№2-585/25

32RS0021-01-2025-000574-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2025 года г.Новозыбков

Новозыбковский городской суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Корбан А.В.,

при секретаре судебного заседания Машковской Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 (Лузик) Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал, что 14 января 2013 года между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор №0034577551, по условиям которого ФИО2 приняла на себя обязательства в установленные договором сроки возвратить кредит и уплачивать проценты за пользование им, комиссии и штрафы. Однако ответчик, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, не исполнил свои обязательства, в результате чего образовалась задолженность. 19 декабря 2013 года между АО «Тинькофф Банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» был заключен договор цессии об уступке права требовать уплаты задолженности по указанному кредитному договору. 3 октября 2022 года ООО «П.Р.Е.С.К.О.» в свою очередь уступило соответствующее право ООО «ПКО «Феникс». Требование истца о погашении задолженности, образовавшейся за период с 3 октября 2022 года по 22 апреля 2025 года, в размере <данные изъяты>., заемщиком не исполнено. Учитывая изложенное, пользуясь правами кредитора, просил взыскать с ответчика указанную задолженность, состоящую из <данные изъяты>. основного долга, <данные изъяты>. процентов за пользование кредитом, <данные изъяты>. комиссий, <данные изъяты>. штрафов, а также возместить за счет ответчика расходы, понесенные истцом в связи с уплатой при подаче иска государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца, а также ответчик не явились, заявив о рассмотрении дела в их отсутствие. При этом ФИО2 иск не признала и заявила о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

От представителя истца возражений на заявление ФИО2 о наличии оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности не поступило.

Представители привлеченных к участию в деле в качестве третьих лиц АО Т-Банк (АО «Тинькофф Банк»), ООО «П.Р.Е.С.К.О.», также надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, возражений против удовлетворения иска не представили.

Судом на основании положений ст.167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, представителей третьих лиц.

Исследовав материалы дела, изучив доводы истца, возражения ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ кредитный договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Установлено, что 9 ноября 2012 года ФИО2 обратилась в АО "Тинькофф Банк" с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты. В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также на Условиях комплексного банковского обслуживания (далее Условия КБО), Тарифах, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету (л.д.11-19).

Пунктом 2.4 Условий КБО предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты. Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Согласно пункту 4.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее Общее условия), заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом; погашать задолженность в размере, указанном в выписке, в течении указанного в ней срока (п.4.2.2).

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета (п.5.6). Банк ежемесячно формирует и направляет счет-выписку о числе месяца, в которое формируется счет-выписка (п.5.7). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (п.5.11). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12).

ФИО2 своей личной подписью в заявлении от 9 ноября 2012 года подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифным планом, согласна и обязуется их соблюдать (л.д.11).

С использованием карты за счет предоставленного банком кредита ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из его лицевого счета и расчетом задолженности (л.д.8, 9-10).

В силу п.9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (п.9.2).

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору банк отказался от дальнейшего его исполнения и 28 ноября 2013 года направил ответчику заключительный счет, в котором уведомил о расторжении договора и истребовании всей суммы задолженности - <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – кредитная задолженность, <данные изъяты>. – проценты, <данные изъяты>. – иные платы и штрафы, предложив ответчику погасить задолженность в течение 30 дней с момента получения заключительного счета (л.д.20).

Требования, содержащиеся в заключительном счете, ответчиком не удовлетворены.

19 декабря 2013 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» заключен договор цессии, по условиям которого к последнему перешло право требовать исполнения заключенного с ответчиком договора, определенный размер задолженности составил <данные изъяты>., из которых 101486,88 руб. – кредитная задолженность, <данные изъяты>. – проценты, <данные изъяты>. – иные платы и штрафы (л.д.22-23, 24-28). При этом согласно условиям договора к цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с договорами, из которых возникла задолженность, и неисполненных должниками на дату перехода прав требования (п.1.1.1); к цессионарию не переходят какие-либо обязанности кредитора, в том числе начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета (п.1.1.2); под задолженностью должников, в отношении требования которой цедент уступает права цессионарию по настоящему договору, понимается наличие задолженности у должников в рублях РФ по состоянию на дату 19 декабря 2013 года (п.1.1.3).

