Решение по делу № 2-1734/2023 от 14.08.2023

Дело № 2-1734/2023

УИД 70RS0002-01-2023-002592-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2023 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Родичевой Т.П.,

помощника судьи Локтаевой А.А., при секретаре Ильиной И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерного общества «Промсвязьбанк» (далее – ПАО «Промсвязьбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору потребительского кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на 08.06.2023 в размере 454584,98 руб., в том числе: 194219,16 руб. – задолженность по основному долгу, 260365,82 руб. – задолженность по процентам; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 7745,85 руб.

В обоснование заявленных требований указывает, что 17.12.2013 сторонами заключен кредитный договор на потребительские цели <номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в размере 203000,00 руб. сроком на 84 месяца со взиманием за пользование кредитом 19,9 % годовых. Истец обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика. 27.01.2015 ответчик обратилась в Банк с Заявлением об установлении нового размера платежа, в связи с чем стороны подписали Дополнительное соглашение, которым срок кредитования был продлен до 18.07.2022. Однако с 23.09.2014 ответчик в нарушение условий Договора прекратила надлежащее исполнение обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. 01.11.2021 истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее 01.12.2021, которое осталось без исполнения до настоящего времени. Таким образом, по состоянию на 08.06.2023 задолженность ответчика по кредитному договору <номер обезличен> составляет 454584,98 руб.

Истец ПАО «Промсвязьбанк», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО “Промсвязьбанк”.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела путем телефонограммы, в судебное заседание не явилась, об отложении не просила.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Как следует из содержания п. 1 ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, следует из материалов дела, что <дата обезличена> ФИО2 обратилась в ОАО «Промсвязьбанк» с заявлением<номер обезличен> на получение потребительского кредита; заявление подписано ей лично, доказательств обратного материалы дела не содержат. В указанном заявлении ФИО2 заявила о присоединении к действующей редакции Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» (далее – Правила) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ путём подачи в ОАО «Промсвязьбанк» заявления на заключение договора, и предложила кредитору заключить с ним договор о предоставлении кредита на потребительские цели в порядке, предусмотренном заявлением на заключение договора и Правилами.

Так, из указанного заявления следует, что ФИО2 предложила банку заключить с ней договор на следующих условиях: сумма кредита 203000,00 руб. (п.1); срок кредита – 84 месяца с даты предоставления кредита (п. 1.3); процентная ставка за пользование кредитом – 19,9 % годовых (п. 1.4).

Кроме того, ФИО2 в случае согласия банка с предложением (офертой) о заключении кредитного договора просила акцептовать его оферту, предоставив ей кредит путём зачисления суммы кредита в течение 14 рабочих дней с даты направления кредитору заявления на заключение договора на счёт<номер обезличен>, открытый у кредитора.

Акцептовав заявление ответчика, истец открыл ей счёт, предоставив кредит путём зачисления суммы кредита в размере 203000,00 руб. на счёт, что свидетельствует о заключении между сторонами договорапо правилам ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

ФИО2, подписав <дата обезличена> заявление на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели, заявила о присоединении к действующей редакции Правил предоставления кредитов в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, и подтвердила, что условия договора, указанные в заявлении, подписаны ей собственноручно, до их подписания до нее доведена кредитором вся информация, предусмотренная ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При этом суд учитывает, что с соответствующим заявлением ФИО2 получены график погашения задолженности и уведомление о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при заключении договора до ответчика была доведена вся существенная информация о кредите, сроках его погашения, ежемесячном платеже.

В соответствии с Уставом ПАО «Промсвязьбанк», утвержденного 10.03.2020, на основании внеочередного Общего собрания акционеров от 30.09.2014 полное фирменное и сокращенное фирменное наименования Банка приведены в соответствие с законодательством Российской Федерации и изменены на Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк», ПАО «Промсвязьбанк».

Согласно пункту 2.3 Правил кредит предоставляется в российских рублях в сумме и на срок, указанных в Индивидуальных условиях договора. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства (кредит) и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору, в порядке, предусмотренном договором.

Выпиской по лицевому счету <номер обезличен>подтверждается, что ФИО2 <дата обезличена> предоставлена сумма кредита в размере 203000,00 рублей.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора, в силу чего кредитный договор между истцом и ответчиком считается заключенным с <дата обезличена>, требования к форме соблюдены.

Доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Сторонами кредитного договора согласован график погашения, согласно которому ежемесячный платеж 23.01.2014 составляет 4095,04 руб., с 24.02.2014 по 23.11.2020 – 4520,79 руб., 17.12.2020 – 4 277,56 руб.

