Дело № 2-1742/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сальск 30 ноября 2022 года

Сальский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Ткаченко М.В.

при секретаре Айрапетян Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований ссылались на то, что 27 июля 2021 года банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 года сер. 77 №). 31 января 2020 года в соответствии с решение Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк», наименование банка было изменено с ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк».

Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее – Тарифы).

Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На 26 августа 2022 года размер задолженности за период с 27 марта 2022 г. по 26 августа 2022 г. составляет 1024 804,51 рубля, из них: 35 805,51 руб. - задолженность по процентам; 986 697,69 руб. - задолженность по основному долгу, 2 301,31 руб. - задолженность по неустойкам.

Просили взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 27 июля 2021 года № в сумме 1024 804,51 рубля, в том числе: 35 805,51 руб. - задолженность по процентам; 986 697,69 руб. - задолженность по основному долгу, 2 301,31 руб. - задолженность по неустойкам, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 324,02 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, что подтверждено отчетом об отслеживании отправления (л.д. 80-81), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, что подтверждено почтовым уведомлением о вручении заказного письма (л.д. 79), о причинах неявки суду не сообщила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд пришёл к следующим выводам.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 3 статьи 154 ГК РФ определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В связи с этим, условия предоставления кредита находятся в компетенции сторон, заключающих договор.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

Согласно п.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров не установлена определенная форма.

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор, принято в порядке, определенном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которой акцептом считается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», подписанным простой электронной подписью (л.д. 13, 20-21), при этом она согласилась на заключение Договора с ПАО «Почта Банк», в рамках которого в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита, ей будет открыт счет и предоставлен кредит в размере и на условиях, указанных в договоре.

27 июля 2021 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по Программе "Потребительский кредит", по условиям которого, ответчику был предоставлен кредитный лимит (лимит кредитования) на сумму 1057064,00 руб., дата закрытия кредитного лимита 27.07.2021. Срок действия договора - неопределенный, срок возврата Кредита - 27.07.2028 (рассчитан на дату заключения Договора), под 11,90% годовых.

С.В. приняла на себя обязательства периодическими платежами ежемесячно до 27 числа каждого месяца, начиная с 27.08.2021, возвратить ПАО «Почта Банк» сумму предоставленных денежных средств, а также уплатить проценты по кредиту в предусмотренные договором сроки.

Согласно графику платежей ответчица обязана каждый месяц не позднее даты, указанной в графике осуществлять погашение задолженности в установленном кредитной организацией в размере 18 610,00 руб..

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, ФИО1 выразила свое согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемой частью которого являются Индивидуальные Условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы, о чем поставила свою подпись (л.д. 16-19).

Своей подписью на Индивидуальных условиях подтвердила, что согласна на оказание Услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. На подключение Услуги «Гарантированная ставка», размер комиссии за сопровождение Услуги при заключении договора: 2,2% от суммы к выдаче (20152,00 руб.); на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование Жизнь», страховая премия 120912,00 руб..

С условиями кредитного договора, изложенными в заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. 20-21), Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 37-46), а также Тарифами «Рефинансирование» по предоставлению потребительских кредитов (л.д. 47), размещенных в клиентских центрах и стойках продаж, а также на Интеренет-сайте Банка www.pochtabank.ru, ФИО1 была ознакомлена, согласилась с ними, обязалась исполнять, о чем поставила простую электронную подпись. Подписание указанного договора подтверждается совершенными действиями, введением с номера мобильного телефона паспортных данных, кодового слова, используемого для подтверждения распоряжений, смс-кода (л.д. 13, 53-55, 60).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 6.2.1 Общих условий договора при наличии Просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых. Включается в состав платежа, следующего после пропущенного Платежа, увеличивая его размер (п.6.2.2) (л.д. 41-42).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Имеющейся в материалах дела выпиской по счету за период с 27 июля 2021 года по 25 августа 2022 года подтверждено, что денежные средства по кредитному договору № от 27 июля 2021 года в сумме 1057 064,00 руб., перечислены на счет заемщика № (л.д.57-58).

Согласно распоряжению заемщика от 27 июля 2021 года ФИО1 Банком был осуществлен перевод средств в размере 916 000,00 руб. на кор. счет № на погашение договора №; также осуществлен перевод денежных средств в размере 20 152,00 руб. в счет погашения требования по договору № (комиссия по суперставке) (л.д.19, 22).

Таким образом, судом установлено, что истец выполнил обязательство по кредитному договору № от 27 июля 2021 г.

Из фактического графика платежей следует, что принятые на себя обязательства по внесению периодических платежей по кредиту в счет погашения основного долга и процентов ответчиком исполняются ненадлежащим образом, что выражается в систематическом нарушении условий о сроках и размерах установленных договором платежей. Последний платеж в счет погашения кредита произведен ФИО1 27 февраля 2022 г. (л.д.58).

Из представленного расчета следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 27 июля 2021 г. по состоянию на 26 августа 2022 года (за период с 27 марта 2022 г. по 26 августа 2022 г.) составляет 1 024 804,51 рубля, из них: 35 805,51 руб. - задолженность по процентам; 986 697,69 руб. - задолженность по основному долгу, 2 301,31 руб. - задолженность по неустойкам (л.д.56).

Расчет суммы задолженности по кредитному договору фактически ответчик не оспаривал, судом он принимается.

Доказательств, свидетельствующих о том, что указанная сумма задолженности по кредитному договору погашена, ответчик суду не представил.

Таким образом, поскольку ответчиком не представлены доказательства, опровергающие доводы истца о нарушении им обязательств по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с условиями договора, суд пришёл к выводу, что истец вправе требовать от него возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами и неустойкой.

В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности.

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд считает, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно платежному поручению от 29 августа 2022 г. № истцом была оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в размере 13 324 рубля 02 копейки (л.д.7).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины, в размере 13 324 рубля 02 копейки.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 27 июля 2021 г. по состоянию на 26 августа 2022 года (за период с 27 марта 2022 г. по 26 августа 2022 г.) в размере 1 024 804 (один миллион двадцать четыре тысячи восемьсот четыре) рубля 51 копейка, из них: 35 805 рублей 51 копейка - задолженность по процентам; 986 697 рублей 69 копеек - задолженность по основному долгу, 2 301 рубль 31 копейка - задолженность по неустойкам, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 324 (тринадцать тысяч триста двадцать четыре) рубля 02 копейки.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Ткаченко

Решение в окончательной форме изготовлено 07 декабря 2022 года.