7
Дело № 2-2330/2022
УИД: 42RS0009-01-2022-002781-25
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово в составе:
председательствующего судьи Курилова М.К.,
при секретаре Старцевой И.Е.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Кемерово
18 июля 2022 года
гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.
Исковые требования мотивированы тем, что ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» со следующими предложениями (офертами):
- заключить с ним кредитный договор (на приобретение товара),
- и заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты.
В рамках Договора о карте ФИО1 просил банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт» и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
В заявлении ФИО1. указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом моей оферты о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию мне счета карты».
Банк **.**.****, акцептовал оферту ФИО1 о заключении Договора о карте, открыв на его имя счет карты ###.
Таким образом, с момента открытия счета карты Договор о карте ### считается заключенным.
Все существенные условия Договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по Договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о карте (Заявление, п. 1.11. Условий).
Ответчик внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем заявлении: «Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю, полностью согласен... - в рамках Договора о карте: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт; Тарифы по картам «Русский Стандарт»».
Ознакомление с Условиями и Тарифами ФИО1 подтвердил собственноручной подписью в заявлении.
В соответствии с Тарифами ( ТП 1) размер процентов начисленных по кредиту к дате заключения договора составляет: размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) – 23%; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 1,9 %; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка: в пределах остатка на счете – 0%, за счет кредита - 4,9%, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 руб.); за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.).
Приказом банка № 2045/1 от **.**.**** г. внесены изменения в тарифы, в соответствии с которыми тарифный план ТП 1 был изменен на ТП 52.
Комиссия за обслуживание кредита по тарифному плану ТП 52 не предусмотрена. Таким образом, с **.**.**** (дата начала нового расчетного периода) по Договору о карте применялся тарифный план ТП 52.
В рамках заключенного Договора о карте на имя ФИО1 была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», и направлена ответчику по почте вместе с информационными материалами по адресу, указанному в анкете.
После получения карты ФИО1 обратился в банк с целью активации карты. Банк, в соответствии с условиями заключенного Договора о карте, осуществил активацию карты и установил лимит по Договору о карте в размере 50 000 руб.
Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента ###.
В случае если в срок, указанный в счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуск минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 11 Тарифов).
В соответствии с п.11 Тарифов за пропуск платежа предусмотрены платы: впервые – не взимается; 2-й раз подряд – 300 руб.; 3-й раз подряд – 1000 руб.; 4-й раз подряд – 2 000 руб.
В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту Заключительный Счет-выписку. По Договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом.
ФИО1 нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора им несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.
Банк на основании п. 6.22. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о карте, выставив ответчику Заключительный Счет-выписку.
Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 55278,20 руб., являлась полной суммой задолженности ФИО1 перед банком на дату его выставления и подлежала оплате в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.23. Условий), т.е. не позднее **.**.****.
Однако в указанный срок денежные средства ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о карте до настоящего времени не исполнено.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере 55278,10 руб., из которой: 55278, 10 руб. – сумма непогашенного кредита, а также расходы по оплате государственной пошлины в 1858,34 руб.
В судебном заседании ответчик ФИО1 против удовлетворения исковых требований возражал, просил оставить исковое заявление без удовлетворения в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится письменная просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.
С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, мнения ответчика и наличия письменного ходатайства о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, суд считал возможным рассмотреть дела в отсутствии представителя истца, извещенного ослушании дела надлежащим образом. Основания для отложения судебного разбирательства судом не установлены.
Выслушав доводы ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
К отношениям по договору займа применяются правила, предусмотренные ст. 819 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с требованием ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
Судом установлено, что ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» со следующими предложениями (офертами):
- заключить с ним кредитный договор (на приобретение товара),
- и заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты.
В рамках Договора о карте ФИО1 просил банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт» и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
В заявлении ФИО1. указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом моей оферты о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию мне счета карты».
Банк **.**.****, акцептовал оферту ФИО1 о заключении Договора о карте, открыв на его имя счет карты ###.
Статьей 421 ГК РФ регламентирована свобода договора.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, в соответствии с которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными в п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом (часть 3) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу части 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с условиями предоставления обслуживания карт «Русский стандарт», договор о карте считается заключенным с момента открытия счета.
В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Таким образом, с момента открытия счета карты Договор о карте ### считается заключенным.
