РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 мая 2025 года г. Салехард
Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего судьи: Подгайная Н.Н.
при секретаре судебного заседания: Кузнецовой Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-100/2025 по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с настоящим иском к ООО СК «Сбербанк страхование». С учётом уточненных исковых требований, просит признать незаконным отказ ответчика от 31.07.2024 года в выплате страховой суммы по договору страхования, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере 1 260 897,85 руб., в пользу истца остаток по кредиту 625 102,15 руб., компенсацию морального вреда в сумме 250 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 1 211 040,52 руб., убытки в размере 181 686,04 руб., неустойку в размере 10 395 руб.
В обоснование иска указано, что 04.12.2019 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № в сумме 1 890 000 руб. на срок 180 месяцев под 9,6% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Между ООО СК «Сбербанк страхование» и истцом заключен договор страхования квартиры от 04.12.2019 г., серии №, расположенной по адресу: <адрес>. Согласно условиям полиса страховая премия за первый период страхования составила 10 395 руб. Страховая сумма составила 1 890 000 руб., срок действия определен с 05.12.2019 г. по 04.12.2034 г. Полис оформлен в соответствии с комплексными правилами имущества и иных сопутствующих рисков № 31 в редакции, утвержденной Приказом от 08.04.2019 г. №67. Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь - в превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору/владельцу закладной. Администрацией МО г. Салехард вынесено распоряжение №№-р 30.01.2020 г. «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащим сносу» в соответствии с которым многоквартирный дом, расположенный по адресу: <адрес>Б признан аварийным и подлежащим сносу, на основании заключения № от 28.01.2006 г. истец 09.12.2023 г. обратился к ООО СК "Сбербанк страхование" с заявлением о наступлении события с признаками страхового случая, которому присвоен №-ИМ-24. В качестве причины обращения указано «конструктивные дефекты», дата события 24.12.2019 г. Заявление было подано в Западно-Сибирское отделение №8647 ПАО «Сбербанк», но по неизвестным причинам, заявление было утеряно. Истец 19.02.2024 обратился к ответчику с заявлением о наступлении события с признаками страхового случая, которому присвоен №.Заявление подано в приложении «Сберстрахование». В качестве причины обращения указано «конструктивные дефекты». Дата события 03.12.2023 г. ООО СК "Сбербанк страхование" приняло к рассмотрению заявление 28.03.2024 г. На электронный адрес истца 18.04.2024 г. поступило уведомление об увеличении сроков рассмотрения заявления до 90 дней. По истечении 90 дней ответ от ООО СК "Сбербанк страхование" не поступил, ввиду чего 08.07.2024 истец направил обращение о нарушении сроков рассмотрения заявления о наступлении страхового случая, зарегистрированное под №. Повторное обращение было направлено 25.07.2024 г., зарегистрировано под №. От ООО СК "Сбербанк страхование" 03.08.2024 г. поступило письмо, исх. № от 31.07.2024 г., которым сообщалось, что заявленное истцом событие невозможно отнести к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования. Отказ является незаконным. Досудебная претензия истцом направлена 08.08.2024 г. Ответчик свою обязанность по выплате страхового возмещения не исполнил.
Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить иск в полном объеме, указав на на наличие события, относящегося к страховому случаю по условиям договора страхования и обязанность ответчика выплатить страховое возмещение в полном объеме. Истец просил о восстановлении срока на обращение в суд с настоящим иском, поскольку ФИО1, учитывая, что с 29.07.2014 года зарегистрирован и фактически проживает по адресу: <адрес>, уведомление о признании дома по адресу: <адрес>Б аварийным и подлежащим сносу, не получал. При этом о наступлении страхового случая ФИО1 стало известно 23.11.2023 года. К страховщику ФИО1 обратился 09.12.2023 года.
Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку событие не относится к страховому случаю, истец обратился с иском за пределами срока исковой давности, просил применить срок исковой давности к спорным правоотношениям. А в случае, если суд придет к обоснованности исковых требований, просил применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемого штрафа и неустойки.
Третьи лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Администрация г. Салехарда, ПАО Сбербанк, ООО «Дом.РФ Ипотечный агент» в судебное заседание представителей не направили.
Выслушав лиц, участвующих в деле, материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости истец ФИО1 является собственником квартиры по адресу: <...> на основании договора купли-продажи квартиры от 04.02.2019 г., право собственности зарегистрировано 05.12.2019 г.
Установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № от 04.12.2019 г. на приобретение квартиры по адресу: <адрес>Б, <адрес>, в сумме 1 890 000 руб. на срок 180 месяцев под 9,6% годовых. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязуется заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог.
Между истцом и ответчиком заключен договор страхования - Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) от 04.12.2019 г. серия № (далее Полис) в отношении страхования имущественных интересов, связанных с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества, расположенного по адресу: <адрес>Б, <адрес>. Срок действия полиса с 05.12.2019 г. по 04.12.2034 г. Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк. Согласно Полису страхования страховая сумма на период страхования составляет 1 890 000 руб. страховая премия по полису 10395 руб. Договор страхования заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31 в редакции, утвержденной приказом от 08.04.2019 г. №67 (далее Правила).
Как следует из условий договора страхования, страховым случаем, в том числе, является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие, конструктивных дефектов застрахованного имущества (согласно п.3.2 Правил, п. 2.1.1 Полиса).
В соответствии с п. 2.1.3 Полиса выгодоприобретателем по настоящему разделу полиса является ПАО Сбербанк - в размере суммы задолженности по кредитному договору, страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору.
Страховая сумма на каждый период страхования по разделу 2.1 настоящего полиса не может быть менее остатка задолженности по кредитному договору на дату начала каждого периода страхования, при этом страховая сумма не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества (п.2.1.4 Полиса).
В соответствии с п.2.1.13 Полиса страховщик по настоящему разделу Полиса принимает решение о выплате страхового возмещения в течение 10 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, указанных в п.14.3 Правил страхования.
По настоящему разделу Полиса выплата страхового возмещения производится в течение 5 рабочих дней после подписания страховщиком страхового акта. Днем выплаты страхового возмещения является день списания денежных средств с расчетного счета страховщика (п.2.1.16 Полиса).
В соответствии с Правилами конструктивными элементами помещения, квартиры являются несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, остекление балконов, лоджий, террас, веранд, входные двери (п.1.10.11).
В соответствии с п.3.2 Правил страхования страховым случаем является свершившееся в период действия Договора страхования событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
Страховым случаем по Договору, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих опасностей: п.3.3.1 конструктивные дефекты застрахованного имущества (в части недвижимого имущества). Под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ (п.3.3.1.1 Правил). Повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в которых расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов; застрахованное имущество (или его часть) уполномоченным органом в установленном порядке признано непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации только после проведения капитального ремонта; причиной признания застрахованного имущества непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ (п.3.3.1.2 Правил).
Согласно п.4.1 Правил страховая сумма - денежная сумма, которая определена Договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Ущербом считается повреждение или полная гибель (включая утрату имущества) (п.13.4 Правил).
Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы с учетом износа вместе с остаточной стоимостью превышают действительную стоимость застрахованного имущества на момент заключения Договора страхования. Утрата имеет место в случае: физического исчезновения застрахованного имущества или его отдельных единиц в результате событий, указанных в Договоре страхования из числа предусмотренных п. 3.2 настоящих Правил, и невозможности установить его дальнейшее местонахождение или местонахождение его остатков (при наличии остатков застрахованного имущества оно считается поврежденным или уничтоженным). Удаление (перемещение) застрахованного имущества с Территории страхования, утрата Страхователем контроля над застрахованным имуществом (например, вследствие ареста, конфискации, реквизиции, перемещения на специальную площадку и т. п.) не являются утратой имущества; вступления в законную силу решения суда о прекращении права собственности Страхователя на застрахованное недвижимое имущество (только при страховании недвижимого имущества от утраты права собственности) (п.13.5 Правил).
Согласно п.13.7 страховое возмещение выплачивается: при полной гибели имущества - в размере страховой суммы (лимита, установленного на предмет страхования или группу имущества), но не более действительной стоимости имущества на дату заключения Договора страхования за вычетом стоимости остатков погибшего имущества, если иное не установлено Договором страхования или соглашением Сторон (п.13.7.1 Правил).
В соответствии с п.14.1.4 Правил в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения ответа от Страхователя (Выгодоприобретателя), согласно п. 14.1.3 Правил, Страховщик составляет страховой акт и производит страховую выплату.
Как следует из заключения № от 24.12.2019 г. межведомственной комиссией принято решение о выявлении оснований для признания многоквартирного дома, расположенного по адресу: <адрес>Б, аварийным и подлежащим сносу. По результатам заключения специализированной организации МКУ «Финансовая дирекция городского хозяйства» причины появления дефектов являются отсутствие проветриваемого подполья, несвоевременное выполнение текущих и капитальных ремонтов, неравномерная осадка фундамента, длительный срок эксплуатации здания.
