Решение по делу № 2-3304/2022 от 22.11.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 22RS0015-01-2022-004835-59

Дело № 2-3304/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 22 ноября 2022 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Токаревой Ж.Г.,

при секретаре Калашниковой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором, просил расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 13.06.2017, взыскать задолженность по нему по состоянию 06.09.2022 в размере 727 170,11 руб., в том числе просроченный основной долг – 683 123,47 руб., просроченные проценты – 44 046,64 руб., расходы по уплате государственной пошлины 22 471,70 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок с расположенным на нем жилым домом, по адресу: АДРЕС, кадастровый НОМЕР, путем реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества – 720 000 руб.

Требования мотивированы тем, что Банком на основании кредитного договора НОМЕР от ДАТА выдан кредит ФИО1, ФИО2 в сумме 800 000 руб. на срок 180 мес. под 10,75% годовых. Кредит выдан на приобретение недвижимости – земельного участка (кадастровый НОМЕР) с расположенным на нем жилым домом (кадастровый НОМЕР) по адресу: АДРЕС. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщики предоставили кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполняли ненадлежащим образом, за период с 11.01.2022 по 06.09.2022 образовалась задолженность. Требование о досрочном возврате всей суммы кредита ответчиками не исполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены.

Согласно ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Установлено, что 27.05.2017 ФИО1 (заемщик) и ФИО2 (созаемщик) обратились в Банк с заявлением о выдаче «Жилищного кредита».

13.06.2017 между ПАО «Сбербанк России», с одной стороны и ФИО1, ФИО2 (созаемщиками), с другой стороны, заключен кредитный договор <***>, по условиям которого кредитор предоставил созаемщикам кредит по программе «Приобретение готового жилья» в размере 800 000 руб. на срок 180 месяцев под 10,75 % годовых на приобретение объектов недвижимости: земельного участка с расположенным на нем жилым домом АДРЕС.

В соответствии с п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору Созаемщики предоставляют Кредитору в залог объект недвижимости – земельный участок с расположенным на нем жилым домом АДРЕС. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п. 14 Кредитного договора Созаемщики ознакомлены с содержанием Общих условий кредитования, о чем свидетельствует их подпись в данном кредитном договоре.

Согласно п. 17 кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления на счет кредитования после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования.

Пунктом п. 6 кредитного договора определен порядок погашения кредита – 180 ежемесячных Аннуитетных платежей, размер которого определяется по формуле указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования, платежная дата 3-е число месяца начиная с 03.07.2017.

В соответствии с п. 12 кредитного договора установлена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора - за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 9,25 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

На основании договора от 13.06.2017 купли-продажи ФИО1, ФИО2 приобрели в общую совместную собственность земельный участок, кадастровый (условный) НОМЕР, с расположенным на нем жилым домом, общей площадью 29,3 кв.м, кадастровый (условный) НОМЕР, по адресу: АДРЕС стоимостью 800 000 рублей, в том числе 300 000 руб. за земельный участок и 500 000 руб. за жилой дом, за счет кредитных средств, предоставленных ПАО «Сбербанк России» в соответствии с кредитным договором <***> от 13.06.2017.

Обязательства по выдаче кредита банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается копией лицевого счета от 03.08.2017.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Как видно из материалов дела, заемщиками обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ФИО1, ФИО2 платежи по кредитному договору <***> от 13.06.2017 своевременно и в полном объеме не вносились.

05.08.2022 Банк направил ФИО1 и ФИО2 требование о досрочном возврате суммы кредита, проценты за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, в котором указал, что сумма задолженности по состоянию на 03.08.2022 составляет 721 879,52 руб., досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 05.09.2022.

Согласно произведенному истцом расчету по состоянию на 06.09.2022 задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 853 999,41 руб., в том числе задолженность по просроченному основному долгу – 683 123,47 руб., по просроченным процентам 44 046,64 руб., по неустойке – 126 829,30 руб..

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора.

Солидарная обязанность (ответственность) в силу ст. 322 ГК РФ возникает, если она предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно индивидуальным условиям кредитования (кредитный договор <***>) кредитор обязуется предоставить, а Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит «Приобретение готового жилья» - «Молодая семья: ипотека плюс материнский капитал».

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание, что ответчиками не представлено доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению.

Допущенное ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного взыскания с ответчиков суммы задолженности в заявленном размере.

В соответствии с п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые должник отвечает, может быть обращено взыскание на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения обязательства является залог.

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору Созаемщики предоставили Кредитору в залог объект недвижимости – земельный участок с расположенным на нем жилым домом АДРЕС. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости квартиры № 866/06.17 от 05.06.2017 рыночная стоимость объекта - земельного участка с расположенным на нем жилым домом по адресу: АДРЕС - составляет 800 000 руб., в том числе рыночная стоимость дома – 500 000 руб., рыночная стоимость земельного участка – 300 000 руб..

В силу п. 1 ст. 341 ГК РФ, право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 ст. 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 3 ст. ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Принимая во внимание, что кредитные обязательства не исполнены, а указанное недвижимое имущество является предметом залога, обеспечения надлежащего исполнения принятых на себя кредитных обязательств, то в соответствии со ст. 348-350 ГК РФ, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Определяя начальную продажную стоимость заложенного имущества, с учетом положений ст. 350 ГК РФ, суд устанавливает ее в размере 720 000 руб. (800 000 руб. * 90%).

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Доказательств погашения ответчиками суммы задолженности суду не представлено.

Основанием для заявления требования о расторжении кредитного договора является неисполнение ответчиками обязанностей по возврату суммы кредита и уплаты процентов.

При установленных обстоятельствах, суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению исковые требования о расторжении кредитного договора <***> от 13.06.2017.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 22 471,70 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 13.06.2017, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>), ФИО2 (паспорт <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 13.06.2017 по состоянию на 06.09.2022 в размере 727 170,11 руб., в том числе: просроченный основной долг – 683 123,47 руб., просроченные проценты – 44 046,64 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 22 471,70 руб., всего взыскать 749 641 руб. 81 коп.

Обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, кадастровый (условный) НОМЕР, с расположенным на нем жилым домом, общей площадью 29,3 кв.м, кадастровый (условный) НОМЕР, по адресу: АДРЕС

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость земельного участка с жилым домом в размере 720 000 рублей.

Ответчики вправе подать в Новоалтайский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Ж.Г.Токарева