№ 2-1586/2022
УИД 36RS0008-01-2022-002407-35
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Лиски 16 декабря 2022 г.
Лискинский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего судьи Поляковой Ю.С.,
при секретаре судебного заседания Руш М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и судебных расходов,
установил:
17 октября 2022 г. в Лискинский районный суд Воронежской области поступило исковое заявление ООО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и судебных расходов, мотивированное тем, что 13 мая 2019 г. между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил последней кредит в сумме 688 944 рубля на срок по 13 мая 2024 г. под 19,90% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, однако ФИО1 нарушила свои обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту, и с 13 ноября 2019 г. у нее образовалась задолженность по кредитному договору в размере 736137 рублей 59 копеек, состоящая из задолженности по основному долгу в размере 648 560 рублей 97 копеек, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 80 476 рублей 62 копейки, задолженности по иным платежам, предусмотренным договором, в размере 7 100 рублей. В соответствии с уставом банка фирменное наименование ПАО «Почта Банк» изменено на АО «Почта банк». 23 марта 2022 г. АО «Почта Банк» заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) № У77-22/0467, в соответствии с которым право требования по договору, заключенному с ФИО1 перешло к ООО «Филберт», в период с даты заключения договора цессии по дату подачи заявления о взыскании задолженности платежи в счет погашения долга не поступали, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 10 561 рубль 38 копеек (л.д. 4).
Представитель истца ООО «Филберт» по доверенности № 26 от 08 декабря 2021 г. (выдана на срок по 31 декабря 2022 г. включительно) ФИО2, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, в иске просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражала против вынесения заочного решения по делу.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, явку представителя не обеспечила, не просила об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела в ее отсутствие, при этом в судебном заседании, состоявшемся 08 ноября 2022 г., пояснила суду, что действительно в 2019 г. она заключала кредитный договор с ПАО «Почта Банк» для того, чтобы погасить другой кредит, позже у нее изменились жизненные обстоятельства и в настоящее время она не имеет возможности вносить ежемесячные платежи. Кроме того, ФИО1 уточнила, что кредитный договор она заключала в отделении банка, но с помощью электронной подписи, а именно: на ее номер телефона приходили смс-сообщения, а код из сообщения она показывала сотруднику банка, который его вводил на компьютере в качестве ее подписи.
Определением Лискинского районного суда Воронежской области от 08 ноября 2022 г., принятым в протокольной форме на основании ст. 43 ГПК РФ, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Почта Банк», которое надлежащим образом извещено о дате, времени и месте разбирательства дела, но в судебное заседание его представитель не явился, о причинах неявки суду не сообщил, не просил об отложении судебного заседания.
На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о дате и месте судебного разбирательства.
Изучив доводы искового заявления, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, установив значимые по делу обстоятельства, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст. 310 ГК РФ).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
По правилам ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).
Офертой в силу ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, то есть письменная форма договора считается соблюденной, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ от 06 апреля 2011 г. «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).
Согласно ч.2 ст. 5 указанного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
13 мая 2019 г. ФИО1 подписала электронной подписью (635508) в ПАО «Почта Банк» индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», тем самым выразила согласие на заключение с ней договора в ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого также являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы. В индивидуальных условиях ответчик просила банк открыть ей счет и предоставить кредит на указанных в разделе 2 условиях (л.д. 5-6).
Таким образом, 13 мая 2019 г. между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит на счет № в сумме 688 944 рубля, из них кредит 1 – 192944 рубля, кредит 2 – 496 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту - 19,90% годовых. Договор был заключен на неопределенный срок, при этом срок возврата 1 кредита установлен на 21 платежный период от даты заключения договора, срок возврата 2 кредита установлен на 55 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита, рассчитанный на дату заключения договора – 13 декабря 2023 г. На дату заключения договора рассчитано 55 платежей, размер ежемесячного платежа составляет 18 629 рублей, за исключением последнего, который согласно графику платежей подлежит оплате 13 декабря 2023 г. в размере 4 063 рубля 14 копеек, и осуществляются платежи до 13 числа каждого месяца, начиная с 13 июня 2019 г., при этом платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и по кредиту 2. При подключении услуги «Уменьшаю платеж» размер ежемесячного платежа составляет 14711 рублей. Полная сумма, подлежащая выплате – 1116 591 рублей 37 копеек (л.д. 5-6, 17).
В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Суд приходит к выводу, что письменная форма заключенного между сторонами договора кредитной карты соблюдена. Указанный выше кредитный договор заключен в предусмотренной законом форме, с соблюдением требований ст. 808 ГК РФ, ст. ст. 339, 820 ГК РФ.
13 мая 2019 г. ФИО1 также было подписан договор страхования с ООО «СК Кардиф» 53.20.125.43280129, согласно которому страховая премия (стоимость страховки) составляет 163680 рублей, которая оплачивается единовременно, срок действия составляет 55 месяцев, то есть до 14 мая 2019 г. (л.д. 9-15). Данные обстоятельства подтверждаются информацией представленной ООО «СК Кардиф» (л.д. 75).
