Дело № 2-542/2025
УИД 29RS0025-01-2025-000975-21
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
пос. Октябрьский 24 декабря 2025 года
Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Заостровцевой И.А., при секретаре судебного заседания Абакумовой О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 15.10.2024 за период с 16.01.2025 по 04.12.2025 в размере 337 224 руб. 05 коп.; обращении взыскания на заложенное имущество -транспортное средство марки ..., путем реализации с публичных торгов. В обоснование иска ссылается на то, что 15.10.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ..., по которому истец предоставил заемщику кредит в размере 229 388 руб. 00 коп. с возможностью увеличения лимита под 34,9 % годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства - .... Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускал нарушения сроков погашения кредита и уплаты процентов. Ответчику направлялось письмо об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требования банка ответчик оставил без удовлетворения.
Представитель истца - ПАО «Совкомбанк»- на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, об уважительности причины неявки суду не сообщил, об отложении дела слушанием не ходатайствовал, представителя не направил, возражений по иску не предоставил.
По определению суда в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Исследовав представленные письменные доказательства и иные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434).
Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 Закона об электронной подписи).
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором дистанционного банковского обслуживания.
Как установлено судом и следует из материалов дела 15.10.2024 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением (анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита) о заключении с ним посредством акцепта настоящей оферты договора банковского счета, договора банковского обслуживания на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц, а также предоставления потребительского кредита в сумме 209 888 руб. 00 коп. на 60 мес., 1826 дней под 19,9 % годовых на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций.
Одновременно с указанным заявлением ФИО1 поданы заявление о предоставлении транша в размере 209 888 руб. 00 коп., заявление-оферта на заключение договора банковского счета и открытие банковского счета, выдачу банковской карты.
15.10.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита ... в форме электронного документа, подписанного сторонами электронной подписью.
Из п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что лимит кредитования-209 888 рублей. Кредит предоставляется траншами и не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с п.6 индивидуальных условий договора и общих условий договора. Процентная ставка-19,9 % годовых. Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша МОП от 5272 руб. 95 коп. до 10332 руб. 71 коп. (п. 2,4,6 Индивидуальных условий).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
При заключении настоящего договора заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).
Договор, а также иные документы подписаны ФИО1 с использованием простой электронной подписи, формируемой посредством использования смс-кода, направленного на номер его телефона.
Из материалов дела следует, что ФИО1 подключен тарифный план «...». Подключение тарифного плана осуществляется путем принятия (акцепта) клиентом оферты, и является добровольной платной услугой. Плата за подключение указанного тарифного плана составляет 49 999 рублей.
Факт получения ФИО1 заемных денежных средств по указанному кредитному договору подтверждается выпиской по счету за период с 15.10.2024 по 04.12.2025, и не оспорен ответчиком.
Согласно п. 3.1 Общих условий по Кредитному договору (далее – Общие условия) Банк на основании заявления заемщика предоставляет заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику в сторонних банках по договорам потребительского кредита под залог транспортного средства, указанного в пункте 10 индивидуальных условий Договора потребительского кредита, и на погашение иных кредитов, оформленных в Банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели, при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимиты кредитования, согласно индивидуальных условий, путём совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1 ст. 809 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
В соответствии с п. 3.4, 3.5, 3.6 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Кредитного договора. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Кредитного договора за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета денежных средств в размере МОП на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченный задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику Банковский счет, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные кредитным договором (п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий).
В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
В период пользования кредитом ответчик ФИО1 произвел выплаты по кредиту в размере 83 252 руб. 18 коп. Просроченная задолженность по кредиту и по процентам возникла 16.01.2025, на 04.12.2025 суммарная продолжительность просрочки составила 143 дня.
В соответствии с п. 5.2 общих условий банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течении последних 180 календарных дней.
Направленная 19.09.2025 в адрес заемщика досудебная претензия о досрочном погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору ФИО1 не исполнена.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 04.12.2025 общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 337 224 руб. 05 коп., из них: просроченная ссудная задолженность в размере 225 190 руб. 24 коп., просроченные проценты в размере 79 961 руб. 14 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 2143 руб. 39 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 48 руб. 11 коп.; неустойка на просроченную ссуду в размере 1212 руб. 43 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 36 руб. 66 коп., комиссия за ведение счета 745 руб. 00 коп., иные комиссии в размере 27 887 руб. 08 коп.
Расчет исковых требований, представленный истцом, не оспорен ответчиком, проверен судом и принимается как основанный на законе и представленных доказательствах о размере задолженности.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не предоставлено.
Таким образом, судом на основании представленных в дело доказательств установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялось денежное обязательство по возврату кредита, что является достаточным основанием для удовлетворения требования о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.
Оснований для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, в связи, с чем взыскивает предъявленную истцом к взысканию с ответчика неустойку в полном размере.
Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредита, заемщик передает в залог Банку транспортное средство марки ....
Статья 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).
В соответствии с пунктами 1- 3 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Пункт 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, поскольку начальная продажная цена подлежит определению в рамках исполнительного производства, в порядке, предусмотренном статьями 78, 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».
В ходе судебного заседания установлено, что собственником заложенного транспортного средства марки ..., является ответчик ФИО1, который приобрел данный автомобиль за ... руб. на основании договора купли-продажи, заключенного 04.05.2023.
На основании изложенного, учитывая наличие подтвержденного факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору ... от 15.10.2024, суд находит возможным обратить взыскание на заложенный автомобиль.
Оснований для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество с учетом положений ч. 2 ст. 348 ГК РФ не имеется.
На основании совокупности изложенного суд удовлетворяет исковые требования в полном объеме.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 30 930 руб. 60 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору ... от 15.10.2024 за период с 16.01.2025 по 04.12.2025 в размере 337 224 руб. 05 коп., из них: просроченная ссудная задолженность в размере 225 190 руб. 24 коп., просроченные проценты в размере 79 961 руб. 14 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 2143 руб. 39 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 48 руб. 11 коп.; неустойка на просроченную ссуду в размере 1212 руб. 43 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 36 руб. 66 коп., комиссия за ведение счета 745 руб. 00 коп., иные комиссии в размере 27 887 руб. 08 коп.
Взыскать с ФИО1 (паспорт ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 930 руб. 60 коп.
Обратить взыскание на заложенное движимое имущество – автомобиль ..., принадлежащий ФИО1, путем реализации автомобиля с публичных торгов.
Денежные средства от реализации заложенного имущества направить на погашение задолженности по кредитному договору.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца, со дня принятия судом решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Устьянский районный суд.
Судья Заостровцева И.А.
Решение в окончательной форме изготовлено 29 декабря 2025 года.