Распоряжением администрации муниципального образования г. Салехард от 30.01.2020 г. №-р «О признании многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу» жилой дом по адресу: <адрес>Б признан аварийным и подлежащим сносу.
Управление жилищной политики Администрации МО г. Салехард 27.03.2020 г. направило уведомление о признании многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу по адресу <адрес>Б, <адрес>. Данное почтовое отправление истцом не получено и вернулось отправителю.
Как следует из справки Отдела по вопросам миграции ОМВД России по ЯНАО и данным паспорта, ФИО1 с 29.07.2014 г. зарегистрирован по адресу: ЯНАО, <адрес>.
В соответствии с ч.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что уведомление истцу не вручено по обстоятельствам, не зависящим от него, каких-либо иных доказательств, подтверждающих факт вручения ответчику уведомления о признании дома аварийным и подлежащим сносу, в материалах дела не имеется.
Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу требований пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
При этом для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (пункт 1 статьи 197 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из материалов дела следует, что между сторонами заключен договор имущественного страхования, не связанный с риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, следовательно, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из данного договора, в силу положений пункта 1 статьи 966 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет два года.
Согласно части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Поскольку срок исковой давности установлен для судебной защиты права лица, то по общему правилу этот срок начинает исчисляться не ранее того момента, когда соответствующее право объективно было нарушено. При исчислении срока исковой давности также учитывается, знал или должен был знать истец о допущенном нарушении, то есть возможность его субъективного знания о фактах, порождающих требование к ответчику.
Согласно договору страхования в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, страховщик обязан принять решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате). В течение 3 рабочих дней с даты принятия решения об осуществлении страховой выплаты страховщик направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате.
Истец самостоятельно обратился с заявлением в администрацию города о предоставлении копии распоряжения о признании дома аварийным и подлежащим сносу в ноябре 2023 года.
Истец 09.12.2023 г. обратился с заявлением к ответчику о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в связи с признанием дома аварийным и подлежащим сносу.
Заявление было принято ответчиком (входящий №-ИМ-24 от 13.02.2024). Срок рассмотрения заявления продлен до 90 дней.
Истец повторно обратился к ответчику с заявлением о страховом возмещении 28.03.2024 года. Срок по обращению письмом от 18.04.2024 года продлен до 90 суток.
08.07.2024 года истец обратился с заявлением о нарушении сроков рассмотрения заявления.
25.07.2024 года истец повторно обратился к ответчику с заявлением о страховом возмещении по договору страхования.
Письмом ответчика от 31.07.2024 № было отказано истцу в выплате страхового возмещения, поскольку ответчик не усмотрел оснований для признания события страховым случаем. Письмо получено истцом 06.08.2024 года.
07.08.2024 года истец обратился к ответчику с претензией с требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования.
16.08.2024 года истец получил от администрации города копию постановления от 06.08.2024 года №»Об изъятии земельных участков и (или) расположенных на них объектов имущества для муниципальных нужд.
Истец обратился с иском в суд 16.08.2024 года.
С учетом, того, что уведомление о признании многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу по адресу <адрес>Б, <адрес>, истец не получал, по адресу направления уведомления зарегистрированным не числился, фактически по указанному адресу не проживал, в связи с чем уведомление считается неврученным по обстоятельствам, не зависящим от истца, истец узнал о наступлении страхового случая 23.11.2023 года, а также с учетом изложенных выше обстоятельств, суд считает, что срок для обращения за судебной защитой истцом пропущен по уважительной причине и подлежит восстановлению на основании ст. 112 ГПК РФ.
Определением суда от 25.09.2024 года по делу назначена судебная экспертиза. Согласно заключению судебно-строительной экспертизы ООО «РСК-ЯМАЛ» №3/СТЭ-2025 от 19.02.2025 г. на основании проведенного исследования определено, что жилой дом находится в аварийном техническом состоянии. Исходя из технического состояния конструктивных и инженерных элементов процент физического износа здания в целом составляет 66,2%. Срок службы дома по адресу <адрес>Б составляет 30 лет с года ввода здания в эксплуатацию (1983 г.). Основными причинами повреждения (частичного разрушения) конструктивных элементов здания жилого дома являются: истечение в 2013 году срока службы фундамента из деревянных свай, наружных стен и перекрытий из деревянных панелей, накопленный ими в период срока службы физический износ; воздействия техногенного характера; существенное изменение природно-климатических факторов в районе нахождения объекта исследования. Сопутствующими причинами повреждения конструктивных элементов здания жилого дома являются нарушение правил строительства жилого дома, которые выразились в отсутствии отмостки здания.
