Дело 2-930/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2025 года п. Чишмы РБ

Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Галикеева Р.М.,

при секретаре Жуковой З.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ЗАЙМИГО МФК», АО ПКО «ЦДУ»о признании договоров займа недействительными, незаключенными, освобождении от исполнения обязательств по указанным договорам, обязании подать в бюро кредитных историй заявок об удалении данных об указанных договорах займа, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – истец) обратился в суд с исковым заявлением к ООО «ЗАЙМИГО МФК», АО ПКО «ЦДУ» (далее – ответчики) о признании договоров займа недействительными, незаключенными, освобождении от исполнения обязательств по указанным договорам, обязании подать в бюро кредитных историй заявок об удалении данных об указанных договорах займа, взыскании компенсации морального вреда, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ в отсутствие истца – между ФИО1 и ООО «ЗАЙМИГО» заключен Договор займа №. Сумма займа 8000 руб., сроком на 18 календарных дней, с процентной ставкой 292,00; годовых, срок возврата займа – ДД.ММ.ГГГГ.

Вышеуказанный Договор займа с учетом номера и даты были указаны с кредитного отчета.

В бумажном и электронном носителе Договоры займа, заключенные от имени ФИО1 с вышеперечисленной микрофинансовой организацией, к исковому заявлению приложить не имеет возможности, поскольку истец их не заключал и не получал на руки.

Считает, что вышеуказанный Договор микрозайма от имени истца, считаются незаключенным и недействительным по следующим основаниям.

Решением Чишминского районного суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 к ООО МКК «Платиза.ру», ООО МФК «Веритас», ООО МКК «Макро», ООО МКК «Озон Кредит», ООО МКК «Срочноденьги», ООО МКК «СМСфинанс», ООО «Бериберу МКК», ООО ПКО «КредитэкспрессФинанс» (ООО ПКО «КЭФ»), ООО ПКО «Эверест», ООО НКО «Мобильная карта», ФИО2 в части требований ФИО1 к ООО МКК «Платиза.ру» о признании договора от ДД.ММ.ГГГГ №, ООО МКК «Макро» о признании договора от ДД.ММ.ГГГГ №, ООО МКК «Озон Кредит» о признании договора от ДД.ММ.ГГГГ №, ООО МКК «Срочноденьги» о признании договора от ДД.ММ.ГГГГ №, ООО МКК «СМСфинанс» о признании договора от ДД.ММ.ГГГГ №, ООО «Бериберу МКК» о признании договора от ДД.ММ.ГГГГ № незаключенными и недействительными, освобождении от исполнения данных договоров, обязании подать в бюро кредитных историй заявок об удалении данных об указанных договорах займа, взыскании компенсации морального вреда – удовлетворено частично.

Истец ФИО1 просит суд признать Договор займа от ДД.ММ.ГГГГ № заключённый от его имени (от имени ФИО1) недействительным, незаключенным; освободить его - ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) от обязательств по указанному договору; обязать ООО «ЗАЙМИГО МФК», АО ПКО «ЦДУ» подать в бюро кредитных историй заявку об удалении данных о договоре займа от ДД.ММ.ГГГГ № из кредитной истории ФИО1; взыскать в его пользу компенсацию морального вреда за незаконное использование персональных данных и передачу их третьим лицам с ООО «ЗАЙМИГО МФК» в размере 100000 рублей, с АО ПКО «ЦДУ» в размере 100000 рублей,

Истец ФИО1 и его представитель ФИО3 на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, представили суду ходатайство о рассмотрении дело без их участия.

Представитель ответчика АО ПКО «ЦДУ» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, представил суду возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать

Представитель ответчика - ООО «ЗАЙМИГО МФК», на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Из положений ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), следует, что одним из способов защиты нарушенного гражданского права, в том числе, и права потребителя, является восстановление положения, существовавшего до нарушения права и пресечения действий, нарушающих право.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ч. 1 ст. 161 ГК РФ, должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения сделки граждан между собой на сумму, превышающую не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 2 ст. 808 ГК РФ, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 в ООО «Займиго МФК» дистанционно по персональным данным ФИО1 по номеру телефона получателя + <данные изъяты> оформлен договор потребительского кредита (займа) № на сумму микрозайма 8000 руб., сроком возврата – 18 календарных дней под 292% годовых.

