№ 2-600/2025
76RS0010-01-2025-000382-62 Изг. 20.05.2025 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 мая 2025 года г. Ростов Ярославской области
Ростовский районный суд Ярославской области в составе
председательствующего Демича А.Н.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ватагиной Ю.В.,
с участием ответчика- ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании
гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к наследнику ФИО2 – ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 416 708,20 рублей сроком на 60 месяцев под 28,4 % годовых.
Данный кредит представлен на приобретение недвижимого имущества: жилой дом по адресу- <адрес>, кадастровый №.
В связи с тем, что обязательства по возврату кредита не исполнялись заемщиком надлежащим образом по кредитному договору образовалась просроченная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 458 851,91 рублей, в т.ч. 45 491,39 рублей просроченные проценты, 410524,49 рублей- просроченная ссудная задолженность, 1059,53 рублей- просроченные проценты на просроченную ссуду, 10,15 рублей- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 596,88 рублей- неустойка на просроченную ссуду, 1 172,47 рублей- неустойка на просроченные проценты.
Банк направил заемщику требование о досрочном возврате кредита, однако требование не было исполнено.
В связи с указанными обстоятельствами Банк обратился в суд с иском к заемщику о взыскании просроченной задолженности.
С учетом того, что по кредитному договору в качестве обеспечения исполнения обязательств был установлен залог в отношении квартиры, Банк также просит суд обратить взыскание на указанное недвижимое имущество путем продажи с публичных торгов с установление начальной цены продажи предмета залога в 900 000 рублей.
В ходе рассмотрения гражданского дела судом было установлено, что должник ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследств обратилась к нотариусу ее дочь – ФИО1
Определением суда от ФИО1 привлечена к участию в деле в качестве ответчика.
В судебном заседании ПАО «Совкомбанк» участия не принимало, ходатайствовало о рассмотрении дела в свое отсутствие, настаивало на удовлетворении заявленных требований.
Ответчик- ФИО1 в судебном заседании иск не признала, указала, что задолженность не оспаривает, намерена ее погашать.
Третье лицо- АО «Совкомбанк Страхование», извещено надлежаще, участия в судебном заседании не принимало.
Судом разрешен вопрос о рассмотрении дела при имеющейся явке.
Выслушав участвующих в рассмотрении дела лиц, исследовав письменные материала дела, суд приходит к следующим выводам.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
Если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).
Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 416 708,20 рублей сроком на 60 месяцев под 28,4 % годовых.
Данный кредит представлен на приобретение недвижимого имущества: жилой дом по адресу- <адрес>, кадастровый №.
В связи с тем, что обязательства по возврату кредита не исполнялись заемщиком надлежащим образом по кредитному договору образовалась просроченная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 458 851,91 рублей, в т.ч. 45 491,39 рублей просроченные проценты, 410524,49 рублей- просроченная ссудная задолженность, 1059,53 рублей- просроченные проценты на просроченную ссуду, 10,15 рублей- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 596,88 рублей- неустойка на просроченную ссуду, 1 172,47 рублей- неустойка на просроченные проценты.
Банк направил заемщику требование о досрочном возврате кредита, однако требование не было исполнено.
Расчет суммы задолженности по кредитным договорам представлен истцом, проверен судом, выполнен верно, ответчиком не оспорен.
По кредитному договору для обеспечения надлежащего исполнения обязательств по возврату денежных средств, заемщик предоставил в залог банку приобретенное недвижимое имущество.
С учетом указанных обстоятельств Банк также просит суд обратить взыскание на указанное недвижимое имущество путем продажи с публичных торгов с установление начальной цены продажи предмета залога в 900 000 рублей.
В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за исключением случаев, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Исходя из положений ст.ст. 50, 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Банк просит определить начальную продажную цену в сумме 900 000 рублей в соответствии с условиями соглашения о залоге, подписанного между сторонами.
С учетом изложенного, судом начальная продажная цена недвижимого имущества: жилой дом по адресу- <адрес>, кадастровый №.