27.05.2015 между ФИО2 и ПАО “Промсвязьбанк” было заключено дополнительное соглашение <номер обезличен> к кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена>, которым ФИО2 была предоставлена отсрочка по ежемесячным платежам на период с 24.01.2015 по 24.08.2015, а также отсрочка по уплате процентов, начисленных на Текущую задолженность по кредиту за период с 25.08.2015 по 23.11.2015.

В связи с чем сторонами был согласован новый график погашения задолженности, а срок кредитования был продлен до 18.07.2022.

Так, согласно новому графику погашения задолженности ежемесячный платеж 23.09.2015 составляет 81,07 руб., с 23.10.2015 по 23.06.2022 – 4 507,56 руб., 18.07.2022 – 4441,90 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по возврату кредита и уплате процентов кредитором заемщику выставлено требование <номер обезличен> от 01.11.2021 о досрочном погашении задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена>, согласно которому должнику было сообщено о необходимости погашения задолженности в срок не позднее 01.12.2021. Направление данного требования подтверждается списком <номер обезличен> (партия 1069) внутренних почтовых отправлений от <дата обезличена>.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст.811 ГК РФ).

Порядок начисления и уплаты процентов предусмотрен разделом 3 Правил кредитования.

Пунктами 3.1, 3.2, 3.3, 3.4 и 3.5 Правил кредитования предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу, включая просроченную задолженность по основному долгу, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня, из расчёта процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора, и действительного числа календарных дней в году (365/366 дней соответственно).

Проценты за пользование кредитом начисляются за период со дня, следующего за днём предоставления кредита, по дату фактического погашения задолженности по договору, но в любом случае не позднее даты окончания срока кредитования, а в случае полного досрочного истребования кредитором задолженности по договору в соответствии с разделом 7 Правил, – по дату фактического погашения задолженности по договору, не позднее даты погашения задолженности в случае её досрочного истребования, указанной в п. 7.2 Правил.

Проценты за пользование кредитом, начиная с даты, следующей за датой окончания срока кредитования, а в случае полного досрочного истребования кредитором задолженности по договору, - за датой погашения задолженности в случае её досрочного истребования, не начисляются.

Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату уплаты ежемесячного платежа календарного месяца, следующего за календарным месяцем, в котором предоставлен кредит (обе даты включительно).

Продолжительность каждого последующего процентного периода (за исключением последнего процентного периода и процентного периода, в котором дата уплаты ежемесячного платежа изменена в связи с заключением сторонами соглашения об изменении даты уплаты ежемесячного платежа) исчисляется со дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа каждого предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа текущего календарного месяца (обе даты включительно).

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Согласно пп. 1, 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Объяснения сторон и третьих лиц, показания свидетелей могут быть получены путем использования систем видеоконференц-связи в порядке, установленном статьей 155.1 настоящего Кодекса.

Представленной выпиской по счету подтверждается, что в период с 23.01.2014 по 05.07.2022 ответчиком была частично погашена задолженность по договору в размере 57434,37 руб., однако по состоянию на 08.06.2023 сохраняется задолженность по договору в размере 454584,98 руб.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности следует, что задолженность ответчика по основному долгу составляет 194219,16 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 260365,82 руб.

Проверив правильность математических операций представленного расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным банком расчетом задолженности в части суммы основной задолженности, процентов, как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства, частично погашенные денежные средств истцом при расчете учтены.

Доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком не представлено. Более того, ответчик ФИО2, заключив кредитный договор с банком, неоднократно нарушала сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о том, что она не предпринял меры для надлежащего исполнения обязательств, то есть доказательств невиновности в неисполнении условий договора ответчиком суду не представлено, в связи с чем ст. 401 ГК РФ не применима к данному спору.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины заемщика в неисполнении обязательств ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. Иного расчета, который бы опровергал представленный истцом расчет, в дело не представлено.

Принимая во внимание изложенное, учитывая обстоятельства дела, оценив доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 194219,16 руб., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 260365,82 руб. подлежат удовлетворению.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ определено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 7745,85 руб., что подтверждается платежным поручением <номер обезличен> от <дата обезличена> на сумму 3785,01 руб., платежным поручением <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 3960,84 руб.

Принимая во внимание удовлетворение исковых требований в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 745,85 руб.

На основании ч. 3 ст. 144 ГПК РФ принятые определением Ленинского районного суда г. Томска от 07.07.2023 меры по обеспечению иска ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО2 в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ответчику ФИО2 на праве собственности и находящееся у нее или других лиц, в пределах суммы 454584,98 руб. сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявлением публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору на потребительские цели <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на 08.06.2023 в размере 454584,98 руб., в том числе: 194219,16 руб. - задолженность по основному долгу, 260365,82 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 7745,85 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Т.П. Родичева

Мотивированный текст решения суда изготовлен 21 августа 2023 года.