Денежные средства в размере 8000 руб. ООО «Займиго МФК» согласно п. 21 Договора переводит на карту №.

Однако, истец ФИО1 указал, что им не предоставлялись персональные данные для получения займа в указанной микрофинансовой организации, не заключался договор займа, не оформлялись анкеты и заявки на получение займа в микрофинансовой организации, никаких электронных писем/смс, денежные средства от указанной организации им не получались.

Согласно представленным АО ПКО«ЦДУ» возражениям, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЗАЙМИГО МФК» и ФИО1 заключили Договор потребительского займа №, в соответствии с которым Должнику был предоставлен займ в размере 8000,00 руб. сроком на 18 календарных Дней, с процентной ставкой 292,00 % годовых, срок возврата займа - ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ЗАЙМИГО МФК» и АО ПКО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), заключён Договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Кредитором и Должником перешли к АО ПКО «ЦДУ» (Далее - Взыскатель).

Свидетельством №-КЛ от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Взыскатель включен в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Таким образом, Взыскатель имеет право на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Согласно Общим условиям договора потребительского займа ООО "ЗАЙМИГО МФК", заключение договора потребительского займа осуществляется через Личный кабинет на сайте микрофинансовой организации www.zaymigo.com

ФИО1 была совершена регистрация путем предоставления данных на сайте ООО "ЗАЙМИГО МФК" www.zaymigo.com. При регистрации были указаны персональные данные (ФИО1, паспорт серия 8020, №, выдан МВД по <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрирован по адресу <адрес> <адрес>, контактный номер +<данные изъяты>, адрес электронной почты <данные изъяты>).

Подписан договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ посредством аналога собственноручной подписи в виде пароля (проверочный код, полученный на номер мобильного телефона, указанный в качестве контактного).

Оригинал договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ находится в Личном кабинете ответчика на сайте www.zaymigo.com Договор займа на бумажном носителе будет являться копией.

В Личном кабинете ответчик осуществил привязку личной банковской карты.

После подписания индивидуальных условий договора потребительского займа денежные средства в размере 8 000 руб. были выданы посредством перевода на банковскую карту, прикрепленную к личному кабинету при оформлении займа (№), банком эмитентом которой является АО Тинькофф Банк.

Таким образом, обращают внимание, что по условиям Договора займа, ответчиком самостоятельно избран способ получения займа и самостоятельно указан номер банковской карты для перечисления суммы займа.

Кроме того, МФО не является органом, которому Банк обязан по запросу предоставить информацию о банковской карте ее владельце.

Полагают, что имеющиеся в материалах дела данные о номере карты ответчика, на которую были переведены денежные средства по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ достаточны для установления факта перевода денежных средств.

В подтверждение заключения вышеуказанного договора, в материалах дела имеется копия справки о транзакции денежных средств АО «Тинькофф Банк», из которой следует, что денежные средства в размере 8000 рублей были переведены ДД.ММ.ГГГГ на банковскую карту №, указанную ответчиком, в соответствии с п. 21 договора№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, ранее в Чишминском районном суде Республики Башкортостан рассматривалось гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО МКК «Платиза.ру», ООО МФК «Веритас», ООО МКК «Макро», ООО МКК «Озон Кредит», ООО МКК «Срочноденьги», ООО МКК «СМСфинанс», ООО «Бериберу МКК», ООО ПКО «КредитэкспрессФинанс» (ООО ПКО «КЭФ»), ООО ПКО «Эверест», ООО НКО «Мобильная карта», ФИО2 о признании договоров займа недействительными, незаключенными, освобождении от исполнения обязательств по указанным договорам, обязании подать в бюро кредитных историй заявок об удалении данных об указанных договорах займа, взыскании компенсации морального вреда.