С учетом указанных положений, поскольку ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, нарушение сроков внесения денежных средств носило систематический характер, требование об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно, должно быть удовлетворено.
Судом установлено, что должник ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно ч. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом РФ или другими законами.
В соответствии с п.2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом: принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В силу пункта 36 Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее- Постановление Пленума № 9) под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.
Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (п.34 Постановление Пленума №9).
В силу ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из материалов дела следует, что после смерти ФИО2 нотариусом Ростовского нотариального округа было заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства обратилась дочь заемщика- ФИО1
Таким образом, ФИО1 как наследник, который принял наследство, является надлежащим ответчиком по делу.
Объем принятого наследственного имущества составляет: квартира по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость 485 056,78 рублей, 2/ 3 доли в праве на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость 967 809,78 рублей, денежные средства в ПАО «Сбербанк России» в общей сумме 9 870,74 рублей (сумма на счетах на дату смерти).
С учетом изложенного, размер ответственности ФИО1 по долгам умершего наследодателя ограничен указанным выше размером стоимости перешедшего ей наследственного имущества.
Относительно заключения договора страхования.
Из материалов кредитного досье следует, что ФИО2 являлась застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов, ДД.ММ.ГГГГ включена в программу добровольного страхования заемщиков кредитов ПАО «Совкомбанк» №
В данную программу страхования включен страховой риск – смерть застрахованного лица, в т.ч. в результате болезни.
Вместе с тем, не являются страховыми случаями события по рискам: смерть застрахованного лица в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования, если такое событие наступило в результате диагностированного (на момент начала страхования) заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний, утв. Постановлением Правительства РФ № 715 от 01.12.2004 года.
В данный перечень включен код заболевания по МКБ-10: <данные изъяты>.
Согласно медицинского свидетельства о смерти причиной смерти ФИО2 указано: <данные изъяты>.
АО «Совкомбанк Страхование жизни» представлена информация об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения наследнику, поскольку у ФИО2 на дату включения в программу страхования было диагностировано социально значимое заболевание, находящееся в причинно следственной связи с причиной смерти.
Таким образом, надлежащим ответчиком по делу является наследник, принявший наследство, ФИО1
Далее, относительно требования Банка о взыскании неустойки и процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
Срок для принятия наследства у наследника после смерти наследодателя составляет 6 месяцев с момента открытия наследства.
В данном случае срок для принятия наследства у ФИО1 составлял до ДД.ММ.ГГГГ.
По своей правовой природе неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за нарушение условий обязательства.
Проценты за пользование кредитом подлежат уплате должником в связи с получением заемных средств до момента фактического возврата суммы основного долга.
Из представленного Банком расчета задолженности, выписки по счету, следует, что у заемщика на момент смерти отсутствовала просрочка в исполнении обязательств по возврату кредита.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что указанные проценты и неустойка не подлежат начислению с момента открытия наследства до момента его принятия наследниками.
Проценты за пользование кредитом и неустойку надлежит взыскивать с ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ до момента вступления решения суда в законную силу.
Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ надлежит расторгнуть.
С ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию госпошлина в размере 33 971,37 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ФИО8
Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) с наследника умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 – ФИО1 (паспорт №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 458 854,91 рублей, в том числе: 45 491,39 рублей просроченные проценты, 410524,49 рублей- просроченная ссудная задолженность, 1059,53 рублей- просроченные проценты на просроченную ссуду, 10,15 рублей- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 596,88 рублей- неустойка на просроченную ссуду, 1 172,47 рублей- неустойка на просроченные проценты.
Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) с ФИО1 (паспорт № расходы по оплате госпошлины в сумме 33 971,37 рублей.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга (410 524,49 рублей), с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченной задолженности (410 524,49 рублей) за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадь 22,8 кв.м.
Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену, с которой начинаются публичные торги в размере 900 000 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Ростовский районный суд в месячный срок со дня принятия в окончательной форме.
Председательствующий А.Н. Демич