Решение по делу № 2-1229/2023 от 24.05.2023 - о взыскании долга по кредитному договору.

Дело № 2-2-1229/2023

УИД 18RS0011-01-2023-001037-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2023 года пос. Яр УР

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кротовой Е.В.,

при секретаре Веретенниковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Датабанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Датабанк» (далее по тексту – АО «Датабанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому истец предоставляет ответчику кредит на неотложные нужды в размере 146 150,00 руб. В соответствии с п.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат внесению в банк заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Согласно платежному поручению денежные средства были предоставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления на счет. Согласно п.6 индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены в графике платежей согласно приложению № к кредитному договору, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту. Согласно п.4 индивидуальных условий заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 15% годовых. Банком устанавливается льготная процентная ставка по кредиту в размере 13% годовых на период получения заемщиком заработной платы на банковский счет, открытый в банке. Согласно п.21 ст.5 ФЗ «О потребительским кредите (займе), а также п.12 индивидуальных условий, в случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы оплаты за пользование кредитом ответчик обязуется уплачивать истцу неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. ФИО1 неоднократно допускал нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитов, а также в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита и суммы платы процентов за пользование кредитом, до настоящего времени указанная в требовании сумма не выплачена. Задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составила 100 414, 22, в том числе: задолженность по основному долгу – 90 170,00 руб.; задолженность по плате процентов за пользование кредитом – 7 513,43 руб.; пени по просроченному основному долгу – 2 030,83 руб.; пени по просроченным процентам – 699,96 руб.. Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора. Истец просит:

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Дата банк» и ФИО1;

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Датабанк» задолженность на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 414,22 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 90 170,00 руб., задолженность по плате процентов за пользование кредитом – 7 513,43 руб.. пени по просроченному основному долгу -2 030,83 руб., пени по просроченным процентам – 699,96 руб.. Взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 15% годовых начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 90 170,00 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать пени, за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, за каждый день нарушения обязательств в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности в размере 97 683, 43 руб. за каждый день нарушения обязательств с учетом последующего погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Дата банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 134,16 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Датабанк» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, в заявлении ранее просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, судебная корреспонденция вернулась с отметкой «истек срок хранения».

Согласно ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу ч. 1 ст. 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

В абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Судом были предприняты меры для извещения ответчика ФИО1, судебные извещения направлялись судом на адрес ответчика, указанный в информации, предоставленной отделом по вопросам миграции МО МВД России «Глазовский» - <адрес>, <адрес>. Однако конверты возвращены с отметкой о возврате по истечении срока хранения.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. п. 67 - 68 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Согласно п. 2.13 Инструкции по судебному делопроизводству в районном суде, утвержденной Приказом Судебного департамента при Верховном Суде РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 36, судебные извещения, вызовы (судебные повестки) и копии судебных актов направляются судом посредством почтовой связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова о его вручении адресату в соответствии с требованиями действующего законодательства.

В соответствии с п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утв. Приказом Минскомсвязи России от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) почтовые отправления разряда "судебное" и разряда "административное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца АО «Датабанк», ответчика ФИО1.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

