Дело № 2-1423/2023

44RS0028-01-2023-000818-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2023 года г. Кострома

Костромской районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Соболевой М.Ю., при секретаре Юрченко Е.Ю.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ЦДУ Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО «ЦДУ Инвест» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. Требования обоснованы тем, что 04 мая 2022 г. ООО МФК «КапиталЪ- НТ» и ФИО1 заключили договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику предоставлен займ в размере 25 000 руб., сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 365,50 % годовых, срок возврата - 03 июня 2022 г. 22 сентября 2022 г. между ООО МФК ««КапиталЪ- НТ» и ООО «ЦДУ Инвест» заключен договор № уступки прав требования (Цессии), на основании которого права требования по договору займа № от 04 мая 2022 г., заключенному с кредитором и должником, перешли к ООО «ЦДУ Инвест». Предмет договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа и Правилах предоставления микрзаймов. В соответствии с Общими условиями договора потребительского займа, по взаимному согласию Сторон срок возврата займа может быть продлен. Условием продления срока возврата займа выступает уплата Заемщиком всех процентов, начисленных на сумму займа к моменту направления Кредитором Заемщику Оферты. Период продления срока возврата Займа составляет до 30-ти дней. Согласно п. 12 Общих условий договора потребительского займа в рамках рекламных кампаний, акций, и по своему усмотрению кредитор имеет право предоставить заемщику скидку на услугу, уменьшив размер начисляемых процентов на все или любую из предоставляемых услуг в размере вплоть до полной стоимости предоставляемых услуг. Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети «Интернет путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты, подтверждения своего согласия с Общими условиями договора потребительского займа, Правилами предоставления микрозаймов, предоставления своего согласия на обработку персональных данных, согласия на получение информации из бюро кредитных историй, согласия па дистанционное взаимодействие.Достаточным подтверждением вышеуказанных заверений и согласий является наличие проставленных галочек в соответствующих чек боксах (вне зависимости от факта дальнейшего подписания клиентом указанных или иных документов посредством АСП), а также подтверждение клиентом указанного им номера мобильного телефона.Для подтверждения номера мобильного телефона клиент должен нажать кнопку «Получить код». После нажатия кнопки «Получить код» Общество направляет клиенту СМС-код, который необходимо ввести в поле «Код из СМС».Совершение вышеуказанных действий рассматриваются сторонами как конклюдентные действия клиента, направленные на принятие/подписание клиентом всех документов Общества, с которыми он знакомится в процессе регистрации/оформлении заявки.Для подписания заявки (по форме Индивидуальных условий договора) клиент должен направить полученный от Общества СМС-код на номер мобильного телефона Общества, после этого Общество осуществляет проверку направленного клиентом СМС-кода с кодом, который был направлен клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона. Если проверка направленного клиентом СМС-кода дала положительный результат, заявка (по форме Индивидуальных условий договора) считается подписанной АСП и направленной в Общество на рассмотрение (для акцепта).После прохождения клиентом регистрации Обществом осуществляется проверка достоверности полученных от клиента данных и проверка его платежеспособности. Все предоставленные клиентом сведения обрабатываются Обществом в соответствии с предоставленным клиентом согласием на обработку его персональных данных. Если по итогам проверки данных клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется займ.

В соответствии с Правилами предоставления микрозаймов заемщик подписывает договор потребительского займа при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (с использованием СМС-кода), который направляется клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона.

СМС - код, предоставляемый клиенту посредством СМС - сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.201 1 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». СМС - код используется клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.

Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора потребительского займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора потребительского займа, который он получил посредством SMS - сообщения на мобильный номер.

В соответствии с Общими условиями договор потребительского займа считается заключенным с момента предоставления заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 1.4 Правил предоставления микрозаймов в процессе оформления заявки заёмщик самостоятельно выбирает один из следующих способов получения денежных средств: по банковским реквизитам лицевого счета, открытым клиентом самостоятельно до оформления займа, или по указанным реквизитам банковской карты.

Моментом предоставления денежных средств заемщику признается момент зачисления денежных средств на расчетный счёт заемщика, а в случае перечисления денежных средств по банковским реквизитам лицевого счёта, момент списания денежных средств с расчетного счета Общества.

Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается платежным поручением о выдаче денежных средств.

Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения на 110 календарных дней.

