Дело № 2-937/2022

50RS0017-01-2022-001407-31

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года г. Кашира

Каширский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Чутчева С.В.,

при секретаре судебного заседания Тунцевой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Филберт» к ФИО1 <данные изъяты> и ФИО1 <данные изъяты>, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней дочери ФИО2, о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском и просит взыскать с наследников ФИО5 в пользу ООО «Филберт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 684 440,63 руб., а именно, кредит - 553 263,73 руб., просроченные проценты за пользование кредитом - 131176,9 руб.; и расходы по оплате государственной пошлины -10 044,41 руб., итого 694 485,04 руб.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» заключило с ФИО5 (заемщик) кредитный договор №, по условиям которого доставило ему потребительский кредит в сумме 684 440,63 руб. Денежные средства 684 440,63 руб. предоставлены заемщику, что подтверждается выпиской с его банковского счета. Согласно договору, заемщик ФИО5 ознакомился с его условиями, согласился с ними и обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами в сроки указанные в графике платежей, являющимся приложением к договору.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право банка уступить права требования по договору (полностью или частично) третьему лицу, вне зависимости от наличия у такого лица лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк», воспользовавшись правом, предусмотренным кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) № № по которому право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО "Почта Банк" и ФИО5, перешло от ПАО «Почта Банк» к ООО «Филберт».

ООО «Филберт» получены сведения о смерти ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ и ответ от Федеральной нотариальной палаты, по которому нотариусом ФИО3 после умершего ФИО5 открыто наследственное дело №. ООО «Филберт» не является органом, который вправе получить информацию о наследстве ФИО5, принявших наследство наследниках и совершенных нотариальных действиях. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

ООО «Филберт» просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Судом в качестве ответчиков привлечены ФИО1 <данные изъяты> и ФИО1 <данные изъяты>, действующая в своих интересах и в интересах малолетней дочери ФИО2.

Ответчик ФИО4 иск не признала. Она пояснила, что ей ничего неизвестно о кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, о намерении взять кредит её супругом ФИО5 и о полученных по нему денежных средствах. О кредите она узнала в ДД.ММ.ГГГГ г., разбирая документы мужа, умершего ДД.ММ.ГГГГ С документами о кредите, она поехала в отделение ПАО «Почта Банк». Сотрудница, взяв документы, сказала, что это страховой случай, ФИО4 и её детям положена страховая выплата. Ответчик ФИО4 не может погашать данный кредит, так как имеет двух детей - ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, находится на 26 неделе беременности.

Ответчик ФИО6 в судебное заседание не явилась, письменным заявлением просит рассмотреть дело в её отсутствие. Она иск не признаёт, является студенткой и денежных средств для погашения кредита не имеет.

Привлеченный судом в качестве третьего лица представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, будучи извещенным, что подтверждается почтовым уведомлением. Он представил письменный отзыв, считает исковые требования к ответчикам полностью обоснованными. Обязательств по осуществлению страховой выплаты не наступило. ПАО «Почта Банк» заключал договор страхования, на основании агентского договора № по которому агент обязан осуществлять привлечение клиентов для заключения договоров страхования, консультирование их по вопросам условий страхования и договоров страхования, принимать от клиентов заявления на страхования, в случае согласия на заключение договора страхования и оформлять клиентам его.

Между ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Он подписал заявление о страховании в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь». Подписав заявление на страхование, застрахованный подтвердил, что копии договора страхования, Условия страхования получил и прочитал, ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, порядок расторжения договоров страхования доведен до застрахованного в полном объеме. В договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Застрахованный добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Он получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить договор.

Договор страхования, в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 942 Гражданского Кодекса РФ, содержат в себе основные потребительские свойства услуги по страхованию и существенные условия, предусмотренные для договоров страхования. ФИО12 в момент подписания и оплаты договора ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором, о которых договорились стороны. Он был уведомлен, какие страховые риски застрахованы, и в каких случаях ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано выплатить страховое возмещение.