На основании пункта 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Датапбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № № (с условием возврата кредита дифференцированными платежами). Согласно индивидуальных условий – настоящие индивидуальные условия договора потребительского кредита (с условием возврата кредита дифференцированными платежами) в совокупности с общими условиями потребительского кредита в АО «Датабанк», правилами универсального банковского обслуживания физических лиц в АО «Датабанк» (на публичных условиях) (УДБО), тарифами комиссионного вознаграждения за обслуживание физических лиц, а также надлежаще заполненное и предоставленное заемщиком банку заявление-анкета на получение кредита, являются заключенным между банком и заемщиком договором потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита 146 150,00 руб. (п.1); Договор вступает в силу со дня подписания настоящих индивидуальных условий и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (в том числе возврата заемщиком кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, и иных платежей, предусмотренных договором и/или в соответствии с законодательством). Срок возврата (дата полного погашения) кредита: ДД.ММ.ГГГГ (п.2). Процентная ставка по кредиту составляет 15% годовых (п.4.1). банком устанавливается льготная процентная ставка по кредиту в размере 13% годовых на период получения заемщиком заработной платы на банковский счет, открытый в банке, в размере не менее суммы МРОТ или ежемесячного платежа по кредиту (п.4.2). Количество и размер платежей заемщика на дату подписания настоящих индивидуальных условий указывается в графе платежей, приведенном в приложении № к индивидуальным условиям. Заемщик обязуется возвращать кредит по частям ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, кроме последнего, уплачиваются заемщиком в период с 01 по 10 число календарного месяца, следующего за расчетным. Последний платеж подлежит уплате не позднее даты полного погашения кредита (п.6). Способы исполнения заемщиком обязательств по договору – в наличной форме расчетов путем внесения наличных денежных средств в кассу любого обслуживающего розничных клиентов офиса банка, путем перевода безналичных денежных средств со счета заемщика на соответствующие счета по учету задолженности на основании платежного поручения заемщика или по требованию банка, либо в ином порядке, не противоречащем законодательству. В случае исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом в форме безналичных расчетов по требованию банка, заемщик обязуется обеспечить не позднее дня наступления сроков исполнения обязательств по договору, наличие по счету остатка денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств заемщика, подлежащих исполнению в указанную дату, а также отсутствия ограничений осуществления операций по счету (п.8). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. (п.12). Подписанием настоящих индивидуальных условий ФИО1 выразил свое согласие с Общими условиями АО «Датабанк» договора потребительского кредита, действующего на дату заключения договора (п.14). Счета, используемые сторонами при исполнении договора – банковский счет № в АО «Датабанк», ссудный счет № (п.18). Договор считается заключенным с момента подписания индивидуальных условий последней стороной договора. (л.д.11-13).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита в АО «Датабанк», настоящие общие условия и подписываемые банком и заемщиком индивидуальные условия в совокупности составляют кредитный договор (п.2.1). Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления денежных средств на счет заемщика в течение 3 рабочих дней со дня подписания индивидуальных условий при условии заключения договоров, указанных в индивидуальных условиях (в случае их наличия), если иной срок не установлен в индивидуальных условиях (п.3.4.2). Договор вступает в силу с момента подписания заемщиком и банком индивидуальных условий и действует до исполнения заемщиком всех принятых на себя обязательств в полном объеме (в том числе возврата заемщиком кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, и иных платежей в соответствии с законодательством) (п.3.11). Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в сроки, в размер и в порядке, указанные в общих и индивидуальных условиях. Ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанные в абзаце пером настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (п.4.1). Проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток основного долга, учитываемый на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по дату полного погашения кредита включительно (за исключением случаев, предусмотренных общими и индивидуальными условиями) (п.4.2). При просрочке исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ или позднее указанной даты, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом начисление процентов на сумму непогашенного основного долг по кредиту прекращается (п.ДД.ММ.ГГГГ). Денежные средства, поступившие в кассу банка с указанием направить их в счет погашения кредиторской задолженности заемщика, зачисляются на счет заемщика с последующим перечислением со счета в погашение задолженности по договору в соответствии с очередностью платежей, установленной пунктом 4.14 настоящих общих условий (п.4.22.2). Заемщик обязуется: возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленными договором, в том числе в случае изменения процентной ставки, если это предусмотрено индивидуальными условиями, и/или перерасчета ежемесячного платежа согласно договору (п.6.1.1). Уплачивать проценты за пользование кредитом, неустойку (пени), предусмотренные индивидуальными условиями (п.6.1.2). При предъявлении банком требования о досрочном возврате кредита произвести погашение задолженности по кредиту, процентам, пени в течение срока, указанного в требовании (п.ДД.ММ.ГГГГ). При исполнении обязательств по договору путем безналичного списания банком денежных средств со счета заемщика, своевременно обеспечивать по счету наличие денежных средств, достаточных для оплаты платежей по договору (п.ДД.ММ.ГГГГ). Банк имеет право: расторгнуть договор и/или потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов, неустойки (пени) в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; в иных случаях установленных законодательством. Банк уведомляет заемщика о расторжении и/или досрочном возврате всей суммы кредита, уплаты процентов. Неустойки (пени) в письменной форме (в том числе посредством отправки SMS-сообщений) согласно индивидуальных условий. В уведомлении устанавливается разумный срок возврата оставшейся суммы кредита, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления банком уведомления. В случае расторжения договора потребительского кредита, он будет считаться расторгнутым с даты, указанной в уведомлении (п.6.3.4).(п.6.3.4). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, банк вправе начислять неустойку в размере, установленном индивидуальными условиями (п.7.2). Подписанием индивидуальных условий заемщик подтверждает, что он уведомлен о следующем: если сумма предоставленного заемщику кредита равна или превышает 100 000 рублей и в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заёмщика на дату обращения к банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать 50% годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по кредитному договору и применения к нему штрафных санкций (п.8.1). (л.д.15-21).