Период, за который образовалась задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 04 июня 2022 г. (дата возникновения просрочки) по 22 сентября 2022 (дата расчета задолженности) и составляет 61 637 рублей 50 копеек руб., в том числе: сумма невозвращенного основного долга 25 000 руб., сумма начисленных процентов 7 500 руб., сумма просроченных процентов 27750 руб., сумма задолженности по штрафам/пени 1387 руб. 50 коп.

По заявлению истца мировым судьей судебного участка № 18 Костромского судебного района был выдан судебный приказ от 25 ноября 2022 года, который отменен определением от 05 мая 2023 г. по заявлению ФИО2

По основаниям ст.ст. 8, 11, 12, 15, 160, 161, 307, 309, 310, 330, 382, 807, 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона Российской Федерации N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п. 1ст. 2 Федерального закона N 63-ФЗ «Об электронной подписи» истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по договору займа за период с 04 июня 2022 г. по 22 сентября 2022 г. в размере 61637 руб. 50 коп, судебные расходы по оплате государственной пошлины 2049 руб. 13 коп., почтовые расходы в размере 165 руб. 60 коп.

Представитель истца ООО «ЦДУ Инвест» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещалась судом надлежащим образом в соответствии с требованиями ГПК РФ, причины неявки неизвестны. Ранее ответчик представил возражения, в которых указал, что исковое заявление поступило в суд 24 мая 2023 года, при этом в расчет задолженности не включает в себя платежи ответчика, совершенные 25 апреля 2023 года на сумму 1779 рублей 69 копеек, 26 апреля 2023 года на сумму 25 424 рубля 16 копеек. По настоящему делу подлинник либо надлежащим образом заверенная копия кредитного договора не представлены. Каких-либо документов, содержащих указанные в иске условия кредитного договора, в материалах дела не имеется.Представленная банком выписка по счету в настоящем случае не может служить достаточным доказательством, подтверждающим факт заключения кредитного договора, поскольку выписка по счету не содержит таких условий кредитного договора как размер процентов за пользование кредитом, срок действия договора, порядок его возврата, в том числе, размер ежемесячных платежей. В представленных документах отсутствуют подписи, выполненные от имени ответчика ФИО1, также сведения об электронной подписи. Ответчик как потребитель финансовых услуг не был извещен о необходимой и достоверной информации об этих услугах и не доведены сведения по услуге в виде предоставлений займа.

Исследовав материалы дела, обозрев материалы дела № 2-3388/2022 г., суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п. 2 вышеуказанной статьи в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 названного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 названного Кодекса.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.

Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Пункт 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает возможность подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, с использованием информационнотелекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с частью 1 статьи Федерального закона от 06.04.2011 года 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование с необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

В силу части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 года 63-ФЗ «Об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначны: документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронною взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручно: подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 года 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью в том числе если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Согласно п. 2 ст. 8 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 года № 151-ФЗ порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Согласно Правилам предоставления займов ООО МКК «КапиталЪ-НТ», заключение договоре потребительского займа осуществляется через личный кабинет на сайте микрофинансовой организации.

Для оформления заявки на получение займа клиент проходит шаги регистрации на сайте компании. Одним из шагов является подтверждение номера телефона, который указан клиентом в качестве контактного. С целью проверки доступа клиента к телефону направляется смс-код, которых клиент вводит в отведенное поле на сайте компании.Подписание договора осуществляется заемщиком с использованием СМС-кода, который направляется на номер его мобильного телефона в процессе его подтверждения.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 04 мая 2022 года между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, по условиям которого займодавец предоставил заемщику сумму займа 25 000 руб., сроком возврата 30 календарных дней под 365,00 % годовых, срок возврата займа 03 июня 2022 года. Суду представлена выписка по счету по договору займа от 04 мая 2022 года №, из которой усматривается, что 04 мая 2022 года были перечислены денежные средства в размере 25 000 рублей.

Суду ПАО Сбербанк представлены сведения о движении денежных средств по карте №/счета, отрытой на имя ФИО1. Согласно данным сведениям на указанный счет 04 мая 2022 года поступила сумма в размере 25 000 рублей.

Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) ДДММГГГГ, направленного на номер мобильного телефона - <***>.

Согласно ответу сотового оператора ООО «Т2 Мобайлд» от 22 августа 2023 года на имя ФИО1 зарегистрирован №. Суду сотовым оператором ООО «Т2 Мобайл» представлены сведения об Смс-сообщениях номера № за период с 01 мая по 04 мая 2022 года включительно.

