Решение по делу № 2-701/2023 от 20.09.2023 - о взыскании долга по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика М.Л.

Дело № 2-701/2023

УИД 27RS0014-01-2023-000852-21

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2023 года г. Советская Гавань

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Анохиной В.А.,

при секретаре Вахрушевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика М.Л.,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (№ по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 55 000 руб. под 28% годовых сроком до востребования. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Общая задолженность заемщика перед Банком составила 31 254,45 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. Просит установить круг наследников, состав и размер наследственного имущества, привлечь их к участию в деле, взыскать с наследников, либо в случае наличия выморочного имущества с органа местного самоуправления, федерального агентства по управлению имуществом в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 31 254,45 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины 1 137,63 руб.

Определениями Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело по существу без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыла, извещалась судом о времени и месте судебного разбирательства по месту регистрации, от получения судебной повестки ответчик уклонилась, о перемене места жительства суд не уведомляла, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляла.

Частью 1 ст. 113 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В абзаце 2 пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ указано, что сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Частью 3 ст. 167 ГПК РФ предусмотрено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в соответствие со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствие со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (№), по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 55 000 руб. под 28% годовых на срок до востребования. Погашение кредита и уплату процентов осуществлялось путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий Банковский счет (ТБС) заемщика. Платежный период – 25 дней, первый расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе по данному кредитному договору.

Также из материалов дела усматривается, что одновременно с заключением данного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 оформлено заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», согласно которому ФИО3 указала, что подтверждает свое согласие быть застрахованным и просит ПАО КБ «Восточный», являющегося Страхователем по Договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», по страховому случаю «смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (смерть Застрахованного); установление Застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных Программой как Исключения из Страховых случаев. Плата за присоединение к Программе составила 0,99% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования на дату начала каждого платежного периода, определенного Договором кредитования. При использовании Лимита кредитования, установленного Договором кредитования на дату подписания заявления, в полном объеме – размер платы за присоединение к Программе страхования составит 545 руб.

Согласно банковской выписке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года заемщик ФИО3 воспользовалась кредитными денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, обязательства по кредитному договору перестали исполняться.

По состоянию на дату подачи иска общая задолженность по кредитному договору составляет 31 254,45 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 28 941,52 руб., комиссия за смс-информирование – 2 287,07 руб., неустойка на просроченную ссуду – 25,86 руб.

В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статья 1175 ГК РФ регламентирует ответственность наследников по долгам наследодателя: наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 58, 59, 61 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследника и наследственного имущества возможно взыскание кредитной задолженности с наследника в пределах стоимости наследственного имущества. Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора являются принятие наследником наследства после смерти заемщика, наличие и размер наследственного имущества.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками (пункт 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По сообщению нотариуса Советско-Гаванского нотариального округа П.М. от ДД.ММ.ГГГГ после смерти ФИО2 ею открыто наследственное дело №, наследство по завещанию приняла ФИО1, наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>А, <адрес>, кадастровой стоимостью на дату смерти <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство.

Сведений о наличии иного имущества, оставшегося после смерти ФИО2, равно как и об иной стоимости наследственного имущества сторонами суду не представлено.

По сообщению ОМВД России по Советско-Гаванскому району от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2 автомототранспорт не значится и не значился.

На дату смерти ФИО2 у нее имелись открытые счета в ПАО «Совкомбанк», по сообщению которого по всем счетам, открытых на имя ФИО2 остаток денежных средств составляет <данные изъяты>

Поскольку обязательства по кредитному договору, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 не связано с личностью должника и в силу части 1 статьи 408 ГК РФ может быть прекращено исключительно его надлежащим исполнением, суд приходит к выводу о том, что обязательства заемщика по кредитному договору № (№ от ДД.ММ.ГГГГ перешли к ее наследнику ФИО1 в пределах стоимости принятого наследственного имущества, то есть в пределах суммы <данные изъяты>.

Стоимость принятого ФИО1 наследства после смерти ФИО2 превышает размер неисполненных ФИО2 обязательств перед Банком.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, также и другими способами, предусмотренными законом или договором, в т.ч. путем заключения договора страхования заемщиком своей жизни и здоровья, иных рисков и указанием в качестве выгодоприобретателя банка.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено п. 3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Как следует из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», ФИО2 дала согласие и стала являться застрахованным лицом по Договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», в том числе по страховому случаю «смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (смерть Застрахованного).

Согласно Заявлению ФИО2 на присоединение к Программе страхования, страховая сумма на момент присоединения к Программе страхования составляет 55 000 руб., страховая сумма соответствует размеру доступного для использования лимита кредитования по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между застрахованным и Банком на дату наступления Страхового случая. Срок страхования – 12 месяцев с момента подписания Договора страхования. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованный, а в случае его смерти – наследники по закону, в размере, установленной Программой, но не более Страховой суммы.

По сообщению ООО СК «Газпром страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора страхования, заключенного с ФИО2 был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На дату смерти ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ) договор страхования прекратил свое действие, страховая защита не действовала.

Поскольку судом установлено, что Выгодоприобретателями по Договору страхования, заключенного заемщиком является сам Застрахованный, а в случае его смерти – наследники по закону, которые в данном случае отсутствуют (ответчик ФИО1 – наследник по завещанию), учитывая, что срок действия Договора страхования ограничен сроком действия 12 месяцев со дня подписания заявления, то есть по ДД.ММ.ГГГГ, из договора страхования не следует, что действие договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора, в отсутствие сведений о продлении данного Договора страхования сторонами, суд приходит к выводу, что, погашение кредитной задолженности ФИО2 за счет страховой суммы в настоящее время невозможно.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» в полном объеме, в размере 31 254,45 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, в связи с чем, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в заявленном размере 1 137,63 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России», удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН № долг по кредитному договору № (№), умершего заемщика М.Л., в размере 31 254 рубля 45 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 137 рублей 63 копейки.

Ответчиком в Советско-Гаванский городской суд может быть подано заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Советско-Гаванский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 25.09.2023

Судья В.А. Анохина