Решение по делу № 2-1356/2025 от 16.04.2025

УИД № 70RS0003-01-2025-001546-98

№ 2-1356/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 апреля 2025 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Качесовой Н.Н.,

при секретаре Лыковой А.Д.,

помощник судьи Лащенкова Я.В.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту - ПАО «БАНК УРАЛСИБ») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору ...-ND3/00874 от ... в размере 662 239, 37 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 587 760, 05 рублей, по сумме начисленных процентов 70 837, 86 рублей, по сумме начисленных пени 3641, 46 рубль, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 245 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор, подписано уведомление ... от ... об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (Индивидуальные условия договора для карты с лимитом кредитования). Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 300 000 рублей. Лимит кредитования был изменен до 592000 рублей. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определены следующие процентные ставки: ставка в размере 24, 90 % годовых по операциям безналичной оплаты товаров и услуг с использование карты или ее реквизитов, 49, 90 % годовых по операциям снятия наличных денежных средств, переводов с карты и квази-кэш операциям. Для осуществления расчетов банк открыл клиенту картсчет и выдал в пользование кредитную карту. Согласно договору использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров, работ и услуг с использованием кредитной карты или реквизитов кредитной карты. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком ... в адрес заемщика направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщиком требование банка не исполнено.

Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ответчик ФИО1, будучи уведомленными о дате, месте и времени разбирательства по делу надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представитель истца при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик извещен о времени и месте судебного заседания, суд на основании ст. 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства, вынести по делу заочное решение.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 ст.432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ... ФИО1 обратилась в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с заявлением о предоставлении кредита.

В указанную дату, ... между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил заемщику лимит кредитования 300000 рублей. Лимит кредитования может быть изменен: по инициативе Банка: в соответствии с порядком, определенным п.4.3.2 Дополнительных условий по кредитным картам или п.4.3.2 Дополнительных условий по дебетовым картам; по инициативе Клиента: в соответствии с порядком, определенным п.4.1.5 Дополнительных условий по кредитным картам или п.4.1.5 Дополнительных условий по дебетовым картам.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора для карты с лимитом кредитования договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнен Сторонами своих обязательств по Договору. Погашение Кредита осуществляется в срок не позднее последнего рабочего дня месяц следующего за месяцем, в котором образовалась Задолженность.

При выполнении условий предоставления Банком Льготного периода кредитования определенных Дополнительными условиями по кредитным картам/Дополнительными условиями по дебетовым картам, проценты за пользование Кредитом(-ами) в течение Льготного периода кредитования Банком не начисляются. При невыполнении Клиентом условий Льготного периода кредитования, определенных Дополнительными условиями по кредитным картам/Дополнительными условиями по дебетовым картам, за пользование Кредитом(-ами) в течение Льготного периода кредитовавания Клиент уплачивает Банку проценты по ставке: 24.90% годовых по Кредитам, предоставленным на безналичную оплату покупок, совершенных с использованием Карты или ее реквизитов; 49.90% годовых по Кредитам, предоставленным на операции по снятию наличных денежных средств, переводов с Карты, с признаками «quasi-cash» (п. 4 индивидуальных условий договора для карты с лимитом кредитования).

В силу п. 6 индивидуальных условий договора для карты с лимитом кредитования в целях соблюдения условий Льготного периода кредитования: Ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась Задолженность, погашать не менее 3% от суммы Кредита, учитываемой на ссудном счете на Дату расчета каждого календарного месяца, но не менее 300 (трехсот российских рублей (если сумма задолженности по Кредиту по состоянию на Дату расчета составляет меньше 300 российских рублей, то платеж вносится в размере задолженности, а также в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за третьим календарным месяцем, в котором впервые образовалась Задолженность, включаемая льготный период; осуществить полное погашение Задолженности (всей суммы Кредита, платежей по Договору (при наличии)).

