УИД 36RS0020-02-2022-000355-30

Дело № 2- К 250/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Каменка 17 ноября 2022 года

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Шпак В.А., единолично,

при секретаре Свешниковой Т.А.,

рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Центрально–Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Центрально – Черноземного банка ПАО Сбербанк (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, обосновывая свои требования следующим.

26 сентября 2021 года между Банком (кредитором) и ответчицей (заемщиком) был заключен кредитный договор №614706 о предоставлении "Потребительского кредита" на цели личного потребления в сумме 250 000,00 рублей с процентной ставкой 19,9% годовых на срок 60 месяцев.

Кредитный договор был заключен в электронном виде с использованием заемщиком простой электронной подписи в системах «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» в порядке, регулируемом договором банковского обслуживания.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление заемщику неустойки при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в размере 20 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пункт 12 кредитного договора).

Ответчица свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляет.

За период с 26.10.2021 года по 18.08.2022 года (включительно) у ответчицы образовалась задолженность по кредитным обязательствам в сумме 294 431,48 рублей, состоящая из:

- просроченного основного долга в сумме 250 000,00 рублей;

- просроченных процентов в сумме 44 431,48 рублей.

В адрес ответчика направлялось требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены.

Истец обращался к мировому судье судебного участка №6 в Лискинском судебном районе Воронежской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. 03.06.2022 года мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который был отменен на основании статьи 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с поступлением возражений ФИО1 относительно его исполнения.

Ссылаясь на положения статей 309, 807, 809, 810, 819, 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил расторгнуть кредитный договор от 26.09.2021 года №614706; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 26.09.2021 года №614706 за период с 26.10.2021 года по 18.08.2022 года (включительно) в сумме 294 431,48 рублей, а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 144,31 рубль.

В судебное заседание представитель истца – ФИО2, действующая на основании доверенности, уведомленная о времени и месте судебного заседания, не явилась, в заявлении выразив согласие на рассмотрение дела по существу в ее отсутствие.

Ответчица ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание также не явилась, в письменном отзыве на исковое заявление, поступившем до начала судебного заседания, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. При этом, не отрицая факта ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и не оспаривая размер задолженности, обосновывает причину возникновения задолженности по кредитным обязательствам изменением своего финансового положения. Просила в удовлетворении иска отказать, предоставить ей возможность в добровольном порядке выполнить обязательства по договору в порядке реструктуризации задолженности путем продления срока кредитования либо снижения процентной ставки.

На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон и их представителей.

Исследовав материалы дела, проверив доводы искового заявления, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Положениями статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно положениям пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требования статьи 9 Федерального закона №63-ФЗ «Об электронной подписи».

Как установлено судом, 26 сентября 2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ответчицей ФИО1 был заключен кредитный договор №614706 "Потребительский кредит", согласно которому Банк предоставил ответчице кредит в сумме 250 000,00 рублей с процентной ставкой 19,9% годовых на срок до полного выполнения ею и кредитором своих обязательств по договору, со сроком возврата 60 месяцев ( л.д. 13).

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования со стороны заемщика систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) ответчица выразила согласие на заключение кредитного договора на условиях, содержащихся в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия).

Согласно пункту 2.1 Общих условий кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии Банком положительного решения доводится до сведения заемщика любым из способов, предусмотренных договором.

Кредит предоставляется единовременно путем зачисления на счет кредитования.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (пункт 2.2 Общих условий).

Банк выполнил свои обязательства по договору, 26.09.2022 года зачислив на счет ответчицы № денежные средства в размере 250 000 рублей, что следует из протокола проведения операций по счету в автоматизированной системе «Сбербанк–Онлайн» ( л.д. 24-25).

Согласно пункту 3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца) (л.д.27 ).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (пункт 3.3 Общих условий).

При этом проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (пункт 3.3.1 Общих условий).

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика перечислением со счета, указанного в договоре или поручении ( пункт 3.6 Общих условий).

