УИД 89RS0004-01-2024-006049-13
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Тюмень 19 мая 2025 года
№ 2-1945/2025
Тюменский районный суд Тюменской области
в составе:
председательствующего судьи Мироновой В.Б.,
при секретаре Уткиной А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Газпромбанк» об отмене решения финансового уполномоченного №У-24-93327/5010-008 от 03.10.2024,
УСТАНОВИЛ:
УСТАНОВИЛ:
АО «Газпромбанк» обратились в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного. Требования заявления мотивированы тем, что ФИО1 является держателем банковской карты Газпромбанк АО №, открытой к счету №. При оформлении карты клиент выразил свое согласие с «Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО)», подписав «Заявление на выпуск банковской карты Банка ГПБ (АО)». Заявление, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, условия в совокупности с «Тарифы Банка ГПБ (АО) на предоставление физическим лицам пакета услуг - Зарплатный Универсальный» составляют договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), заключенный между клиентом и банком, и являются его неотъемлемыми частями. Клиент обратилась в Службу Финансового Уполномоченного - СФУ) с требованием о взыскании с банка денежных средств, списанных без добровольного согласия клиента с банковского счета в сумме 400 669 рублей 27 копеек. Требования клиента были мотивированы тем, что в целях выкупа товаров с маркетплейсов клиентом осуществлялись переводы третьим лицам 02.09.2024 в период времени с 13:08:18 до 15:39:48 посредством системы дистанционного банковского обслуживания. За 02.09.2024 автоматизированной системе банка были зафиксированы спешно завершенные операции со следующими параметрами - операции:
Номер
Дата (МСК)
Сумма, руб.
Кодавторизации
Способ аутентификации
Тип операции
1.
02.09.202413:08:18
43 676.00
№
заверено паролем входа в мобильное приложениеБанка
SВР С2С SРISАNIЕ
2.
02.09.202413:27:25
43 676.00
№
заверено паролем входа в мобильное приложение
SВР С2С SРISАNIЕ
3.
02.09.202414:10:26
98 819.57
№
заверено паролем входа в мобильное приложение
SВР С2С SРISАNIЕ
4.
02.09.202414:50:15
100 500.00
№
заверено паролем входа в мобильное приложение
SВР С2С SРISАNIЕ
5.
02.09.202414:55:56
57 347.50
№
заверено паролем входа в мобильное приложение
SВР С2С SРIЕSАNIЕ
6.
02.09.202415:39:48
56 650.20
№
заверено паролем входа в мобильное приложение
SВР С2С SРISАNIЕ
Клиент посчитал, что имелся третий признак (несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции: место осуществления операции: устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования: сумма осуществления операции: периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств по операциям, обычно совершаемым клиентом оператора переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности)), установленный Приказом Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525». Решением СФУ от 03.10.2024 № У-24-93327/5010-008 требования клиента удовлетворены частично, взыскана с банка сумма в размере 313 317 (триста тринадцать тысяч триста семнадцать) рублей 27 копеек. Банк не согласен с вынесенным решением СФУ, считает его незаконным и подлежащим отмене по следующим основаниям: каждая из операций была заверена одноразовым кодом, который является аналогом описи клиента. Уведомления, содержащие ОТР коды и уведомления о совершении операций, направлялись банком на абонентский номер телефона клиента. Ранее клиентом совершались аналогичные крупные операции по переводу через Систему : быстрых платежей (50 000 р. - 16.10.2023, 47 699 - 15.09.2023), переводы по карте (219 491 р. - В 1 2023, 100 000 р - 02.12.2023), что подтверждается выпиской по карте. 02.09.2024 не было зафиксировано входа с нового устройства в систему дистанционного обслуживания. Интервал между операциями: 20, 40, 40, 5, 45 минут, что видно из решения ФУ. Соответственно, признаки одномоментности или коротких промежутков времени (одна минута менее) между операциями списания отсутствовали. Клиент мог обратиться в банк в эти промежутки, но не сделал этого; точки доступа (IР), с которых проводились платежи, ранее фиксировались системами банка как типичные для сессий клиента; переводы осуществлялись разным получателям, которые не фигурируют в базе данных России. Операции прошли успешно по причине отсутствия у банка негативной информации о реквизитах получателей. Решение СФУ не соответствует принципам законности и справедливости, СФУ неправильно применены положения ч.ч. З.4., З.5., 3.8 ст. 8 Федерального закона 2" 6.