Дело № 2-265/2022

УИД 36RS0023-01-2022-000445-39

Заочное решение

Именем Российской Федерации

02 августа 2022 года г. Новохоперск

Новохоперский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Новикова М.А., при секретаре Букиной А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил

истец обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что 13.03.2018 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***> с выдачей расчетной карты с лимитом кредитования 75 000 руб., под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев.

Ответчик обязательств по погашению кредита не выполнял, в связи с чем, по состоянию на 11.05.2022 за ним образовалась задолженность в сумме 160143,03 рублей.

Поскольку требование банка об изменении срока возврата кредита и возврат задолженности по кредитному договору оставлено ответчиком без удовлетворения, истец обратился в суд с настоящими требованиями и просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 160143,03 руб., в том числе: просроченную судную задолженность в сумме 149933,38 рублей, иные комиссии 9957,84 рублей, неустойку на просроченную ссуду 251,81 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4402,86 рублей.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя и в вынесении по делу заочного решения.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки в судебное заседание суду не сообщил, возражений на иск не представил.

Учитывая положения ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п.п. 1-3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договора, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

В п.2 ст.434 ГК РФ указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п.1 ст. 435 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставление кредита, согласно ст. 819 ГК РФ.

В соответствии с положениями статей 807-808 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть предоставлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 (с последующими изменениями и дополнениями) установлено, что в договоре между банком и его клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Названный Федеральный закон предусматривает возможность взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям и комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате (ст.29).

В соответствии с п. 2.1 Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

В п.1 ст. 307 ГК РФ указано, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В п.1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства по кредиту путем предъявления письменного требования о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 в виде акцептованного заявления оферты был заключен договор <***> от 13.03.2018. Ответчику предоставлен потребительский кредит с выдачей расчетная карты «Халва» с лимитом кредитования 75000 руб., под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев.

При подписании индивидуальных условий потребительского кредита заемщик ознакомлен с общими условиями потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», тарифами банка по предоставляемому финансовому продукту «Карта «Халва», уведомлен о полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, которые обязался неукоснительно соблюдать.

Согласно п. 3 Общих условий договора потребительского кредита, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита заемщику.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей по кредиту определен Тарифами Банка и Общими условиями Договора (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка согласно Тарифам Банка и Общими условиями Договора.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва» (п. 3.1 договора). При этом, пунктом 3.11 предусмотрено право банка на уменьшение, увеличение, аннулирование лимита кредита, с уведомлением заемщика любым из средств связи.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» максимальный лимит кредитования устанавливается в 350 000 рублей.

Пунктом 3.3.5 Общих условий установлено, что кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на расчетную карту с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» установлено, что базовая ставка по договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования, составляющего 24 месяца, 0% годовых (п.п. 1.1, 1.8, 1.9 Тарифов).

Пунктом 6.1 Общих условий установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

Пунктом 1.7 тарифов установлено, что размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 3.6 Общих условий установлено, что погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств.

Пунктом 1.5 Тарифного плана «Карта «Халва» предусмотрено погашение займа путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) в размере 1/18 от суммы задолженности, но не менее суммы начисленных комиссий, при условии оплаты МОПами не менее размера МОП - 2,9 % от суммы задолженности.

Также Тарифами предусмотрены штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора: штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за первый раз выхода на просрочку – 590 рублей, за второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, в третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей, неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования за каждый календарный день просрочки.

В силу п. 9.1. Общих условий Договора потребительского кредита договор действует до полного выполнения заемщиком своих обязательств по Договору, включая уплату штрафных санкций.

Как установлено судом, истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, выпустил и предоставил расчетную карту.

Факт предоставления банком заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету № клиента ФИО1 с 13.03.2018 по 11.05.2022.

Из материалов дела следует, что просроченная задолженность по ссуде возникла 29.10.2019 года.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 363012.73 руб.

Вместе с тем, свои обязательства по погашению кредитной задолженности по договору ответчик исполнял ненадлежащим образом.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по состоянию на 11.05.2022 года составляет 160143,03 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность в сумме 149933,38 рублей, неустойка на просроченную ссуду 251,81 рублей, иные комиссии 9957,84 рублей.

Требования истца о взыскании иных комиссий в общей сумме 9957,84 рублей, куда вошли: комиссия за снятие\перевод заемных средств и комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», суд также считает подлежащими удовлетворению.

Начисление комиссии за снятие\перевод заемных средств предусмотрена п. 4.5, 3.1 тарифов банка (2,9 % от суммы перевода +290 руб.)

Предъявление к взысканию комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», признается судом обоснованным, соответствующим п. 1.5 тарифов банка. Заемщик ознакомлен со всеми условиями договора, с которыми согласился, в том числе с подключением банком ряда услуг, за оказание которых Банк вправе взыскивать с заемщика плату, что не противоречат положениям Закона о защите прав потребителей, при этом оснований считать размер комиссий завышенным не имеется.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Ответчик нарушил установленные кредитным договором обязательства по погашению кредита, денежные средства на счет банка вносятся несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика.

Таким образом, ответчиком нарушены условия договора по возврату кредита, что предоставляет право истцу в соответствии со ст. 450 ГК РФ потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов.

С условиями кредитного договора ответчик согласился, подписывая их.

Ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. В связи с этим ФИО1 направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с установлением срока до 16.04.2022 года, однако в добровольном порядке не исполнено.

25.03.2022. мировым судьей судебного участка № 2 в Новохоперском судебном районе Воронежской области вынесен судебный приказ по делу № 2-364/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <***> от 13.03.2018 года.

07.04.2022 судебный приказ отменен в связи с поступившим от ответчика возражением.

Поскольку ответчик не возвращает сумму по договору и проценты за пользование денежными средствами по договору в соответствии с условиями, то сумма долга по кредитному договору, проценты подлежат взысканию в судебном порядке.

Сумма задолженности по кредитному договору от 13.03.2018 года <***> по состоянию на 11.05.2022 года составляет 160143,03 рублей, из которых: просроченная судная задолженность 149933,38 рублей, неустойка на просроченную ссуду 251,81 рублей, иные комиссии 9957,84 рублей.

Представленные истцом расчет задолженности по указанному кредитному договору, по мнению суда, является правильным и обоснованным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора и положениями вышеприведенного законодательства.

Ответчиком ФИО1 свой контррасчет в ходе рассмотрения дела не представлен.

Доказательств, подтверждающих факт погашения кредитной задолженности, ответчиком не представлено.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению.

Платежным поручением № от 16.05.2022 года подтверждается, что истец при подаче искового заявления в суд оплатил государственную пошлину в размере 4402,86 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере 4402,86 рублей.

Учитывая данные положения закона, удовлетворение судом заявленных исковых требований в полном объеме, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 4402,86 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 233-235 ГПК РФ, суд,

решил

исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца гор-, зарегистрированного по адресу: , в пользу ПАО «Совкомбанк», ОГРН <***> задолженность по кредитному договору №1617021901 от 13.03.2018г., в том числе:

- просроченная судная задолженность 149933,38 рублей,

- неустойка на просроченную ссуду 251,81 рублей,

-иные комиссии 9957,84 рублей, а всего взыскать с ФИО1 160143 (сто шестьдесят тысяч сто сорок три) рублей 03 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4402,86 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Мотивированное решение составлено 05 августа 2022 года.

Судья М.А. Новиков