Согласно представленной суду заключению эксперта (рецензия) ООО «Арбитр» Центр независимых экспертиз» № № от 14.03.2025 года совокупность выявленных нарушений, допущенных при составлении заключения эксперта ООО «РСК-ЯМАЛ» свидетельствуют о том, что исследования и выводы экспертизы не являются достоверными, допустимыми, обоснованными и не могут быть применены в целях судопроизводства, требуется повторное обследование.
Стороной истца также представлено экспертное заключение ООО «Бюро независимых экспертиз» № от 01.11.2024 года, согласно которому удовлетворительное и аварийное состояние основных несущих и ограждающих конструкций и выявленных существенных дефектов здания №Б по ул. Чкалова в г.Салехард, в том числе <адрес>, влияющих на конструктивную устойчивость и безопасность здания, является следствием нарушения норм и правил при строительстве дома. Причинно-следственная связь и периоды воздействия являются воздействием следующих причин: ошибки при строительстве, ошибки при застройке окружающей территории, ошибки при эксплуатации дома по <адрес>Б; естественный физический износ и значительный расчетно-нормативный срок эксплуатации, отягощенный отсутствием своевременных регламентных текущих и капитальных ремонтов в обходимых объемах. Дальнейшая нормальная эксплуатация здания без комплекса поддерживающих работ - невозможна. Восстановление возможно только в рамках реконструкции, однако, учитывая длительный срок службы здания без регламентных ремонтов в требуемых объемах (41 год) - конструкция здания №Б по <адрес> по причине массовой деградации свойств несущих и ограждающих конструкций, в связи с этим, малого остаточного срока службы конструктивных элементов здания, физическим и моральным износом, по примерному составу работ, в соответствии с Разделом 2 ВСН 53-86(р), требует полной их замены, в связи с этим - экономически нецелесообразна и будет сопоставима со стоимостью нового строительства. Неудовлетворительное и аварийное состояние основных несущих и ограждающих конструкций выявленных существенных дефектов здания №Б по <адрес> в г. Салехард, в том числе <адрес>, влияющих на конструктивную устойчивость и безопасность здания, является следствием нарушения норм и правил при строительстве дома. Причинно-следственная связь и периоды воздействия являются воздействием следующих причин: ошибки при строительстве, ошибки при застройке окружающей территории, ошибки при эксплуатации дома по <адрес>Б; естественный физический износ и значительный расчетно-нормативный срок эксплуатации, отягощенный отсутствием своевременных регламентных текущих и капитальных ремонтов в обходимых объемах.
Оценив по правилам статьи 67 ГПК РФ представленные экспертные заключения, суд принимает заключение судебно-строительной экспертизы ООО «РСК-ЯМАЛ» №/СТЭ-2025 от 19.02.2025 г. в качестве допустимого доказательства, поскольку оно соответствует ст. 86 ГПК РФ и требованиям Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации". Заключение составлено специалистом в соответствующей области, эксперт предупрежден об ответственности по ст.307 УК РФ, заключение соответствует требованиям законодательства об оценочной деятельности, федеральным стандартам оценки, мотивировано и содержит описание проведенного исследования, в нем содержатся выводы и ответы на поставленные в соответствии с законом вопросы. Оснований сомневаться в изложенных выводах у суда не имеется. В связи с чем, данное заключение принимается в качестве надлежащего доказательства. Экспертное заключение ООО «Бюро независимых экспертиз» № от 01.11.2024 года суд не принимает в качестве допустимого доказательства, поскольку оно не соответствует ст. 86 ГПК РФ и требованиям Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", эксперт не предупрежден об ответственности по ст. 307 УК РФ.
Однако, представленные суду доказательства суд оценивает в совокупности с другими доказательствами по делу.
В соответствии с положениями ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона и условиями договора. Односторонней отказ от договора не допускается.
В соответствии с п.1, пп.1 п.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).
Пунктом 1 ст. 930 ГК РФ установлено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пунктом 1 ст. 945 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
Как следует из ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п.33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела). Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности. При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование. Пунктом 1 ст. 10 указанного Закона закреплено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Статьей 961 ГК РФ на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по уведомлению страховщика либо его представителя о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.