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, назначение платежа – выдача ссуды по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, согласно распоряжению лот ДД.ММ.ГГГГ, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет ФИО1 146 150,00 руб. (л.д.9).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.12 кредитного договора, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно представленным стороной истца выписке о произведенных платежах, отражающей очередность погашения кредита, а также расчету задолженности, ФИО1 в нарушение условий договора не вносил платежи своевременно, последняя плата внесена ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 6.3.4 Общих условий потребительского кредита банк вправе расторгнуть договор и/или потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов, неустойки (пени) в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; в иных случаях, установленных действующим законодательством.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита банком в адрес ответчика ФИО1 направлено уведомление-требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном возврате суммы кредита в размере 121 270,00 руб.., процентов за пользование кредитом, рассчитанные на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 889,84 руб., также проценты за пользование кредитом, рассчитанные с ДД.ММ.ГГГГ оп день возврата кредита; неустойку, рассчитанную на ДД.ММ.ГГГГ в размере 217,12 руб., а также неустойку, рассчитанную с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата кредита и уплаты процентов, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в течение 30 дней с момента отправки данного требования.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, обязательства ответчиком не исполнены, доказательств обратного суду ответчиком ФИО1 не представлено.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 100 414,22 руб., в том числе: основной долг – 90 170,00 руб., проценты за пользование кредитом – 7 513,43 руб., пени за непогашение кредита – 2 030,83 руб., пени за непогашение процентов в срок – 699,96 руб. (л.д.24).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом до момента вступления решения суда в законную силу.

Доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований, неправильность произведенного кредитором расчета иска, а также надлежащее исполнение им условий кредитного договора, ФИО1 не представил в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в заявленном истцом размере.

Поскольку обязанности по исполнению денежного обязательства ответчик надлежащим образом не исполнял, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика суммы основного долга 90 170,00 руб. и процентов за кредитом - 7 513,43 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору, Банком в адрес ФИО1 направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств и расторжении кредитного договора.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указывает истец, заемщиком были нарушены условия кредитного договора о порядке погашения суммы займа и уплате процентов.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд признает факт существенного нарушения ответчиком кредитного договора, поскольку истец, не получив причитающуюся ему сумму кредита и процентов за пользование кредитом, в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного договора.

При указанных обстоятельствах, с учетом положений статьи 452 ГК РФ требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Истец также просит, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом из расчета 15% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 90 170,00 руб.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По общему правилу положений статьи 809 ГК РФ проценты за пользование заемными средствами начисляются за все время фактического пользования заемными средствами.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства; в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

При заключении кредитного договора стороны договорились, что договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (в том числе, возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, иных платежей).

