Решение по делу № 2-112/2022 от 05.12.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Гражданское дело № 2-112/2022

УИД: №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2022 года <адрес>

Александровский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Крикуновой О.П.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк» истец, кредитор, банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 (далее по тексту – ФИО1, ответчик, заёмщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Ссылаясь на положения статей 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, статей 22, 38, 131-133 ГПК РФ, просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 365 338,56 рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе:

- комиссию за ведение счета – 447,00 руб.;

- иную комиссию – 8 898,18 руб.;

- дополнительные платежи – 7 833,98 руб.;

- просроченные проценты – 54 534,22 руб.;

- просроченную ссудную задолженность – 293 250,00 руб.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду 38,62 руб.;

- неустойку на просроченную ссуду – 41,77 руб.;

- неустойку на просроченные проценты – 294,79 рублей.

Просил также взыскать с ответчика расходы по госпошлине в сумме 6853,39 рубля.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО1 заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей под 17,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно подпункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 156 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 66971,08 рубль.

Размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 365 338,56 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Это требование ответчик не выполнила, не погасила образовавшуюся задолженность.

В судебное заседание представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №/ФЦ действительной до ДД.ММ.ГГГГ, будучи своевременно и надлежащим образом извещенной о месте и времени судебного заседания, не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

При таких обстоятельствах суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав доводы сторон, представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Свои выводы суд основывает на следующем.

В соответствии пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ и статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, считается акцептом (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (статья 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ)

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункты 1 и 2 статьи 850 ГК РФ).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Статьей 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьёй 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась банк с заявлением о предоставлении транша на сумму 300000 рублей сроком на 60 месяцев.

В заявлении о предоставлении транша ФИО1 просила перечислить ей денежные средства в размере 300000 рублей, просила также включить её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщика в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, оплату, которой произвести за счет кредита; подключить к услуге "Гарантия минимальной ставки 6,9%", комиссию, за подключение которой удержать за счет кредита.

ДД.ММ.ГГГГ заявление акцептовано банком. ДД.ММ.ГГГГ между банком и заёмщиком ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику ФИО1 кредит на сумму 300 000 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязалась уплатить проценты за пользование кредитом в размере 6,9 % годовых и полностью возвратить кредит путем внесения ежемесячных платежей. Минимальный обязательный платеж составляет 7671,88 рубль.

С условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе размерами комиссий, пеней, заёмщик ФИО1 ознакомлена в полном объеме, указала, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, Условиями программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, оплаты за программу, просила подключить Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, а также услугу «Гарантия минимальной ставки», что подтверждается её подписями.

Таким образом, до ответчика ФИО1 была доведена вся необходимая и достоверная информация об услугах банка, которая обеспечила возможность их правильного выбора. Банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязалась возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом.

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями договора потребительского кредита представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам, состоящего из кредитного договора, договора банковского счета, заключаемый между банком и заемщиком.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться заемщиком до ДД.ММ.ГГГГ включительно согласно согласованному графику платежей.

В судебном заседании установлено, что кредит был предоставлен истцом путем зачисления денежных средств на счет ответчика в полном соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Во исполнение условий договора истец зачислил ответчику 300 000 рублей на специальный счет, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности и не оспаривается ответчиком. А поэтому истец обязательства по выдаче кредита исполнил полностью.

Как следует из расчета задолженности, выписки по лицевому счету ФИО1, в нарушение условий договора заёмщик ФИО1 не исполнила надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, с ДД.ММ.ГГГГ и до подачи в суд искового заявления надлежащим образом не осуществляла платежи по кредитному договору.

А поэтому кредитор вправе потребовать возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и иных платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Истец обращался за выдачей судебного приказа. Он был выдан ДД.ММ.ГГГГ, но отменен по заявлению ответчика ФИО1 определением мирового судьи <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец, обратившись с настоящим иском, просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 365 338,56 рублей, в том числе:

- комиссию за ведение счета – 447,00 руб.;

- иную комиссию – 8 898,18 руб.;

- дополнительные платежи – 7 833,98 руб.;

- просроченные проценты – 54 534,22 руб.;

- просроченную ссудную задолженность – 293 250,00 руб.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду 38,62 руб.;

- неустойку на просроченную ссуду – 41,77 руб.;

- неустойку на просроченные проценты – 294,79 рублей.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по договору по основному долгу составляет сумму 293 250,00 рублей.

Доказательств, опровергающих размер указанной истцом задолженности по сумме основного долга 293 250,00 рублей, ответчиком ФИО1 в суд не представлено.