Из материалов указанного дела следует, что номер телефона +<данные изъяты> в период заключения указанного выше договора истцу ФИО1 не принадлежит и данный номер телефона им не используется и не использовался, что подтверждается письмом ПАО «ВымпелКом» (Билайн) от ДД.ММ.ГГГГ, о том, что в настоящее время номер +<данные изъяты> выделен абоненту ФИО2 по договору от ДД.ММ.ГГГГ №; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ номер +<данные изъяты> был выделен абоненту ФИО1 по договору №. Договор расторгнут ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 3 ст. 44 Федерального закона № 126-ФЗ «О связи» ввиду длительного (более 6 месяцев) нарушения сроков оплаты услуг связи.

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 и п. 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. 7 и п. 8 постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. № 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

В п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч. 1 и ч. 9 ст. 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч. 22.1 и ч. 22.2 ст. 5).

Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 г. № 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО4 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи Банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Все действия по заключению кредитного договора (подписание заявления о предоставлении потребительского кредита, согласие на обработку персональных данных, индивидуальных условий кредитного договора, графика погашения по кредиту) со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения цифрового кода, направленного банком СМС-сообщением, однако номер мобильного телефона +<данные изъяты>, указанный в договорах, ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ не принадлежит.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

Указанная позиция соответствует правовой позиции, изложенной в определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17 января 2023 г. № 5-КГ22-121-К2.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

В этой связи, суд приходит к выводу, что у истца отсутствовали основания полагать, что действия в личном кабинете по согласованию индивидуальных условий договоров, подаче заявления на предоставление кредита, на обработку персональных данных и на совершение иных действий, направленных на получение кредитных денежных средств, формулированию условия о переводе денежных средств на счет другому лицу, проставлению в кредитном договоре отметки (V) об ознакомлении потребителя с условиями договора и о согласии с ними, совершены самим ФИО1

В силу п. 1 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (п. 3 ст. 812 ГК РФ).

При этом суд отмечает, что договор займа является реальным, и юридически значимым является установление обстоятельства фактического получения заемщиком денежных средств. Надлежащих же доказательств этому в материалы дела не представлено.

Изучив представленные ответчиками кредитные договоры (договоры займа), руководствуясь указанными нормами ГК РФ, Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите», Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», разъяснениями постановлений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» и от 28 мая 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», правовой позицией, изложенной в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2668-О, суд приходит к выводу, что кредитные средства были предоставлены не ФИО1 и не в результате его действий и волеизъявления, а неустановленному лицу, действовавшему от его имени, возможно ФИО2, в отсутствие его волеизъявления на заключение договоров и отсутствие технической возможности для дистанционного заключения договоров займа в связи нахождением номера телефона +<данные изъяты> в период заключения договора займа у иного лица – ФИО2, что привело к заключению договоров займа (кредитного договора) от имени ФИО1 и без его участия, в связи с чем исковое заявление ФИО1 к ООО «Займиго МФК», АО ПКО «ЦДУ» о признании договора от ДД.ММ.ГГГГ №, незаключенным и недействительным подлежат удовлетворению, освободив ФИО1 от исполнения данных договоров.

Согласно ч. 1 ст. 23 Конституции РФ каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную <данные изъяты>, защиту своей чести и доброго имени.

В силу ч. 1 ст. 24 Конституции РФ сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускается.

Отношения, связанные с обработкой персональных данных физических лиц, а также с обеспечением защиты: прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную <данные изъяты> регулируются Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных».

Согласно ст. 3 Закона «О персональных данных», под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). Обработка персональных данных - любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона «О персональных данных» субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

В силу п. 1 ст. 14 Закона «О персональных данных» субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными, а также принимать предусмотренные законом меры но защите своих прав.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 6 ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона РФ 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен Законом «О кредитных историях» и которая хранится в бюро кредитных историй. Кредитная история - информация, состав которой определен Законом «О кредитных историях» и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Запись, кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита).

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

В соответствии со ст. 7 Закона бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй): по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории, на основании решения суда, вступившего в силу, по результатам рассмотрения заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.

Пунктом 4.1 ст. 8 Закона «О кредитных историях» установлено, что источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Согласно п. 7 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории.