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - ФЗ № 161-ФЗ). Все 6 операций совершались через Систему быстрых платежей Банка России - СБП. Банк не мог приостановить операции, совершенные через СБП. Банк мог только отказать в совершении, но только при наличии подозрений на совершение операций без добровольного согласия клиента. При этом в решении СФУ указано о выборе того или иного варианта без анализа сути оспариваемых операций. На стр. 27 решения СФУ указано: «... надлежало до осуществления списания денежных средств со счета приостановить исполнение распоряжении о совершении операций переводов денежных средств, начиная с Операции 3, до получения подтверждения от заявителя. Банк не согласен с данными выводами СФУ, т.к. в решении СФУ неверно применены нормы частей 3.4, 3.8 статьи 8 ФЗ № 161-ФЗ. В соответствии с ч. 3.4. ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода). Согласно положениям ч. 3.8 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ если иное не предусмотрено частью 3.10 настоящей статьи, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с п. 3 части 3.6 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению. Таким образом, в настоящем случае приостановление операции и запрос подтверждения у клиента не применяется. При выявлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента банк должен быть отказать в совершении операции, однако таких признаков банком при совершении клиентом операций выявлено не было, поскольку все запросы на совершение операций исходили от клиента. СФУ неправильно применены положения чч. 10, 15 ст. 7 ФЗ № 161-ФЗ. В рассматриваемой ситуации речь ведется о переводе безналичных денежных средств, а не электронных денежных средств (на что указывает СФУ на стр. 15 решения). Положения об электронных денежных средствах не распространяются на безналичный перевод. СФУ применены положения Письма Банка России от 13.07.2005 № 99-Т1, Методические рекомендации Банка России от 06.09.2021 № 16-МР2, не подлежащие применению. Указанные положения и рекомендации связаны и направлены на реализацию
положений Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В отношении операций, совершенных без согласия клиента, либо без довольного согласия клиента Банком России в рамках ФЗ № 161-ФЗ установлены отдельные признаки в Приказе Банка России от 27.06.2024 № ОД-10273. В рамках настоящей ситуации СФУ применял и анализировал наличие оснований и ограничений в рамках ФЗ № 115-ФЗ, который не подлежал применению в настоящем деле. При совершении операций банк ГПБ должен был руководствоваться только признаками, которые закреплены в Приказе Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027. Антифрод система Банка работала и не выявила в операциях клиента за 02.09.2024 наличие признаков совершения без добровольного согласия клиента. По всем переводам у клиента отсутствуют признаки демонстрации экрана, удаленного травления, а также отсутствуют входящие звонки в момент совершения транзакций и до них. Все операции были подтверждены с помощью одноразовых паролей и производились с устройства клиента. IР-адреса, с которых были осуществлены точки доступа вовремя перевода средств, являются типичными. Клиент до даты совершения операций 02.09.2024 осуществляла вход с этих IР-адресов. 01.09.2024 зафиксированы операции клиента с денежными средствами по аналогичной схеме: вначале клиент осуществляла перевод денежных средств со своего текущего счета на счет карты, а затем совершала расходные операции. Операции за 01.09.2024 клиентом не оспариваются. Действия банка полностью законны, совершены с согласия клиента, что подтверждается положениями действующего законодательства РФ. Банк действовал в соответствии с п. 3 ст. 845, п. 4 ст. 847, ст. 848 ГК РФ, а также пп. 1.26, 2.4. Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». Каждая из операций была заверена одноразовым паролем, которые направлялись на мобильный номер телефона клиента. Пароли введены корректно, операции были авторизованы и приостановить их было невозможно. Необходимо соблюдение баланса интересов, поскольку при отсутствии признаков совершения операций без добровольного согласия клиента Банк ГПБ (АО) не имел право осуществлять приостановление, отмену операций, которые были авторизованы в надлежащей законом форме. Все претензии должны разрешаться между отправителем и получателем денежных средств (п. 1.27 Положения Банка России № 762-П). В соответствии с п. 7 статьи 5 Закона № 161-ФЗ безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика. Соответственно, в связи с наступлением безотзывности совершенного перевода денежных средств возможность одностороннего аннулирования Операции невозможна. Заявитель просит признать незаконным и отменить Решение Службы Финансового Уполномоченного (Т.М. Савицкая) от 03.10.2024 № № У-24-93327/5010-008, принятое по обращению ФИО1, полностью.
Представитель заявителя – ФИО5 требования заявления поддержала в полном объеме, по доводам, изложенным в заявлении.
Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании с требованиями заявления не согласилась, пояснила, что попала в руки мошенников маркетплейсов и на фейковой странице маркетплейса приобретала бытовую технику, на чем пыталась заработать, между тем, денежные средства за товары уходили не на торговую площадку поставщикам, а различным физическим лицам.
Представитель СФУ – ФИО6 в судебном заседании против удовлетворения заявления возражал, полагал, что система Антифрод не сработала, при этом потребитель не должен нести за это ответственность, если первые два платежа были осуществлены и могли не вызвать сомнений в добровольности их совершения, тогда как все последующие платежи могли и должны были вызвать сомнения, так как типичность операций для клиента банком не доказаны.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления.
Судом установлено, что ФИО1 обратилась к СФУ о взыскании денежных средств в размере 400 669,27 рублей, списанных финансовой организацией без добровольного согласия заявителя с ее банковского счета.
Решением СФУ от 03.10.2024 требования ФИО1 удовлетворены частично, с банка ГПБ (АО) в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 313 317, 27 рублей.
Решением СФУ установлено, что на основании заявления на получение банковской карты Финансовой организации, подписанного Заявителем собственноручно, между Заявителем и Финансовой организацией заключен договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Финансовой организации.
В рамках договора счета Финансовой организацией Заявителю открыт банковский счет №, к которому выпущена банковская карта №
Согласно выписке по Счету за период с 07.02.2008 по 18.09.2024, а также выписке по Счету Вклада за период с 2.09.2022 по 02.10.2024, предоставленными Финансовой организацией в ответ на Запрос, 02.09.2024 со Счета Вклада на Счет был осуществлен перевод денежных средств в общем размере 415 000 рублей 00 копеек (500 рублей 00 копеек + 56 000 рублей 00 копеек + 500 рублей 00 копеек + 44 000 рублей 00 копеек + 3 000 рублей 00 - копеек + 12 000 рублей 00 копеек + 44 000 рублей 00 копеек + 98 000 рублей Ю копеек + 157 000 рублей 00 копеек).
Согласно выписке по счету, ответу Финансовой организации на запрос, а также чекам об операциях, предоставленных заявителем в материалы обращения, 02.09.2024 в период времени с 13:08:18 по 15:39:48 посредством системы дистанционного банковского обслуживания с использованием реквизитов карты совершены расходные операции по переводу денежных средств со счета в общем размере, а именно: 02.09.2024 в 13:08:18 в размере 43 676 рублей 00 копеек, получатель - Кудайберди ФИО7 (далее - Операция 1); 02.09.2024 в 13:27:25 в размере 43 676 рублей 00 копеек, получатель - ФИО8 (далее - Операция 2); 02.09.2024 в 14:10:26 в размере 98 819 рублей 57 копеек, получатель - Хуршидбек Хайрулло угли Ш. (далее - Операция 3); 02.09.2024 в 14:50:15 в размере 100 000 рублей 00 копеек, получатель - Роман ФИО9 (далее - Операция 4). За совершение Операции 4 Финансовой организацией удержана комиссия в размере 500 рублей 00 копеек (далее - Комиссия 1); 02.09.2024 в 14:55:56 в размере 56 500 рублей 00 копеек, (далее - Операция 5). За совершение Операции 5 Финансовой организацией удержана комиссия в размере 847 рублей 50 копеек (далее - Комиссия 2); 02.09.2024 в 15:39:48 в размере 55 813 рублей 00 копеек, (далее - Операция 6). За совершение Операции 6 Финансовой организацией удержана комиссия в размере 837 рублей 20 копеек (далее - Комиссия 3).
Из материалов обращения следует, что неустановленные лица связались с Заявителем посредством мессенджера Телеграмм и предложили заявителю работу. В целях выполнения заданий (выкупа товаров с маркетплейсов) заявителем осуществлялись переводы третьим лицам по Операциям 1-6.
Согласно ответу Финансовой организации на запрос, переводы между счетами заявителя, а также Операции 1-6 были заверены паролем входа в мобильное приложение банка. Блокировку доступа к личному кабинету заявителя в СДО Финансовая организация не осуществлял. Кроме того, Финансовая организация в ответе на запрос сообщила следующее: «Срабатывание системы противодействия мошенничеству (Антифрод- система) не происходило, поскольку совершенные операции были типовые, не совершались одномоментно. Операции прошли успешно по причине отсутствия у банка негативной информации о реквизитах получателя от Банка России.».
