16RS0030-01-2025-000423-88

Дело №2-235/2025

строка №2.237г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2025 г. гор. Тетюши

Тетюшский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Борисова С.Г.,

с участием представителя заявителя АО «ТБанк» ФИО1,

представителя заинтересованного лица – Финансового уполномоченного ФИО2,

при секретаре судебного заседания Галеевой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по заявлению акционерного общества «ТБанк» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 №№ от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по обращению ФИО4, суд

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 №№ от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование заявления указано, что уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (далее - Финансовый уполномоченный) вынесено решение №№ от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения ФИО4 о взыскании с АО «ТБанк» в пользу заемщика денежных средств. Банк не согласен с Решением Финансового уполномоченного. Выводы Решения не основаны на нормах права, а также полностью опровергаются фактическими обстоятельствами. Уплаченный платеж за снижение процентной ставки является финансово выгодным для заемщика и был выбран заемщиком при оформлении договора. Данная опция, исходя из разъяснений Центрального Банка Российской Федерации, является условием, при наступлении которого заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме. При обращении в Банк Заемщик произвел собственноручное заполнение Заявления-анкеты на предоставление кредита, с подключением платной опции Банка «Назначь свою ставку», включении платежа в сумму кредита заемщик согласился, подтвердив собственноручной подписью. При заключении кредитного договора заемщик добровольно подключил опцию «Назначь свою ставку», условия кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат положения об обязательном приобретении данной опции, доказательств, подтверждающих обусловленность предоставления истцу кредита обязательным приобретением дополнительной опции «Назначь свою ставку», как и доказательств навязывания этой услуги либо введения истца в заблуждение относительно ее сути, не имеется, более того, материалами дела подтверждается факт добровольного приобретения истцом данной опции. С учетом потраченных на приобретение опции денежных средств за все время действия кредитного договора заемщик получает выгоду 333 471,12 рублей. Участие Заемщика в Программе является результатом добровольного выбора, который позволил ему исполнять обязательства по Кредитному договору в более благоприятном режиме (сниженная процентная ставка).

В случае исполнения Банком Решения Финансового уполномоченного, у заемщика образуется неосновательное обогащение в результате пользования заемными денежными средствами (кредитом) в течение 686 дней по ставке 0,01%, не являющейся рыночной ставкой, не соответствующей ставке рефинансирования ЦБ РФ, представляющей собой наименьший размер платы за пользование денежными средствами, действующей только при подключении опции «Назначь свою ставку». Без указанной услуги, либо при ее отказе в процессе действия договора проценты начисляются исходя из процентной ставки 19,70 % согласно тарифам, действующим на дату заключения кредитного договора, с которыми клиент был ознакомлен в дату оформления кредитного договора.

В связи с обращением заемщика об отказе от услуги в досудебном порядке, Банк ДД.ММ.ГГГГ осуществил возврат стоимости услуги на основании положений ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ за вычетом стоимости фактически понесенных Банком расходов. Банк осуществил возврат Заявителю части платы за Услугу «Назначь свою ставку» в размере 137505 рублей 07 копеек.

Доводы Банка о правомерности платной услуги Банка «Назначь свою ставку» подтверждаются многочисленной судебной практикой по аналогичным программам, применяемым различными финансовыми организациями.

При установлении Финансовым уполномоченным недействительности опции «Назначь свою ставку» и необходимость возврата заемщику стоимости опции в полном размере, процентная ставка 0,01%, установленная данной опцией, в соответствии с положениями п. 1 ст. 167 ГК РФ, также является недействительной, и кредитному договору должна применяться ставка, установленная в п. 4 Индивидуальных условий договора, в размере 19,7%.

Просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 №№ об удовлетворении требований ФИО4 о взыскании с Банка в пользу заемщика денежных средств.

Представитель АО «ТБанк» ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании требования Финансовой организации об отмене решения Финансового уполномоченного поддержала по основаниям, изложенным в заявлении, просила отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 №№ об удовлетворении требований ФИО4 о взыскании с Банка в пользу заемщика денежных средств в размере 229501 рубля 30 копеек.