Пунктом 34 данного постановления Пленума Верховного Суда РФ указано, что страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо если отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 3 статьи 307, пункт 2 статьи 961 ГК РФ). При возникновении спора обязанность доказать факт своевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежит на страхователе (выгодоприобретателе).
Как следует из условий договора страхования, страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие, в том числе, конструктивных дефектов застрахованного имущества, согласно п.3.3.1 Правил страхования под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ
Во всех заключениях, имеющихся в материалах дела, имеются сведения о том, что физическое повреждение или разрушение конструктивных элементов застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в которых расположено застрахованное имущество, вследствие неизвестных страхователю на момент заключения договора страхования конструктивных дефектов, застрахованное имущество признано непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации только после проведения капитального ремонта, причиной явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ, что по смыслу п.3.3.1.2 Правил страхования является страховым случаем.
Оценивая в совокупности указанные доказательства, суд приходит к выводу, что страховой случай наступил, причинами повреждения конструктивных элементов здания жилого дома, в том числе явились нарушения правил строительства и эксплуатации жилого дома и страховщик был обязан принять решение о выплате истцу страхового возмещения по страховому случаю - повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества.
Согласно справке, представленной ПАО Сбербанк, по состоянию на 16.05.2025 г., общая задолженность по кредиту составляет 1 256 836,27 руб., из которых основной долг – 1 252 471,49 руб., проценты – 4 364,78 руб.
Поскольку застрахованное имущество в виде спорной квартиры находится в залоге у ПАО Сбербанк, данная сумма должна быть выплачена в пользу кредитора - банка в размере задолженности по кредитному договору № от 04.12.2019 г., заключенному между ПАО Сбербанк и истцом на день фактического исполнения решения суда в пределах суммы страхового возмещения в размере 1 890 000 руб., оставшуюся часть перечислить в пользу истца.
Поскольку обстоятельства наступления страхового случая установлены в ходе рассмотрения настоящего дела, а при вынесении решения ответчик документами, подтверждающими наличие страхового случая не располагал, то суд не находит оснований для признания отказа ответчика, изложенного в ответе от 31.07.2024 года №, незаконным.
Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Исходя из п.4.3 «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) убытки, причиненные заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме.
В силу того, что ответчик свои обязательства по своевременной выплате страхового возмещения не исполнил, истец оплатил ПАО Сбербанк проценты по кредиту, которые являются убытками и подлежат взысканию с ответчика.
Суд, с учетом представленных документов и расчетов приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца убытков за период с 09.12.2023 г. по 15.04.2025 г. в размере 181 686,04 руб.
Из требований статей 151, 1099, 1100, 1101 Гражданского кодекса РФ, статьи 15 Закона следует, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая, что вина ответчика в нарушении прав истца установлена, требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.
Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает степень вины ответчика, длительность невыполнения требований ответчика, характера причиненного истцу нравственных страданий, принимает во внимание конкретные обстоятельства дела и, руководствуясь принципами разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 50 000 руб.
Согласно положений ч.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Размер неустойки не может превышать цену услуги, а потому суд считает необходимым взыскать неустойку в размере 10395 рублей (размер страховой премии по договору страхования).
Пункт 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» определяет, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что размер взыскиваемого штрафа несоразмерен объему нарушенного обязательства, а потому уменьшает размер взыскиваемого штрафа и считает разумным взыскать штраф в размере 100000 рублей.
Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
С ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 38 821 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Возложить на ООО СК «Сбербанк страхование» обязанность перечислить в ПАО Сбербанк часть страхового возмещения, причитающегося ФИО1, родившемуся <дата> года рождения (паспорт №) в размере остатка задолженности по кредитному договору № от 04.12.2019 года, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1 на день фактического исполнения решения суда (перечисления денежных средств в адрес ПАО Сбербанк) в пределах суммы страхового возмещения по договору страхования 0<адрес>5862 от 04.12.2019 года в размере 1 890 000 рублей, оставшуюся часть перечислить ФИО1.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1, родившемуся <дата> года рождения (паспорт №) убытки за период с 09.12.2023 по 15.04.2025 года в размере 181686 рублей 04 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, неустойку в размере 10395 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 100000 рублей, а всего 342081 рублей 04 копеек.
В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в доход бюджета государственную пошлину в размере 38821рублей.
Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.
В окончательной форме решение суда будет составлено/составлено 03.06.2025 года.
Председательствующий Н.Н. Подгайная