Согласно материалам обращения, 02.09.2024 заявитель обратился в отдел МО МВД России «Тюменский».
02.09.2024 следователем отдела МО МВД России «Тюменский» возбуждено уголовное дело № в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации.
Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела №, в период времени с 27.08.2024 по 02.09.2024, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана, под предлогом дополнительного заработка в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», похитило у заявителя денежные средства на общую сумму 416 620 рублей 00 копеек, причинив своими действиями заявителю крупный материальный ущерб.
По уголовному делу № заявитель признан потерпевшим, что подтверждается постановлением о признании потерпевшим т 02.09.2024, предоставленным заявителем в материалы обращения.
02.09.2024 заявитель посредством «горячей линии» Финансовой организации обратился с заявлением (далее - Заявление), содержащим требование о возврате денежных средств по Операциям 1-6. В обоснование заявленного требования заявитель указал, что совершал Операции 1-6 под влиянием третьих лиц. Заявление зарегистрировано Финансовой организацией за входящим номером 1913425.
03.09.2024 Финансовая организация в ответ на заявление направила заявителю смс-сообщение следующего содержания: «Ольга Владимировна, рассмотрели обращение № 1913425. Нам жаль, что вы столкнулись: мошенничеством. Отменить операции с нашей стороны не получится, т.к. они заверены паролем входа в мобильный банк. Рекомендуем обратиться в полицию. Банк ГПБ (АО)».
03.09.2024 заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией, содержащей требования о возврате денежных средств по Операциям 1-6, а также суммы удержанных комиссий 1-3 в общем размере 400 669 рублей 27 копеек. В обоснование заявленных требований заявитель указал, что совершал Операции 1-6 под влиянием третьих лиц. Кроме того, заявитель сослался на положения Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе». Претензия зарегистрирована Финансовой организацией за входящим номером №.
09.09.2024 Финансовая организация посредством электронной почты направила ответ на претензию, которым отказала заявителю в удовлетворении заявленных требований, указав, что Финансовая организация не имеет возможности отменить Операции 1-6, ввиду того, что сказанные операции переводов денежных средств были заверены паролем входа в СДО.
Рассмотрев материалы обращения, Финансовый уполномоченный приходит к следующим выводам.
В соответствии с первым абзацем статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу части первой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы Главы 45 ГК РФ применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.
На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.
Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Пунктом 3 статьи 861 ГК РФ предусмотрено, что безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, и договором.
Пунктом 2 статьи 864 ГК РФ установлено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.
Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ).
Согласно статьям 4 и 5 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами, и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.
Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 762-П), удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.
В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
Положением № 762-П также установлено, что банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков (пункт 1.27).
Если иное не предусмотрено законодательством или договором, банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по номеру банковского счета получателя средств либо идентификатору, позволяющему однозначно установить номер банковского счета получателя средств, и иной информации о получателе средств (пункт 4.4 Положения № 762-П).
Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
При этом согласно части 3.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).
В соответствии с частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).
Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027 и включают в себя: совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются Банком России на основании части 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ.
Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, полученной из базы данных.
Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), ранее включенном во внутренние перечни (при наличии) оператора по переводу денежных средств в качестве получателя средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента.
Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), совершившем противоправные действия, связанные с осуществлением перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в связи с чем в отношении такого получателя средств возбуждено уголовное дело (подтвержденное документально).
Наличие информации: о выявленной в рамках реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, предусмотренных частью 4 статьи 27 Закона № 161-ФЗ, операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в том числе информации, полученной от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, оператора платформы цифрового рубля, участников платформы цифрового рубля, а также операторов услуг платежной инфраструктуры; о несоответствии характера совершаемых клиентом телефонных переговоров с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи при осуществлении операций либо перед их осуществлением (периодичность (частота), продолжительность телефонных переговоров) телефонным переговорам, обычно совершаемым клиентом, а также о нетипичное™ получаемых сообщений (увеличение количества получаемых сообщений с новых абонентских номеров или от новых адресатов), в том числе в мессенджерах и (или) по электронной почте, от оператора связи, владельцев мессенджеров, владельцев сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и (или) иных юридических лиц.
Согласно части 3.8 статьи 8 Закона № 161-ФЗ если иное не предусмотрено частью 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению.