Пользуясь предоставленными ей банком денежными средствами, свои обязательства по договору она не исполнила, платежи в погашение задолженности надлежащим образом не вносила.

А поэтому требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы основного долга в размере 293 250,00 рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 54 534,22 рубля, а также просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 38,62 рублей.

В соответствии с пунктом 3.5 Общих условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом.

Как следует из заявления, индивидуальных условий договора от ДД.ММ.ГГГГ и представленного истцом расчета, кредит был предоставлен заемщику ФИО1 с уплатой 6,9 % годовых.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № процентная ставка - 6,9% годовых действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 17,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом ФИО1 в сумме 54 534,22 рубля возникла в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и начислена на остаток просроченной задолженности.

Просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 38,62 рублей начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представленный истцом расчет по формуле: остаток основного долга х 17,90 / 100 / 365 (366) х количество дней месяца судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен.

В связи с чем с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию причитающаяся ему по кредитному договору задолженность по просроченным процентам в сумме 54 534,22 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также проценты на просроченную ссуду в сумме 38,62 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просил взыскать с ответчика дополнительные платежи в размере 7 833,98 рубля.

Исходя из представленного расчета, ответчику начислена плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно разделу В "Программа добровольной финансовой и страховой защиты" данного заявления, ФИО1 просит ПАО "Совкомбанк" одновременно с предоставлением ей транша на условиях, и в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления страховых случаев.

Своей подписью в заявлении о предоставлении транша ФИО1 подтвердила, что знает о том, что Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,42% (1258,33) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы.

В соответствии с этим условием заёмщик ФИО1 представила заявление на включение в Программу добровольного страхования.

При заключении кредитного договора с ПАО "Совкомбанк" ФИО1 было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которым ФИО1 была присоединена к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО "Совкомбанк" как страхователем и «<адрес>АО) как страховщиком.

При этом согласно пункту 1.1 заявления о предоставлении транша ФИО1 уведомлена, что участие в программе является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в программе. Согласно пункту 1.2 заявления о предоставлении транша ФИО1 понимает, что вправе не участвовать в программе и самостоятельно застраховать свои риски в иной страховой компании или не страховать их вовсе, а также то, что она вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу выйти из нее, подав в финансовую организацию соответствующее заявление, при этом банк возвращает внесенную ей за программу плату.

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 было дано добровольное согласие на оказание ей за отдельную плату услуги по включению в программу страхования, а также доведена полная информация о предоставляемой услуге, в том числе о цене, и возможности отказаться от нее.

Отказа заемщика ФИО1 от участия в программе страхования не последовало, свою обязанность по внесению платы за участие в указанной программе она с ДД.ММ.ГГГГ не исполняет. Задолженность по внесению указанной платы составляет 7833,98 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств погашения указанной задолженности ответчиком не представлено.

А поэтому указанные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 неустойку на просроченную ссуду в сумме 41,77 рубль, а также неустойку на просроченные проценты в сумме 294,79 рубля.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)".

Согласно представленному истцом расчету по формуле: остаток долга х количество дней х процентная ставка (дневная) составляет: 41,77 рубль неустойка на просроченную ссуду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и 294,79 рубля неустойка на просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет суммы договорной неустойки за нарушение сроков выполнения обязательства по возврату денежных средств, представленный истцом, проверен судом, признан верным, ответчиком не оспорен.

В силу положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В пункте 75 указанного Постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Исходя из положений указанных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, а также статьи 56 ГПК РФ, ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Оснований для применения статьи 333 ГК РФ не усматривается. Неустойка рассчитана в соответствии с условиями договора, при подписании которого и принятии на себя взаимных обязательств у сторон не возникало споров по поводу чрезмерности согласованного размера неустойки. Доказательств иному ответчиком ФИО1 не представлено.

В то же время Правительством Российской Федерации принято Постановление от ДД.ММ.ГГГГ №О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами", действующее в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 3 указанного постановления оно вступило в силу со дня его официального опубликования (опубликовано на официальном интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем подлежит учету при вынесении судом решения.

Согласно статье 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Целью введения моратория, предусмотренного статьей 9.1 Закона о банкротстве, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам. Согласно абзацу первому пункта 2 статьи 9.1 Закона о банкротстве правила о моратории не применяются к лицам, в отношении которых на день введения моратория возбуждено дело о банкротстве.

