УИД 37RS0010-01-2022-003846-06

Дело № 2-763/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2023 года г. Иваново

Ленинский районный суд г.Иваново в составе:

председательствующего судьи Шолоховой Е.В.,

секретаря Никифоровой К.Р.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав его следующим.

11.03.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 195001,91 рублей под 23,80%/59,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 534 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В силу ст. ст. 432, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.08.2020, на 16.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 759 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2022, на 16.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 74486 рублей. По состоянию на 16.11.2022 общая задолженность составляет 294604,99 рублей, из которых: просроченные проценты – 81819,99 рублей, просроченная ссудная задолженность – 191531,44 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 10001,95 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 3421,43 рублей, неустойка на просроченные проценты – 7830,97 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 294604,99 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6146,05 рублей.

Заочным решением Ленинского районного суда г. Иваново исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 были удовлетворены.

Определением суда от 14.02.2023 указанное заочное решение по заявлению ответчика отменено, возобновлено рассмотрение дела по существу.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные пояснения на возражения ответчика, в которых полагал ее доводы несостоятельными, а исковые требования – подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала по основаниям, изложенным в письменном отзыве, ссылаясь на то, что кредитный договор был заключен с ПАО «Восточный экспресс банк», сведений о передаче долга ПАО «Совкомбанк» у нее не имелось; истцом пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске; кредит предоставлен под 59% годовых, данный размер процентов является неразумным, должен быть снижен судом; договорная неустойка взысканию не подлежит, поскольку у заемщика не было возможности гасить кредит в связи с ликвидацией банка, но если суд сочтет иначе, ответчик просит снизить размер неустойки по основаниям ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 11.03.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – банк, кредитор) и ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) был заключен Договор кредитования № № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 195001,91 рублей под 23,80 % годовых (за проведение безналичных операций) или 59,00% годовых (за проведение наличных операций) (далее - кредитный договор).

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, что подтверждается Решением № 2 Единственного акционера Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021, Договором присоединения Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», Банка «Национальная Факторинговая Компания» (Акционерное общество)», Общества с ограниченной ответственности «Группа компаний НФК» к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» от 26.10.2021, Листом записи Единого государственного реестра юридических лиц от 14.02.2022.

Вышеуказанный кредитный договор заключен в результате акцепта публичной оферты путем оформления ответчиком (заемщиком) анкеты-заявления на получение потребительского кредита, согласования сторонами в тексте договора индивидуальных условий кредитования, согласия заемщика с общими условиями кредитования.

Ответчик факт заключения кредитного договора не оспаривает, ссылается на то, что была введена в заблуждение операционистом банка, которая сняла для нее требуемые заемщику наличные денежные средства через банкомат, что повлекло начисление заемщику повышенных процентов (59% годовых как за операции с наличными денежными средствами).

Вместе с тем, никаких иных доказательств, кроме объяснений ответчика, которые бы подтверждали факт введения ее в заблуждение, суду не представлено.

Из представленной истцом копии кредитного договора следует, что каждый его лист содержит подпись заемщика, при этом в разделе 4 кредитного договора прямо указано, что процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 59,00 % годовых.

Правоотношения, связанные с предоставлением потребительского кредита (займа), т.е. предоставления кредитором заемщику денежных средств на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ).

В статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ (применяемой в редакции от 02.08.2019, действующей на момент заключения кредитного договора) даны понятие и порядок определения полной стоимости потребительского кредита (займа): предусмотрено, что сведения о ней размещаются в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Той же статьей установлено, что категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Информация о полной стоимости кредита была рассчитана и доведена до заемщика ПАО «Восточный экспресс банк» в соответствии с вышеуказанными нормами Федерального закона № 353-ФЗ и Указанием Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика–физического лица полной стоимости кредита» путем размещения соответствующих сведений на титульном листе кредитного договора и составляет 23,870 % годовых, а в денежном выражении - 95689,53 рублей.

Таким образом, полная стоимость выданного истцу кредита соответствовала Среднерыночным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых за период с 1 июля по 30 сентября 2019 года, рассчитанным Банком России и применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в 1 квартале 2020 года, которые для потребительских кредитов с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора), в частности, для кредитов (лимитов) от 30 тыс. руб. до 300 тыс. руб., составляли 22,275 % годовых (предельное значение – 29,700% годовых).