При этом в силу части 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ в случае, если, несмотря на направление клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, указанной в пункте 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказывает в совершении клиентом повторной операции. Оператор по переводу денежных средств в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, обязан незамедлительно уведомить клиента о приостановлении приема к исполнению подтвержденного распоряжения клиента или об отказе в совершении клиентом повторной операции с указанием причины такого приостановления (отказа) и срока такого приостановления, а также о возможности совершения клиентом последующей повторной операции.
Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, банк обязан в соответствии с требованиями части 3.4 статьи 8 Закона 161-ФЗ приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции. При получении от клиента подтверждения и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у банка возникает обязанность исполнить эту либо повторную операцию.
При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.
В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью И статьи 7 Закона № 161-ФЗ.
В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.
Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято кредитной организацией исключительно до наступления момента безотзывности.
Частью 3.13 статьи 8 Закона № 161-ФЗ установлено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, получает от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, и после получения от Банка России указанной информации исполняет распоряжение клиента - физического лица об осуществлении перевода денежных средств или совершает операцию с использованием платежных карт, перевод электронных денежных средств или перевод денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в нарушение требований, установленных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан возместить клиенту - физическому лицу сумму перевода денежных средств или операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России без добровольного согласия клиента в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента - физического лица.
В соответствии с частью 3.14 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, предусмотренных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, а также частями 11.2 - 11.11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ.
В силу изложенного, если оператор по переводу денежных средств удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, по приостановке и отказу в исполнения распоряжения о совершении такой операции, и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у оператора по переводу денежных средств отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.
Порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания определяется правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации.
Согласно разделу 1 «Термины и определения» Правил КБО: «1.1. Аутентификация - процесс сверки данных физического лица (персональных), в том числе при обращении по телефону, с данными о Клиенте/Держателе карты (доверенном лице) в Банке, в том числе с целью подтверждения полномочий физического лица на совершение банковских операций и/или получение информации по Банковским счетам/Вкладам, по счетам Держателя карты и другим Банковским продуктам, а также процесс проверки корректности ввода или озвучивания работнику Банка Кода подтверждения и/или ввода ПИН Клиентом и/или фотографирование Клиента и визуальная сверка изображения Клиента с данными, хранящимися в автоматизированных системах Банка, с целью подтверждения полномочий Клиента на заключение сделок и совершение операций в порядке, предусмотренном ДКО и/или договором, а также внутренними нормативными документами Банка.
1.36. Идентификация — совокупность мероприятий по установлению определенных законодательством Российской Федерации и внутренними документами Банка сведений о Клиентах, их Представителях, Выгодоприобретателях, Бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и/или надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем при обращении в Банк для заключения ДКО, а также в рамках ДКО отдельного(-ых) Договора(-ов) о предоставлении банковского продукта.
Для совершения операций (сделок) банк вправе идентифицировать потенциального клиента без личного присутствия путем установления и подтверждения достоверности сведений о потенциальном клиенте с использованием ЕСИА и ЕБС в порядке, установленном Федеральным законом от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», при соблюдении условий, предусмотренных Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
1.52. Пароль - уникальная информация, используемая Клиентом, в том числе в виде комбинации символов (цифр), формируемая Клиентом и используемая Клиентом в случаях, установленных Правилами дистанционного обслуживания, в том числе для аутентификации Клиента при входе в Систему ДБО. Пароль используется многократно, и может быть изменен Клиентом самостоятельно неограниченное количество раз. Клиент вправе сформировать и использовать любой Пароль, формат которого поддерживается его Мобильным устройством и Банком.
1.74. Система ДБО - системы «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк». Правила дистанционного обслуживания - «Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)» (приложение № 4 к Правилам комплексного обслуживания)».
В соответствии с пунктом 2.10 правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц и использованием мобильного банка и интернет банка в Финансовой организации, являющихся приложением № 4 к Правилам КБО «С использованием Интернет Банка и Мобильного Банка Клиент может самостоятельно совершать Операции, перечень которых определен в приложении № 1 к настоящим Правилам. Банк вправе изменить перечень Операций».
Согласно пункту 1.3 приложения № 1 к Правилам ДБО с использованием системы дистанционного банковского обслуживания допускается совершение операций по переводу денежных средств с карты на карту (по номеру банковской карты/по номеру телефона/по адресу электронной почты).
Разделом 1 «Термины и определения» Правил ДБО установлено: «1.1. Аутентификационные данные - данные, самостоятельно созданные Клиентом, как-то Логин и Пароль, используемые для Аутентификации Клиента при оказании услуг дистанционного обслуживания.