Представитель заинтересованного лица – Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 – ФИО2, действующий на основании доверенностей № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, просил отказать в удовлетворении заявления Финансовой организации об отмене решения Финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ по основаниям, изложенным в письменных возражениях с дополнениями. (л.д.70, 101-102)

Заинтересованное лицо ФИО4 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие заинтересованного лица, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В ходе разбирательства по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор <***>, из содержания которого следует, что сумма кредита составила 1707006 рублей 37 копеек, срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 16-20).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка составляет 0,01 процента годовых при подключении опции «Назначь свою ставку», до подключения указанной опции процентная ставка по Кредитному договору составляет 19,70 процента годовых. В случае отказа Заявителя в течение срока действия Кредитного договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в пункте 9 Индивидуальных условий, и / или невыполнения

Заявителем обязанности по вышеуказанным видам страхования или не подключении опции «Свобода от КАСКО» свыше 30 календарных дней, к Кредитному договору применяется ставка в размере 22,7 процентов годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия Финансовой организацией решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет ФИО4 №********3081, открытый в Финансовой организации.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 собственноручно подписано заявление о предоставлении автокредита Финансовой организацией № (далее - Заявление на кредит), в котором содержится информация о предложении Заявителю за отдельную плату дополнительной услуги «Назначь свою ставку», стоимостью 367 006 рублей 37 копеек).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» на счет заемщика зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 707 006 рублей 37 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 собственноручно подписано распоряжение на перевод (далее - Распоряжение), в котором Заявитель просил ПАО «Росбанк» перечислить со Счета в пользу Банка в том числе денежные средства в размере 367 006 рублей 37 копеек в счет платы за Услугу.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на основании Распоряжения со Счета удержаны денежные средства в размере 367 006 рублей 37 копеек в счет оплаты Услуги «Назначь свою ставку».

При подключении услуги "Назначь свою ставку" по кредитному договору действует процентная ставка в размере 0,01% годовых, размер процентной ставки до подключения опции "Назначь свою ставку" составляет 19,7% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» преобразовано в форме присоединения к АО «ТБАНК», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию претензию, содержащую требование о возврате денежных средств в размере 367 006 рублей 37 копеек, удержанных ПАО «Росбанк» в счет платы за Услугу, указав, что она является отдельной услугой Финансовой организации, направлена на изменение существенных условий Кредитного договора, а также указал, что Услуга была навязана при заключении Кредитного договора. Претензия получена Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» в ответ на Претензию письмом с исходящим номером № отказала в удовлетворении требования Заявителя, указав, что в случае отключения Услуги процентная ставка по Кредитному договору поднимется до 19,70 процентов годовых.

ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 с заявлением о взыскании с АО «ТБанк» денежных средств в размере 367 006 рублей 37 копеек, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ему была подключена услуга «Назначь свою ставку».

В ответе на Запрос Финансовая организация сообщила, что в рамках рассмотрения Запроса Финансовой организацией принято решение осуществить Заявителю возврат части платы за Услугу «Назначь свою ставку» в размере, исчисляемом пропорционально неиспользованному периоду, ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией произведено отключение Услуги.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» на банковский счет №********3021, открытый на имя ФИО4, зачислены денежные средства в размере 137 505 рублей 07 копеек в счет возврата части платы за Услугу, что подтверждается справкой об операциях №d5 от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос Финансового уполномоченного.

Решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 №№ от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения ФИО4, с АО «ТБанк» в пользу заемщика взысканы денежные средства в размере 229501 рубля 30 копеек. (л.д.10)

Не согласившись с решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, АО «ТБанк» в установленный срок обратилось в суд с заявлением об оспаривании состоявшегося решения о взыскании с него денежных средств в пользу ФИО4

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" в силу пункта 1 статьи 307.1 и пункта 3 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации к договорным обязательствам общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре. Поэтому при квалификации договора для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров (пункты 2 и 3 статьи 421 ГК РФ) необходимо прежде всего учитывать существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом, независимо от указанного сторонами наименования квалифицируемого договора, названия его сторон, наименования способа исполнения и т.п..

Таким образом, для квалификации отношений по предоставлению услуги "Назначь свою ставку" в качестве договора возмездного оказания услуг необходимо определить действительную правовую природу данных отношений с учетом положений ГК РФ о предмете договора возмездного оказания услуг и других признаков данного договора вне зависимости от того, какое наименование договора и названия сторон использовал банк.

Как следует из материалов дела, в соответствии с заявлением на предоставление автокредита потребитель выразил согласие на подключение ПАО "Росбанк" услуги "Назначь свою ставку", которая дает возможность снижения ПАО "Росбанк" процентной ставки по кредитному договору при соблюдении потребителем условий предоставления данной услуги.

По существу данные условия услуги "Назначь свою ставку" являются ничем иным, как дополнительным условием кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу, обусловлена совершением потребителем ряда действий. Иными словами, данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий. "Назначь свою ставку", предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются потребителем и ПАО "Росбанк" в индивидуальном порядке. Таким образом, подключение услуги "Назначь свою ставку" по сути, является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются потребителем и банком в индивидуальном порядке. По условиям заявления о предоставлении потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита "Назначь свою ставку" оплачивается единовременно и предоставляется на весь срок предоставления кредита согласно договору потребительского кредита, однако потребитель отказался от услуги до истечения срока кредитного договора, в связи с чем в пользу потребителя в любом случае подлежали взысканию денежные средства за предварительно оплаченный, но неиспользованный период.