При невыполнении условий Льготного периода кредитования: Ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась Задолженность, Клиент погашает Задолженность в следующем размере: проценты, начисленные за пользование Кредитом(-ами) и не менее 3% от суммы Кредита, учитываемой на ссудном счете на Дату расчета каждого календарного месяца, но не менее 300 (трехсот) российских рублей (если сумма Задолженности по Кредиту по состоянию на Дату расчета составляет меньше 300 российских рублей, то платеж вносится в размер Задолженности).

В п. 14 индивидуальных условий договора для карты с лимитом кредитования заемщик подтвердил, что с Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Публичным акционерным обществом "БАНК УРАЛСИБ", включая Дополнительные условия по кредитным картам и Дополнительные условия по дебетовым картам, являющимися в совокупности общими условиями Договора, ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять.

Как установлено п.п. 2.1.1 – 2.1.5 Дополнительных условий Банк предоставляет (в том числе в соответствии с Кредитным предложением) Клиенту для осуществления операций по Картсчету, совершение которых не ограничено Правилами, Условиями, настоящими Дополнительными условиями по кредитным картам, Тарифами и иными договорами, заключенными между Банком и Клиентом, Кредит(-ы) на условиях срочности, платности и возвратности в пределах Лимита кредитования. Для учета, предоставленного(-ых) Банком Кредита(- ов) в рамках Лимита кредитования в период действия Договора для Кредитной карты/Договора для Кредитной карты с GP Банк открывает внутренний счет Банка - ссудный счет. Банк направляет Клиенту информацию о первоначальном размере Лимита кредитования способом, определенным Условиями. За пользованием Кредитом(-ами) Клиент уплачивает Банку проценты (в том числе в случае невыполнения Клиентом условий Льготного периода кредитования для Кредитной карты с GP в соответствии с порядком, определенным настоящими Дополнительными условиями по кредитным картам) согласно процентной ставке, определенной Тарифами. Размер процентной ставки устанавливается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. За неисполнение Клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы Задолженности Клиент уплачивает Банку неустойку (пени) в размере и порядке, определенном Тарифами. Размер Полной стоимости кредита указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Использование Клиентом Кредита(-ов) в рамках установленного Банком Лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров, работ и услуг в Торговой точке с использованием Кредитной карты/Кредитной карты с GP или реквизитов Кредитной карты/Кредитной карты с GP, а также оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с Договором для Кредитной карты/Договором для Кредитной карты с GP (в том числе в рамках Комплекта карт), включая Условия и Тарифы. Кредит(-ы) не предоставляется(-ются) Банком при оплате Документов об операции с использованием карты на погашение любой кредитной задолженности перед Банком, а также на оплату процентов за пользование Кредитом(-ами). При наличии Просроченной задолженности в период срока действия Договора для Кредитной карты/Договора для Кредитной карты с GP (в том числе в рамках Комплекта карт) Банк приостанавливает дальнейшее предоставление Кредита(-ов) Клиенту до момента полного погашения Просроченной задолженности. Банк также вправе принять меры по предотвращению дальнейших расходных операций, совершенных с использованием Кредитной карты/Кредитной карты с GP (в том числе в рамках Комплекта карт). Датой выдачи Кредита считается дата зачисления кредитных средств на Картсчет с отражением Задолженности на ссудном счете. Проценты за пользование Кредитом начисляются Банком на остаток Задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования Задолженности по дату погашения Задолженности включительно. Неустойка (пени) уплачивается за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения Задолженности по дату погашения Просроченной задолженности включительно. При исчислении процентов, неустойки (пени) в расчет принимается фактическое количество календарных дней пользования Кредитом(-ами), а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Погашение Задолженности Клиента перед Банком осуществляется в следующей очередности: на уплату процентов за пользование Кредитом(-ами) (основному долгу, в том числе Технической задолженности (при наличии)); на уплату Задолженности (основному долгу, в том числе Технической задолженности (при наличии)); на уплату неустойки (пени) за просрочку возврата Кредита (в том числе Технической задолженности (при наличии)) и/или уплаты процентов за пользование Кредитом (основному долгу, в том числе Технической задолженности (при наличии)); При погашении вышеуказанных денежных обязательств Клиента в полном объеме сумма произведенного платежа в части, превышающей размер денежных обязательств, может быть направлена Банком на погашение иных денежных обязательств Клиента в следующем порядке: на возмещение издержек Банка по получению Просроченной задолженности (по получению исполнения); на возмещение операционных и других банковских расходов, и комиссий, иных платежей, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (п.п. 2.2.1 – 2.2.7 Дополнительных условий).