Аутентификация входа - процедура проверки соответствия предъявленных Аутентификационных данных и Кода подтверждения на вход (при наличии), выполняемая перед установлением сеанса соединения. Без успешной Аутентификации входа сеанс соединения не устанавливается.
Электронная подпись (ЭП) - информация в электронной форме, созданная на основе ключа простой электронной подписи, посредством использования: - Кода подтверждения для конкретной Операции или - Пароля в рамках одной Сессии (в установленных Правилами случаях), подтверждающего факт формирования Электронной подписи Клиентом.
Электронное распоряжение (ЭР) - оформленное в электронном виде поручение Клиента по форме Банка и содержащее указание Клиента о совершении Операции, в том числе для целей заключения договоров между Банком и Клиентом. При этом расчетные документы, необходимые для совершения Операции, составляются, подписываются и исполняются Банком на основании ЭР Клиента, подписанных ЭП.».
В силу пунктов 2.13-2.14 Правил ДБО: «2.13. Клиент подтверждает, что полученное Банком ЭР, подписанное ЭП Клиента, рассматривается Банком как распоряжение Клиента на проведение Операции, полученное непосредственно от Клиента.
2.14. Все Операции в Интернет Банке и Мобильном Банке осуществляются только в случае формирования Клиентом ЭР, подписанного ЭП, и успешной проверки Банком ЭП Клиента.».
Как следует из пунктов 4.1 - 4.2 Правил ДБО: «4.1. В целях обеспечения безопасности Услуги исполнение ЭР Клиента осуществляется после успешной Аутентификации входа и проверки Банком ЭП Клиента.
Подтверждение подлинности (корректности) ЭП производится путем ее автоматической проверки в информационных системах Банка, положительный результат которой подтверждает принадлежность ЭП Клиенту, результат положительной проверки фиксируется и сохраняется в информационных системах Банка».
Согласно пунктам 5.11 - 5.12 Правил ДБО: «5.11. Исполнение Банком ЭР Клиента и перечисление денежных средств со Счета на основании расчетного документа, составленного Банком, осуществляется в срок не позднее Рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк ЭР, если иное не предусмотрено Договором Счета/Договором банковского вклада.
5.12. Банк вправе отказать в исполнении ЭР, в том числе в случаях: выявления признаков нарушения безопасности Клиента или Банка при использовании Интернет Банка или Мобильного Банка; неуспешной проверки ЭП Клиента, полученной Банком посредством Интернет Банка или Мобильного Банка».
Таким образом, в соответствии с Правилами ДБО для совершения банковских операций и других действий в СДО Финансовая организация удостоверяет правомочность обращения заявителя в Финансовую организацию, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность заявителя, то есть проводит идентификацию. В случае успешной аутентификации заявителя при входе в личный кабинет СДО, распоряжения, поданные посредством СДО, и подписанные, в том числе кодом подтверждения, считаются поданными Заявителем и подлежат исполнению Финансовой организацией.
Согласно материалам Обращения, 02.09.2024 Заявителем в период времени с 13:08:18 по 15:39:48 посредством СДО осуществлены Операции 1-6.
В Обращении заявитель указывает, что он под влиянием третьих лиц совершил Операции 1-6, при этом Финансовая организация при осуществлении Операций 1 -6 не произвела соответствующих мероприятий по проверке наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия заявителя, в связи с чем заявитель оспаривает совершенные им под влиянием третьих лиц Операции 1-6 и просит взыскать с Финансовой организации денежные средства, составляющие сумму указанных операций.
В ответе на запрос Финансовая организация указала, что распоряжения на совершение Операций 1-6 поданы заявителем посредством С ДО после его успешной аутентификации и идентификации (введен верный пароль входа в С ДО). Кроме того, Финансовая организация в ответе на запрос сообщила следующее: «Срабатывание системы противодействия мошенничеству (Антифрод-система) не происходило, поскольку совершенные Операции были типовые, не совершались одномоментно. Операции прошли успешно по причине отсутствия у банка негативной информации о реквизитах получателя от Банка России.».
Вместе с тем, анализируя обстоятельства совершения оспариваемых операций, Финансовый уполномоченный отмечает, что Финансовой организацией не исполнена обязанность по приостановке совершаемых операций со счета, а также не получено подтверждение заявителя согласно части 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.
Кроме того, финансовой организацией не был осуществлен анализ характера, параметров и объеме совершаемых заявителем операций согласно части 3.5 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, ввиду отсутствия срабатывания системы противодействия мошенничеству (Антифрод-системы) Финансовой организации.
