44RS0028-01-2023-000544-69

Дело № 2-849/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2023 года

Костромской районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Вороновой О.Е.,

при секретаре Любимовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым требованием к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивирует тем, что 13.04.2022 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (смс-код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст. 432,433,819 ГК РФ, п.2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 520000 рублей под 32,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.01.2023, на 24.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 70 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.01.2023, на 24.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 70 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 197423,9 руб. По состоянию на 24.03.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 588607,86 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 509600 рублей; просроченные проценты 75883,80 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду 208,23 рубля; неустойка на просроченную ссуду 124 рубля; неустойка на просроченные проценты 1611,83 рубля, иные комиссии 1180 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил, продолжает нарушать условия кредитного договора.

Со ссылками на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 588607,86 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9086,08 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» не присутствовал, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия; не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 4).

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, ходатайств об отложении либо рассмотрении дела в свое отсутствие не представил.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ с учётом позиции представителя истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой, согласно нормам ст. 435-436 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте, либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральным законом, иными нормативными правовыми акта.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Частью 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусмотрено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п.1 ч.1 ст. 9 вышеуказанного закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Судом установлено, что 13.04.2022 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования в сумме 520000 рублей.

В этот же день между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита №, по условиям которого сумма лимита кредитования составила 520000 рублей. Срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Срок лимита кредитования 60 месяцев, с процентной ставкой 32,9 %.

Пунктом 6 Индивидуальных условий определено количество, размер и периодичность платежей, согласно которому количество платежей определено 60, минимальный обязательный платеж составляет 13724,82 рубля. Состав минимально установленного платежа установлен Общими условиями кредитования. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

13.04.2022 ФИО1 подписал заявление-оферту на открытие банковского счета, согласно которому, просил Банк заключить с ним посредством акцепта Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» и открыть ему банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления.

Также ФИО1 при заключении кредитного договора, подписал заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования, программа страхования «ДМС МАКСИМУМ». Ответчику был предоставлен сертификат № № по Программе страхования «ДМС МАКСИМУМ», а также страховой сертификат добровольного страхования по продукту «Все включено». Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, размер платы за Программу страхования: 0,42% (2181.11 рублей) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. ФИО1 согласился с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги. При этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 55,19% суммы в счет компенсации страховой премии, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев.

Индивидуальные условия потребительского кредита, заявления, подписаны путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (смс-код), в соответствии с нормами действующего законодательства.

Подписав заявления, индивидуальные условия Договора потребительского кредита, заемщик ФИО1 согласился с условиями и порядком погашения кредитной задолженности, обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно в размере определенном условиями договора.

Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства, предоставил ФИО1 денежные средства в размере 520000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 ГК РФ, предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, стороны кредитного договора определили порядок погашения кредитной задолженности, отразив его в информационном графике платежей, срок платежа установлен 3 числа каждого месяца включительно, ежемесячный платеж 1400 рублей, последний платеж в размере 6335,02 рубля.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения при нарушении срока возврата кредита в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаченных процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем в 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Заемщик ФИО1 нарушил условия кредитного договора о своевременном возврате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, свои обязательства по возврату полученной им суммы и уплате процентов за неё исполняет не надлежащим образом, с января 2023 года начал допускать просрочки полного внесения платежей, в результате чего за ним образовалась задолженность.

Неисполнение условий кредитного договора о своевременном погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом расценивается как существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора и является основанием для досрочного отзыва Банком кредита.

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором предлагалось заемщику погасить задолженность по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, однако ответчик данное требование проигнорировал. Неисполнение требования истца повлекло обращение Банка в суд о принудительном взыскании задолженности с ФИО1

Расчеты заявленной задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, произведенные истцом, стороной ответчика не оспорены; судом проверены и признаны правильными, соответствующими условиям кредитного договора. По состоянию на 24.03.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 588607, 86 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 509600 рублей; просроченные проценты 75883,80 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду 208,23 рубля; неустойка на просроченную ссуду 124 рубля; неустойка на просроченные проценты 1611,83 рубля, иные комиссии 1180 рублей.

При изложенных выше обстоятельствах, поскольку ответчик в нарушение своего обязательства до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность, не представил каких-либо доказательств в подтверждение уплаты задолженности по кредиту и процентов по нему, на основании представленных истцом доказательств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в общей сумме 588607, 86 рублей.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы по оплате госпошлины являются необходимыми для рассмотрения дела, они подтверждены документально платежными поручениями № 110 от 27.03.2023, подлежат взысканию с ответчика. В соответствии со ст.333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика надлежит взыскать в пользу истца расходы по госпошлине в сумме 9086,08 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (№), ДДММГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 13.04.2022 по состоянию на 24.03.2023 в размере 588607,86 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 9086,08 рублей, а всего: 597693 (пятьсот девяносто семь тысяч шестьсот девяносто три) рубля 94 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Е. Воронова

решение в окончательной форме

изготовлено 24.05.2023 - судья