Факт получения кредитных денежных средств ФИО1 подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету, открытой на имя ответчика.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ПАО «БАНК УРАЛСИБ» акцептовал оферту ответчика, исполнив взятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств, то есть между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на указанных выше условиях. Доказательств обратного материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности по кредитному договору производятся не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

Поскольку доказательств обратного ответчиком в материалы дела представлено не было, суд считает факт наличия задолженности по кредитному договору установленным.

В соответствии с п. 4.3.5 Дополнительных условий банк вправе досрочно взыскать сумму Задолженности Клиента по Договору для Кредитной карты/Договору для Кредитной карты с GP (в том числе в рамках Комплекта карт) с любых счетов Клиента, открытых в Банке.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Поскольку в ходе разбирательства по делу было установлено, что свои обязательства по кредитному договору ответчик исполняла ненадлежащим образом, суд находит заявленные ПАО «БАНК УРАЛСИБ» требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Из представленного расчета задолженности следует, что по состоянию на ... просроченный основной долг составляет сумму в размере 587 760, 65 рублей, просроченные проценты составляют сумму в размере 70837, 86 рублей.

Проверив правильность математических операций в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом просроченного основного долга и просроченных процентов.

Анализируя вышеизложенное, учитывая, что в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ доказательств уплаты указанной задолженности как полностью, так и в части, стороной ответчика в материалы дела представлено не было, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные суммы в полном объеме.

Разрешая требование о взыскании штрафных санкций (неустойки), суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

В соответствии с п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку в ходе разбирательства по делу был установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по внесению платежей, суд находит требование о взыскании штрафных санкций законным и обоснованным.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора для карты с лимитом кредитования за неисполнение Клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Договором, в том числе по причинам задержки платежей на Картсчет/Счет для погашения Задолженности третьими лицами, Клиент уплачивает Банку неустойку (пени) в размере 0.054% от суммы Просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно представленному стороной истца расчету по состоянию на ... неустойка составила сумму в размере 3641, 46 рубль.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016).

Учитывая общую сумму задолженности, срок неисполнения обязательств, а также то обстоятельство, что размер требуемой истцом неустойки составляет 19, 7 % годовых, суд полагает, что в рассматриваемом случае размер неустойки соразмерен допущенным просрочкам по платежам, в связи с чем, считает, что оснований для ее снижения не имеется.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 3641, 46 рубль.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, государственная пошлина оплачивается в следующих размерах при цене иска: от 500001 рубля до 1000000 рублей - 15 000 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 500000 рублей.

Из представленного платежного поручения ... от ... следует, что истцом при подаче настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 18245 рублей.

Поскольку в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, исходя из размера присужденной в пользу истца суммы, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 18245 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОГРН:..., Дата присвоения ОГРН:..., ИНН:...) к ФИО1, ... года рождения (ИНН: ...) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» досрочно сумму задолженности по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... в размере 662 239, 37 рублей, в том числе:

- просроченный основной долг – 587 760, 05 рублей,

- просроченные проценты – 70 837, 86 рублей,

- неустойка - 3641, 46 рубль.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 18245 рублей.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Томска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий судья Н.Н. Качесова

Мотивированный текст решения изготовлен 30 апреля 2025 года.