Дело № 2-5041/2022

УИД 22RS0066-01-2022-003290-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2022 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Ненашевой Д.А.,

при секретаре Егоровой М.А.,

помощник судьи Штанакова Е.М.,

с участием представителя ответчика Никольской А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере: основной долг - 95 715 рублей 13 копеек; проценты - 11 174 рубля 19 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 500 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 535 рублей. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 398 рублей 49 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор ***, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету *** с лимитом овердрафта: с ДД.ММ.ГГГГ - 85 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 100 000 рублей. В рамках договора заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Льготный период по карте составляет до 51 дня. Кроме того, при заключении кредитного договора заемщик изъявил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Расходы по оплате страховых взносов составляют 0,77%. Тарифами установлен размер комиссии за снятие наличных денежных средств. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями. Также заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей. Задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 109 924 руб. 32 коп. Банком ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности. При этом за просрочку платежа Тарифами банка предусмотрено начисление штрафа.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась путем направления заказной судебной корреспонденции по известному адресу регистрации; направленная в адрес ответчика судебная корреспонденция возвращена в суд без вручения адресату.

В связи с отсутствием сведений о фактическом месте проживания ответчика, в соответствии с требованиями ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для защиты её интересов назначен адвокат.

Интересы ответчика представляла адвокат Никольская А.Г. (удостоверение *** от ДД.ММ.ГГГГ) на основании ордера *** от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании адвокат Никольская А.Г. исковые требования не признала, поддержала ранее поданное заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор при имеющейся явке.

Выслушал представителя ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении его исковых требований, в связи со следующим.

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 3 п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ ***-П).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета (абз. 5 п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ ***-П).

При операциях с кредитной картой клиент использует денежные средства, предоставленные кредитной организацией.

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, также определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом при рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор ***, по условиям которого банк, в соответствии с банковским продуктом - карта «Стандарт», предоставил заемщику кредит с лимитом овердрафта 100 000 рублей, процентная ставка по кредиту - 34,9% годовых, минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; льготный период 51 день. Начало расчетного периода «25» число каждого месяца, начало платежного периода «25» число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 25 числа включительно (л.д.17, 19).

В заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, ответчик просила активировать карту *** к текущему счету *** на основании Тарифов банка, полученных ответчиком при оформлении заявления. Тарифы банка с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого был открыт текущий счет (л.д. 17).

Подпись заемщика в заявлении подтверждает, в том числе и то, что ответчик согласен быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному, а также поручила банку ежемесячно списывать со своего счета нужную сумму для расходов в связи с оплатой страховки.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление заемщика, акцептом - выпуск карты и зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет заемщика. Кредитный договор является смешанным (предоставление кредита и обслуживание текущего счета при совершении операций с банковской картой).

Согласно п.1.2 раздела 1 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее - Условия договора), банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием, карты при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (далее - кредит в форме овердрафта). Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта (л.д.34-36).

Согласно пункту 1.2.1 раздела 1 Условий договора, в рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта - на текущий счет.

В соответствии с пунктом 2.3 раздела 2 Условий договора проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плане.

Факт открытия банком ФИО1 счёта, выдачи ей кредитной карты с кредитным лимитом, подтверждается представленной истцом выпиской по счету (л.д.11-16), согласно которой ФИО1 пользовалась предоставленными ей банком кредитными средствами, совершая покупки, а также снимая наличные денежные средства.

Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, как и факт пользования предоставленными банком денежными средствами.

В соответствии пунктом 2 раздела 3 Условий, за нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным Тарифами банка.

Согласно тарифам, банком устанавливается штраф (пени) за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 рублей; за просрочку платежа больше 2-х календарных месяцев - 1 000 рублей; за просрочку платежа больше 3-х календарных месяцев - 2 000 рублей; за просрочку платежа больше 4-х календарных месяцев - 2 000 рублей; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д.19).

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленного истцом расчета (л.д. 43-48), выписки по счету (л.д.11-16) следует, что последний платеж в счет исполнения обязательств по договору внесен ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты обязательства ответчиком не исполнялись, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Таким образом, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Данный факт ответчиком не оспорен.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.43-48), сумма задолженности ответчика перед истцом составляет: основной долг - 95 715 рублей 13 копеек; проценты - 11 174 рубля 19 копеек; штраф - 2 500 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 535 рублей.

Расчет суммы задолженности, в том числе по уплате процентов, представленный истцом, а также расчет суммы штрафа, судом проверен, является верным. В нем учтены суммы, оплаченные в счет исполнения обязательств по договору, остаток основного долга, размер ставки для расчета процентов, а также количество дней просрочки.

Между тем, представителем ответчика в судебном заседании и письменном ходатайстве заявлено о пропуске истцом срока исковой давности (л.д.88).

Согласно ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, данных в пунктах 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела истцом по адресу, указанному ответчиком в заявлении на активацию карты (л.д.17), направлялось требование о полном досрочном погашении долга от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18). Требование содержит указание на возврат заемщиком задолженности в размере 107 424 руб. 32 коп. в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Таким образом, направлением данного требования был изменён срок кредита - начиная с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ - воскресенье), являющегося последним днём возврата всего долга и, следовательно, датой начала течения срока исковой давности.

С ДД.ММ.ГГГГ трехлетний срок исковой давности истёк ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ - суббота), истец с заявлением о выдаче судебного приказа обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на копии конверта (л.д.66 оборот), то есть обратился с указанным заявлением по истечении срока исковой давности. В суд настоящее исковое заявление о взыскании задолженности по договору кредитной карты истцом было направлено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2), то есть также за пределами срока исковой давности.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая пропуск истцом срока исковой давности, что, в силу вышеприведённой нормы, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказано, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 24 ноября 2022 года.

Верно, судья

Д.А. Ненашева

Помощник судьи

Е.М. Штанакова

Решение не вступило в законную силу на 24.11.2022,

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-5041/2022 Индустриального районного суда города Барнаула

Помощник судьи

Е.М. Штанакова