На основании пункта 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Правила о моратории, установленные постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, распространяют свое действие на всех участников гражданско-правовых отношений (граждане, включая индивидуальных предпринимателей, юридические лица), за исключением лиц, прямо указанных в пункте 2 данного постановления (застройщики многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в единый реестр проблемных объектов, а также лица, включенные в утвержденный Правительством Российской Федерации перечень лиц, на которых не распространяется действие моратория), независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Таким образом, исходя из системного толкования приведенных норм материального права, применение гражданско-правовых санкций в период действия моратория не допустимо, соответственно, основания для взыскания неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в течение срока действия моратория отсутствуют.

Поскольку заявленная ко взысканию сумма неустойки на просроченную ссуду 41,77 рубль, а также сумма неустойки на просроченные проценты 294,79 рубля начислены за период действия моратория с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то неустойки взысканию с ответчика ФИО1 не подлежат.

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 комиссию за ведение счета в размере 447,00 рублей.

Индивидуальные условия предоставления потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № не содержат сведений о предоставлении такой услуги как комиссия за ведение счета.

Принимая во внимание представленные истцом заявление о предоставлении транша, заявление-оферту на открытие банковского счета, заявление на включение в Программу добровольного страхования, суд полагает, что истцом не представлено доказательств соблюдения письменной формы соглашения между сторонами об оплате заявленной ко взысканию комиссии за ведение счета в размере 447,00 рублей.

Так, согласно положениям пункта 17 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)", в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Так и в соответствии с представленными истцом по запросу суда Тарифами банка, открытие, ведение и закрытие счета проводится баком бесплатно.

А поэтому являются необоснованными требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в размере 447,00 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика иную комиссию в размере 8 898,18 рублей.

Исходя из представленного истцом расчета, задолженность по указанным комиссиям начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и состоит из следующих комиссий: комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график», комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки».

Согласно разделу Б заявления о предоставлении транша, ФИО1 просит ПАО "Совкомбанк" открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Также просит ПАО "Совкомбанк" суммы денежных средств, поступающих на открытый ей банковский счет, без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение её обязательств по договору потребительского кредита.

Индивидуальные условия предоставления потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № не содержат сведений о выдаче ответчику ФИО1 карты и условий взимания паты за неё.

Из заявления-оферты на открытие банковского счета ФИО1 не следует её просьбы о выдаче ей карты, а также сведений о том, что банк будет предоставлять ей какие-либо услуги по карте, и будет взиматься плата за предоставление этой услуги. Сведения об услуге ежемесячная комиссия за карту в заявлении-оферте отсутствуют.

Сведений о выдаче ответчику ФИО1 какой-либо карты в материалах дела не имеется.

В представленных по запросу суда тарифах банка комиссии за карту не предусмотрено.

Таким образом, истец не представил доказательств несения соответствующих расходов по выдаче ответчику ФИО1 какой-либо карты, а также не представил доказательств фактического предоставления услуг по карте.

При изложенных обстоятельствах требование о взыскании с ответчика ФИО1 комиссии за карту необоснованно и удовлетворению не подлежит.

Истец начислил в задолженность ответчику комиссия за услугу «Возврат в график», стоимость которой согласно Тарифам банка составляет 590 рублей.

В соответствии с заявлением о предоставлении транша заемщик ФИО1 ознакомлена и выразила согласие в том, что при нарушении срока оплаты МОП по кредитному договору она имеет право перейти в режим "Возврат в график", согласно Общим условиям кредитного договора. Комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заёмщик погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Дальнейшее подключение / отключение режима "Возврат в график" производится заёмщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис банка.

В нарушение положений статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, что представленные Общие условия действовали на момент заключения договора, были размещены на официальном сайте банка в момент заключения договора.

Кроме того, материалы дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о факте обращения заемщика ФИО1 в банк с заявлением об изменении даты МОП в соответствии с Общими условиями кредитного договора и заявлением о предоставлении транша, с заявлением на изменение срока оплаты платежей по кредиту (в том числе через приложение Банка), не представлен измененный график задолженности после применения комиссии "Возврат в график".

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика заявленной комиссии.

Истец просил о взыскании с ответчика комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки».

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги: Гарантия минимальной ставки. Сведений о стоимости указанной услуги в заявлении о предоставлении транша не содержится.

Согласно тарифам банка, стоимость данной услуги составляет 3,9% от ссудной задолженности по кредиту.

По сути, подключение услуги "Гарантия минимальной ставки" внесены изменения в кредитный договор. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренным законом N 353-ФЗ, путем согласования условий договора потребительского кредита (займа).

В соответствием с положениями статья 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)" изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных указанным Федеральным законом. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Согласно положениям части 1 статьи 9 указанного Федерального закона N 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Приведенные правовые нормы не предусматривают возможность финансовой организации изменять процентную ставку по договору потребительского кредита (займа) путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Оплата является единственной обязанностью заказчика.

