Дело № 2-3469/2025

УИД 52RS0012-01-2025-003299-50

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 декабря 2025 года муниципальный округ город Бор

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Копкиной И.Ю., с участием представителя АНО «СОДФУ» АММ, действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, при секретаре Смирновой Г.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Банк ФИНАМ» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, ФИО2 о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного,

Установил:

АО «Банк ФИНАМ» обратился в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации и деятельности кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с АО «Банк ФИНАМ» в пользу ФИО2 денежных средств в размере 953,34 рубля.

В обоснование требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Инвестиционный Банк «ФИНАМ» и ФИО2 был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц, в рамках которого Клиенту был открыт накопительный счет №, предусматривающий начисление процентов на остаток денежных средств. Размер процентной ставки установлен в Тарифах комиссионного вознаграждения за услуги, предоставляемые АО «Банк ФИНАМ» клиентам – физическим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 в Банк по электронной почте поступила досудебная претензия об урегулировании финансовых требований в связи с тем, что на дату открытия накопительного счета процентная ставка на остаток по счету составляла 22% годовых, но с ДД.ММ.ГГГГ она стала составлять 21% годовых. Клиент считает, что Банк нарушил его права, уменьшив в одностороннем порядке ставку по накопительному счету, в связи с чем, Клиентом было выдвинуто требование о перерасчете подлежащих выплате процентов и доначислении указанной суммы.

ДД.ММ.ГГГГ Клиенту по электронной почте был направлен ответ, согласно которому в удовлетворении требований было отказано на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ на сайте Банка в сети Интернет была размещена новая редакция Тарифов, предусматривающая с ДД.ММ.ГГГГ снижение процентной ставки по накопительному счету до 21% годовых.

Не согласившись с отказом в удовлетворении требований, Клиент обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным было принято решение № о взыскании с АО «Банк ФИНАМ» в пользу ФИО2 денежных средств в размере 953 рубля 34 копейки.

Заявитель не согласен с решением, считает его незаконным и необоснованным, поскольку Договором предусмотрено право АО «Банк ФИНАМ» вносить изменения в Тарифы, в т.ч. – изменение процентной ставки по накопительному счету. Данное условие не является ничтожным, поскольку не противоречит никаким императивным нормам, в т.ч. – защищающим права потребителя.

В судебное заседание представитель заявителя не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель АНО «СОДФУ» АММ, действующий в пределах полномочий по доверенности, с заявлением не согласен, поддержав письменные возражения.

Заинтересованное лицо ФИО2 с заявлением не согласен, представив письменные возражения, которые в суде поддержал.

Суд, заслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

В силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии со статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статьи 852 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет. Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).

В силу части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается документально, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Инвестиционный Банк «ФИНАМ» и ФИО2 был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц, в рамках которого Клиенту был открыт накопительный счет №, предусматривающий начисление процентов на остаток денежных средств. Подписав заявление на открытие счета, ФИО2 выразил согласие с условиями договора комплексного банковского обслуживания, а также тарифами Финансовой организации.

ФИО2 были внесены денежные средства на счет в размере 2 119 509,83 руб.

Как следует из пояснений ФИО2 в суде, Клиентом Банка он стал после ознакомления с его рекламным предложением, согласно которому ФИО2, как новому Клиенту, в течение первых 2-х месяцев, включая месяц открытия накопительного счета, Банк должен был начислять на ежедневный остаток по этому счету 22% годовых.

Данное обстоятельство подтверждается пунктом 13.6 Тарифов от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на сайте Банка была размещена новая редакция Тарифов, согласно которой с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по накопительному счету составляет 21% годовых. В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по накопительному счету ФИО2 снижена Банком и установлена в размере 21% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией посредством канала связи «Чат» в адрес Потребителя направлено соответствующее уведомление о снижении процентной ставки по счету с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на счет зачислены проценты на остаток денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ, в размере 26 042,97 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «Банк ФИНАМ» с требованием о выплате недоплаченных процентов по Договору банковского счета ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки в размере 22% годовых, действовавшей по состоянию на дату открытия счета, а также о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами. Получив отказ в удовлетворении требований, ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному.

По результатам рассмотрения обращения Потребителя, Финансовый уполномоченный принял решение об удовлетворении заявленных требований в размере 953,34 руб., которое оспаривает Заявитель.

Согласно ч.1 ст.26 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Рассматривая требования АО «Банк ФИНАМ» суд исходит из следующего:

В силу части 1 статьи 309 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Положениями статьи 310 ГК РФ установлен общий запрет на односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий. В абзацах втором и третьем пункта 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абзац первый пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

Предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором. Пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" предусмотрено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены. Таким образом, изменение условий договора банковского счета, в частности снижение размера процентов, подлежащих начислению на остаток денежных средств на счете клиента - физического лица, допускается с согласия потребителя, выраженного в форме, которая позволяла бы однозначно установить его согласие на сохранение договора на новых условиях. Одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя, а потому является ничтожным.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. На момент заключения договора ДД.ММ.ГГГГ действовала процентная ставка 22% годовых первые два месяца для «новых клиентов».

Впоследствии Банк, вводя новые условия Тарифов, в одностороннем порядке снизил процентную ставку, начисляемую на остаток денежных средств на счете до21% годовых. При этом, как правильно указал Финансовый уполномоченный в оспариваемом решении материалы дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о согласии ФИО2 на изменение тарифов в части уменьшения процентной ставки по счету.

Позицию Банка о том, что на сайте была размещена информация о новых Тарифах и процентных ставках, а также, что Клиент принял на себя обязанность самостоятельно отслеживать изменения тарифов, суд находит несостоятельной. С учетом установленных по делу обстоятельств и приведенных правовых норм, суд не находит оснований для удовлетворения заявления АО «Банк ФИНАМ» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления АО «Банк ФИНАМ» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, ФИО2 о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Борский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 22 декабря 2025 года.

Судья - И.Ю. Копкина