дело № 2-6443/2022

УИД 52RS0005-01-2022-006013-88

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 октября 2022 года г. Нижний Новгород

Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Лутошкиной И.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Лариной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

ООО «Альфа Страхование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее Финансовый уполномоченный) № № от ДД.ММ.ГГГГ, по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1.

В обосновании заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 (далее - Финансовый уполномоченный) принято решение № о взыскании с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 части страховой премии в размере <данные изъяты> руб..

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает решение Финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающим права и законные интересы по следующим основаниям.

Из двух заключенных договоров страхования только один заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования № на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (Правила страхования).

№ на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П» (Условия).

Правила отнесения договора страхования к числу заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) определены в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Под таким договором понимается договор страхования, в зависимости от заключения заеищиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчеу соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Страховая сумма по Договору страхования № является единой фиксированной на весь срок страхования.

Выгодоприобретателями по договору страхования № № является не страхователь (его наследники), что прямо вытекает из условий договора страхования.

Что касается условий договора кредита, то, согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (Индивидуаьные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

**стандартной и равна <данные изъяты>% годовых,

*либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до <данные изъяты>% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере <данные изъяты>% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 19 Индивидуальных условий:

2) В п. 19 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации радиоактивного заражения.

Однако, согласно пп. 2.4. раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застраховованным, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию).

Также, в силу п. 5.3 Договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Риск инвалидности, наступивший в результате любых несчастных случаев (внешних событий) также является исключением из страхового покрытия.

Таким образом, Договор страхования № не соответствует признакам Индивидуальных условий.

Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования №, страховая премия по которому была возвращена платежным поручением №.

Страховая премия по договору страхования № не включена в полную стоимость кредита.

Удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный исходил из того, что сумма страховой премии по договору страхования №, включена в общую стоимость : кредита.

Однако, доказательства включения в полную стоимость кредита страховой премии по договору № отсутствуют.

Как уже было отмечено ранее, выгодоприобретателем, по договору страхования является страхователь, а в случае его смерти. его наследники. Данный договор страхования не соответствует признакам договора, предоставляющим право заемщику получить дисконт для уменьшения процентной ставки по кредитному договору.

Со своей стороны, финансовый уполномоченный не представил своего расчета ПСК и не привел доказательств включения страховой премии по договору № в ПСК.

В решении содержится изложение обстоятельств дела, а потом сделан ничем не мотивированный вывод, что страховая премия включена в ПСК.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №. Часть страховой премии не подлежит возврату.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст.958ГК РФ, не имеется, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются:

«Смерть Застрахованного»;

«Инвалидность Застрахованного»;

«Потеря работы»;

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса».

Расторжение договора в связи с нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступения риска

Просят:

Признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № №

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутстви неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее -финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ, потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №, требования ФИО1 удовлетиворены частично. С ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере <данные изъяты> руб..

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №, также между ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № со сроком действия <данные изъяты> месяцев на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (Правила страхования).

Страховая премия установлена в размере <данные изъяты> руб..

Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до событий недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 ТК РФ.

Согласно заявлению на предоставление кредита, потребитель добровольно просит перевести страховую премию в страховую компанию согласно условиям договора страхования и поручает банку осуществить перевод денежных средств в размере <данные изъяты> руб по договору страхования №.

Судом установлено, что задолженность по кредитному договору ФИО1 погашена досрочно, согласно справке Банка, ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ не имеет каких-либо кредитов в АО «АЛЬФА-БАНК».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказало ФИО1 в возврате неиспользованной части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказало ФИО1 в связи с отсутствием правовых оснований.

Потребитель финансовой услуги ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования с требованиями о взыскании страхового возмещения, неустойки.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №, требования ФИО1 удовлетиворены частично. С ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере <данные изъяты> руб..

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Пунктом 12 Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения в указанные акты, в соответствии с которыми в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Данные положения распространяются на договоры, заключенные после 01 сентября 2020 года.

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ страховые компании обязаны вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит при соблюдении следующих условий:

- заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

- заемщик подал заявление о возврате части премии;

- отсутствуют события с признаками страхового случая.

В договоре страхования № указано, что страховая премия уплачивается страхователю единовременно за весь срок страхования в срок не позднее <данные изъяты> календарных дней с даты оформления полиса-оферты. В договоре страхования также указано, что страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать.

В договоре страхования также указано: срок действия договора страхования – договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение <данные изъяты> месяцев. В договоре страхования указан Договор потребительского кредита - № от ДД.ММ.ГГГГ; дата оформления полиса –оферты -ДД.ММ.ГГГГ, т.е. договор потребительского кредита - № от ДД.ММ.ГГГГ и договор № № от ДД.ММ.ГГГГ оформлены одновременно. Срок действия договора потребительского кредита - № № от ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита - <данные изъяты> месяцев с даты предоставления кредита.

По риску «Потеря работы» в полисе указано, что выплата осуществляется в пределах страховой суммы, ежемесячно, равными долями в размере <данные изъяты> от <данные изъяты> ежемесячного платежа застрахованного по Договору потребительского кредита за каждый день нахождения застрахованного в статусе безработного в течение срока страхования. В дополнении к документам, предоставляемым при наступлеии страхового случая, необходимо предоставить первоначальный график платежей по Договору потребительского кредита.

В договоре страхования имеется отметка о том, что Страхователь/Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Страхователь/Застрахованный уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств.

Из буквального содержания названных пунктов договора страхования, следует, что договор страхования заключен в качестве обеспечения исполнения кредитного договора, не смотря на указание в договоре о том, что договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств.

Таким образом, заключение договора страхования в качестве обеспечения исполнения договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается условиями договора страхования.

Факт исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору не оспаривается сторонами.

Установлено, что в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» от ФИО1 поступила претензия о расторжении договора страхования.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в рассматриваемом случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов потребителя, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

При таком положении, суд приходит к выводу, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов ФИО1. Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора личного, имущественного страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает, что договор страхования и кредитный договор имеют взаимосвязанный характер.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) и обеспечительный характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, охрана указанных в договоре страхования рисков направлена на обеспечение способности лица к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных в договоре страхования рисков.

Таким образом, заключение потребителем договора страхования № было связано с заключением ей кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней потребитель не имела, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала.

Сумма страховой премии за срок действия договора страхования – <данные изъяты> руб., договор страхования заключен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заявление потребителем было направлено ДД.ММ.ГГГГ, поступило в адрес финансовой организации ДД.ММ.ГГГГ, период использования страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил ДД.ММ.ГГГГ дней, финансовым уполномоченным обоснованно взыскана часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. исходя из следующего расчета: <данные изъяты> <данные изъяты>

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца.

Судья И.В.Лутошкина