Как следует из пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, предметом договора возмездного оказания услуг является совершение исполнителем по заданию заказчика и за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности. При этом единственной обязанностью заказчика в данном случае является оплата этих действий (деятельности).

Учитывая условия предоставления услуги "Назначь свою ставку", можно сделать вывод о том, что, напротив, совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от потребителя - заказчика, а обязанности банка-исполнителя по существу сводятся лишь к оплате данных действий путем возврата потребителю разницы между суммами, полученными при применении разных процентных ставок за пользование кредитом. Следовательно, данные отношения со стороны потребителя, не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.

В силу статьи 327.1 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением, или не совершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Таким образом, по существу данные условия услуги "Назначь свою ставку" являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением потребителем ряда действий. Иными словами, данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий.

Принятие рассматриваемых дополнительных условий осуществлялось потребителем отдельно путем подключения к услуге "Назначь свою ставку" в день предоставления кредита. Данные действия представляли собой не что иное, как заключение (присоединение (статья 428 ГК РФ)) потребителем и банком дополнительного соглашения к кредитному договору.

Следовательно, отношения по представлению дополнительной услуги "Назначь свою ставку" вовсе не являются таковыми по смыслу пункта 1 статьи 779 ГК РФ и части 2 статьи 7, следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является незаконным. Как следствие, подключение услуги "Назначь свою ставку" в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

Кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статья 809 ГК РФ, статей 5, б Закона N 353-ФЗ). В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит взимается в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом.

Потребитель вправе в период действия кредитного договора отказаться от предоставления подключенной услуги "Назначь свою ставку".

В связи с изложенным требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Росбанк» в счет платы за услугу "Назначь свою ставку" при предоставлении кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с отказом от данной услуги суд считает обоснованным.

Вместе с тем, суд приходит к выводу о пропорциональном взыскании комиссии за предоставление "Назначь свою ставку" согласно периоду фактического предоставления услуги (до получения заявителем заявления об отказе от услуги), в связи с чем, приходит к выводу об изменении решения финансового уполномоченного в указанной части.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа является реальной сделкой и считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Таким образом, исходя из реальной природы договоров займа и кредитных договоров, такие договоры могут считаться заключенными и порождать соответствующие права и обязанности у сторон только после момента передачи (предоставления) заемных (кредитных) денежных средств, в связи с чем, начало действия опции "Назначь свою ставку" также следует считать с момента предоставления ФИО4 денежных средств и оплаты услуги.

Комиссия за услугу "Назначь свою ставку" составила 376006 рублей 37 копеек, срок действия услуги с момента оплаты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 1 097 дней (на весь срок действия кредитного договора).

С учетом потраченных на приобретение опции денежных средств за время действия кредитного договора заемщик ФИО4 получил выгоду, подключение к Программе в результате добровольного выбора позволило ему исполнять обязательства по Кредитному договору по сниженной процентной ставке до его обращения в АО «ТБанк» с заявлением об отказе от услуги.

Потребитель ФИО4 направил заявление об отказе от услуги "Назначь свою ставку" ДД.ММ.ГГГГ. Заявление АО «ТБанк» получено ДД.ММ.ГГГГ.

Неиспользованный период составляет 459 дней (1097 дня - 638 дней пользования услугой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Следовательно, в пользу потребителя подлежит взысканию часть комиссии за услугу "Назначь свою ставку" в размере 153560 рублей 55 копейка (367006,37 рубль / 1097 дней х 459 дней).

АО «ТБанк» ДД.ММ.ГГГГ после обращения заемщика к Финансовому уполномоченному вернул ФИО4 137505 рублей 07 копеек. Следовательно, с банка в пользу ФИО4 подлежит взысканию 16055 рублей 48 копеек (153560,55 – 137505,07).

В связи с тем, что Финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем объеме, чем это положено по закону, решение подлежит изменению в соответствующей части.

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 №№ от ДД.ММ.ГГГГ подлежит изменению в части взыскания с АО «ТБанк» в пользу ФИО4 денежных средств, удержанных ПАО «Росбанк» в счет платы за оказание дополнительной услуги «Назначь свою ставку» при предоставлении кредита, снижении взысканной суммы до 16055 рубля 48 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

заявление акционерного общества «ТБанк» частично удовлетворить.

Изменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания с акционерного общества «ТБанк» (ИНН№) в пользу ФИО4 (паспорт серии №) денежных средств, удержанных ПАО «Росбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 была подключена услуга «Назначь свою ставку», снизив взысканную сумму до 16055 рублей 48 копеек.

На решение суда могут быть поданы апелляционные жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ через Тетюшский районный суд.

Председательствующий: Борисов С.Г.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