При этом, из представленного истцом расчета задолженности по процентам усматривается, что в повышенном размере (59% годовых) проценты начислялись заемщику только 4 месяца - в период с 22.04.2020 по 26.08.2020, что было обусловлено снятием заемщиком наличных денежных средств с банковской карты.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Таким образом, поскольку условия кредитного договора не противоречили требованиям закона, доводы ответчика о неразумности ставки банковского процента по кредитному договору являются несостоятельными.

Из представленной истцом выписки по счету заемщика и расчета задолженности усматривается, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, допускал просрочки платежей, нарушая п. 8.4 Общих условий Договора потребительского кредита.

Ответчик факт просрочек перечисления периодических платежей в погашение кредита не отрицает.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком неустойки при несвоевременном или неполном погашении кредитной задолженности в размере 0,0548 % от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов за каждый день просрочки.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом, законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если не предусмотрено иное. Так, в соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Частью 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 3 статьи 807 ГК РФ установлено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются отдельными законами.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности (в том числе расчет задолженности заемщика по кредитному договору, представленный истцом в материалы дела, не оспоренный ответчиком, не опровергнутый иными доказательствами, и оснований сомневаться в правильности которого у суда не имеется), основываясь на вышеуказанных правовых нормах, требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы кредита совместно с причитающимися по нему процентами, суд считает обоснованными, подтвержденными представленными в материалы дела документами, соответственно, подлежащими удовлетворению.

При разрешении вопроса о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить сумму неустойки.

Сравнив размер начисленной истцом договорной неустойки и размер минимальной предусмотренной законом меры ответственности за нарушение денежных обязательств в виде процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, определяемых в соответствии с ключевой ставкой, установленной Банком России, учитывая период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, принимая во внимание частичную оплату ответчиком выданного кредита и процентов, что существенно снижает степень тяжести наступивших для истца последствий нарушения обязательств заемщиком, исходя из обязанности суда соблюсти разумный баланс интересов сторон при определении мер ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, суд считает возможным снизить размер заявленной истцом неустойки на просроченную ссуду – до 1300 рублей, неустойки на просроченные проценты – до 3000 рублей, что сопоставимо с размером минимально возможной законной неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся за период с 27.08.2020 по 16.11.2022, в сумме 287653,38 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 191531,44 рублей, просроченные проценты – 81819,99 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 10001,95 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1300 рублей, неустойка на просроченные проценты – 3000 рублей.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности судом отклоняются как несостоятельные, в силу следующего.

Исковой давностью в соответствии со статьей 195 ГК РФ признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу статьи 207 ГК РФ с истечением срока по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу ст. 204 ГК РФ со дня обращения в суд в установленном порядке срок исковой давности не течет.

Течение срока исковой давности прерывается также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Учитывая, что кредитный договор был заключен между банком и заемщиком 11.03.2020, и с момента его заключения до момента обращения истца в суд с рассматриваемым иском (27.11.2022) трех лет не прошло, срок исковой давности пропущенным быть не может.

Кроме того, суд соглашается с доводами истца о том, что течение срока исковой давности приостанавливалось на период действия судебного приказа (с 09.04.2021 по 19.07.2021), основанными на верном толковании разъяснений, приведенных в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» и пункта 1 статьи 204 ГК РФ.

Доводы ответчика о том, что у нее не имелось сведений о передаче долга истцу, не могут служить основанием для неисполнения обязательств по кредитному договору, поскольку, как установлено, ПАО «Восточный экспресс банк» было присоединено к ПАО «Совкомбанк» только 14.02.2022, то есть намного позже того момента, когда ответчик перестала исполнять обязательства перед банком; кроме того, реорганизация банка не лишала заемщика возможности вносить платежи по кредиту на банковскую карту или на депозит нотариуса, что также считалось бы надлежащим исполнением обязательств заемщика по кредитному договору.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) с ответчика, как с проигравшей стороны, подлежат взысканию также понесенные истцом судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 6146,05 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №(№ от 11.03.2020, образовавшуюся за период с 27.08.2020 по 16.11.2022, в сумме 287653 рубля 38 копеек (в том числе: просроченная ссудная задолженность – 191531 рубль 44 копейки, просроченные проценты – 81819 рублей 99 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 10001 рубль 95 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1300 рублей, неустойка на просроченные проценты – 3000 рублей), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6146 рублей 05 копеек, всего взыскать 293799 (двести девяносто три тысячи семьсот девяносто девять) рублей 43 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Шолохова Е.В.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 14.04.2023