13 мая 2019 г. ответчиком в электронном виде (электронная подпись 635508) подписано распоряжение на перевод денежных средств в размере 163680 рублей с ее счета на счет страховой компании ООО «СК Кардиф» (л.д. 8).
Судом установлено и подтверждено имеющимися в деле письменными доказательствами, в том числе выпиской по счету ФИО1, что истец полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив 13 мая 2019 г. на лицевой счет ответчика № денежные средства в размере 688 944 рубля, из которых 163 680 рублей – перевод в страховую компанию, который осуществлен 14 мая 2019 г. (л.д. 26). При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении истцом в полном объеме своих обязательств по предоставлению ответчику денежных средств.
Как следует из выписки по лицевому счету № (л.д. 26-33) и расчета задолженности (л.д. 24-25), ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате ежемесячного платежа в установленном договором размере и не осуществила ежемесячные платежи в предусмотренные кредитным договором и графиком платежей сроки, чем нарушила требования кредитного договора, что привело к образованию просроченной задолженности, с ноября 2019 г. внесение ежемесячных платежей прекратилось.
В судебном заседании ответчик подтвердила указанные обстоятельства и не оспаривала расчет задолженности, представленный истцом.
Согласно сведениям, поступившим в суд из страховой компании ООО «СК КАРДИФ», в адрес страховщика уведомления о наступлении страхового случая по в рамках заключенного с ФИО1 договора страхования не поступало, страховые выплаты по данному договору никому не производились.
23 марта 2022 г. между истцом ООО «Филберт» и АО «Почта Банк» заключен договор уступки прав (требований) № У77-22/0467, по которому право требования по кредитному договору <***> от 13 мая 2022 г, заключенному с ФИО1 перешло к истцу ООО «Филберт» (л.д. 34-37, 38).
В связи с чем, ответчику ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке, в котором сообщено, что на дату перехода права требования к ООО «Филберт» задолженность по кредитному договору <***> от 13 мая 2022 г. составляет 736137 рублей 59 копеек, которую необходимо оплатить до 28 апреля 2022 г. (л.д. 39).
Несмотря на это, заемщик своих обязательств не исполнила, до настоящего момента требование не исполнено, задолженность не погашена, ответ на уведомление истцом не получен.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Кроме того, п. 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
П. 6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей, а также досрочного расторжения договора после выставления заключительного требования, в случае неуплаты задолженности в срок, указанный с требовании (л.д. 20).
Также п.п. 6.2, 6.2.1 общих условий предусмотрено право кредитора предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере 20% годовых.
Кроме того, в п. 17 Индивидуальных условий договора своей подписью ответчик выразила согласие на оказание ей за отдельную плату услуги «Гарантированная ставка», размер за сопровождение которой составляет 5,9 % от первой суммы к выдаче (29264 рубля) и 1% от второй суммы к выдаче (4960 рублей – для клиентов имеющих Сберегательный счет с тарифом «Зарплатный», «Пенсионный», «Зарплатный пенсионер»).
Судом с соблюдением принципа состязательности предоставлена сторонам возможность представить доказательства в судебное заседание. Однако ответчиком не представлено суду доказательств исполнения им кредитного договора, заключенного с истцом, в том числе подтверждающих, что заемные обязательства ответчиком исполнялись своевременно и надлежащим образом. В связи с этим имеются основания полагать, что заемщик до настоящего времени не исполнила свои обязательства и не погасила свою задолженность перед банком.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 23 марта 2022 г. задолженность по кредитному договору <***> от 13 мая 2019 г. составляет 736137 рублей 59 копеек, из которых: задолженность по основному долгу в размере 648 560 рублей 97 копеек, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 80 476 рублей 62 копейки, задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, в размере 7 100 рублей (л.д. 24-25).
Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, кредита и дополнительной услуги, ответчиком не представлено.
Данный расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями договора и руководящими инструкциями Центрального банка РФ, судом проверен и признан правильным.
Учитывая изложенные выше обстоятельства в совокупности, суд находит требования истца о взыскании задолженности по договору займа обоснованными и в связи с этим подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С учетом удовлетворения исковых требований взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере 10 561 рубль 38 копеек, уплаченная при подаче иска в суд (л.д. 52).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и судебных расходов - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ООО «Филберт» ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору <***> от 13 мая 2019 г. в сумме – 736137 рублей 59 копеек, из которых: задолженность по основному долгу в размере 648 560 рублей 97 копеек, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 80 476 рублей 62 копейки, задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, в размере 7 100 рублей, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 10 561 рубль 38 копеек, а всего взыскать 746 698 (семьсот сорок шесть тысяч шестьсот девяносто восемь) рублей 97 (девяносто семь) копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Ю.С. Полякова
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 16 декабря 2022 г.