Согласно ст. 934 ГК РФ, ФИО5 был застрахован по следующим рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Таким образом, застрахованы риски жизни и здоровья, а не риск невозврата кредита.

Согласно п.п. ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ.1. Условий страхования, договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний). По разделу 9 «Исключения из страхового покрытия» договоров страхования, п. ДД.ММ.ГГГГ не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). По смыслу данного пункта, для его применения не имеет значения, было ли заболевание диагностировано до или после договора страхования и произошло ли оно внезапно, и являлось ли оно хроническим заболеванием.

Из системного толкования приведенных пунктов договора следует, что страховой случай описан полно и четко, не вызывает неоднозначных толкований. Сам по себе факт того, что по договору страхования не подлежат страхованию смерть/инвалидность вследствие любых болезней (заболеваний) не свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны страховщика. Застрахованный подписал заявление на страхование, которое является неотъемлемой частью договора страхования, в котором указано, что Условия страхования, договор страхования получил и прочитал, уведомлен о наличии дополнительного исключения из страхового покрытия.

Согласно ч. 2. ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

О том, что смерть в результате заболевания не является страховым случаем, застрахованный был ознакомлен в момент заключения договора страхования. Смерть ФИО12, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО6 и третьего лица представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Выслушав объяснения ответчика ФИО4, проверив материалы настоящего дела и наследственного дела № к имуществу ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ признается акцептом ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. ст. 810, 819 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Как видно из материалов дела, заявления ФИО5 в ПАО «Почта Банк» о заключения соглашения о простой электронной подписи отДД.ММ.ГГГГ, заявления ФИО5 в ПАО «Почта Банк» о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, его расписки о получении кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ и распоряжения заемщика (в рамках маркетинговой кампании («ТОП АП на новый договор») от ДД.ММ.ГГГГ, распоряжения клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей, заявления ФИО5 на страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; полиса-оферты ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольного страхования клиентов финансовых организаций от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 подал в ПАО «Почта Банк» заявку на потребительский кредит и подписал простой электронной подписью Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредитного лимита 565440 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 19.90 % годовых, полной стоимостью кредита 330515,48 руб.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). По пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа): индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Суд отмечает, что сторонами в электронном виде в офертно-акцептном порядке заключен указанный кредитный договор. Договор заключен между сторонами в форме документа, подписанного ФИО5 аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью). Он располагал полной информацией об условиях заключенного кредитного договора и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные им. Возврат кредита и уплата по нему процентов должна была производиться заемщиком ФИО5 по графику платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячными платежами в сумме 17967 руб. 20-ого числа каждого месяца кроме последнего (60 ежемесячных платежей).

Банк выполнил свои обязательства и ДД.ММ.ГГГГ г. предоставил ФИО5 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. кредит в сумме 198440 руб. и 456 000 руб., что подтверждается выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. и он воспользовался кредитными средствами.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требовании) или перейти к другому лицу на основании закона. При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

В силу статьи 383 ГК РФ, не допускается переход к другому лицу лишь прав, неразрывно связанных с личностью кредитора.

Статьей 388 ГК РФ установлено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору; не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По договору уступки прав (требований) № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ПАО «Почта Банк» (цедент) и ООО «Филберт» (цессионарий), и выпиской из приложения 1 к этому договору, ПАО «Почта Банк» уступил ООО «Филберт» право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ФИО5, в общей сумме 684 440,63 руб.: задолженность по кредиту - 553 263,73 руб. и по просроченным процентам за пользование кредитом -131176,9 руб.

По разъяснениям, приведенных в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Заемщик ФИО5 дал своё согласие банку на передачу и/или уступку банком своих прав (требований) по кредиту третьим лицам, что следует из п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ

Представленный истцом расчет задолженности подтверждают нарушение заемщиком условий кредитного договора по погашению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ФИО5, и его задолженность в общей сумме 684 440,63 руб., по кредиту - 553 263,73 руб., по просроченным процентам - 131 176,9 руб.