В соответствии с договором ответчица обязалась обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа, в том числе не позднее 21-00 часа платежной даты либо не позднее рабочего дня, предшествующего платежной дате, если платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день (п.4.3.7 Общих условий).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий размер аннуитетного платежа составляет 6 609, 57 рублей, платежная дата – 25 число месяца.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пункт 3.4 Общих условий).

При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней ( 365 или 366 соответственно) ( пункт 3.5 Общих условий).

Статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей являются договоры.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, кредитор вправе потребовать от должника уплату неустойки, предусмотренной договором.

Согласно части 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, причитающиеся проценты за пользование кредитом и уплатить неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом (пункт 4.2.3 Общих Условий).

Согласно пункту 4.3.5 Общих Условий заемщик по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, обязан возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.4.2.3 Общих условий.

Материалами дела, в частности, расчетом задолженности (л.д. 6-7), выпиской из лицевого счета (л.д. 15), протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д. 24-25), подтверждено, что ответчица ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, вытекающие из кредитного договора, не внеся ни одного платежа в счет погашения задолженности по кредиту.

Согласно представленному истцом расчету за период с 26.10.2021 года по 18.08.2022 года сумма задолженности ответчицы по кредитному договору составила 294 431,48 рублей, из которых:

- просроченный основной долг – 250 000,00 рублей;

- просроченные проценты – 44 431,48 рублей.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по представлению доказательств и участию в их исследовании.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из материалов дела установлено, что ответчице истцом направлялись требования от 04.04.2022 года и от 18.07.2022 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 04.05.2022 года и 17.08.2022 года, соответственно (л.д. 8, 9), однако она не предоставила суду доказательств, отвечающих критериям относимости и допустимости, опровергающих доводы истца о ненадлежащем исполнении ею обязательств по кредитному договору, требуемую ко взысканию сумму не оспорила.

Доводы ответчицы о неисполнении ею обязанностей по кредитному договору в связи с изменившимся материальным положением, суд отклоняет, поскольку в силу статей 309, 310 Гражданского кодекса российской Федерации участник гражданского оборота обязан надлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства, односторонний отказ от их исполнения недопустим.

Ответчица при заключении кредитного договора должна была предвидеть, что ее финансовые возможности могут измениться, но не отказалась от заключения кредитного договора, приняла на себя финансовый риск. Изменение финансовой ситуации истца не может рассматриваться как существенное изменение обстоятельств, влекущих за собой изменение условий кредитного договора.

25.05.2022 года ПАО «Сбербанк России» обращалось к мировому судье судебного участка №6 в Лискинском судебном районе Воронежской области с заявлением о выдаче судебного приказа о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 03.06.2022 года мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который был отменен на основании статьи 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с поступлением возражений ФИО1 относительно его исполнения (л.д. 10).

В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, при этом в случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении договора.

Суд, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, приходит к выводу, что допущенное ответчицей нарушение условий договора является существенным, а, следовательно, достаточным основанием для расторжения заключенного между сторонами кредитного договора от 26.09.2021 года №614706.

Поскольку судом на основе анализа представленных доказательств установлено, что ответчица уклонилась от выполнения своих обязательств по кредитному договору, чем существенно нарушила условия договора, исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении в полном объеме исковых требований ПАО «Сбербанк России» как имущественного, так и неимущественного характера, с ответчицы подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 144 рублей 31 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьями 309, 310, 807, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Центрально – Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала Центрально – Черноземного банка ПАО Сбербанк и ФИО1 кредитный договор от 26 сентября 2021 года №614706.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Центрально – Черноземного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от 26 сентября 2021 года №614706 за период с 26.10.2021 года по 18.08.2022 года (включительно) в размере 294 431 (двести девяносто четыре тысячи четыреста тридцать один) рубль 48 копеек, в том числе по:

просроченному основному долгу в размере 250 000 (двести пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек;

просроченным процентам в размере 44 431 (сорок четыре тысячи четыреста тридцать один) рубль 48 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Центрально – Черноземного банка ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 144 (двенадцать тысяч сто сорок четыре) рубля 31 копейку.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий

Судья В.А. Шпак

Мотивированное решение составлено 18 ноября 2022 года.