Решение по делу № 2-690/2023 от 29.05.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Городец 29 мая 2023 года

Городецкий городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Пеговой Ю.А., при секретаре судебного заседания Вахрушеве Р.С., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований ПАО «Совкомбанк» указало, что *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор * (*). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 185640 рублей под 37,5 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

*** ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от ***, а также решением * о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 3142 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 2924 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 198174,94 рублей.

По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед банком составляет 410134,97 рублей из них: просроченная ссудная задолженность составляет 125730,65 рублей, просроченные проценты 284404,32 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 410134,97 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7301,35 рублей.

В ходе рассмотрения данного дела *** в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ГУФССП России по ........

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие их представителя, о чем указано в исковом заявлении.

В соответствии со ст. 167 ч.5 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, не признала, и пояснила что ею был взят кредит, сначала она вносила платежи по кредиту, в 2014 году она перестала платить кредит, так как она заболела и не могла работать, затем она вышла на пенсию, платежи у нее стали удерживаться из пенсии ежемесячно около 4000 рублей на протяжении пяти лет. Она обратилась об отмене судебного приказа, так как вышел указ Президента о том, что у кого минимальная пенсия, вычетов из нее не производится. Она не может выплачивать сумму, предъявленную банком ко взысканию, так как у нее нет денежных средств, размер пенсии маленький. Она оспаривает расчет задолженности, полагает, что уже все выплатила банку по кредиту.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ГУФССП России по Нижегородской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела в суд не поступало.

Дело рассмотрено в отсутствие третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ГУФССП России по Нижегородской области.

Выслушав истицу, изучив доводы истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилам и настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, и односторонний отказ от их исполнения недопустим.

В судебном заседании установлено, *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор * (* в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 185640 рублей под 37,5 % годовых, окончательная дата погашения ***, дата платежа 7 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа – 7511 рублей.

ФИО1 была полностью ознакомлена с условиями кредитного договора, своей подписью подтвердила, что согласна с условиями договора, собственноручно подписав анкету-заявление, заявление клиента о заключении договора кредитования *, в которых указан в том числе график гашения кредита, оснований полагать, что со стороны банка имело место навязывание заключения кредитного договора и у заемщика не имелось возможности заключить кредитный договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Подписывая анкету-заявление, заявление клиента о заключении договора кредитования *, ФИО1 тем самым выразила согласие со всеми его условиями, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ. Необходимо также отметить, что согласие ответчика с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными ею в погашение кредита.

Банк выполнил свои обязательства, однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом, выпиской по счету. Судом установлено, что обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору ответчиком ФИО1 исполняются ненадлежащим образом, ответчик воспользовался представленными ей кредитными денежными средствами, однако свои обязательства по возврату кредита неоднократно не исполняла.

Как следует из материалов гражданского дела * года, *** мировым судьей судебного участка * Городецкого судебного района ......., исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка * Городецкого судебного района ......., был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита * от *** по состоянию на *** в сумме 364375,74 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 3421,88 рублей.

Как следует из справки ....... отделения судебных приставов от ***, представленной на запрос суда, на исполнении в Городецком РОСП ГУФССП России по ....... находилось исполнительное производство *-ИП, возбужденное *** на основании судебного приказа по делу *, выданного *** судебным участком * Городецкого судебного района ....... о взыскании задолженности в размере 367797,62 рублей. *** вынесено постановление о прекращении исполнительного производства, руководствуясь п.5 ч.2 ст.43 ФЗ от *** № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». В рамках исполнительного производства с должника ФИО1 взыскано 146295,31 рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются постановлением судебного пристава-исполнителя Городецкого РОСП о прекращении исполнительного производства от ***, справкой о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству на ***.

Определением мирового судьи судебного участка * Городецкого судебного района ....... от ***, восстановлен срок на подачу заявления об отмене судебного приказа * от ***, судебный приказ * от *** о взыскании задолженности в сумме 364375,74 рублей, отменен.

*** ПАО «Совкомбанк» обратился в Городецкий городской суд с иском о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору * от ***.

Судом установлено, что ФИО1 в период пользования кредитом не производила выплаты, в рамках исполнительного производства у нее производились удержания на основании вышеуказанного судебного приказа, ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 198174,94 рублей, что подтверждается расчетом истца, имеющегося в материалах дела.

У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов, и представленному расчету задолженности, который судом проверен и является правильным. Ответчиком в свою очередь не представлено доказательств обратного, а именно на иную сумму задолженности. Проверяя расчет задолженности, судом установлено, что расчет задолженности произведен с учетом всех платежей внесенных по кредитному договору, в том числе платежей которые были удержаны в рамках исполнительного производства, которые отражены в выписке как «Перечисление долга взыскателю», что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Задолженность истцом предъявленная ко взысканию составляет на *** в сумме 410134,97 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность составляет 125730,65 рублей, просроченные проценты 284404,32 рублей, в свою очередь суд принимает следующее.

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации основания прекращения обязательств могут быть предусмотрены также другими законами, иными правовыми актами или договором.

Вынесение судом решения о взыскании долга (судебного приказа) в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами, договором между сторонами само по себе основанием прекращения обязательства по кредитному договору не является, если это прямо не указано в самом решении суда.

Таким образом, при отсутствии иных оснований обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из разъяснений пункта 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" следует, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, предъявляя заявление о вынесении судебного приказа, ПАО КБ «Восточный» требования о расторжении договора не заявлял, судебным приказом от *** кредитный договор расторгнут не был, соглашение о его расторжении между сторонами также не заключалось. Сумма кредита в полном объеме ответчиком не возвращена, ФИО1 продолжает пользоваться кредитом до полного погашения долга. Таким образом, ответчик должна уплатить проценты за пользование кредитом исходя из установленной договором процентной ставки на тот остаток долга, который погашен ею несвоевременно.

Принимая во внимание, что кредитный договор, заключенный между сторонами, не расторгнут, учитывая, что платежи в счет погашения кредита удерживались в рамках исполнительного производства по судебному приказу, который отменен определением мирового судьи от ***, то есть до указанного времени осуществлялась судебная защита, представленный истцом расчет, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО «Совкомбанк» требований, и полагает взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на *** в сумме 410134,97 рублей.

Доводы ответчицы о тяжелом материальном положении, не могут служить основанием для освобождения заемщика от принятых на себя обязательств по кредитному договору. Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности исполнять принятые на себя перед банком обязательства, и не препятствует взысканию причитающихся банку сумм в судебном порядке.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает их достоверными и достаточными для правильного разрешения дела в силу их последовательности, непротиворечивости и согласованности между собой и другими материалами дела, исследованными в судебном заседании.

Суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору * (*) от *** по состоянию на *** в сумме 410134,97 рублей, так как они являются законными и обоснованными.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины по делу пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, ИНН * в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору * *) от *** по состоянию на *** в сумме 410134,97 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность составляет 125730,65 рублей, просроченные проценты 284404,32 рублей.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, ИНН * в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7301,35 рублей.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Городецкий городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Городецкого городского суда Ю.А. Пегова

Мотивированное решение составлено 05 июня 2023 года

Судья Городецкого городского суда Ю.А. Пегова