Свидетельство о смерти удостоверяет, что ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ

Наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом (ст. 1111 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются супруг, родители и дети наследодателя (ст. 1142 ГК РФ).

Из свидетельства о заключении брака и свидетельств о рождении видно, что ФИО1 <данные изъяты> доводится супругой ФИО5, являющимися родителями ФИО1 <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ рождения, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения

На основании заявления ФИО1 <данные изъяты> и ФИО1 <данные изъяты> действовавшей своих интересах и интересах несовершеннолетних дочерей ФИО1 <данные изъяты> и ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Каширского нотариального округа <адрес> ФИО7 <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело № к имуществу ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Каширского нотариального округа <адрес> ФИО7 <данные изъяты> выданы ФИО1 <данные изъяты>, ФИО1 <данные изъяты> и ФИО2 свидетельства о праве на наследство по закону на имущество ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ., на 1/6 долю каждой в праве на 1/2 долю автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г. выпуска, регистрационный знак <данные изъяты> г. выпуска, регистрационный знак №; и на денежные средства, компенсации, хранящиеся в ПАО «Сбербанк России». На 1/2 долю этих транспортных средств, нотариусом ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве собственности ФИО4 на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемый пережившему супругу.

Рыночная стоимость автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.. выпуска, регистрационный знак №, составляет в сумме 134 188 руб., автомобиля <данные изъяты> г. выпуска, регистрационный знак № - 58 810 руб. (отчеты об оценке автомобилей, составленные ДД.ММ.ГГГГ оценщиком индивидуальным предпринимателем ФИО9 <данные изъяты>). Из сообщения Сбербанка от ДД.ММ.ГГГГ видно, что денежные вклады ФИО5 составляет в общей 64 руб. 19 коп.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате, в связи со смертью застрахованного лица ФИО5, с приложением справки о его смерти от ДД.ММ.ГГГГ от терминальной стадии поражений почек, пиелонефрита хронического необструктивного и гиперплазии предстательной железы.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ФИО4 в признании заявленного события страховым случаем и по выплате полису-оферте от ДД.ММ.ГГГГ, в связи со смертью ФИО5 от болезней (заболеваний).

Разрешая спор, и отклоняя доводы ответчиков, что они являются ненадлежащими ответчиками по делу в виду наличия договора страхования жизни при заключении кредитного договора, суд отмечает, что наличие договора страхования не освобождает их от исполнения обязательств по возврату кредита. ФИО4 не лишена права обжаловать отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в страховой выплате и обратиться с соответствующим иском в суд. Ссылки ответчиков на тяжелое материальное положение не является основанием для отказа в иске, и рассматриваются в ином порядке при исполнении вступившего в законную силу судебного акта.

В пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника установление объема наследственной массы и, как следствие, ее стоимость, имеет существенное значение для разрешения настоящего спора. При недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство может быть прекращено невозможностью исполнения полностью или в части.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Имущественную ответственность по сделкам малолетнего, в том числе по сделкам, совершенным им самостоятельно, несут его родители, усыновители или опекуны, если не докажут, что обязательство было нарушено не по их вине (ст. ст. 28, 309-310 ГК РФ).

Разрешая заявленные требования, суд, руководствуясь положениями главы 42 "Заем и кредит", статями 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что заемщик ФИО5 умер, ответчики наследство от него приняли, пришел к выводу о взыскании с них задолженности по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в сумме 96 563 руб. 19 коп. (134188:2+ 58 810:2+64,19), и удовлетворяет иск частично.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с них также подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ООО «Филберт» с ФИО1 <данные изъяты> и ФИО1 <данные изъяты> солидарно за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 96 563 руб. 19 коп. и расходы по оплате государственной пошлины - 3 096,89 руб., а всего 99 660 (девяносто девять тысяч шестьсот шестьдесят) руб. 08 коп.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Каширский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.В. Чутчев

Справка: Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