В соответствии с п. 3 ст. 8 Закона «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

ООО «Займиго МФК», АО ПКО «ЦДУ»,действуя как лица, осуществляющее предпринимательскую деятельность на свой риск, в силу закона обязаны с достоверностью установить подлинность согласия субъекта персональных данных на их обработку, принять все меры осмотрительности, убедиться в том, что волеизъявление заключить договор и предоставить персональные данные для их обработки и передачи, исходит от надлежащего лица, самого субъекта персональных данных.

Согласно ч. 3.1. ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 года № 218-ФЗ источники формирования кредитной истории - кредитные организации, филиалы иностранных банков, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися займодавцами (кредиторами) (п. 5 ст. 5, п. 4 ст. 10 ФЗ 218-ФЗ от 30.12.2004 года).

В связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца ФИО1, обязав ООО «Займиго МФК», АО ПКО «ЦДУ» подать в бюро кредитных историй заявок об удалении данных о кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно Преамбуле Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как разъяснено в абз 1 п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации ( ст. ст. 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.) (п. п. «д» п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Удовлетворяя требования истца о признании кредитного договора с ООО «Займиго МФК» от ДД.ММ.ГГГГ №, незаключенным и недействительным, суд в данном случае исходил из установленного факта того, что ООО «Займиго МФК», исходя только из формального соблюдения порядка подписания договора, не убедился, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица.

В рассматриваемом случае, риск последствий заключения кредитного договора (договора займа), который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, в том числе электронной подписью путем введения неперсонифицированного пароля через мобильный номер телефона, который не принадлежал в тот момент истцу, несут указанные юридические лица – микрофинансовых организации, а не лицо, которое не выражало своей воли на заключение договора.

Данное вытекает из предпринимательских рисков, связанных с деятельностью банка либо микрофинансовой организации, и возлагает на указанных лиц последствия таких рисков, которые в своих интересах должны принять меры для предотвращения несанкционированного использования кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи.

Из изложенного следует, что судом установлен факт нарушения ответчиком – ООО «Займиго МФК» прав истца ФИО1 на предоставление надлежащей финансовой услуги, что является достаточным условием для удовлетворения его требований о компенсации морального вреда (п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2022 г. № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда»).

Согласно п. 2 ст. 24 Федерального закона от 27.07.2006 года №152-ФЗ «О персональных данных», моральный вред, причиненный субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, нарушения правил обработки персональных данных, установленных Федеральным законом «О персональных данных», а также требований к защите персональных данных, установленных в соответствии с Федеральным законом «О персональных данных», подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации. Возмещение морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных субъектом персональных данных убытков.

С учетом установленного судом факта нарушении прав истца, суд полагает заявленные истцом суммы о компенсации морального вреда несоразмерными, но разумной суммой компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с ответчиков ООО «Займиго МФК», АО ПКО «ЦДУ» суд считает по 1000 рублей с каждого из них.

На основании положений Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, следовательно, с ответчиков - ООО «Займиго МФК», АО «ПКО «ЦДУ» согласно ст. 103 ГПК РФ в доход местного бюджета в солидарном порядке подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ООО «ЗАЙМИГО МФК», АО ПКО «ЦДУ» о признании договоров займа недействительными, незаключенными, освобождении от исполнения обязательств по указанным договорам, обязании подать в бюро кредитных историй заявок об удалении данных об указанных договорах займа, взыскании компенсации морального вреда- удовлетворить частично.

Признать договор от ДД.ММ.ГГГГ № между ФИО1 и ООО «Займиго МФК» незаключенным и недействительным (ничтожным).

Освободить ФИО1 (ИНН <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения) от исполнения договора от ДД.ММ.ГГГГ № между ФИО1 и ООО «Займиго МФК».

Обязать ООО «Займиго МФК», АО ПКО «ЦДУ» подать в бюро кредитных историй заявки об удалении данных о договоре займа от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного как с ФИО1 (ИНН <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения):

Взыскать с ООО «Займиго МФК» (<данные изъяты>) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

Взыскать с АО ПКО «ЦДУ» (<данные изъяты>) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

В удовлетворении в остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «Займиго МФК», АО «ПКО «ЦДУ» в солидарном порядке в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Чишминский районный суд Республики Башкортостан.

Копия верна.

Судья Р.М. Галикеев