Оценивая характер совершаемых операций Финансовый уполномоченный приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 848 ГК РФ ФИО2 обязан совершать для ФИО3 операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 2 статьи 848 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.
В соответствии с пунктом 1 статьи 858 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.
Ранее указано, что в соответствии с частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).
Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027 и включают в себя, в том числе несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
06.09.2021 Банком России утверждены Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц № 16-МР, в соответствии с пунктом 2 которых кредитным организациям предписано реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме № ИН-06-59/46, информационном письме № ИН-014-12/94, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн-сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующих признаков: «- необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц; необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день; значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц; короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств); в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств); в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период; операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ); совпадение идентификационной информации об устройстве (например, МАС-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами - физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств».
Кроме того, подзаконным актом Банка России (пункт 1.1 Приложения № 2 (Критерии выявления и признаки необычных сделок) к «Рекомендациям по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» к письму Банка России от 13.07.2005 № 99-Т) устанавливаются в том числе признаки, которые должны учитываться финансовой организацией при разработке правил внутреннего контроля, издаваемых в целях выявления и мониторинга финансовыми организациями «подозрительных» (сомнительных) операций, совершаемых физическими лицами. К таким признакам в частности относятся: «1.2. пренебрежение клиентом более выгодными условиями оказания услуг (тариф комиссионного вознаграждения, ставки по срочным вкладам (депозитам) и вкладам (депозитам) до востребования и т.д.), а также предложение клиентом необычно высокой комиссии или комиссии, заведомо отличающейся от обычно взимаемой комиссии при оказании такого рода услуг; 1.3. операции клиента не имеют явного экономического смысла, не соответствуют характеру деятельности клиента и не имеют целью управление ликвидностью или страхование рисков; 1.8. явное несоответствие операций, проводимых клиентом с участием кредитной организации, общепринятой рыночной практике совершения операций».
Как указано в пункте 13 «Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 17.10.2018, банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации.
В силу пункта 6.2.9 Правил ДБО Финансовая организация вправе: «Без предварительного уведомления Клиента временно приостановить или ограничить доступ Клиента к Интернет Банку и/или Мобильному Банку (приостановить действие Договора ДБО): - при наличии у Банка подозрений, что по используемому Клиентом каналу доступа возможна попытка несанкционированного доступа от имени Клиента или в иных случаях по усмотрению Банка, в том числе при наличии подозрений, что Интернет Банк и Мобильный Банк используются для совершения операций с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения. О временном приостановлении или ограничении доступа, а также о необходимости выполнить требования (устранить нарушения требований) приложения № 2 к настоящим Правилам, сменить Пароль, используемый Клиентом для Аутентификации входа, Банк оповещает Клиента через Интернет Банк или Мобильный Банк. При этом Клиент вправе осуществлять Операции по Счету путем подачи соответствующих документов на бумажном носителе в Подразделение Банка; - при выявлении полного и/или частичного совпадения данных реквизитов Клиента со сведениями из Единого федерального реестра сведений о банкротстве (в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; - в случае непредоставления Клиентом по запросу Банка в установленные в нем сроки сведений и документов, необходимых Банку для исполнения требований законодательства Российской Федерации в сфере противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения; - если представленные документы и сведения заведомо недостоверные и/или предоставлены не в полном объеме; - если Операция (сделка, в рамках которой осуществляется Операция) имеет запутанный или необычный характер и/или не имеет очевидного экономического смысла и/или очевидной законной цели, и/или осуществление Операции может повлечь убытки для Банка и/или Клиента, а также при возникновении подозрений, что Операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.».
Исходя из изложенного, Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что в обязанности Финансовой организации входит обеспечение безопасности дистанционных переводов денежных средств.
Согласно выписке по счету, а также выписке по счету вклада 02.09.2024 со счета вклада на счет был осуществлен перевод между счетами заявителя на общую сумму 415 000 рублей 00 копеек.
02.09.2024 в период времени с 13:08:18 по 15:39:48 посредством СДО с использованием реквизитов карты совершены 6 расходных операций на общую сумму 398 484 рубля 57 копеек в пользу третьих лиц. За совершение Операций 4-6 Финансовой организацией были удержаны Комиссии 1-3 в общем размере 2 184 рублей 70 копеек.