3 октября 2022 года ООО «П.Р.Е.С.К.О.» уступило право требовать возврата задолженности ООО «ФЕНИКС» путем заключения договора уступки права требовать исполнения обязательств, в том числе по указанному договору (л.д.34-36, 37-40). При этом согласно акту передачи прав объем уступаемых прав составил уже <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – кредитная задолженность, <данные изъяты>. – сумма задолженности по процентам первичного кредитора, <данные изъяты>. – сумма задолженности по процентам цессионария, <данные изъяты>. – пени и штрафы (л.д.35).

Пунктами раздела 1 данного договора установлено, что цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) к физическим лицам, по кредитным договорам, поименованным в акте приема-передачи прав (требований). Задолженность должников, права (требования) которой цедент уступает цессионарию по договору, возникает из кредитных договоров, заключенных между должниками и кредитными организациями, в том числе АО «Тинькофф Банк».

Договоры цессий и объем передаваемых прав никем не оспорен.

О последней уступке прав ФИО2 была уведомлена посредством направления уведомления простым письмом по адресу, указанному ею в заявлении о выдаче кредита и имевшемуся в распоряжении истца (л.д.30). Согласно уведомлению общая задолженность составила <данные изъяты>.

Сведений о получении ответчиком указанного уведомления материалы дела не содержат.

Доказательств погашения задолженности по договору ФИО2 суду не представлено.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора, в связи с чем образовалась кредитная задолженность (л.д.9-10), чего ФИО3 не оспаривает.

На основании п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п.2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Заключенный с ФИО2 договор условий о прекращении обязательств с наступлением определенного срока не содержит.

Считая обязательства по договору неисполненными, истец обратился в суд с рассматриваемыми требованиями.

Размер задолженности, заявленный к взысканию, в части взыскания <данные изъяты>. основного долга, <данные изъяты> процентов и <данные изъяты>. штрафов подтвержден представленным истцом расчетом (л.д.9-10) и объективно противной стороной не опровергнут.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям.

При разрешении данного вопроса суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства, в том числе при уступке права требования, не влияет на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п.18 указанного Постановления Пленума, следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимися в абз.2 п.18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В соответствии с пунктами 5.12 и 9.1 Общих условий, являющихся составной и неотъемлемой частью договора о карте, сорок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребованности кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Таким образом, в рамках договора о карте срок погашения задолженности определен моментом востребования задолженности банком, что соответствует абзацу 2 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации. 28 ноября 2013 года ответчику был выставлен заключительный счет на оплату кредитной задолженности в сумме со сроком оплаты в течение 30 дней с момента получения заключительного счета (л.д.20). Сведений о дате получения клиентом заключительного счета суду не представлено. При этом в соответствии с пунктом 5.12 Общих условий клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. В таком случае срок исковой давности исчисляется с 29 декабря 2013 года.

С заявлением о вынесении судебного приказа по заявлению истца о взыскании с ФИО2 задолженности истец обратился в мае 2024 года, то есть далеко за пределами срока исковой давности.

При этом по общему правилу (пункт 1 статьи 207 ГК РФ) с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Обоснованность требования о взыскании <данные изъяты>., начисленных ООО «П.Р.Е.С.К.О.» после перехода к нему права и поименованных в акте передачи прав от 3 октября 2022 года, как проценты цессионария, а в исковом заявлении как комиссии, материалами дела не подтверждена, поскольку из условий первого договора цессии следует, что объем передаваемых прав определяется по состоянию на 19 декабря 2013 года. На момент расторжения договора, о чем свидетельствует формирование заключительного счета, размер задолженности по нему составил <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – кредитная задолженность, <данные изъяты>. – проценты, <данные изъяты>. – иные платы и штрафы. Согласно п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета (п.5.6). Заключительный счет сформирован 28 ноября 2013 года, что в силу п.9.1 Общих условий свидетельствует о расторжении договора. Таким образом, начисление должнику каких-либо сумм непосредственно на основании его условий является необоснованным.

В любом случае, истечение срока исковой давности по главному требованию свидетельствует об истечении срока исковой давности и по требованию о взыскании 74995 рублей.

Оснований для иного вывода материалы дела не содержат.

Учитывая вышеприведенные положения закона, а также то, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, требования истца о взыскании задолженности удовлетворению не подлежат, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс», ИНН <***>, ОГРН <***>, к ФИО1 (Лузик) Л.В., имеющей паспорт №, выданный 06.02.2016 отделом УФМС России по Брянской обл. в г.Новозыбкове, код подразделения 320-022, о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Новозыбковский городской суд Брянской области.

Судья А.В. Корбан

Мотивированное решение составлено 25 июня 2025 года.