Если иное не предусмотрено договором возмездного оказания услуг, исполнитель обязан оказать услуги лично (статья 780 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии с положениями статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

Согласно подпункту "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Учитывая условия предоставления услуги "Гарантия минимальной ставки", можно сделать вывод о том, что совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от потребителя (заказчика), а обязанности банка (исполнителя) по существу сводятся лишь к оплате данных действий путем возврата потребителю разницы между суммами, полученными при применении разных процентных ставок за пользование кредитом. Следовательно, данные отношения со стороны потребителя не могут являться отношениями, вытекающими из договора возмездного оказания услуг.

Для потребителя-заемщика и банка смысл данной услуги заключается в следующем. При полном погашении кредита банк производит перерасчет процентов по прекращенному кредитному договору до обусловленной величины (в рассматриваемом случае до 9,9%) и зачисляет их на счет потребителя, открытый в банке, при соблюдении потребителем определенных условий, связанных как с надлежащим его исполнением кредитных обязательств, так и с совершением потребителем иных действий, в том числе пользованием в период кредитных отношений иными банковскими продуктами.

Для банка ценность услуги обусловлена тем, что в период действия кредитного договора заемщик пользуется иными банковскими продуктами данного банка, что представляет для банка финансовый интерес, а надлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора, причем в течение полного срока, на который он заключен, без его досрочного погашения, обеспечивает финансовый интерес банка на получение всей суммы предусмотренных кредитным договором процентов за пользование кредитом, как платы за пользование заемными средствами. При досрочном погашении кредита, что является безусловным правом заемщика, банк фактически недополучает часть процентов по кредиту, т.е. предполагаемою дохода, оказанием же данной услуги банк фактически стимулирует заемщика надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства, пользоваться дополнительными банковскими продуктами и сохранять кредитные отношения на протяжении всего срока действия кредитного договора, без его досрочного погашения, лишь при условии чего после прекращения кредитного договора его надлежащим исполнением гарантирует заемщику уменьшение процентной ставки по кредиту, с перерасчетом и с возвратом ему разницы на счет.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

Исходя из положений статьи 327.1 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

По существу условия услуги "Гарантия минимальной ставки" являются ничем иным, как дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым, обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу, обусловлена совершением потребителем ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита).

На основании изложенного суд полагает, что отношения по представлению дополнительной услуги "Гарантия минимальной ставки" не являются услугой по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)", а начисление банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является по существу дополнительной платой за кредит.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Эти нормы являются императивными по отношению к потребителю и не могут быть изменены по соглашению сторон.

На основании пункта 1 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно положениям статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, ПАО "Совкомбанк", внеся изменения в условия кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом N 353-ФЗ, в том числе нарушило право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой ПАО "Совкомбанк" услуге при заключении кредитного договора.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о злоупотребление правом со стороны ПАО "Совкомбанк", выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, влечет нарушение прав потребителя финансовых услуг.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что подключение ПАО "Совкомбанк" услуги "Гарантия минимальной ставки" в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным, а требование банка о взыскании денежных средств в счет платы за услугу "Гарантия минимальной ставки" является необоснованным. Банк злоупотребляет своим положением, навязывая потребителю за плату возможность изменения размера процентной ставки за пользование кредитом, соответствующие условия кредитного договора нарушают права потребителя, являются ничтожными.

А поэтому иные комиссии в размере 8 898,18 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график», комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки», взысканию с ответчика не подлежат.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме просроченной ссудной задолженности 293 250,00 рублей; просроченных процентов 54 534,22 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; просроченных процентов на просроченную ссуду 38,62 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; дополнительных платежей 7 833,98 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В остальной части в удовлетворении исковых требований необходимо отказать.

Истец просил о взыскании с ответчика госпошлины в сумме 6 853,39 рубля.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 6 853,39 рубля, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Исковые требования судом удовлетворены частично. В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца пропорционально удовлетворенной части иска подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 6756,57 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина ***) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 355 656,82 рублей (триста пятьдесят пять тысяч шестьсот пятьдесят шесть рублей 82 копейки) в том числе:

- просроченную ссудную задолженность – 293 250,00 рублей;

- просроченные проценты – 54 534,22 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- просроченные проценты на просроченную ссуду 38,62 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- дополнительные платежи – 7 833,98 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина ***) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) расходы по уплате госпошлины в сумме 6756,57 рублей (шесть тысяч семьсот пятьдесят шесть рублей 57 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес> областного суда через Александровский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Крикунова О.П.

Копия верна. Судья: Крикунова О.П.

Решение в полном тесте изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

***

***

***