№2-58/2023

44RS0027-01-2022-001414-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2023 года г. Нерехта Костромской области

Нерехтский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Чиркиной А.А., при секретаре Комиссаровой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 108937 руб. 64 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 3378 руб. 75 коп.

В обоснование требований указано, что 19.05.2014 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») и ответчиком был заключен кредитный договор № (в виде акцептованной оферты) по условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 99 557,52 руб. под 32% годовых сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушал п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно разделу «Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.11.2014 г., по состоянию на 14.09.2022 г. суммарная продолжительность составила 2629 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.06.2014 г., по состоянию на 14.09.2022 г. продолжительность просрочки составила 978 дней. Ответчик в течение пользования кредитом произвел выплаты в размере 99 241,29 руб. По состоянию на 14.09.2022 г. общая задолженность ответчика составила 108 837,64 руб., из них просроченный основной долг 39917 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 61099,58 руб., штрафные санкции за просрочку платы процентов 7 921,06 руб. ДО настоящего времени задолженность не погашена.

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» не присутствует, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствует, направил заявление о рассмотрении дела без его участия, исковые требования не признает, просит применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустоек, применить последствия пропуска сроков обращения в суд.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 - ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330, ч. 1 ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть соглашено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как следует из материалов дела, между ООО ИКБ «Совкомбанк» (с 05.12.2014 ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты № от 19.05.2014 г., по условиям которого банк предоставил последнему кредит в сумме 99557 руб. 52 коп. под 32 % годовых сроком на 24 месяца.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя ФИО1, в соответствии с которой указанные денежные средства в сумме 99557 руб. 52 коп. зачислены на счет заемщика 19.05.2014 г.

Согласно разделу «Б» заявления-оферты, при нарушении заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В период пользования кредитом заемщик исполнял свои обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, тем самым нарушив п. 4.1 Условий кредитования.

Согласно п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту при несвоевременности любого платежа по договору.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 14.09.2022 г. составляет 108937 руб. 64 коп., в том числе просроченная ссуда – 39 917 руб. 00 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 7921 руб. 06 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 61 099 руб. 58 коп. Ответчиком расчет задолженности и ее размер не оспорен.

Однако, ответчик полагал необходимым применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (ст. 196 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пункту 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 постановления Пленума Верховного суда РФ № 43 от 29.05.2015, днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В соответствии с п. 18 данного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

До подачи настоящего искового заявления 01.12.2017 г. банк обращался в суд с заявлением о выдаче судебного приказа. Вынесенный судебный приказ №22694/2017 был отменен должником определением мирового судьи от 26.05.2022 г.

В суд с исковым заявлением истец обратился 26.09.2022 г.

С учетом графика платежей по договору и представленного истцом расчета, в соответствии с которыми ответчик должен был осуществлять ежемесячные платежи в счет возврата долга 19 или 20 числа месяца, в период с 19.06.2014 г. по 19.05.2016 г., срок исковой давности на момент обращения истца в суд с исковым заявлением по части платежей не истек.

Поскольку первоначально с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности истец обратился 01.12.2017 г. (дата отправки заявления), следовательно, срок исковой давности не истек по обязательствам, включая ежемесячные платежи, которые должны производиться с 01.12.2014 г., в пределах трёх лет до дня обращения истца в суд.

До этого срока все требования по каждому ежемесячному платежу и все относящиеся к ним проценты не подлежат взысканию в связи с истечением срока исковой давности, что соответствует разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, о том, что согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка). Обязательство по уплате процентов, в том числе по каждому платежу, не может существовать независимо от главного обязательства – возврата суммы кредита.

Согласно условиям договора заемщик обязалась возвратить сумму кредита с процентами за пользование кредитом. Согласно исковому заявлению, предъявленным в нем требованиям, расчету задолженности ответчик не имеет задолженности по процентам (просроченным процентам).

В соответствии с условиями договора за период с 20.12.2014 г. по 14.09.2022, с учетом выплаченных денежных сумм, задолженность основного долга составит 34 466 руб. 08 коп., которая подлежит взысканию с ответчика.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Кредитный договор заключен сторонами 19.05.2014 г. На него распространяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Рассматривая исковые требования о взыскании штрафных санкций по договору, суд учитывает, что в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В рассматриваемом случае по условиям договора проценты за период нарушения обязательств начисляются, в связи с чем неустойка начисляется в пределах 20 % годовых.

При таких обстоятельствах суд полагает, что неустойку (штраф, пени) надлежит взыскивать за период с 20.12.2014 г. (со дня, следующего за датой последнего платежа) по 13.11.2017 г. (согласно исковому заявлению и расчету задолженности). Сумма неустойки за просрочку уплату кредита составит 14 560 руб. 08 коп., сумма неустойки за просрочку уплаты процентов составит 2 452 руб. 39 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Рассматривая вопрос о снижении размера заявленной истцом неустойки, суд учитывает, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных на реализацию требований статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Применительно к положениям ст. 333 ГК РФ суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая компенсационную природу неустойки, период просрочки обязательства и последствия неисполнения ответчиком своих обязательств, принимая во внимание, что неустойка носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон, суд полагает, что заявленная истцом ко взысканию сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства и не обеспечивает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, в связи с чем подлежит снижению.

Исходя из изложенного, учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание сложившуюся финансово-экономическую и санитарно-эпидемиологическую ситуацию, соотношение суммы начисленной неустойки и характер обязательства, длительность периода просрочки, отсутствие негативных последствий неисполнения обязательства, кроме самого неисполнения как такового, принимая во внимание, что ответчик является ветераном боевых действий, учитывая несогласие ответчика с размером взыскиваемых штрафных санкций, суд считает необходимым снизить размер штрафных санкций по просроченной ссуде до 10 000 руб., штрафные санкции по уплате процентов – до 500 руб.

Таким образом, с учетом пропуска истцом срока исковой давности суд полагает исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично. Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика по договору займа, составляет 44 966 руб. 08 коп., в том числе: просроченная ссуда 34466 руб. 08 коп. + штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 10 000 руб. + штрафные санкции за просрочку уплаты процентов + 500 руб.

При этом суд отмечает, что расчёт задолженности суд производит в пределах заявленных требований, в том числе в пределах периодов начисления основного долга, штрафных санкций, указанных в исковом заявлении, расчёте задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче искового заявления в соответствии с удовлетворенными требованиями в размере 1548 руб. 98 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, (данные изъяты), в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 19.05.2014 г. в размере 44 966 руб. 08 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 548 руб. 98 коп., а всего взыскать 46 515 (сорок шесть тысяч пятьсот пятнадцать) рублей 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд Костромской области в течение месяца.

Судья Чиркина А.А.