Таким образом, в течение одного дня (02.09.2024) по счету совершены 6 расходных операций по переводу крупных сумм денежных средств (от 43 676 рублей 00 копеек до 100 000 рублей 00 копеек). Кроме того, заявителем осуществлялся перевод между счетами заявителя на общую сумму 415 000 рублей 00 копеек.
Из материалов обращения следует, что совершение операций такого характера является нетипичным для заявителя.
При таких обстоятельствах, у Финансовой организации имелись достаточные основания для квалификации операций переводов денежных средств от 02.09.2024, начиная с третьей операции (Операция 3), как соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, в связи с чем Финансовой организации, руководствуясь Правилами ДБО, Правилами КБО, а также методическими рекомендациями Банка России, надлежало до осуществления списания денежных средств со счета приостановить исполнение распоряжений о совершении операций переводов денежных средств, начиная с Операции 3, до получения подтверждения от заявителя.
Действия Финансовой организации по приостановке операций и установлению действительной добровольной воли заявителя на их совершение с предупреждением о возможном совершении в отношении него мошеннических действий могли привести к реальному осознанию заявителем фактически совершаемых им операций (о том, что операции не являются выкупом товаров на маркетплейсе, а являются переводом денежных средств в значительном размере в пользу третьих лиц).
Дополнительно Финансовый уполномоченный отмечает, что совершение в отношении заявителя противоправных действий неустановленными третьими лицами подтверждается материалами уголовного дела№.
Таким образом, с учетом установленных в рамках рассмотрения обращения обстоятельств, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что Финансовой организацией ненадлежащим образом исполнены обязанности, предусмотренные Законом № 161-ФЗ и Приказом № ОД-1027, в связи с чем по счету заявителя были совершены операции без его добровольного согласия.
Таким образом, исходя из положений части 3.14 статьи 8 Закона № 161-ФЗ и установленной пунктом 5 статьи 10 ГК РФ презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий, в рамках компетенции Финансового уполномоченного и исходя из заявленных в Обращении требований, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что Финансовой организацией при совершении Операций 1-6 нарушены требования гражданского законодательства и условия договора банковского счета, что повлекло нарушение прав заявителя и причинение ему убытков.
В силу пункта 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
По смыслу статей 15, 393 ГК РФ взыскание убытков является мерой гражданско-правовой ответственности, которое может производиться в целях защиты субъективного гражданского права, в том числе и обязательственного права, обусловленного неисполнением одной стороной этого обязательства своих обязанностей.
Предусмотренная данными нормами ответственность носит гражданско-правовой характер и ее применение возможно только при доказанности совокупности следующих условий: противоправности поведения причинителя вреда, наличия понесенных убытков, а также причинно-следственной связи между незаконными действиями причинителя вреда и возникшими убытками.
В соответствии со статьей 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2). Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (пункт 3).
Материалы обращения не содержат информации об указанных обстоятельствах.
Как установлено Финансовым уполномоченным, Операции 1-2 совершены на общую сумму 87 352 рубля 00 копеек (43 676 рублей 00 копеек + 43 676 рублей 00 копеек), общая сумма оспариваемых заявителем операций составляет 400 669 рублей 27 копеек.
Таким образом, требование заявителя о взыскании с Финансовой организации денежных средств, списанных без добровольного согласия заявителя с его банковского счета, подлежит частичному удовлетворению в размере 313 317 рублей 27 копеек (Операция 3 и последующие операции по переводу денежных средств) (400 669 рублей 27 копеек - 87 352 рубля 00 копеек).
Учитывая вышеизложенное, требование заявителя о взыскании денежных средств, списанных Финансовой организацией без добровольного согласия заявителя с его банковского счета, является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере 313 317 рублей 27 копеек.
Проанализировав выписку со счета ФИО1 суд соглашается с выводами СФУ, что спорные операции не являлись типичными для ФИО1 на протяжении всего периода обслуживания счета и могли вызвать подозрения у Банка, то обстоятельство, что система «Антифрод» не работала или работала некорректно, не может быть вменено в вину потребителю финансовых услуг. СФУ проанализированы все обстоятельства дела, в связи с чем, суд соглашается с выводами СФУ и не находит оснований для отмены решения СФУ.
Руководствуясь ст.194-199, 56 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Заявление АО «Газпромбанк» об отмене решения финансового уполномоченного №У-24-93327/5010-008 от 03.10.2024 – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Тюменский районный суд в течение 1 месяца со дня вынесения мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 20.06.2025.
Судья В.Б.Миронова