Ответчиком ФИО1 была совершена регистрация путем предоставления данных на сайте ООО МКК «КапиталЪ-НТ» https://belkacredit.ru При регистрации были указаны личные данные, адрес регистрации, номер мобильного телефона, адрес электронной почты. Ответчик посредством сайта подтвердил, что ознакомлен со всеми индивидуальными условиями договора. В личном кабинете ответчик осуществил привязку личной банковской карты. Договор займа подписан ответчиком аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании и состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством СМС на его телефонный номер. Полученный СМС код является простой электронной подписью.

Суд принимает во внимание, что процентная ставка за пользование займом согласована сторонами в договоре потребительского займа, начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности произведено истцом с учетом ограничений, установленных частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору займа.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

22 сентября 2022 г. произошла уступка прав требований, в том числе по договору от № от 04 мая 2022 г., от ООО МКК «КапиталЪ-НТ» к ООО «ЦДУ Инвест», что подтверждается договором уступки прав №, реестром передаваемых прав к договору № от 23.09.2022 г.

До настоящего времени обязательства по договору должником не исполнены, сумма займа и проценты за пользование займом не возвращены.

Задолженность ответчика по договору займа с учетом оплаченных процентов за период с 04 июня 2022 г. по 22 сентября 2022 г. составляет 61637 рублей 50 копеек.

18 ноября 2022 года ООО «ЦДУ Инвест» обратилось к мировому судье судебного участка № 18 Костромского судебного района Костромской области с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с ФИО1 указанной задолженности.

25 ноября 2022 года мировым судьей судебного участка № 18 Костромского судебного района Костромской области вынесен судебный приказ № 2-3388/2022 на взыскание задолженности в пользу ООО «ЦДУ Инвест» с ФИО1 в размере 61 637 рублей 50 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 18 Костромского судебного района Костромской области от 05 мая 2023 года в связи с поступившими возражениями от ФИО1 судебный приказ был отменен.

Судом установлено, что заемщик свои обязательства по договору займа не исполнил, что в силу приведенных положений закона и договора дает истцу право на предъявление требования о взыскании задолженности с заемщика.

Судом при рассмотрении дела был проверен расчет задолженности, с учетом размера процентной ставки за пользование займом, условий договора займа, является правильным и принимается для определения размера денежных сумм, подлежащих взысканию с ответчика.

В тоже время исковое заявление ООО «ЦДУ Инвест» к ФИО1 датировано 24 мая 2023 года, при этом в расчет задолженности не включены платежи ответчика ФИО1, совершенные 25 апреля 2023 года на сумму 1779 рублей 69 копеек, 26 апреля 2023 года на сумму 25 424 рубля 16 копеек, что истцом не оспаривается и подтверждается справкой о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству №-СД от 12 июля 2023 года в отношении ФИО1 в пользу взыскателя ООО «ЦДУ Инвест».

При таких обстоятельствах, с учетом частичного погашения задолженности ответчиком на сумму 27 203 рубля 85 копеек, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, взыскании с ответчика задолженности по договору от 04 мая 2022 года в размере 34433 рубля 65 копеек.

Вопрос о возможности применения положений 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки, судом рассмотрен.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п.75).

С учетом конкретных обстоятельств дела, соотношения суммы задолженности и начисленных пени, длительности неисполнения обязательств, специфики конкретных правоотношений, оснований для снижения неустойки, по мнению суда не имеется.

Согласно ст. 88 ГПК Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с положениями ст. 98 ГПК, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы по оплате госпошлины являются необходимыми для рассмотрения дела, они подтверждены документально, подлежит взысканию с ответчика в размере 1144 рубля 85 копеек с учетом частичного удовлетворения заявленных исковых требований.

Истцом заявлены требования о взыскании почтовых расходов в размере 165 рублей 60 копеек. Данные расходы подтверждены документально, с учетом частичного удовлетворения заявленных требований подлежат взысканию с ответчика в размере 92 рубля 52 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «ЦДУ Инвест» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ***** в пользу ООО «ЦДУ Инвест» задолженность по договору потребительского займа № от 04 мая 2022 года за период с 04 июня 2022 года по 22 сентября 2022 года в размере 34 433 рубля 65 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1144 рубля 85 копеек, почтовые расходы в размере 92 рубля 52 копейки, а всего взыскать 35 671 (тридцать пять тысяч шестьсот семьдесят один) рубль 02 копейки.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Костромской районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья М.Ю. Соболева

Мотивированное решение изготовлено 06 октября 2023 года.