Договор о карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному Договору о карте применяются положения гл. гл. 42, 45 ГК РФ.
Помимо этого Договор о карте предусматривает предоставление банком клиенту карты «Русский Стандарт», с помощью которой клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту карты об осуществлении перевода денежных средств.
Все существенные условия Договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по Договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о карте (Заявление, п. 1.11. Условий).
Ответчик внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем заявлении: «Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю, полностью согласен... - в рамках Договора о карте: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт; Тарифы по картам «Русский Стандарт»».
Ознакомление с Условиями и Тарифами ФИО1 подтвердил собственноручной подписью в заявлении.
В соответствии с Тарифами ( ТП 1) размер процентов начисленных по кредиту к дате заключения договора составляет: размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) – 23%; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 1,9 %; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка: в пределах остатка на счете – 0%, за счет кредита - 4,9%, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 руб.); за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.).
Приказом банка № 2045/1 от **.**.**** внесены изменения в тарифы, в соответствии с которыми тарифный план ТП 1 был изменен на ТП 52.
Комиссия за обслуживание кредита по тарифному плану ТП 52 не предусмотрена. Таким образом, с **.**.**** (дата начала нового расчетного периода) по Договору о карте применялся тарифный план ТП 52.
В рамках заключенного Договора о карте на имя ФИО1 была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», и направлена ответчику по почте вместе с информационными материалами по адресу, указанному в анкете.
После получения карты ФИО1 обратился в банк с целью активации карты. Банк, в соответствии с условиями заключенного Договора о карте, осуществил активацию карты и установил лимит по Договору о карте в размере 50 000 руб.
Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента ###.
Суд считает, что, активировав карту АО «Банк Русский Стандарт», ответчик согласился на условия предоставления кредита банком, а также на тарифы, то есть тем самым подтвердил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с истцом на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», какого-либо несогласия с условиями предоставления кредита и тарифами не заявлял.
В соответствии с п. 6.1. Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.
Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках Договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.
В случае если в срок, указанный в счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуск минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 11 Тарифов).
В соответствии с п.11 Тарифов за пропуск платежа предусмотрены платы: впервые – не взимается; 2-й раз подряд – 300 руб.; 3-й раз подряд – 1000 руб.; 4-й раз подряд – 2 000 руб.
В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту Заключительный Счет-выписку. По Договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом.
ФИО1 нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора им несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.
Банк на основании п. 6.22. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о карте, выставив ответчику Заключительный Счет-выписку.
Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 55278,20 руб., являлась полной суммой задолженности ФИО1 перед банком на дату его выставления и подлежала оплате в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.23. Условий), т.е. не позднее **.**.****.
Однако в указанный срок денежные средства ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о карте до настоящего времени не исполнено.
Согласно расчету истца, представленному в материалы дела задолженность ФИО1 по основному долгу составляет 55278,10 руб.
Между тем, суд учитывает следующие обстоятельства.
В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу п. 2 ст. 199 данного Кодекса исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая подлежит применению к правоотношениям сторон в силу п. 2 ст. 819 данного Кодекса, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.
Согласно пункту 9.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора о карте, банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.
В пункте 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» указано, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
При таких обстоятельствах, условиями договора о карте определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.
Как следует из письменных материалов дела, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору, банком был сформирован и направлен в адрес ФИО1 заключительный счет-выписка, где срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до **.**.**** Поэтому с **.**.**** началось течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по спорному договору в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса РФ и Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору о карте банк обратился к мировому судье в сентябре **.**.**** года, судебный приказ от **.**.**** был отменен определением мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г.Кемерово от **.**.**** При этом настоящее исковое заявление подано банком в суд **.**.****.
Учитывая изложенное, принимая во внимание, что и с заявлением о вынесении судебного приказа и с настоящим иском о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору о карте истец обратился по истечении 3 лет, со дня, когда должен был узнать о нарушении своего права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска в полном объеме ввиду пропуска истцом срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.
С учетом постановленного судом решения, также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО1 судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1858, 34 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 55278, 10 руб., расходов по оплате государственной пошлины – 1858, 34 руб. – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.
Судья: М.К. Курилов
В мотивированной форме решение изготовлено 22.07.2022 года.