Достигнутое сторонами соглашение о периоде начисления процентов за пользование кредитом соответствует пункту 2 статьи 809 ГК РФ.

То есть, до момента возврата суммы кредита Банк имеет право на получение с заемщика процентов за пользование заемными средствами.

В то же время при расторжении кредитного договора проценты за пользование заемными средствами не могут быть начислены после расторжения договора, даже в случае неуплаты должником суммы основного долга, так как обязательства сторон по договору прекращаются.

Указанное применительно к рассматриваемому делу означает, что с момента расторжения кредитного договора права и обязанности по нему, в том числе в части начисления процентов за пользование суммой кредита в размере и на срок, предусмотренные этой сделкой, на будущее время прекращаются.

Следовательно, кредитор вправе требовать уплаты таких договорных процентов лишь до дня прекращения договора, то есть до вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

При таком положении дела проценты за пользование заемными средствами подлежат начислению по день вступления в законную силу решения суда. При этом в случае полного погашения должником задолженности по основному долгу ранее вышеуказанной даты, проценты также не начисляются, поскольку должник, погасив долг, прекратил пользование заемными средствами.

Таким образом, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 15% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 90 170,00 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления решения суда в законную силу, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно кредитному договору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12).

Согласно представленному истцом расчету пени (неустойка) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: пени по просроченному основному долгу – 2 030,83 руб., пени по просроченным процентам – 699,96 руб.

Неустойкой (штрафом, пеней) согласно ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

С учетом положений ст.9.1 п.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», Постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № « О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" (далее - Постановление Правительства N 497), п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, судом проверен расчет неустойки за непогашение кредита в срок на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 030,83 руб.; расчет пени за непогашение процентов в срок на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 699,96 руб., и признан верным и обоснованным.

Истцом, кроме того, заявлены требования о взыскании с ответчика пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,1% за каждый календарный день просрочки от суммы невыполненных обязательств в размере 97 683,43 руб. с учетом последующего погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Суд находит, что данные требования - о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки (пени) по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, то есть фактически до момента расторжения кредитного договора, правомерны, они не противоречат положениям ст. 809, 811, 330 ГК РФ и условиям кредитного договора, однако, с учетом взыскания за этот же период времени процентов за пользование кредитом, по изложенным выше основаниям, процентную ставку при взыскании пени (неустойки) суд считает необходимым также снизить до предусмотренной п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ставки - 20% годовых.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4 134,16 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 134, 16 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного общества «Датабанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Датабанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Датабанк» (<данные изъяты>) задолженность на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 414 (Сто тысяч четыреста четырнадцать) рублей 22 копейки: в том числе: задолженность по основному долгу – 90 170 (Девяносто тысяч сто семьдесят) рублей 00 руб., задолженность по плате процентов за пользование кредитом – 7 513 (Семь тысяч пятьсот тринадцать) рублей 43 копейки, пени по просроченному основному долгу -2 030 (Две тысячи тридцать) рублей 83 копейки, пени по просроченным процентам – 699 (Шестьсот девяносто девять) рублей 96 копеек.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Датабанк» (<данные изъяты>) проценты за пользование кредитом из расчета 15% годовых начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 90 170,00 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Датабанк» (<данные изъяты>) пени, за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, за каждый день нарушения обязательств в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности в размере 97 683, 43 руб. за каждый день нарушения обязательств с учетом последующего погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В остальной части исковые требования о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Датабанк» <данные изъяты>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 134 (Четыре тысячи сто тридцать четыре) рубля 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики через Глазовский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Лица, участвующие в деле, их представители вправе ознакомиться с протоколом и аудиозаписью судебного заседания или отдельного процессуального действия и в течение пяти дней со дня подписания протокола подать в письменной форме замечания на такие протокол и аудиозапись с указанием на допущенные в них неточности и (или) на их неполноту.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.В. Кротова