдачу кредитной карты и открытие кредитного счета (№). Сумма кредита и лимит кредитования, порядок его изменения, процентная ставка по кредитной карте предусмотрены Тарифами банка. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами предоставленной ему суммы кредитования (дата).

Обязательство истца по предоставлению кредита было выполнено.

Согласно представленному расчету, по состоянию на (дата) образовалась задолженность в сумме 72 623,45 руб., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 59 975,41 руб., комиссии в размере 7 232,51 руб., неустойка на остаток основного долга в размере 817,78 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 1018,73 руб., штраф за просроченный платеж в размере 3 579,02 руб.

Установленные судом обстоятельства подтверждены исследованными в ходе судебного разбирательства документами: копиями заявления на предоставления потребительского кредита (№) от (дата), кредитного договора (№) от (дата), общими условиями договора потребительского кредита, тарифами по финансовому продукту «Карта Халва», выпиской по счету (№), расчетом задолженности по кредитному договору (№) от (дата).

(дата) ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти II-ДВ (№), выданным (дата) отделом ЗАГС (адрес) администрации г.Комсомольска-на-Амуре (адрес).

ПАО «Совкомбанк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» (№) от (дата) процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу требований ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Согласно ст. ст. 820, 434 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника лишь в случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

По смыслу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности. При этом, наследники, принявшие наследство, отвечают по всем долгам наследодателя, не прекращающимся в связи с его смертью, независимо от наступления срока их исполнения, времени выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

ССтатьей 1153 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем оно ни заключалось и где бы оно не находилось, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Частью 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В соответствии с п. 1 ст. 416 ГК РФ при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

В рамках настоящего гражданского дела исследовалось наследственное дело (№), открытое после смерти ФИО3, согласно которому с заявлением о принятии наследства обратился мать умершей ФИО1, (дата) г.р. от себя, а также от имени несовершеннолетней дочери умершей ФИО2, (дата) г.(адрес) отдела опеки и попечительства по г.Комсомольску-на-Амуре от (дата) ФИО1 назначена опекуном несовершеннолетней ФИО2 В ходе нотариальных действий установлено, что наследодателю ФИО3 на день ее смерти принадлежало имущество в виде 1/3 доли в праве общей собственности на квартиру, расположенной по адресу: (адрес), <...> (адрес), и денежные средства, находящиеся на счетах в Дальневосточном банке ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами и компенсациями.

(дата) ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/6 доли в праве общей собственности на квартиру, расположенной по адресу: (адрес), <...> (адрес), и 1/2 доли в праве на денежные средства, находящиеся на счетах в Дальневосточном банке ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами и компенсациями.

(дата) ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/6 доли в праве общей собственности на квартиру, расположенной по адресу: (адрес), <...> (адрес), и 1/2 доли в праве на денежные средства, находящиеся на счетах в Дальневосточном банке ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами и компенсациями.

Денежные средства, находящиеся на счетах в Дальневосточном банке ПАО «Сбербанк России» составляют в размере: 02 коп., 92 коп., 93 руб. 34 коп., 165 руб., 4 руб. 63 коп. Из выписки из ЕРГН от (дата) № (№) установлено, что стоимость всего жилого помещения – (адрес), <...> (адрес) – на дату формирования выписки составляет 1 512 508 руб. 61 коп., тем самым, стоимость 1/6 доли данного жилого помещения составляет 252 084 руб. 76 коп.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества превосходит сумму, требуемую истцом по кредитному договору (№) от (дата) в размере 72 623,45 руб.

В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) (№) «О судебной практике по делам о наследовании», указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, изложенных в п.п. 59, 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, учитывая, что ПАО «Совкомбанк» исполнил свое обязательство и выплатил сумму, оговоренную в кредитном договоре, а обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обосновано продолжалось и после смерти должника.

Согласно представленному суду расчету, по состоянию на (дата) по кредитному договору (№) от (дата) образовалась задолженность в сумме 72 623,45 руб., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 59 975,41 руб., комиссии в размере 7 232,51 руб., неустойка на остаток основного долга в размере 817,78 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 1018,73 руб., штраф за просроченный платеж в размере 3 579,02 руб.

Принимая во внимание, что указанная сумма не превышает пределы стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика, суд приходит к выводу о взыскании данной денежной суммы с ответчика в пользу истца. При этом судом учтено, что ФИО1 является законным представителем (опекуном) несовершеннолетнего наследника ФИО2, (дата) года рождения, и в силу закона обязана производить соответствующие платежи за несовершеннолетнего ребенка, в том числе оплату задолженности по кредитному договору.

Также судом принято во внимание, что в соответствии со ст.ст. 330, 331, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства.

По общему правилу, соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. Вместе с тем, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам). Иными словами, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Соразмерность неустойки последствиям неисполнения обязательства определяется судом, при оценке представленных сторонами доказательств по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности неустойки определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Таким образом, принимая во внимание обстоятельства рассматриваемого дела, а также учитывая, что неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, учитывая размер задолженности по отношению к размеру неустойки и суммы, уплаченные ответчиком в счет погашения задолженности, суд приходит к выводу, что размер неустойки не является чрезмерным по сравнению с последствиями нарушения обязательств и снижению не подлежит.

Рассматривая вопрос о снижении процентов по кредитному договору, суд приходит к следующему.

Согласно п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ (№), Пленума ВАС РФ (№) от (дата) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. При отсутствии в законе или договоре условий о размере и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом судам следует руководствоваться нормами статьи 809 Гражданского кодекса РФ.

Из ст. 10 Гражданского кодекса РФ следует, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно кредитного договора (№) от (дата), банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 30 000,00 руб. под проценты за пользование кредитом 0 % годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования, при нарушении льготного периода кредитования процентная ставка по кредитной карте предусмотрена Тарифами банка.

С учетом разъяснений, изложенных в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ (№), Пленума ВАС РФ (№) от (дата), насчитываемые в порядке статьи 809 ГК РФ проценты за пользование кредитом являются не мерой ответственности, а платой за пользование денежными средствами. При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для снижения размера подлежащих взысканию в пользу истца процентов по кредиту в силу статьи 333 ГК РФ по мотиву несоразмерности последствиям неисполнения обязательства, поскольку данная норма не подлежит применению к взыскиваемым процентам исходя из их правовой природы. Также судом не установлено, что банк злоупотреблял правом.

Для восстановления нарушенного права истец понес судебные расходы в виде уплаты госпошлины. Данные расходы в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований, что составляет в размере 2 378,70 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, действующей за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО3 – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения (0804 407810), действующей за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО2, (дата) года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору (№) от (дата) по состоянию на (дата) в сумме 72 623,45 руб. (из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 59 975,41 руб., комиссии в размере 7 232,51 руб., неустойка на остаток основного долга в размере 817,78 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 1018,73 руб., штраф за просроченный платеж в размере 3 579,02 руб.), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 2 378,70 руб.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Капитонова